陸岷峰，王婷婷

（1.江蘇銀行總行 董事會(huì)辦公室，江蘇 南京210000；2.興業(yè)國(guó)際信托有限公司 創(chuàng)新與戰(zhàn)略規(guī)劃部，上海200000）

一、引言

每一次技術(shù)的進(jìn)步都帶來(lái)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)的飛躍，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)的數(shù)字化浪潮已經(jīng)深深烙在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)單元，數(shù)字化已經(jīng)成為現(xiàn)代化的代名詞，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是中國(guó)特色社會(huì)主義高質(zhì)量發(fā)展的新標(biāo)簽。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的最主要驅(qū)動(dòng)力，商業(yè)銀行是金融業(yè)的主體龍頭，商業(yè)銀行本來(lái)就與數(shù)字共生，數(shù)字化銀行當(dāng)然是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的前峰，數(shù)字化進(jìn)程速度、程度將成為決定商業(yè)銀行是否會(huì)被淘汰出局的關(guān)鍵性指標(biāo)。

數(shù)字銀行目前尚處于探索與研究當(dāng)中，具體到數(shù)字風(fēng)控更是僅僅觸及，但數(shù)字風(fēng)控又是商業(yè)銀行當(dāng)下必須作出的選擇。數(shù)字風(fēng)控的目標(biāo)、模式、路徑既無(wú)現(xiàn)成的理論指導(dǎo)，也無(wú)現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，且數(shù)字風(fēng)控本身也存有風(fēng)險(xiǎn)，研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)下數(shù)字銀行的數(shù)字風(fēng)控也就顯得十分必要。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)概念及作用的研究

曾釗等（2019）[1]認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是信息化，是隨著以新一代信息技術(shù)為代表的高新技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的作用十分突出，地位十分高，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上新臺(tái)階的新引擎，是改變我國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推手，也是當(dāng)前解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中難點(diǎn)如脫貧致富的金鑰匙。要將數(shù)字經(jīng)濟(jì)與各行各業(yè)深度融合起來(lái)進(jìn)行發(fā)展。荊文君等（2019）[2]認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一種新型的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)的新的技術(shù)運(yùn)用而產(chǎn)生的，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的大背景下其發(fā)展表現(xiàn)特別亮眼。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的作用從宏觀上看，通過(guò)新的要素的投入、提升新的資源配置效率以及以技術(shù)為主的新的生產(chǎn)要求的生產(chǎn)力投入，有力地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)自身也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也在成長(zhǎng)與發(fā)展，從微觀角度，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)可以解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中過(guò)去難以解決的難題，如為長(zhǎng)尾客戶服務(wù)等。在肯定數(shù)字經(jīng)濟(jì)積極作用的同時(shí)，也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)有可能加劇行業(yè)壟斷等潛在問(wèn)題。張勛等（2019）[3]認(rèn)為當(dāng)前人類(lèi)正在進(jìn)行著第三次技術(shù)革命，這場(chǎng)革命又是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的。中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新時(shí)代，快速發(fā)展在很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，就數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的數(shù)字金融來(lái)分析，數(shù)字金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用顯而易見(jiàn)，其在不發(fā)達(dá)地區(qū)也保持了高速度增長(zhǎng)，數(shù)字金融對(duì)于推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)發(fā)揮著前所未有的作用，并且對(duì)于低物質(zhì)資本、低社會(huì)資本的家庭創(chuàng)業(yè)行為有十分重要的積極作用。

（二）關(guān)于數(shù)字銀行的研究

易毅（2017）[4]認(rèn)為直銷(xiāo)銀行是數(shù)字銀行的雛形或最初形態(tài)，直銷(xiāo)銀行的發(fā)展后一階段便是數(shù)字銀行，數(shù)字銀行是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的原有流程進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)真正意義上的流程改造。數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行在金融功能上發(fā)生了質(zhì)的變更，主要是數(shù)字銀行由過(guò)去的信用中介過(guò)渡到信息中介，從銀行信息過(guò)渡到市場(chǎng)信用。數(shù)字銀行最大的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶、普惠金融、個(gè)人及家庭金融，改變了傳統(tǒng)的銀行“二八”客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)則。張石（2019）[5]認(rèn)為數(shù)字銀行是隨著技術(shù)的運(yùn)用而不斷演變明晰的，最早可溯源到20世紀(jì)60年代的ATM 機(jī)誕生使用起，數(shù)字銀行是以數(shù)字的方式提升金融服務(wù)、內(nèi)部控制、管理、決策及監(jiān)管合規(guī)等各方面內(nèi)容并有機(jī)地融合在一起，從而將商業(yè)銀行的金融服務(wù)共同構(gòu)成數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一部分。數(shù)字銀行的核心是技術(shù)對(duì)人工的替換。數(shù)字銀行建設(shè)一是要改變傳統(tǒng)的銀行商業(yè)模式，讓數(shù)字化的機(jī)器設(shè)備成為為客戶服務(wù)的主體；二是要培養(yǎng)與提升領(lǐng)導(dǎo)群體的數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)力，要強(qiáng)化數(shù)字化意識(shí)，提升數(shù)字化能力，培育數(shù)字化文化；三是要培育一支強(qiáng)大的數(shù)字化人才隊(duì)伍，技術(shù)創(chuàng)新先鋒；四是構(gòu)建新型的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，打牢數(shù)字化的基礎(chǔ)。沈一飛等（2015）[6]認(rèn)為美歐的數(shù)字銀行（Dightal Banking）最重要的特點(diǎn)是強(qiáng)化了“以客戶為中心”的信息化發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)先進(jìn)的信息技術(shù)，進(jìn)一步挖掘客戶的服務(wù)需求，增強(qiáng)了客戶的服務(wù)體驗(yàn)質(zhì)量，強(qiáng)化了銀行與客戶之間的黏性度。在發(fā)展數(shù)字銀行措施方面：一是要開(kāi)拓發(fā)展由于技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的服務(wù)渠道的增加，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備增加客戶對(duì)銀行的依存度；二是要本著服務(wù)于客戶個(gè)性化、多元化的服務(wù)需求，優(yōu)化服務(wù)工作流程；三是要通過(guò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，精準(zhǔn)分析金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、變化，及時(shí)跟進(jìn)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是要力促新技術(shù)在銀行業(yè)中的運(yùn)用，保護(hù)金融消費(fèi)的隱私權(quán)。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政策的指引，加大技術(shù)在商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)單元中的運(yùn)用，大力發(fā)展移動(dòng)設(shè)施以便于客戶操作，加強(qiáng)電子渠道的建設(shè)與拓寬。

（三）關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式的研究

商業(yè)銀行發(fā)展的歷史可以稱為是與不良資產(chǎn)博弈的歷史，也是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的探索歷史。就商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制角度，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為系統(tǒng)的制度、較為先進(jìn)的管理方法、較為豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。郝墨緣（2018）[7]認(rèn)為目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中評(píng)估較為簡(jiǎn)單，評(píng)估系統(tǒng)不精準(zhǔn)，在信貸分析過(guò)程中手段較為單一，在風(fēng)險(xiǎn)控制操作過(guò)程中能力較低。造成這種情況的原因除政策以及經(jīng)濟(jì)不確定性外，信息不對(duì)稱是重要的原因。因此，要通過(guò)搭建安全、穩(wěn)定、科學(xué)、可靠的管理信息系統(tǒng)來(lái)解決管理中的痛點(diǎn)，要積極創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式，包括但不限于集中管理，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)管理。宋賀（2018）[8]認(rèn)為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化是當(dāng)前最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，直接表現(xiàn)為不良率持續(xù)上升；此外，隨著強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的導(dǎo)向?qū)嵤?，特別是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快和金融脫媒，都給商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)極大的難度。因此，當(dāng)下商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要從信貸投放上多向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)灌注，降低信貸交易成本，優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，對(duì)信貸管理要實(shí)行精細(xì)化，采取強(qiáng)力措施及時(shí)消化和化解不良資產(chǎn)，對(duì)退出的項(xiàng)目要有序有節(jié)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同目標(biāo)、同步伐。蔣坤忠等（2018）[9]認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源主要是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，其次，管理制度的不封閉、不嚴(yán)謹(jǐn)也是引起風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與管理上主張：首先要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，將資產(chǎn)質(zhì)量的管理放在首位；其次要通過(guò)商業(yè)銀行組織管理體系的建設(shè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全方位、多角度的管理，形成嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；再次要進(jìn)一步強(qiáng)化信貸操作過(guò)程中的內(nèi)部控制，多運(yùn)用技術(shù)手段、模型來(lái)提升信貸決策的科學(xué)性的準(zhǔn)確度；最后要培育健康向上的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，要敬畏風(fēng)險(xiǎn)，低偏好風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)等。

文獻(xiàn)綜述研究結(jié)論：

（1）從現(xiàn)行研究的成果來(lái)看，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的概念、作用、數(shù)字銀行還是有較為深度的理解與認(rèn)識(shí)的。研究的不足在于，理論界對(duì)數(shù)字銀行的研究還浮于面上的層級(jí)，很少有將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制放在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮背景下進(jìn)行審視與分析，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與管理上更主要是拘泥于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制思路，而沒(méi)有將“數(shù)字技術(shù)+商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制”進(jìn)行深度的融合與分析。數(shù)字化過(guò)程是數(shù)字工具在商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)單元的運(yùn)用過(guò)程，因此，要將數(shù)字工具與商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)單位進(jìn)行融合研究，找出結(jié)合的方法與模式，研究才更有實(shí)際指導(dǎo)意義[10]。

（2）數(shù)字風(fēng)控概念是要認(rèn)真分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象的新的特點(diǎn)與特征，如何根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)用新的數(shù)字工具來(lái)進(jìn)行治理，當(dāng)前大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等都可用來(lái)進(jìn)行數(shù)字風(fēng)控。所謂數(shù)字風(fēng)控就是運(yùn)用新的數(shù)字工具對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的方法與方式。

（3）本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)新特征、對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新要求、數(shù)字風(fēng)控應(yīng)當(dāng)選擇的新模式，實(shí)質(zhì)是“金融科技與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”完全融合具體的路徑與方法，綜合運(yùn)用金融科技工具，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全方位、全流程的管理與控制，保持管理手段超前至少同步于風(fēng)險(xiǎn)變化新特征的管理要求[11]。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)新特征

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)高低不完全取決于商業(yè)銀行本身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在很大程度上取決于信貸服務(wù)對(duì)象的管理質(zhì)量。因此，信貸客戶的特點(diǎn)一定意義上決定商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法與模式。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、抵押物滅失風(fēng)險(xiǎn)等。數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)又具有了一些新的特征，共性是由于數(shù)字化引起的新的風(fēng)險(xiǎn)或原有的風(fēng)險(xiǎn)變異或放大。而這些特征決定了商業(yè)銀行必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理模式進(jìn)行徹底的數(shù)字化革命。

（一）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)最重要的主旋律是“創(chuàng)新”二字，通過(guò)各種技術(shù)工具在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的運(yùn)用，打破原來(lái)的業(yè)務(wù)秩序、平衡，實(shí)現(xiàn)在新的階梯上的秩序、平衡。顯然，創(chuàng)新沒(méi)有成功的范本可供參考，面對(duì)的是一個(gè)未知數(shù)，因此，必然面對(duì)巨大的風(fēng)險(xiǎn)[12]。從科技試驗(yàn)成功的概率來(lái)看，幾乎百分之九十九都是以失敗為成本或前提的。雖然數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新失敗率不會(huì)這樣高，但創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)大于不創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然，一旦成功，其帶來(lái)的效應(yīng)又是放大的。一般情況下，創(chuàng)新越多、力度越大，其風(fēng)險(xiǎn)概率也就越高。因此，商業(yè)銀行給予數(shù)字化創(chuàng)新的主體信貸支持，其創(chuàng)新的試錯(cuò)成本往往會(huì)加大商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）跨界風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略之一是運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)跨界思維的經(jīng)營(yíng)理念，即企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中其盈利模式往往是“羊毛出在牛身上”，有些企業(yè)的跨界不僅僅是跨一個(gè)行業(yè)，甚至是兩個(gè)或更多。雖然企業(yè)的綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)可能走向成功，但實(shí)踐證明，大多數(shù)放棄了主業(yè)或放棄了自己熟悉、專業(yè)的領(lǐng)域的企業(yè)，用非專業(yè)的經(jīng)營(yíng)與專業(yè)的經(jīng)營(yíng)者競(jìng)爭(zhēng)，成功概率往往較低，在競(jìng)爭(zhēng)中不具備優(yōu)勢(shì)。因此，跨界經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大于專業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的跨界風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)加大商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）放大風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的高速公路。一方面，互聯(lián)網(wǎng)將企業(yè)的供應(yīng)鏈拉得越來(lái)越長(zhǎng)，不僅僅是跨區(qū)域，甚至還跨國(guó)界；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容無(wú)限放寬，企業(yè)間、行業(yè)合作融合度不斷加深，企業(yè)間的經(jīng)營(yíng)脈絡(luò)縱橫交錯(cuò)。一個(gè)企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，直接影響的企業(yè)鏈可能多達(dá)數(shù)十家，間接影響的可能是無(wú)限延伸與擴(kuò)展?；ヂ?lián)網(wǎng)為企業(yè)發(fā)展插上了騰飛的翅膀，同時(shí)也會(huì)成為負(fù)面影響的加速器，對(duì)本來(lái)孤立、有限的風(fēng)險(xiǎn)十倍及數(shù)倍的放大，從而將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)限地放大。

（四）快速風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展使一切變得“快”了，體現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)上主要有以下三方面。一是快速變化。商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的貸前調(diào)查結(jié)論與服務(wù)對(duì)象業(yè)態(tài)變化速度在極短的時(shí)間會(huì)形成不一致，甚至是完全相反的結(jié)論，同時(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)與商業(yè)銀行的信貸管理制度因其變化極快而相矛盾；數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)的脆弱性不斷增強(qiáng)，爆雷往往是瞬間的事，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施很難適應(yīng)這種瞬間的變化。二是快速傳染。一家企業(yè)出現(xiàn)爆雷，由于企業(yè)間集團(tuán)化、互聯(lián)網(wǎng)化，企業(yè)間環(huán)環(huán)相扣，金融風(fēng)險(xiǎn)快速傳染，信貸風(fēng)險(xiǎn)隔離措施往往滯后于傳染行為，造成的信貸損失也會(huì)加大。三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)突破時(shí)間與空間的限制，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的條條體制，往往難以應(yīng)對(duì)無(wú)邊界的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而在傳統(tǒng)體制下，企業(yè)行為一般被限定在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的信貸治理輻射范圍之內(nèi)。

（五）復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)的各種經(jīng)營(yíng)行為交織在一起，錯(cuò)綜復(fù)雜，既有供應(yīng)鏈拉長(zhǎng)也有經(jīng)營(yíng)面放寬的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)直接和間接影響到四十多個(gè)行業(yè)，企業(yè)的這種經(jīng)營(yíng)復(fù)雜性，其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)因、矛盾往往多極化，因而其風(fēng)險(xiǎn)也就更復(fù)雜化。另外，由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)是技術(shù)工具與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一種融合，數(shù)字技術(shù)本身就具有強(qiáng)大的復(fù)雜性，無(wú)論是大數(shù)據(jù)還是人工智能，均是多門(mén)學(xué)科綜合運(yùn)用的結(jié)果，具有很強(qiáng)的專業(yè)性，而專業(yè)的、集合的技術(shù)運(yùn)用主體必須是專家才能解讀，一般的商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以作出精準(zhǔn)的診斷結(jié)論。

（六）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上是創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)，過(guò)度創(chuàng)新的結(jié)果一定是制造風(fēng)險(xiǎn)，而創(chuàng)新不足又是相對(duì)保守的代名詞，在創(chuàng)新與不創(chuàng)新的選擇上一定是明知有創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)也要選擇創(chuàng)新。創(chuàng)新與監(jiān)管始終是一對(duì)矛盾，監(jiān)管過(guò)緊會(huì)鎖定創(chuàng)新步伐。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展幾乎是完全空白的，監(jiān)管政策更是無(wú)系統(tǒng)、無(wú)范本，很多政策實(shí)質(zhì)上是試錯(cuò)后才得以出臺(tái)，比如近年來(lái)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，有關(guān)監(jiān)管政策始終處于變動(dòng)過(guò)程當(dāng)中。對(duì)于企業(yè)而言，由于監(jiān)管政策不確定性，過(guò)時(shí)的監(jiān)管政策或用新出臺(tái)的政策監(jiān)管來(lái)評(píng)價(jià)過(guò)往的企業(yè)行為，往往會(huì)給企業(yè)帶來(lái)致命性打擊，甚至直接出清市場(chǎng)，加大了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)政策性風(fēng)險(xiǎn)。

四、基于數(shù)字銀行背景下數(shù)字風(fēng)控的模式

（一）傳統(tǒng)信貸風(fēng)控模式不適應(yīng)新時(shí)期信貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理要求

傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式以人的管理為主導(dǎo)，其主要做法是在分支機(jī)構(gòu)體制下，信貸管理也實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理，經(jīng)營(yíng)單位客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，部門(mén)負(fù)責(zé)審查把關(guān)，經(jīng)營(yíng)單位如在授權(quán)范圍內(nèi)可以自行審批，超過(guò)權(quán)限則上報(bào)有權(quán)人審批；貸款管理上實(shí)行前、中、后臺(tái)分開(kāi)管理的模式，前臺(tái)負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查、貸后管理，中臺(tái)負(fù)責(zé)審核審批，后臺(tái)負(fù)責(zé)記錄核算。這種管理模式適應(yīng)了同期的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)。但是對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下的企業(yè)而言，其存在的問(wèn)題已經(jīng)十分明顯，主要表現(xiàn)在：一是靜止時(shí)點(diǎn)的企業(yè)數(shù)字已無(wú)法真實(shí)、全面、實(shí)時(shí)地反映企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，市場(chǎng)的高交易性、快變化性隨時(shí)會(huì)使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果在不同時(shí)間變得面目全非；二是主觀性較強(qiáng)，以經(jīng)驗(yàn)作為決策的主要依據(jù)，難以精準(zhǔn)地給服務(wù)對(duì)象下結(jié)論；三是管理過(guò)程會(huì)浮冰式管理，沒(méi)有信貸管理的穿透力；四是會(huì)發(fā)生較多的道德風(fēng)險(xiǎn)，決策上的主觀性使決策結(jié)果會(huì)有較大的彈性空間，因而，少數(shù)不法分子會(huì)用此權(quán)力進(jìn)行尋租，信貸決策由技術(shù)工種轉(zhuǎn)為權(quán)力工具；五是被動(dòng)式管理，面對(duì)突如其來(lái)的企業(yè)變化，等發(fā)現(xiàn)或采取管理措施時(shí)企業(yè)已經(jīng)病入膏肓。顯然，這種管理特點(diǎn)或優(yōu)勢(shì)無(wú)法應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下信貸企業(yè)的創(chuàng)新、跨界、放大、快速、復(fù)雜性特征的新風(fēng)險(xiǎn)。

（二）新一代數(shù)字技術(shù)可以有效治理數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的最終總目標(biāo)就是確保信貸資產(chǎn)不出或少出風(fēng)險(xiǎn)，但是總目標(biāo)又是以若干個(gè)子目標(biāo)來(lái)支撐的，子目標(biāo)實(shí)現(xiàn)得好，總目標(biāo)實(shí)現(xiàn)才有基礎(chǔ)。不同的劃分標(biāo)的子目標(biāo)有不同的表述方式。數(shù)字風(fēng)控目標(biāo)是根據(jù)服務(wù)對(duì)象的數(shù)字化這一特點(diǎn)設(shè)立的目標(biāo)體系，作為總目標(biāo)的子目標(biāo)，其設(shè)置要充分體現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，具體地可表述為：（1）數(shù)字風(fēng)控要有較強(qiáng)的前瞻性，即要有很強(qiáng)的預(yù)警功能，優(yōu)秀的信貸管理就是能有效地防范未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；（2）數(shù)字風(fēng)控要立體化，即能夠全方位、多維度、全流程反映企業(yè)的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，既要似鏡子全面真實(shí)反映其表面現(xiàn)象，更要似超聲波全面檢視企業(yè)的深層次問(wèn)題，確保銀行對(duì)企業(yè)信息完全對(duì)稱、穿透[13]；（3）數(shù)字風(fēng)控要適時(shí)、高效，即能夠?qū)ζ髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行及時(shí)的反映，從面上來(lái)講不僅僅對(duì)企業(yè)本身反映要實(shí)時(shí)，對(duì)服務(wù)對(duì)象的關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)也要及時(shí)；（4）數(shù)字風(fēng)控要強(qiáng)化服務(wù)對(duì)象的內(nèi)部治理，要通過(guò)適當(dāng)?shù)氖侄危畲笙薅葴p少企業(yè)的經(jīng)營(yíng)錯(cuò)誤行為，特別是故意、主觀性道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

數(shù)字風(fēng)控的目標(biāo)概括起來(lái)就是要實(shí)現(xiàn)前瞻性、立體化、實(shí)時(shí)性以及強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部治理，而新一代數(shù)字工具恰恰可以在這幾個(gè)方面有獨(dú)到的功能與功效。大數(shù)據(jù)通過(guò)海量數(shù)據(jù)的收集、清洗、整理，可以為數(shù)據(jù)風(fēng)控提供預(yù)警、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)企業(yè)過(guò)程進(jìn)行全方位掃描，且是適時(shí)的，數(shù)據(jù)單元越多、量越大，其敏感度就越高；物聯(lián)網(wǎng)可以從商流、資金流、物流、信息流四個(gè)維度來(lái)加強(qiáng)企業(yè)的全面檢測(cè)[14]；人工智能則可以進(jìn)行信貸管理流程的操作，及時(shí)報(bào)警任何觸碰預(yù)警指標(biāo)的行為，分布式記賬與存儲(chǔ)能確保信息流轉(zhuǎn)過(guò)程中的真實(shí)性，對(duì)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)可有效地進(jìn)行追根溯源；云計(jì)算為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)風(fēng)控提供盡可能大的發(fā)展空間?？梢哉f(shuō)，新一代技術(shù)工具在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中運(yùn)用的結(jié)果正是數(shù)據(jù)風(fēng)控的基本目標(biāo)。

（三）數(shù)字銀行背景下數(shù)字風(fēng)控模式

1.貸前調(diào)查數(shù)字化

（1）構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)據(jù)是數(shù)字風(fēng)控的前提，大數(shù)據(jù)功效在很大程度上取決于數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量。由于數(shù)據(jù)屬于無(wú)形資產(chǎn)中的數(shù)字資產(chǎn)的一種，且有嚴(yán)格的法律保護(hù)，因此，商業(yè)銀行一是要加快發(fā)展，通過(guò)本身系統(tǒng)積累客戶的若干數(shù)據(jù)信息，二是要通過(guò)合法的交易或政策的支持獲得相關(guān)信息。從數(shù)據(jù)風(fēng)控的角度，外源的信息包括工商、法院、行業(yè)主管、人民銀行征信、行業(yè)協(xié)會(huì)、媒體等，要確保與企業(yè)的信息對(duì)稱及實(shí)時(shí)性，通過(guò)信源多元化，不斷擴(kuò)大信息面、信息量，拉長(zhǎng)數(shù)據(jù)信息時(shí)間跨度，擴(kuò)大行業(yè)關(guān)聯(lián)度，讓每一個(gè)服務(wù)對(duì)象能用數(shù)據(jù)語(yǔ)言完全表達(dá)出來(lái)，使服務(wù)對(duì)象在大數(shù)據(jù)面前成為一個(gè)透明載體，讓銀行與企業(yè)的信息處于完全的對(duì)稱狀態(tài)，從而為貸前調(diào)查的決策提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。（2）啟用數(shù)字員工撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。自然人撰寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告一般是基于本人的經(jīng)歷、閱歷、主觀認(rèn)識(shí)及了解的信息而作成，這不免受到主觀及信息有限性和能力的制約，有些報(bào)告還存在客戶經(jīng)濟(jì)的道德風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字員工撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，可以突破人的信息儲(chǔ)存局限及可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，其存儲(chǔ)的信息量巨大，所作成的貸前調(diào)查報(bào)告一般具有客觀性、全面性、準(zhǔn)確性，從而為信貸決策提供科學(xué)的依據(jù)。

2.貸款審批數(shù)字化

（1）搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，實(shí)行評(píng)分制。傳統(tǒng)體制下的信貸審批往往通過(guò)審貸組織、審批人等形式來(lái)實(shí)施，難免帶有很強(qiáng)的主觀性、經(jīng)驗(yàn)性特征。目前，已經(jīng)有不少商業(yè)銀行通過(guò)搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估決策模型系統(tǒng)，通過(guò)輸入相關(guān)的貸款企業(yè)指標(biāo)，由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行評(píng)分、評(píng)級(jí)，以此作為審批的重要依據(jù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)指標(biāo)越多、輸入的信息量越大，得出的結(jié)論也就越準(zhǔn)確。在當(dāng)前實(shí)施LPR 定價(jià)體制下，系統(tǒng)更要將貸款定價(jià)等一系列信貸決策自動(dòng)生成，避免拍腦袋決策。（2）實(shí)行人、數(shù)分類(lèi)審批或共同批準(zhǔn)制度。對(duì)于小額度、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化產(chǎn)品由數(shù)字員工審批，諸如個(gè)人消費(fèi)貸款，不僅高效率、更客觀，而且可以節(jié)省大量的人力成本；而對(duì)于大額度或非標(biāo)產(chǎn)品，諸如公司貸款，宜實(shí)行人、數(shù)共審共批，其結(jié)果相互驗(yàn)證，找差求證，將任何可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)源控制在審批之前。

3.貸中檢查數(shù)字化

（1）建立靈敏度高、指標(biāo)周全的預(yù)警系統(tǒng)。能否實(shí)時(shí)揭示、發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提前布局防范措施，關(guān)鍵在于預(yù)警系統(tǒng)的指標(biāo)體系是否完善、靈敏，設(shè)置的指標(biāo)是否科學(xué)、合理。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)而言，目前的數(shù)字技術(shù)是能夠支持預(yù)警系統(tǒng)的需要的。數(shù)字風(fēng)控的指標(biāo)體系至少要包括反映貸款對(duì)象的合法性指標(biāo)如工商準(zhǔn)入、行業(yè)準(zhǔn)入，經(jīng)營(yíng)情況指標(biāo)如營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)支出，法律糾紛指標(biāo)如司法訴訟，新聞?shì)浨橹笜?biāo)如負(fù)面信息，金融信用指標(biāo)如貸款、結(jié)算信用執(zhí)行情況，行業(yè)發(fā)展情況指標(biāo)和國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況指標(biāo)等。通過(guò)縱橫交錯(cuò)、嚴(yán)密無(wú)間的指標(biāo)體系設(shè)立其報(bào)警紅線，一旦觸碰，及時(shí)發(fā)出信號(hào)，從而能針對(duì)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與化解。

（2）貸款流轉(zhuǎn)（信息）平臺(tái)化。傳統(tǒng)體制下信貸業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)往往要涉及多個(gè)部門(mén)，在數(shù)字銀行背景下，一切業(yè)務(wù)操作都會(huì)力求平臺(tái)化與流程化。通過(guò)構(gòu)建綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)模塊，將商業(yè)銀行的信貸管理系統(tǒng)與貸款對(duì)象的供應(yīng)鏈系統(tǒng)工程進(jìn)行對(duì)接，且貸款平臺(tái)很多業(yè)務(wù)流程均可以通過(guò)數(shù)字員工管理。如數(shù)字員工可以在貸款平臺(tái)上自動(dòng)核對(duì)貸款條件是否落實(shí)，原設(shè)定的抵押物、合同要約其他貸款條件落實(shí)到位情況，貸款企業(yè)各個(gè)時(shí)期賬戶、結(jié)算、銷(xiāo)售回款情況，從而將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行業(yè)完全放在商業(yè)銀行風(fēng)控的視角之內(nèi)[15]。

4.貸后管理數(shù)字化

（1）運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)對(duì)抵押品進(jìn)行保全。現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和化解分擔(dān)主要是資產(chǎn)抵押式，約占信貸業(yè)務(wù)60%左右，以第三方中介公司對(duì)抵押品監(jiān)管或處于無(wú)看管狀態(tài)，或客戶經(jīng)理定期去查驗(yàn)，結(jié)果常常是抵押品最終流失。物聯(lián)網(wǎng)集物流、商流、信息流、資金流于一體，可以通過(guò)遠(yuǎn)程視頻技術(shù)遙控物資情況，通過(guò)前臺(tái)視頻與后臺(tái)管理系統(tǒng)相對(duì)接，抵押物一旦出現(xiàn)移動(dòng)、滅失等情況，系統(tǒng)可以自動(dòng)報(bào)警，從而及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。物聯(lián)網(wǎng)不僅可以對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行控制，還可以對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行跟蹤管理。（2）運(yùn)用區(qū)塊鏈原理強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均可以從供應(yīng)鏈的視角來(lái)解釋其所有的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，企業(yè)間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可抽象為主體企業(yè)的上下游供給和需求者的延伸，而這種供應(yīng)鏈在無(wú)限拉長(zhǎng)和拓寬，由此形成的金融服務(wù)即供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。供應(yīng)鏈金融最大的風(fēng)險(xiǎn)就是貿(mào)易和票據(jù)、抵押物的真實(shí)性及其支付的實(shí)時(shí)性。區(qū)塊鏈可以確保鏈內(nèi)數(shù)據(jù)傳輸真實(shí)、可靠，其智能合約可以按約定自動(dòng)控制結(jié)算行為，對(duì)于融資的票據(jù)更可以分布式記賬、存儲(chǔ)等，確保票據(jù)真實(shí)。因此，將區(qū)塊鏈方法有機(jī)地嵌入供應(yīng)鏈當(dāng)中，通過(guò)區(qū)塊鏈的方法可能對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效的控制。（3）運(yùn)用人工智能提升貸后管理的效能。傳統(tǒng)的貸后管理以固定時(shí)間點(diǎn)、段由客戶經(jīng)理到貸款單位進(jìn)行檢查，經(jīng)驗(yàn)表明，一位客戶經(jīng)理一人管理超過(guò)十二個(gè)客戶很可能難以按管理要求保質(zhì)保量管理到位，況且現(xiàn)在客戶經(jīng)理管理超過(guò)五十個(gè)客戶的實(shí)際情況比比皆是。同時(shí)，由于到貸款單位調(diào)查時(shí)間短，也很難掌握實(shí)時(shí)、全面的情況。數(shù)字員工卻可以運(yùn)用人工智能匯總各種信息，進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，可以全面、實(shí)時(shí)掌握貸款單位的情況，只有當(dāng)出現(xiàn)異常情況時(shí)才提醒自然人員工去處置，不僅效率高、精確度也高。

5.加強(qiáng)數(shù)字風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)管理

數(shù)字風(fēng)控主要依賴技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，本身也存在數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)，因此，需運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行管理。要構(gòu)建強(qiáng)大的技術(shù)科技隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和管理數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的人員需要分開(kāi)管理；在配置力量上管理團(tuán)隊(duì)實(shí)力要強(qiáng)于開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)實(shí)力；要借助于社會(huì)第三方技術(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)有檢視，尋找漏洞，力求系統(tǒng)、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)；要切實(shí)防范銀行外部的惡意攻擊，確保數(shù)據(jù)的保密不外泄；要保持技術(shù)的領(lǐng)先性、科學(xué)性、適用性，提升決策的精準(zhǔn)度；對(duì)于數(shù)字員工更要嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)進(jìn)行在崗培訓(xùn)，實(shí)時(shí)將監(jiān)管政策、管理目標(biāo)要求輸入系統(tǒng)，確保數(shù)字員工始終掌握最先最新的政策規(guī)范與管理標(biāo)尺。

五、結(jié)論與建議

（一）基本結(jié)論

1.數(shù)字風(fēng)控是必須且是必然的

商業(yè)銀行數(shù)字風(fēng)控是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的別無(wú)他項(xiàng)的選擇，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)特征的數(shù)字風(fēng)控體系，是商業(yè)銀行走向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。

2.實(shí)行人、數(shù)并行

人、數(shù)并行是當(dāng)前商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳選擇，隨著技術(shù)的不斷成熟，數(shù)字化程度可逐步提升。金融科技首先是技術(shù)，技術(shù)再先進(jìn)都是人創(chuàng)造的，因此，數(shù)據(jù)風(fēng)控不能完全替代自然人的風(fēng)控，根據(jù)技術(shù)的成熟程度，在實(shí)行人、數(shù)并行的基礎(chǔ)上可以提升數(shù)字風(fēng)控在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的比例。

3.提升全行數(shù)字化水平

數(shù)字風(fēng)控不能單槍匹馬。一方面，數(shù)字工具運(yùn)用要打組合拳，窮盡金融科技的新產(chǎn)品、新成果在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用，用技術(shù)手段、技術(shù)思維解決人的主觀及金融理論難以解決的問(wèn)題；另一方面，要推動(dòng)全行全面數(shù)字化，只有全行的數(shù)字化水平提升了，數(shù)字風(fēng)控才更有成功的基礎(chǔ)。

（二）建議

一是制定、完善數(shù)字銀行方面的法律法規(guī)。商業(yè)銀行屬于涉眾金融，也是高負(fù)債率企業(yè)，因此，其一切活動(dòng)都必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。但是數(shù)字銀行、數(shù)字風(fēng)控已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上一般技術(shù)手段在銀行業(yè)務(wù)中擔(dān)任的工具角色，很多已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策、管理的主管或助手，改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)流程，而這些目前法律上尚無(wú)完善的條文。因此，加快數(shù)字銀行有關(guān)方面的立法、定制就顯得十分迫切，以盡可能降低商業(yè)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)字銀行、數(shù)字風(fēng)控離不開(kāi)金融科技的發(fā)展，而金融科技的運(yùn)用需要有強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施作支撐。因此，國(guó)家在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，宜將金融科技上升到產(chǎn)業(yè)化的高度，金融科技不僅直接驅(qū)動(dòng)著金融業(yè)的發(fā)展，同進(jìn)自身也創(chuàng)造價(jià)值與使用價(jià)值，直接貢獻(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。而作為金融科技的研發(fā)、5G 甚至6G 的布局等都需要國(guó)家戰(zhàn)略投資，讓金融科技有一個(gè)快速發(fā)展的前景及通道。

三是加大征信系統(tǒng)建設(shè)的力度。數(shù)字風(fēng)控的核心是信息，而社會(huì)征信系統(tǒng)既是信息的重要來(lái)源，也是約束市場(chǎng)主體行為的重要紅線。因此，在現(xiàn)有征信建設(shè)的基礎(chǔ)上，要引進(jìn)最新的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字征信，讓征信系統(tǒng)足夠強(qiáng)大。

六、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，數(shù)字風(fēng)控是數(shù)字銀行的重要組成部分，其質(zhì)量高低直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量，及時(shí)捕捉數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)發(fā)展的各種信息，針對(duì)數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)特征，以更先進(jìn)的數(shù)字風(fēng)控應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)下持續(xù)發(fā)展數(shù)字銀行不二的選擇。