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API開(kāi)放銀行:金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向

2020-03-02 09:30吳朝平
金融理論與實(shí)踐 2020年1期
關(guān)鍵詞:生態(tài)圈商業(yè)銀行銀行

吳朝平

(交通銀行信用卡中心,上海201203)

一、引言

API 開(kāi)放銀行,是商業(yè)銀行通過(guò)應(yīng)用程序接口(Application Programming Interface,簡(jiǎn)稱:API)對(duì)外部生態(tài)開(kāi)放產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù),即外部生態(tài)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)有需求時(shí),無(wú)須訪問(wèn)商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)(如APP、網(wǎng)銀、網(wǎng)點(diǎn)、ATM 等),可直接通過(guò)API調(diào)用。

近年來(lái),API 開(kāi)放銀行迅速成為全球范圍內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向,歐盟、英國(guó)、澳大利亞、墨西哥、新加坡等國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均采取了一系列措施引導(dǎo)API 開(kāi)放銀行發(fā)展。2018 年7 月12 日,浦發(fā)銀行宣布推出API 無(wú)界開(kāi)放銀行,隨后,建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、工商銀行等陸續(xù)推出開(kāi)放銀行舉措,API 開(kāi)放銀行快速成為各界廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)。

隨著市場(chǎng)關(guān)注度的快速升溫,關(guān)于API 開(kāi)放銀行的研究近年快速涌現(xiàn)。環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT)①環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT),是一個(gè)國(guó)際銀行間非營(yíng)利的合作組織,是全球領(lǐng)先的安全金融信息服務(wù)提供商。2017 年6 月發(fā)布《金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用程序接口(API)經(jīng)濟(jì)與數(shù)字化變革——以開(kāi)放式銀行為例》,闡述了數(shù)字時(shí)代的新型組織結(jié)構(gòu)和平臺(tái)商業(yè)模式相關(guān)理論,分析了開(kāi)放API 對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的主要挑戰(zhàn)和機(jī)遇,探討了開(kāi)放式銀行業(yè)對(duì)消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)的影響;2018 年10 月,朗迪(LendIt)②朗迪(LendIt)是一個(gè)世界范圍內(nèi)的行業(yè)峰會(huì),首次峰會(huì)于2013年在紐約舉辦,目前是美國(guó)、中國(guó)和歐洲規(guī)模最大的金融科技峰會(huì)。發(fā)布《白皮書(shū):開(kāi)放銀行現(xiàn)狀》,就開(kāi)放銀行的驅(qū)動(dòng)因素、全球監(jiān)管框架、風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)等問(wèn)題進(jìn)行了闡釋。進(jìn)入2019 年以后,國(guó)內(nèi)相關(guān)研究開(kāi)始多了起來(lái),易憲容、陳穎穎、周俊杰指出,盡管開(kāi)放銀行并沒(méi)有改變金融的本質(zhì),但它將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響[1];楊東、龍航天指出開(kāi)放銀行在帶來(lái)重大機(jī)遇的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視[2];譚志清指出構(gòu)建粵港澳大灣區(qū)開(kāi)放銀行應(yīng)當(dāng)有序、分步進(jìn)行[3];費(fèi)方域、許永國(guó)指出開(kāi)放銀行探索對(duì)上海打造國(guó)際領(lǐng)先的金融科技中心具有戰(zhàn)略意義[4];關(guān)晶、耿春俐指出開(kāi)放銀行實(shí)質(zhì)上是實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間的融合[5]。

總體上看,就API開(kāi)放銀行的研究剛剛起步,已有成果較為分散、不成體系,而且,就API 開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響及其對(duì)策的研究,理論界和實(shí)務(wù)界尚未有較完整、系統(tǒng)性、深層次的成果和論述。

二、API開(kāi)放銀行的監(jiān)管和發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀國(guó)際社會(huì)和我國(guó)境內(nèi)動(dòng)態(tài),發(fā)現(xiàn)推進(jìn)API開(kāi)放銀行發(fā)展的動(dòng)向已比較清晰:一方面,監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在積極引導(dǎo),另一方面,市場(chǎng)主體正在快速發(fā)力。

(一)基于國(guó)際視角的現(xiàn)實(shí)觀察

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在積極推進(jìn)

一是歐盟委員會(huì)發(fā)布并實(shí)施第二版支付服務(wù)法令(Payment Service Directive 2,簡(jiǎn)稱:PSD2)。歐盟委 員 會(huì)2015 年11 月25 日 發(fā) 布PSD2 并 于2016 年1月12 日生效,建議商業(yè)銀行向持牌第三方支付服務(wù)商開(kāi)放用戶信息,同時(shí),PSD2 規(guī)定成員國(guó)應(yīng)采取并公布遵守PSD2所必需的措施[6]。

二是各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在積極推進(jìn)。2015 年8月,英國(guó)成立開(kāi)放銀行工作組(Open Banking Working Group,簡(jiǎn)稱:OBWG),開(kāi)展設(shè)計(jì)銀行業(yè)開(kāi)放API標(biāo)準(zhǔn)制定框架等工作,隨后,OBWG 發(fā)布了《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)》,提出一系列基礎(chǔ)性開(kāi)放銀行建設(shè)提議,同時(shí),英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局2016 年發(fā)布一系列規(guī)劃和建議,授權(quán)英國(guó)九家大型商業(yè)銀行組建實(shí)體、設(shè)定支持英國(guó)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)的通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),并要求上述九家銀行采用統(tǒng)一的API 標(biāo)準(zhǔn);澳大利亞競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者委員會(huì)計(jì)劃四大銀行(澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳洲國(guó)民銀行和西太平洋銀行)2019年7月1 日前向第三方供應(yīng)商提供銀行數(shù)據(jù)(截至本文投稿時(shí),該日期已推遲至2020 年2 月1 日);墨西哥國(guó)會(huì)2018 年3 月1 日通過(guò)《金融科技法》,要求金融機(jī)構(gòu)建立開(kāi)放式API;等等。

2.市場(chǎng)主體正快速發(fā)力

近年來(lái),以API 為抓手開(kāi)展與外部生態(tài)的聯(lián)合創(chuàng)新,在全球范圍金融領(lǐng)域迅速成長(zhǎng)起來(lái)。英國(guó)數(shù)字銀行Starling Bank 開(kāi)放了自己的API,通過(guò)這些接口可以獲取用戶、賬戶信息以及支付數(shù)據(jù);花旗銀行2016 年11 月推出全球API 開(kāi)發(fā)中心,全球開(kāi)發(fā)人員可接入包括賬戶管理、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等八個(gè)類別的賬戶功能;西班牙全球金融集團(tuán)(Banco Bibao Vizcaya Argentaria,簡(jiǎn)稱:BBVA)2016 年啟動(dòng)開(kāi)放API 項(xiàng)目,并于2018 年開(kāi)放八項(xiàng)核心銀行業(yè)務(wù)API;美國(guó)金融服務(wù)公司Yodlee,專注于將從銀行獲得的客戶數(shù)據(jù)以API方式輸出給外部公司;德國(guó)公司Solaris Bank 推出3 大類180 多個(gè)API,包括數(shù)字銀行和銀行卡類API、支付類API和貸款類API。

(二)基于我國(guó)視角的現(xiàn)實(shí)觀察

1.推進(jìn)API 開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管導(dǎo)向正逐漸清晰

雖然當(dāng)前我國(guó)境內(nèi)尚無(wú)API開(kāi)放銀行的監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái),但是從近期監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)表態(tài)中可看出政府支持API開(kāi)放銀行的導(dǎo)向。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛2018 年12 月撰文指出,借鑒開(kāi)放銀行模式打造“平臺(tái)+生態(tài)”的新型商業(yè)范式,將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域[7];并于2019 年4 月11 日在《人民日?qǐng)?bào)》進(jìn)一步撰文指出:中國(guó)人民銀行正積極研究制定大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、開(kāi)放銀行等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范[8]。

中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陳立吾在2018 年12 月8 日召開(kāi)的2018 第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上指出:中國(guó)人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上,充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際,建立健全開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架,加快出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)[9]。

2.金融機(jī)構(gòu)正在積極探索

2018 年下半年以來(lái),API 開(kāi)放銀行在我國(guó)境內(nèi)的創(chuàng)新發(fā)展明顯加快了步伐。

浦發(fā)銀行2018 年7 月發(fā)布API 無(wú)界開(kāi)放銀行,通過(guò)API架構(gòu)驅(qū)動(dòng),將場(chǎng)景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

建設(shè)銀行2018 年7 月推出公有云平臺(tái),對(duì)外開(kāi)放安心養(yǎng)老、黨群綜合服務(wù)、頭像識(shí)別等服務(wù),并于2018 年8 月推出開(kāi)放銀行平臺(tái),可將建行已有賬戶開(kāi)立、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)以API等方式對(duì)內(nèi)、對(duì)外發(fā)布。

招 商 銀 行2018 年9 月 宣 布 將 通 過(guò)API、H5 和App 等方式,實(shí)現(xiàn)金融和生活場(chǎng)景的銜接;華夏銀行2018 年完成“零售網(wǎng)絡(luò)金融+公司網(wǎng)絡(luò)金融+開(kāi)放銀行”的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)架構(gòu)布局以及開(kāi)放銀行IT 總體架構(gòu)設(shè)計(jì)。

平安銀行在2019 年半年報(bào)中指出“本行以引領(lǐng)中國(guó)開(kāi)放銀行的風(fēng)向標(biāo)和行業(yè)最佳實(shí)踐作為目標(biāo),利用開(kāi)放應(yīng)用程序編程接口(Open API)與外部場(chǎng)景平臺(tái)結(jié)合,實(shí)現(xiàn)高效引流,拓展銀行服務(wù)生態(tài)圈”。

此外,微眾、網(wǎng)商、百信等互聯(lián)網(wǎng)銀行,也均披露了開(kāi)放銀行戰(zhàn)略。

三、API 開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響分析

API 開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型具有重要價(jià)值,尤其是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)、平臺(tái)升級(jí)迭代等商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方面和熱點(diǎn)領(lǐng)域。

(一)API 開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響分析

數(shù)字化轉(zhuǎn)型儼然已成為當(dāng)前商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。中國(guó)銀行發(fā)布“1234”數(shù)字轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略;交通銀行啟動(dòng)“新531”工程打造數(shù)字化、智慧型交行,招商銀行、浦發(fā)銀行分別將“推進(jìn)全面數(shù)字化,打造數(shù)字化招行”“打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”作為戰(zhàn)略目標(biāo);光大銀行在《中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略(2018—2027)》中明確“綜合化、特色化、輕型化、數(shù)字化”轉(zhuǎn)型方向;民生銀行提出向數(shù)字化、輕型化、綜合化標(biāo)桿銀行轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標(biāo)。

API 作為商業(yè)銀行與外部生態(tài)連接的數(shù)字化接口,從兩方面推進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一方面,使商業(yè)銀行有能力從外部生態(tài)吸引新的價(jià)值數(shù)據(jù)來(lái)源(當(dāng)然,這也和商業(yè)銀行與合作伙伴商談API接入時(shí)的具體談判和協(xié)議條款存在較大關(guān)系),大幅提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量和維度,進(jìn)而為商業(yè)銀行的數(shù)字化獲客、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等提供充足外部數(shù)據(jù),高效提升數(shù)字化能力。

另一方面,使得商業(yè)銀行能夠?qū)⒆陨懋a(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù),源源不斷、持續(xù)高效地通過(guò)API接口以數(shù)字化方式輸出到外部生態(tài),持續(xù)提升自身數(shù)字化服務(wù)能力,促進(jìn)與外部生態(tài)的數(shù)字化有機(jī)融合。

(二)API開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)的影響分析

隨著近年金融科技快速發(fā)展,場(chǎng)景對(duì)商業(yè)銀行的重要性快速提升,各商業(yè)銀行積極通過(guò)自建場(chǎng)景和外部合作等方式,持續(xù)、全面推進(jìn)自身生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)。如:招商銀行發(fā)力“掌上生活”APP、交通銀行發(fā)力“買(mǎi)單吧”APP 等。在自建場(chǎng)景的同時(shí),通過(guò)跨界合作引入外部場(chǎng)景,從衣、食、住、用、行、理財(cái)、繳費(fèi)等各方位全面發(fā)力場(chǎng)景建設(shè),持續(xù)提升場(chǎng)景的廣度、深度和服務(wù)能力。

API 開(kāi)放銀行以提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字接口的方式:

一方面,有利于外部場(chǎng)景更便捷、更快速調(diào)用商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù),極大簡(jiǎn)化了外部場(chǎng)景與商業(yè)銀行融合的技術(shù)門(mén)檻,為商業(yè)銀行場(chǎng)景迅速豐富和生態(tài)圈快速壯大提供了強(qiáng)有力的抓手。

另一方面,API 開(kāi)放銀行模式下,與客戶直接業(yè)務(wù)往來(lái)的是外部生態(tài),商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)由外部生態(tài)在自身平臺(tái)通過(guò)API調(diào)用方式實(shí)現(xiàn)。這一模式不僅能極大減少大量外部生態(tài)抵觸心理,而且能激發(fā)外部生態(tài)與商業(yè)銀行合作的主觀意愿,助力商業(yè)銀行生態(tài)圈場(chǎng)景的做大做強(qiáng)。

(三)API 開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)升級(jí)迭代的影響分析

傳統(tǒng)時(shí)代,商業(yè)銀行的服務(wù)平臺(tái),就是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)。隨著近年金融科技的飛速發(fā)展及其帶來(lái)的影響,商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)呈現(xiàn)出快速發(fā)展迭代的特征。

一是手機(jī)APP 快速崛起。如:招商銀行打造手機(jī)銀行和“掌上生活”兩個(gè)APP 推進(jìn)平臺(tái)轉(zhuǎn)型,交通銀行打造手機(jī)銀行和“買(mǎi)單吧”兩個(gè)APP推進(jìn)平臺(tái)升級(jí)等。

二是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站也在快速發(fā)展。如:建設(shè)銀行于2012 年推出“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)型,工商銀行于2014年推出“融e購(gòu)”電子商務(wù)平臺(tái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)型等。

三是新型服務(wù)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。隨著近年金融科技飛速發(fā)展,新型終端和應(yīng)用快速發(fā)展,智能手環(huán)、微信公眾號(hào)、微信小程序、支付寶生活號(hào)等,也成為商業(yè)銀行平臺(tái)搭建的重要領(lǐng)域。如:建設(shè)銀行推出龍支付米動(dòng)手環(huán),中國(guó)銀行推出定制版智能支付手環(huán),各商業(yè)銀行基于微信公眾號(hào)、微信小程序、支付寶生活號(hào)推出相關(guān)服務(wù),等等。

在當(dāng)前APP、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、新型平臺(tái)等創(chuàng)新發(fā)展基礎(chǔ)上,API 開(kāi)放銀行將推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)的進(jìn)一步迭代甚至顛覆。

一方面,推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)從有形到無(wú)形的迭代。API 將助力商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)由APP、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等有型平臺(tái)升級(jí)至云端,通過(guò)API 實(shí)現(xiàn)與生活中各類型場(chǎng)景、產(chǎn)品、服務(wù)等在內(nèi)生態(tài)的融合和銜接,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行平臺(tái)的無(wú)形化迭代,形成真正的“無(wú)界”開(kāi)放銀行。

另一方面,推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)由內(nèi)向到外向的發(fā)展。與APP和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站需要將外部生態(tài)引入到商業(yè)銀行自身服務(wù)平臺(tái)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)需客戶自己到現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)不同的是,API 開(kāi)放銀行需商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)等通過(guò)API 融入外部生態(tài)的場(chǎng)景和平臺(tái)之中,被外部生態(tài)的場(chǎng)景和生態(tài)調(diào)用方有價(jià)值。這就要求商業(yè)銀行必須積極“走出去”,以開(kāi)放、包容、共贏的心態(tài)融入外部生態(tài),推進(jìn)服務(wù)平臺(tái)向外向的迭代。

四、制約商業(yè)銀行推進(jìn)API 開(kāi)放銀行發(fā)展的因素分析

雖然API 開(kāi)放銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)、平臺(tái)升級(jí)迭代等方面,對(duì)商業(yè)銀行具有諸多積極價(jià)值,但是,實(shí)踐中,商業(yè)銀行在API 開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展上仍顯得較為慎重,很多時(shí)候,API 開(kāi)放銀行僅僅停留在概念和口號(hào)階段,具體落地的應(yīng)用尚未全面鋪開(kāi)。

(一)商業(yè)銀行與外部生態(tài)的利益博弈,是阻礙API開(kāi)放銀行發(fā)展的核心環(huán)節(jié)

1.被外部生態(tài)切斷與客戶聯(lián)系通道的擔(dān)憂,使得商業(yè)銀行對(duì)API開(kāi)放銀行持有抵觸心理

對(duì)外部生態(tài)開(kāi)放API必然帶來(lái)商業(yè)銀行自身流量入口客戶流量的減少,因?yàn)榭蛻敉ㄟ^(guò)外部生態(tài)就可以訪問(wèn)、調(diào)用商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù),就不必單獨(dú)訪問(wèn)商業(yè)銀行流量入口,這就必然導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的逐漸削弱甚至喪失。在API開(kāi)放銀行的商業(yè)模式下,商業(yè)銀行更多表現(xiàn)為隱藏在外部場(chǎng)景、生態(tài)之后的信貸、資金、數(shù)據(jù)來(lái)源和支付通道,逐漸甚至完全喪失在客戶選擇、客戶識(shí)別方面的主動(dòng)權(quán)。正基于此,商業(yè)銀行(尤其是大型商業(yè)銀行)自然沒(méi)有充足動(dòng)力推進(jìn)API 開(kāi)放銀行的創(chuàng)新發(fā)展,甚至對(duì)API開(kāi)放銀行持有抵觸心理。

2.理性“經(jīng)濟(jì)人”的理性經(jīng)濟(jì)行為,制約API 開(kāi)放銀行發(fā)展

API 開(kāi)放銀行,需要的是商業(yè)銀行與外部生態(tài)的聯(lián)合創(chuàng)新,而商業(yè)銀行與外部生態(tài),均為理性“經(jīng)濟(jì)人”,出于自身利益的考慮自然在API開(kāi)放銀行發(fā)展中產(chǎn)生諸多博弈。商業(yè)銀行需要外部場(chǎng)景、生態(tài)為自身利益服務(wù),而外部場(chǎng)景、生態(tài)需要的是商業(yè)銀行支付、信貸、數(shù)據(jù)等資源為自身利益服務(wù),雙方作為理性“經(jīng)濟(jì)人”都有自身的理性動(dòng)機(jī)和理性目的。雙方都希望主導(dǎo)API開(kāi)放銀行,雙方都希望“拋磚引玉”,但是短期內(nèi)雙方利益無(wú)法達(dá)成一致的情況下,API開(kāi)放銀行的發(fā)展必然受阻。

(二)商業(yè)銀行自身對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的考量,是制約API開(kāi)放銀行發(fā)展的重要因素

1.尚難以看到可觀預(yù)期收益,使商業(yè)銀行在API開(kāi)放銀行發(fā)展上仍在觀望

API 開(kāi)放銀行是近年全球范圍內(nèi)快速成長(zhǎng)起來(lái)的新生態(tài),尚缺乏較成熟、可落地的模式和案例。商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中,尚未看到API 開(kāi)放銀行帶來(lái)的實(shí)實(shí)在在的客觀收益以及客觀的預(yù)期未來(lái)收益,故API 開(kāi)放銀行無(wú)法觸及商業(yè)銀行的真正“痛點(diǎn)”,難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行全力投入發(fā)展的積極性和能動(dòng)性。

2.風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題未能較好解決,使商業(yè)銀行在API開(kāi)放銀行發(fā)展上面較為慎重

API 開(kāi)放銀行,要求商業(yè)銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)通過(guò)API 接口與外部生態(tài)系統(tǒng)直接相連,這就大幅增加了商業(yè)銀行自身系統(tǒng)和數(shù)據(jù)被外部生態(tài)攻擊和侵襲的概率。對(duì)外部生態(tài)開(kāi)放敏感數(shù)據(jù)必然觸發(fā)合規(guī)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),而且,即使對(duì)外部生態(tài)開(kāi)放非敏感數(shù)據(jù),外部生態(tài)是否會(huì)將商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挪作他用也難以有效管控,其必然衍生一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在信息和數(shù)據(jù)安全問(wèn)題尚未有效解決的前提下,在對(duì)外部生態(tài)開(kāi)放API 上必然較為慎重。尤其是現(xiàn)階段尚無(wú)明顯可觀收益的前提下,商業(yè)銀行更是沒(méi)有充足動(dòng)力冒險(xiǎn)推進(jìn)API 開(kāi)放銀行。

(三)商業(yè)銀行自身技術(shù)和人才的匱乏,是影響API開(kāi)放銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素

1.自身IT系統(tǒng)建設(shè)尚不能較好滿足API開(kāi)放銀行需求

API開(kāi)放的基礎(chǔ),在于通過(guò)API接口能夠調(diào)取到所需的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)諸多商業(yè)銀行,尤其是大型商業(yè)銀行,內(nèi)部系統(tǒng)繁雜,涉及部門(mén)眾多,而且系統(tǒng)陳舊問(wèn)題比較嚴(yán)重,短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)較好API 調(diào)用內(nèi)部產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)存在一定技術(shù)困難。尤其是涉及商業(yè)銀行核心系統(tǒng)的改造和開(kāi)放上面,涉及諸多內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)等因素的制約,短期內(nèi)更是無(wú)法一蹴而就。

2.缺乏相應(yīng)人才和知識(shí)儲(chǔ)備導(dǎo)致API 開(kāi)放銀行概念的落地應(yīng)用存在短板

API 開(kāi)放銀行為全球范圍內(nèi)近年才興起的新生態(tài),尚未經(jīng)過(guò)充足的發(fā)展周期,市場(chǎng)上真正懂API開(kāi)放銀行而且能夠?qū)⑾嚓P(guān)理念付諸落地的專業(yè)人才屈指可數(shù),商業(yè)銀行內(nèi)部API 開(kāi)放銀行的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備嚴(yán)重匱乏,而短期內(nèi)商業(yè)銀行又無(wú)法通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)建立起專業(yè)人才隊(duì)伍和知識(shí)儲(chǔ)備體系,導(dǎo)致API 開(kāi)放銀行的諸多理念,僅是停留在觀念階段,尚無(wú)法高效落地。

五、商業(yè)銀行推進(jìn)API 開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

目前,API 開(kāi)放銀行在全球范圍內(nèi)尚處于起步階段,尚未有成熟的模式和明晰的路徑,但是API開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行的重要價(jià)值是顯然的。商業(yè)銀行,尤其是中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行,須充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性,主動(dòng)轉(zhuǎn)變、積極作為,把握好開(kāi)放銀行帶來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展和彎道超車(chē)機(jī)會(huì)。

(一)有計(jì)劃、分步驟、多層次推進(jìn)API開(kāi)放

1.有計(jì)劃開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)

一方面,商業(yè)銀行須汲取快捷支付①快捷支付模式下,客戶在支付時(shí),只需調(diào)用第三方支付平臺(tái)網(wǎng)關(guān),即可在輸入短信驗(yàn)證碼等信息后完成支付,雖然資金從銀行卡賬戶中扣除,但是銀行僅扮演了“賬房先生”角色。而且,快捷支付模式下,第三方支付平臺(tái)在數(shù)據(jù)方面對(duì)商業(yè)銀行采取了嚴(yán)格措施,導(dǎo)致商業(yè)銀行不知道交易背后的真實(shí)數(shù)據(jù)和場(chǎng)景,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中較為被動(dòng)。經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),與外部生態(tài)談判API 開(kāi)放事宜、簽署API 合作協(xié)議時(shí),在客戶信息、交易數(shù)據(jù)等核心信息的主動(dòng)權(quán)上不能讓步。同時(shí),須處理好自身流量入口(如手機(jī)銀行、信用卡APP 等)與API 開(kāi)放的關(guān)系,制定明晰的API 開(kāi)放銀行戰(zhàn)略,尤其是已有較強(qiáng)流量入口的商業(yè)銀行,須堅(jiān)守自身底線,萬(wàn)不能在推進(jìn)API開(kāi)放銀行過(guò)程中將自身流量拱手讓給外部生態(tài),以有效避免自身淪為后臺(tái)扣款、信貸通道的尷尬局面。

另一方面,商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)很多,除基礎(chǔ)的支付和消費(fèi)信貸之外,還包括風(fēng)控能力、客服能力(如機(jī)器人客服)等,但這些產(chǎn)品和服務(wù)有些已經(jīng)成熟,有些尚未完全成熟。商業(yè)銀行須本著寧缺毋濫的初心,汲取網(wǎng)銀支付②網(wǎng)銀支付是與快捷支付差不多一同出現(xiàn)的支付方式,客戶在電商網(wǎng)站選購(gòu)商品后可直接調(diào)用商業(yè)銀行網(wǎng)銀接口(而非第三方支付平臺(tái))付款,但因支付流程煩瑣、用戶體驗(yàn)不佳等原因,未獲得較好發(fā)展。前車(chē)之鑒,先開(kāi)放已經(jīng)成熟且自身具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)、用戶體驗(yàn)較好的產(chǎn)品和服務(wù),如移動(dòng)支付和消費(fèi)信貸,為進(jìn)一步開(kāi)放探索道路和打好基礎(chǔ),進(jìn)而迅速建立起自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),并利用API 開(kāi)放帶來(lái)的數(shù)據(jù)和客戶,持續(xù)研發(fā)其他產(chǎn)品服務(wù),不斷豐富自身API開(kāi)放的產(chǎn)品服務(wù),推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)的深層次API開(kāi)放。

2.分步驟開(kāi)放數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年持續(xù)經(jīng)營(yíng),積累起了大量的具有極高價(jià)值的數(shù)據(jù)。然而,與其他機(jī)構(gòu)不同的是,商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)大部分是敏感數(shù)據(jù),如客戶身份信息、交易記錄、賬戶余額等,受到《商業(yè)銀行法》《反洗錢(qián)法》等法律法規(guī)嚴(yán)格管理和約束,要實(shí)現(xiàn)共享還須在法律制度等方面有較多準(zhǔn)備。但是,商業(yè)銀行的部分信息也是可以開(kāi)放的,如官網(wǎng)和手機(jī)APP 掛出的產(chǎn)品信息、外匯匯率、理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率等,而且還有大量信息是可以對(duì)特定目標(biāo)客群開(kāi)放的,如黑名單信息、客戶違約記錄、客戶信用評(píng)級(jí)等。實(shí)踐中,商業(yè)銀行需在法律法規(guī)允許框架下,針對(duì)不同目標(biāo)群體,分步驟推進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放,通過(guò)等價(jià)數(shù)據(jù)交互等措施為自身獲得更多利潤(rùn)來(lái)源和外部數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,持續(xù)推進(jìn)API開(kāi)放銀行的建設(shè)和發(fā)展。

3.多層次推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)開(kāi)放

一方面,商業(yè)銀行API開(kāi)放的內(nèi)容,包括支付產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、產(chǎn)品信息等,也可能是某些產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的組合(如移動(dòng)支付和消費(fèi)信貸的組合,等)。為此,商業(yè)銀行須根據(jù)實(shí)際情況對(duì)API 進(jìn)行分層管理,根據(jù)需要和實(shí)際情況針對(duì)不同開(kāi)放內(nèi)容設(shè)計(jì)不同API,便于外部生態(tài)更方便、更直接調(diào)用,也便于自身的安全和系統(tǒng)穩(wěn)定。另一方面,商業(yè)銀行API開(kāi)放的目標(biāo)對(duì)象,也分不同層級(jí),有些具有戰(zhàn)略重要性,但有些可能也是可有可無(wú),對(duì)不同目標(biāo)對(duì)象開(kāi)放的內(nèi)容和深度自然也不一樣。為此,商業(yè)銀行須對(duì)目標(biāo)對(duì)象進(jìn)行分層管理,針對(duì)不同目標(biāo)對(duì)象設(shè)計(jì)不同權(quán)限API,提升自身API開(kāi)放銀行服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)以API為抓手著力打造云端“無(wú)界”生態(tài)圈

1.著力打造自身先發(fā)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模效應(yīng)

商業(yè)銀行需以API 為抓手,在依法合規(guī)且風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,根據(jù)自身總體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)目標(biāo),在不犧牲自身比較優(yōu)勢(shì)前提下,積極推廣、全面營(yíng)銷(xiāo),以開(kāi)放的心態(tài)持續(xù)降低外部生態(tài)合作的技術(shù)門(mén)檻和合作難度,積極擁抱一切潛在合作機(jī)會(huì)。通過(guò)API 將自身支付和消費(fèi)信貸服務(wù)無(wú)縫嵌入到人們?nèi)粘I畹姆椒矫婷嬷?,將銀行開(kāi)到大街小巷和日常各平臺(tái)及系統(tǒng)中,快速建立起自身API 云端“無(wú)界”生態(tài)圈的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模效應(yīng),在API 開(kāi)放銀行的創(chuàng)新發(fā)展中贏得先機(jī)和主導(dǎo)權(quán)。

2.場(chǎng)景、客戶兩端同時(shí)發(fā)力,激發(fā)生態(tài)圈跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

商業(yè)銀行通過(guò)API 擴(kuò)展外部生態(tài)的同時(shí),須積極拓展自身平臺(tái)的有效客戶規(guī)模,通過(guò)客戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大,持續(xù)激發(fā)場(chǎng)景生態(tài)調(diào)用商業(yè)銀行API 進(jìn)而參與商業(yè)銀行API 生態(tài)圈的主動(dòng)性;通過(guò)場(chǎng)景生態(tài)的不斷豐富完善,持續(xù)激發(fā)客戶參與商業(yè)銀行API“云端”無(wú)界生態(tài)圈的積極性,進(jìn)而全面、快速激發(fā)生態(tài)圈的跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),快速奠定起自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)甚至絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

3.持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

API 僅是產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的接口,外部生態(tài)是否愿意調(diào)用、合作,關(guān)鍵還是看商業(yè)銀行自身產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)的價(jià)值,能否長(zhǎng)期優(yōu)先合作還得看產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的質(zhì)量。為此,商業(yè)銀行須持續(xù)優(yōu)化、升級(jí)自身API 云端“無(wú)界”生態(tài)圈的產(chǎn)品和服務(wù),積極創(chuàng)新、不斷進(jìn)取,同時(shí),須持續(xù)完善數(shù)據(jù)的廣度、維度和深度,持續(xù)提升數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展能力,奠定起自身API 云端“無(wú)界”生態(tài)圈的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),尤其要避免重蹈網(wǎng)銀支付覆轍。

(三)推進(jìn)IT系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)

1.高效推進(jìn)IT系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、規(guī)范化

保證核心系統(tǒng)穩(wěn)定前提下,對(duì)計(jì)劃擬API 開(kāi)放的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù),商業(yè)銀行須以提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、規(guī)范化API 服務(wù)接口為目標(biāo),持續(xù)、快速推進(jìn)IT 系統(tǒng)以及相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)底層架構(gòu)的整體優(yōu)化和完善,方便自身內(nèi)部管理的同時(shí),發(fā)展過(guò)程中逐步朝著可以API、高效API、全面API 的方向邁進(jìn),進(jìn)而高效搭建起符合API 開(kāi)放銀行需求、具有自身比較優(yōu)勢(shì)甚至絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的IT 系統(tǒng),在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中盡快占得先機(jī)和主動(dòng)。

2.持續(xù)強(qiáng)化IT系統(tǒng)的云端服務(wù)能力

隨著API開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展的推進(jìn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,外部生態(tài)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的時(shí)效、存儲(chǔ)、安全、靈敏度等需求必然快速提升,而這些必然要通過(guò)強(qiáng)大的云端服務(wù)能力方能支撐,這就給商業(yè)銀行IT 系統(tǒng)的云端計(jì)算、云端存儲(chǔ)、云端運(yùn)營(yíng)等能力帶來(lái)更高要求。而且隨著API開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展的持續(xù)深入推進(jìn),商業(yè)銀行的云端計(jì)算、云端存儲(chǔ)、云端運(yùn)營(yíng)等能力在發(fā)展過(guò)程中會(huì)面臨持續(xù)的優(yōu)化和完善壓力。為此,商業(yè)銀行須持續(xù)強(qiáng)化自身IT 系統(tǒng)的云端服務(wù)能力,以建立起適應(yīng)API 開(kāi)放銀行云端服務(wù)需求的IT系統(tǒng)。

3.不斷提升IT系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性

隨著API 開(kāi)放的逐步推進(jìn),外部生態(tài)通過(guò)API調(diào)用商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)的需求和頻次也會(huì)顯著提升,甚至?xí)l(fā)生質(zhì)的飛躍,進(jìn)而會(huì)對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)系統(tǒng)穩(wěn)定性帶來(lái)更高要求和考驗(yàn)。同時(shí),隨著API開(kāi)放的深入開(kāi)展,外部市場(chǎng)主體通過(guò)API接口攻擊、侵入商業(yè)銀行的概率也會(huì)上升,進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)的安全性提出更高層次要求。為此,商業(yè)銀行須持續(xù)提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性,以盡快建立起適應(yīng)API開(kāi)放銀行需求的IT系統(tǒng)。

六、結(jié)論

API 開(kāi)放銀行,是金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向。從國(guó)際視角來(lái)看,監(jiān)管層正在積極推進(jìn),市場(chǎng)主體也正在主動(dòng)作為;從國(guó)內(nèi)視角來(lái)看,推進(jìn)API 開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管導(dǎo)向正逐漸清晰,而且2018 年下半年以來(lái)API 開(kāi)放銀行的創(chuàng)新實(shí)踐快速涌現(xiàn)。

API 開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行的重要價(jià)值,在于從數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)、平臺(tái)升級(jí)迭代等方面,對(duì)商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)重要且深遠(yuǎn)的影響。但是,與外部生態(tài)的利益博弈、自身對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的考量、技術(shù)和人才匱乏等原因,導(dǎo)致商業(yè)銀行在推進(jìn)API開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展上面顯得較為慎重和緩慢。

商業(yè)銀行,尤其是中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行,須充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性,主動(dòng)轉(zhuǎn)變、積極作為,把握好API 開(kāi)放銀行帶來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展和彎道超車(chē)機(jī)會(huì):一是有計(jì)劃、分步驟、多層次推進(jìn)API開(kāi)放;二是以API為抓手,著力打造云端“無(wú)界”生態(tài)圈;三是推進(jìn)IT系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)。

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