■何 洋

（盛京銀行股份有限公司沈陽(yáng)市天合支行）

銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本職能，信貸業(yè)務(wù)的有效投放，是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵，影響銀行信貸投放的主要因素有:金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定、企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)、企業(yè)信用問(wèn)題、貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，這些都是銀行進(jìn)行信貸投放時(shí)所要面臨的投放風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成投放風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有采取及時(shí)有效的控制措施，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延，造成銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷地提高，導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

1 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類

銀行信貸主要是為廣大的人民群眾提供資金服務(wù)，具有一定的公共服務(wù)屬性，銀行信貸業(yè)務(wù)的范圍非常廣泛，為不同地區(qū)、不同客戶、不同行業(yè)的用戶，提供信貸服務(wù)，由于需求量持續(xù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)還在逐步擴(kuò)大，然而銀行信貸是具有金融屬性的業(yè)務(wù)，市場(chǎng)變化莫測(cè)，信貸投放策略出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種：

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，借貸人增長(zhǎng)到一定的數(shù)量后，部分借貸人由于各種原因，不能履行信貸合同，盡管銀行采取各種催收方法，資金回收的數(shù)量和時(shí)間都沒(méi)有得到保證。當(dāng)借貸人投資經(jīng)營(yíng)失利，銀行了解信息不夠及時(shí)，還款日期一拖再拖，借貸人失去個(gè)人信用，對(duì)銀行催款熟視無(wú)睹，銀行為保證資金的及時(shí)回收，想盡辦法，甚至使用法律武器。

1.2 操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)不夠完善，在辦理銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)疏漏，導(dǎo)致借貸人借款數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確，引起操作風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有：第一種，銀行工作人員態(tài)度不夠端正，在處理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，分工不夠細(xì)致，一份業(yè)務(wù)兩個(gè)人同時(shí)辦理，或者是工作人員職業(yè)技能水平不夠，業(yè)務(wù)處理出現(xiàn)疏忽；第二，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程不夠完善，由于業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)技術(shù)的原因，部分功能不夠完善，處理銀行龐大的數(shù)據(jù)信息稍顯吃力，在銀行借貸業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的情況下，流程過(guò)多，使業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)部邏輯出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致很多借貸記錄不夠清晰；第三，系統(tǒng)本身出現(xiàn)問(wèn)題，在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，提交申請(qǐng)后，沒(méi)有形成電子文件，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)的詳細(xì)信息丟失，銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和審查時(shí)發(fā)現(xiàn)信息遺失，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2 完善銀行信貸投放策略的建設(shè)

銀行信貸投放的資金數(shù)量，會(huì)對(duì)投放的行業(yè)帶來(lái)一定的影響，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)情況，還是以第二產(chǎn)業(yè)作為建設(shè)的主要方向，為服務(wù)業(yè)的發(fā)展增加動(dòng)力。所以銀行信貸投放策略的有效運(yùn)用，要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行控制。

2.1 銀行信貸投放從法人業(yè)務(wù)入手

2.1.1 優(yōu)化貸款方式

根據(jù)不同的行業(yè)，制定不同的信貸投放業(yè)務(wù)。第一、機(jī)械行業(yè)，機(jī)械行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，與技術(shù)改造有著很大的聯(lián)系，信貸投放時(shí)，將技術(shù)改造的企業(yè)作為貸款的主要對(duì)象，企業(yè)資金充足，引進(jìn)高新技術(shù)，不斷研發(fā)新的產(chǎn)品，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供動(dòng)力；第二，輕工業(yè)，輕工業(yè)投入資金較少，資金的運(yùn)用比較靈活，回款快，在信貸投放時(shí)，選擇具有發(fā)展?jié)摿Φ妮p工企業(yè)，提供資金的支持，提高輕工企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，確保信貸投放的安全性；第三，注重第三產(chǎn)業(yè)的信貸投入，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭正旺，人們的消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，選擇其中表現(xiàn)優(yōu)異的企業(yè)作為信貸投放的對(duì)象，企業(yè)可以將商標(biāo)專用權(quán)做抵押，獲取銀行貸款，或者產(chǎn)權(quán)抵押，銀行為企業(yè)提供多種形式的抵押貸款業(yè)務(wù)，增加企業(yè)獲取貸款的方式，企業(yè)獲得資金的支持，得到良好發(fā)展的同時(shí)，為銀行帶來(lái)更加豐厚的回報(bào)。

2.1.2 增加中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

數(shù)量眾多的中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，占據(jù)著一定的位置，銀行信貸投放業(yè)務(wù)，針對(duì)中小企業(yè)推出了簡(jiǎn)式貸款。簡(jiǎn)式貸款營(yíng)銷工作比較被動(dòng)，在中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中，效果還不是十分的明顯，銀行簡(jiǎn)式貸款業(yè)務(wù)應(yīng)改變被動(dòng)營(yíng)銷的方式，采取積極主動(dòng)的營(yíng)銷方式，建立簡(jiǎn)式貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，在城市所在地，針對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)、科技企業(yè)、環(huán)保企業(yè)等進(jìn)行大面積的宣傳推廣，全面開展?fàn)I銷活動(dòng)，擇優(yōu)選取企業(yè)作為簡(jiǎn)式貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象，增加客戶的數(shù)量，提高簡(jiǎn)式貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷效果。選擇小型企業(yè)作為簡(jiǎn)式貸款業(yè)務(wù)的對(duì)象，有一定的不足，小型企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不夠標(biāo)準(zhǔn)化，致使財(cái)務(wù)信息不夠準(zhǔn)去，銀行在信貸投放時(shí)，要求小型企業(yè)使用抵押物品，為銀行信貸投放的安全作保證。

放寬小型企業(yè)的擔(dān)保方式，小型企業(yè)在銀行貸款時(shí)，不能提供有效的擔(dān)保方案，導(dǎo)致銀行信貸投放業(yè)務(wù)不能及時(shí)的辦理。擔(dān)保出現(xiàn)問(wèn)題主要有以下三種情況：第一種，擔(dān)保公司財(cái)力有限，不能為小型企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)；第二種，擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，需要很多業(yè)務(wù)流程，小型企業(yè)資金負(fù)擔(dān)過(guò)重；第三種，小型企業(yè)自身問(wèn)題，財(cái)力、物力，發(fā)展經(jīng)營(yíng)狀況不被看好。并且沒(méi)有可低壓物品，擔(dān)保公司不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)實(shí)際情況，銀行在簡(jiǎn)式貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)，與小型企業(yè)達(dá)成合作，為小型企業(yè)提供更加優(yōu)惠的方案，并且與稅務(wù)部門協(xié)商，為納稅表現(xiàn)良好的小型企業(yè)進(jìn)行信用授信，將納稅信用作為小型企業(yè)的信用財(cái)產(chǎn)，為小型企業(yè)提供更多的抵押貸款路徑，使用信用財(cái)產(chǎn)進(jìn)行銀行的抵押貸款。

2.2 個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)

銀行信貸除了面對(duì)企業(yè)法人，還涉及到個(gè)人業(yè)務(wù)的信貸辦理業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)，需要綜合考慮。例如，農(nóng)民貸款時(shí)，要對(duì)其還款能力進(jìn)行綜合的考慮，如果是養(yǎng)殖貸款，要考慮養(yǎng)殖行業(yè)的市場(chǎng)行情。如果是個(gè)體商戶貸款，除了考慮抵押貸款外，還要考慮經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)盈利可能性等。

3 提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力

3.1 健全銀行管理制度

從銀行作為企業(yè)的角度上來(lái)看，完善的管理制度，是銀行正常有序運(yùn)行的保證，總行下設(shè)眾多的分行，基層銀行管理制度的完善，有利于銀行業(yè)務(wù)的有效開展，在銀行進(jìn)行信貸投放過(guò)程中，要嚴(yán)格遵守基層的管理制度，確保信貸投放流程的標(biāo)準(zhǔn)化操作，保證信貸辦理信息的準(zhǔn)確性，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)辦理信貸客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估措施，預(yù)測(cè)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，建立應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，為銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展保駕護(hù)航。

3.2 提升信貸服務(wù)質(zhì)量

在面對(duì)信貸客戶時(shí)，銀行要根據(jù)客戶的具體情況，針對(duì)性的制定貸款方式，審查工作必須要認(rèn)真嚴(yán)格，在銀行信貸服務(wù)時(shí)，要分析信貸工作流程，對(duì)各個(gè)工作環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，完善信貸服務(wù)流程，開展提升服務(wù)質(zhì)量的相關(guān)培訓(xùn)，提升銀行工作人員的職業(yè)技能，以人為本的做好信貸服務(wù)工作，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供人力支持。

3.3 明確工作職能

基層銀行人員數(shù)量有限，部分工作人員身兼多職，會(huì)出現(xiàn)職能重疊的現(xiàn)象，部分業(yè)務(wù)會(huì)有沖突，工作職能不夠明確，所以要理清工作人員的職能，明確每個(gè)工作人員所要負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)，管理者權(quán)責(zé)要明確，將銀行的決策權(quán)進(jìn)行重新的分配，由三個(gè)以上的管理人員進(jìn)行決策，以保證決策的準(zhǔn)確性。例如，銀行前臺(tái)，主要負(fù)責(zé)客戶接待和客戶業(yè)務(wù)處理，對(duì)客戶信息進(jìn)行登記，以及客戶的開發(fā)，與客戶建立聯(lián)系，進(jìn)行信貸的管理工作。信貸部門，主要的工作職責(zé)是信貸審查，對(duì)信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

3.4完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行全面的調(diào)查，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，評(píng)價(jià)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，制定防御風(fēng)險(xiǎn)措施，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要依據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際狀況，以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)際情況，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度。

3.4.1 規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)貸款涉及金額較大，信貸人員本身不具備承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，銀行相應(yīng)的建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)制度，在遭遇信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，信貸人員經(jīng)濟(jì)承受能力有限，如果是信貸人員職業(yè)道德出現(xiàn)問(wèn)題，這種操作上的風(fēng)險(xiǎn)，除了加強(qiáng)監(jiān)督管理，進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)外，很難從根本上解決問(wèn)題，所以在企業(yè)信貸辦理時(shí)，采取規(guī)避原則，安排與企業(yè)沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的信貸業(yè)務(wù)人員與風(fēng)險(xiǎn)管理人員一同辦理，在貸款辦理前后，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的貸前調(diào)查和貸后跟進(jìn)調(diào)查，調(diào)查工作需要兩人一起進(jìn)行。

3.4.2 平行作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)管理人員主要負(fù)責(zé)企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的角度，對(duì)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和檢查，評(píng)估企業(yè)的各項(xiàng)資質(zhì)，是否符合信貸辦理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)申請(qǐng)材料進(jìn)行評(píng)估，審核資料是否符合信貸辦理的要求，并對(duì)信貸業(yè)務(wù)方案中附加條款進(jìn)行下一步的工作。平行作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，主要是指信貸人員與風(fēng)險(xiǎn)管理人員，對(duì)信貸企業(yè)實(shí)行雙重管理，兩者一起評(píng)估企業(yè)狀況，通過(guò)兩者之間的平衡，有效減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)雙重檢查和評(píng)估，可以摸清貸款企業(yè)的各項(xiàng)信息，確保信息的準(zhǔn)確度，把握企業(yè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的專業(yè)化操作，避免信貸人員工作上的疏漏，導(dǎo)致企業(yè)信息調(diào)查上的偏差。

3.4.3 限額管理

為了保證銀行信貸投放的準(zhǔn)確性，降低銀行信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)，在同一個(gè)行業(yè)內(nèi)，限制投放的額度，合理分配資金，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，分析區(qū)域內(nèi)金融形式，確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，選擇限額的重點(diǎn)區(qū)域，使用限額管理方式，將信貸分散投放，分解信貸集中投放的風(fēng)險(xiǎn)，即使產(chǎn)生一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行整體信貸業(yè)務(wù)波及較小。

4 結(jié) 語(yǔ)

企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)環(huán)境變化莫測(cè)，金融行業(yè)變化沒(méi)有規(guī)律，導(dǎo)致銀行信貸投放業(yè)務(wù)難度越來(lái)越大，由于金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，引發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性也在增加。銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施的不健全，致使信貸投放風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的控制，所以銀行建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的同時(shí)，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)人員職業(yè)技能培訓(xùn)，建立完善的管理制度，確保信貸投放的準(zhǔn)確性，做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以保證銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性。