■尹卓君

（江西農(nóng)業(yè)大學(xué)軟件學(xué)院）

1 引 言

金融票據(jù)作為企業(yè)間，銀行間的一種融資與結(jié)算工具，有著較高的流動(dòng)性和穩(wěn)定收益性等特性，深受企業(yè)與銀行的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年僅中國(guó)的票據(jù)市場(chǎng)全年業(yè)務(wù)總量就達(dá)到了131.45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.04%，同期在企業(yè)貸款中票據(jù)貼現(xiàn)余額的占比達(dá)8.5%左右。隨著傳統(tǒng)票據(jù)的交易規(guī)模增大，其風(fēng)險(xiǎn)性也逐漸增大。近今年來(lái)，隨著金融票據(jù)的偽造、儲(chǔ)存、操作及道德等各種風(fēng)險(xiǎn)暴露的事件頻發(fā)，傳統(tǒng)金融票據(jù)的安全性問(wèn)題越來(lái)越引起票據(jù)使用各方的高度關(guān)注。

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)+金融票據(jù)方面的研究早已受到國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注。國(guó)內(nèi)方面，朱研研（2019）研究發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)流程及模式再造具有天然優(yōu)勢(shì)；萬(wàn)雅楨（2018）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能極大降低票據(jù)在承兌、流轉(zhuǎn)及托收等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外方面，Kevin Buehler 等人（2016）的研究認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于票據(jù)可以極大減少各種操作風(fēng)險(xiǎn)；International Monetary Fund（IMF）（2017）的研究發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)的交易中的監(jiān)管方面能起到很好的作用。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在防范金融票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用

2.1 消除金融票據(jù)的偽造風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今的票據(jù)業(yè)務(wù)可謂是百花齊放，衍生出許許多多種類的業(yè)務(wù)讓人應(yīng)接不暇，可是，票據(jù)的防偽以及鑒別技術(shù)依然跟不上這些變化與發(fā)展，這就給了一些人有可乘之機(jī)。

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)將可以有效的解決票據(jù)的防偽問(wèn)題。當(dāng)有票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由于區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕?，所以連入?yún)^(qū)塊鏈中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都將同時(shí)記錄這一交易信息，這些節(jié)點(diǎn)在平時(shí)就可以對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，并在有需要時(shí)可以一起給該業(yè)務(wù)提供有效證明。即使有人想偽造該票據(jù)也是無(wú)能為力的，因?yàn)樵搨卧炱睋?jù)的產(chǎn)生是會(huì)在各個(gè)節(jié)點(diǎn)上留下于原票據(jù)不同的數(shù)據(jù)信息，在進(jìn)行校驗(yàn)時(shí)，利用已存儲(chǔ)的原有數(shù)據(jù)與偽造數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，計(jì)算機(jī)不會(huì)將兩者劃于等同，很容易就能辨別出票據(jù)信息的真假。并且在這一過(guò)程之中沒(méi)有任何的人為干預(yù)環(huán)節(jié)，這不僅大大提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的執(zhí)行效率，還將票據(jù)造假這一難纏的問(wèn)題得到了較好的解決。

2.2 大大降低了金融票據(jù)的審核風(fēng)險(xiǎn)

目前大多數(shù)的票據(jù)審核工作任要依靠人工來(lái)完成，雖然票據(jù)行業(yè)早已制定了一系列嚴(yán)格的審查制度和流程，但仍然難以避免票據(jù)審核流程中出現(xiàn)的人工失誤。比如票據(jù)的承兌審核中就會(huì)出現(xiàn)一些銀行對(duì)承兌申請(qǐng)人的各方面審查不嚴(yán)，導(dǎo)致盲目簽發(fā)承兌匯票的情況。有時(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)內(nèi)部人員與外部人員相互勾結(jié)，故意放寬審核標(biāo)準(zhǔn)，讓一些偽造變?cè)斓膮R票輕易的得到解付。

在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，對(duì)于票據(jù)的審核可以通過(guò)控制代碼來(lái)控制整個(gè)過(guò)程。在交易發(fā)生之前就可編寫(xiě)基于滿足審核要求的代碼塊，在需要進(jìn)行審核的環(huán)節(jié)時(shí)，可先利用各個(gè)節(jié)點(diǎn)查詢所需審核票據(jù)信息的真實(shí)性，再將所得到的票據(jù)信息作為初始條件輸入并調(diào)用這一代碼塊交予計(jì)算機(jī)去執(zhí)行，在此過(guò)程中，計(jì)算機(jī)只會(huì)執(zhí)行原定計(jì)劃同時(shí)禁止其他操作展開(kāi)，這樣計(jì)算結(jié)束之后將會(huì)輸出真實(shí)可靠的審核結(jié)果。

2.3 控制了金融票據(jù)的流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)

票據(jù)在企業(yè)間流轉(zhuǎn)，再貼現(xiàn)等過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制也是票據(jù)市場(chǎng)存在的一大問(wèn)題，傳統(tǒng)票據(jù)體系下進(jìn)行的票據(jù)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)越多，就越難避免有不法人士對(duì)票據(jù)信息進(jìn)行篡改。

針對(duì)這種情況，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在處理此類安全隱患方面顯得游刃有余。票據(jù)業(yè)務(wù)信息在區(qū)塊鏈中的存儲(chǔ)將在所有節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行，單方面改變一個(gè)或幾個(gè)節(jié)點(diǎn)不足以改變?cè)械钠睋?jù)業(yè)務(wù)信息，如果要想去篡改某一票據(jù)業(yè)務(wù)的信息，就要將所有節(jié)點(diǎn)的信息進(jìn)行顛覆，這在廣大的計(jì)算機(jī)世界中幾乎是不可能的。

2.4 消除了金融票據(jù)的保存風(fēng)險(xiǎn)

用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)票據(jù)信息就可以基本消除環(huán)境對(duì)區(qū)塊鏈的影響，信息在網(wǎng)絡(luò)上的存儲(chǔ)將變得尤為簡(jiǎn)潔高效，區(qū)塊鏈上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)會(huì)共同妥善管理好票據(jù)信息，即使幾個(gè)節(jié)點(diǎn)出錯(cuò)也不會(huì)將信息給抹去，這提高了票據(jù)信息保存的安全性，并且空間和花費(fèi)也減少了很多。傳統(tǒng)模式下的票據(jù)可能會(huì)因內(nèi)部人員的盜竊而缺失，利用區(qū)塊鏈的加密技術(shù)可以有效防止出現(xiàn)票據(jù)被盜的現(xiàn)象，即使盜竊人員破獲密碼，這張票據(jù)信息也不會(huì)憑空消失，因?yàn)樗械墓?jié)點(diǎn)都記錄過(guò)它，所有的節(jié)點(diǎn)都儲(chǔ)存著它，所有的節(jié)點(diǎn)都可以查詢到它。此外，票據(jù)的搜索也不用在浩如煙海的紙堆中進(jìn)行了，區(qū)塊鏈的搜索過(guò)程比人工的更為準(zhǔn)確高效。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)在防范金融票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)用中的對(duì)策

3.1 制定并完善區(qū)塊鏈金融票據(jù)的相關(guān)法律法規(guī)

區(qū)塊鏈技術(shù)的票據(jù)市場(chǎng)與以往的無(wú)論是在承兌環(huán)節(jié)，流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)還是托收環(huán)節(jié)都會(huì)帶來(lái)截然不同的操作與處理。這意味著，傳統(tǒng)體系下的法律系統(tǒng)將不再適合區(qū)塊鏈這個(gè)新的領(lǐng)域了。票據(jù)市場(chǎng)未來(lái)要想邁入?yún)^(qū)塊鏈時(shí)代，就迫切需要一套更為完備的法律體系來(lái)支持整個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)。也就是說(shuō)，現(xiàn)有的票據(jù)法律需要進(jìn)行修繕和重構(gòu)才能應(yīng)對(duì)這一新技術(shù)的到來(lái)。比如，對(duì)于票據(jù)的概念是否需要重新界定，如何界定是一大有待討論的問(wèn)題。還有，對(duì)于區(qū)塊鏈中的票據(jù)被偽造時(shí)誰(shuí)應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，如何承擔(dān)責(zé)任也需要另作探討。如此種種的問(wèn)題都隨著區(qū)塊鏈與票據(jù)的結(jié)合尾隨而至，這些有關(guān)部門(mén)都應(yīng)該重視并進(jìn)行研討。

3.2 區(qū)塊鏈金融票據(jù)的交易必需實(shí)名制

在傳統(tǒng)模式下，要想找尋到客戶的信息，只需要鎖定客戶后交由中心數(shù)據(jù)處理即可，然而在區(qū)塊鏈中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都相互獨(dú)立，它們?nèi)ブ行幕@一性質(zhì)使票據(jù)的監(jiān)管難以進(jìn)行。這不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，還包括業(yè)務(wù)的合規(guī)性、反洗錢(qián)、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等。此外，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的非對(duì)稱加密技術(shù)，每個(gè)賬戶的信息都得以對(duì)外封閉。也就是說(shuō)，在票據(jù)交易發(fā)生時(shí)，交易雙方都是通過(guò)匿名方式進(jìn)行的，在此情形之下，回溯票據(jù)交易的具體交易者將變得極其困難，區(qū)塊鏈票據(jù)市場(chǎng)將變得難以管控。所以，在進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)需要對(duì)票據(jù)的交易雙方強(qiáng)制進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這樣即使發(fā)生事故時(shí)有關(guān)部門(mén)也將有跡可循，這將對(duì)提升票據(jù)的監(jiān)督管理力度大有裨益。

3.3 進(jìn)一步完善區(qū)塊鏈金融票據(jù)技術(shù)

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)與票據(jù)的結(jié)合前景無(wú)限，但是目前該技術(shù)仍在起步階段，許多技術(shù)的瓶頸在限制著這一技術(shù)的發(fā)展。例如，在巨大的數(shù)據(jù)涌入面前如何整合各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，如何在快速運(yùn)行的模式下嵌合穩(wěn)定性安全性等等。還有，智能合約的確讓區(qū)塊鏈進(jìn)行了很好的發(fā)展，但是如何設(shè)置其自身的算法讓其獲得更好的安全性還有待商榷。雖然區(qū)塊鏈有著成熟的加密算法，但是其計(jì)算安全仍然值得關(guān)注。 除此之外，該技術(shù)還缺乏在復(fù)雜場(chǎng)景應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)，各方面的測(cè)試也都還不夠，這些都是該技術(shù)應(yīng)該繼續(xù)完善的方向。