鄭紅梅

新冠疫情沖擊下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略與路徑選擇*

鄭紅梅

（深圳職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 深圳 518055）

分析了新冠疫情下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略的必要性、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略選擇，在此基礎(chǔ)上提出新技術(shù)推動(dòng)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的路徑選擇，認(rèn)為新技術(shù)與金融深度融合的路徑主要有：一是區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)和顛覆商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造；二是大數(shù)據(jù)重塑商業(yè)銀行信息服務(wù)和信用風(fēng)控模式；三是云計(jì)算加速商業(yè)銀行IT架構(gòu)向分布式轉(zhuǎn)型；四是人工智能打造商業(yè)銀行金融大腦，重構(gòu)金融生態(tài)。

金融科技；區(qū)塊鏈；大數(shù)據(jù)；云計(jì)算；人工智能

2020年上半年因?yàn)樾鹿谝咔榈臎_擊，歐美的GDP數(shù)據(jù)全部大幅下滑，美國(guó)二季度GDP下跌了2.9%，創(chuàng)40年來(lái)最大跌幅；德國(guó)二季度GDP下降10.1%，是德國(guó)自1970年發(fā)布季度GDP數(shù)據(jù)以來(lái)的最大單季跌幅。中國(guó)一季度GDP也負(fù)增長(zhǎng)，二季度實(shí)現(xiàn)3.2%的正增長(zhǎng)，是主要經(jīng)濟(jì)體中唯一一個(gè)保持增長(zhǎng)的國(guó)家，但經(jīng)濟(jì)增速也受到明顯拖累。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家托馬斯·弗里德曼在《紐約時(shí)報(bào)》發(fā)表專欄文章《我們新的歷史分界線：“新冠前世界”與“新冠后世界”》，文中闡述了新冠肺炎對(duì)世界可能帶來(lái)的影響以及應(yīng)對(duì)，將我們以后歷史分界線按照“公元前”與“公元后”的思路分為“新冠前世界”與“新冠后世界”，從中可以窺見(jiàn)2019年末爆發(fā)的全球新冠疫情對(duì)世界格局演進(jìn)的深遠(yuǎn)影響，尤其對(duì)世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的巨大沖擊。金融系統(tǒng)作為重要的服務(wù)業(yè)，首當(dāng)其沖地受到疫情的影響和沖擊，而在我國(guó)金融系統(tǒng)中，銀行業(yè)總資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的90%以上，占據(jù)金融系統(tǒng)絕對(duì)主導(dǎo)地位，因此銀行業(yè)受到新冠疫情的沖擊和影響十分顯著。

1 新冠疫情下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

1.1 疫情沖擊下客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的線上金融服務(wù)和科技創(chuàng)新產(chǎn)品

長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行的對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)是通過(guò)分支行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展的，這些網(wǎng)點(diǎn)通常設(shè)在鬧市區(qū)、人群聚集多的地方。隨著商業(yè)銀行信息化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，減少商業(yè)銀行的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為趨勢(shì)，而新冠疫情加速了這種趨勢(shì)。2020年上半年，全國(guó)共有1332家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，包括各國(guó)有銀行、股份行和城農(nóng)商銀行的地方支行、小微支行、營(yíng)業(yè)所和分理處等，2019年上半年關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)為1188家，同比上漲12.12%。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少客觀上要求商業(yè)銀行提供更多線上的金融服務(wù)和產(chǎn)品。盡管目前商業(yè)銀行的一些基本業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上完成，但仍然有許多業(yè)務(wù)必須到柜面面簽，比如支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)戶、掛失、簽約以及超過(guò)一定額度的現(xiàn)金提取，貸款授信業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批和實(shí)時(shí)管理等多個(gè)節(jié)點(diǎn)等。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，面臨大量的原始票據(jù)、印章的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)操作，面臨人與人的近距離接觸和聚集；面臨借款合同、托管合同、租賃合同、買賣合同、抵質(zhì)押文件、納稅證明、資質(zhì)證明等紙質(zhì)線下業(yè)務(wù)的受理和操作等等。固有的這些業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控要求只能線下完成，對(duì)疫情期間的商業(yè)銀行沖擊很大，商業(yè)銀行急需進(jìn)行金融科技的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，提供線上化渠道，擴(kuò)展智能化、免接觸的金融服務(wù)，既為客戶帶來(lái)便利，又助銀行抵抗住疫情的沖擊。

1.2 疫情沖擊下國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)促進(jìn)銀行金融科技發(fā)展的政策

疫情沖擊下國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)促進(jìn)銀行金融科技發(fā)展的政策，在《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕15號(hào)）中國(guó)家明確要求金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)科技應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高線上金融服務(wù)效率；在《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕29號(hào)）中明確規(guī)定，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)在疫情防控期間，采用遠(yuǎn)程視頻、電話等方式辦理商戶準(zhǔn)入審核和日常巡檢，通過(guò)交易監(jiān)測(cè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控；要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化電子渠道服務(wù)保障，引導(dǎo)客戶通過(guò)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付服務(wù)APP等電子化渠道在線辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以避免人員聚集。

2 商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略選擇

2.1 快速推動(dòng)向“金融科技銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

隨著金融科技的發(fā)展，科技技術(shù)和手段已經(jīng)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的支撐和保障，科技與金融的深度融合，已經(jīng)徹底改變固有金融生態(tài)。因此，商業(yè)銀行要推動(dòng)“金融科技+”創(chuàng)新，加快金融科技銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

各商業(yè)銀行在推動(dòng)“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型中，布局速度和力度不同，新冠疫情加快了這一步伐。

工行在金融科技領(lǐng)域布局最廣，快速推動(dòng)智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，包括頂層規(guī)劃、研發(fā)、安全運(yùn)維、應(yīng)用等，全面構(gòu)建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新架構(gòu)。截止2020年上半年，已經(jīng)在總行設(shè)立金融科技部、業(yè)務(wù)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開(kāi)發(fā)中心；在河北雄安掛牌成立工銀科技有限公司，組建金融科技研究院及六大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

其他商業(yè)銀行也在加快布局，除光大銀行的光大云付、平安銀行的平安科技、興業(yè)銀行的興業(yè)數(shù)金外，疫情前后郵政儲(chǔ)蓄銀行在總行新設(shè)立金融科技創(chuàng)新部和管理信息部；招行加速向“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型發(fā)展，總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部設(shè)金融科技辦公室，統(tǒng)籌并推動(dòng)全行金融科技的管理工作；2020年上半年，交行成立了金融科技子公司交銀金科和金融科技創(chuàng)新研究院。

商業(yè)銀行“金融科技銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平的關(guān)鍵所在，尤其是現(xiàn)階段疫情沖擊下，誰(shuí)把握機(jī)會(huì)誰(shuí)就占得先機(jī)。

2.2 推動(dòng)從外部合作模式到內(nèi)部孵化模式的轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行金融科技的早期布局，主要采取與金融科技公司的外部合作模式。工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有商業(yè)銀行先后與京東、百度、騰訊、螞蟻金服、蘇寧金融等簽署戰(zhàn)略協(xié)議，圍繞金融科技展開(kāi)深度合作；民生銀行和小米、招商銀行與華為、興業(yè)銀行與微軟等也深入合作，或購(gòu)買相關(guān)科技服務(wù)、或外包部分業(yè)務(wù)、或合作開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)等。這種外部合作模式有利于傳統(tǒng)的銀行用較短的時(shí)間和投入把握科技進(jìn)步帶來(lái)的變革，但隨著金融科技的發(fā)展和推進(jìn)，這種外部合作模式的雙方發(fā)現(xiàn)在管理方式、企業(yè)文化、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等許多方面存在較大差異和問(wèn)題。目前，商業(yè)銀行的金融科技戰(zhàn)略布局正從外部合作模式向內(nèi)部孵化模式轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行內(nèi)部孵化模式是指商業(yè)銀行著眼于企業(yè)內(nèi)部對(duì)金融科技的戰(zhàn)略布局，主要表現(xiàn)在：

第一，成立自身的金融科技子公司，加強(qiáng)自主研發(fā)能力。如前面所述，疫情沖擊下，商業(yè)銀行已經(jīng)或正在加快自身金融科技子公司的建設(shè)。相比于合作模式，此模式的最大優(yōu)勢(shì)是能整合商業(yè)銀行堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)、龐大的客戶信息及賬戶數(shù)據(jù)等金融資源，聚焦金融本質(zhì)，創(chuàng)新服務(wù)模式、重塑品牌，提升經(jīng)營(yíng)效益。

第二，重視金融科技人才的培養(yǎng)，提高自主創(chuàng)新能力。金融科技急需要即懂得金融業(yè)務(wù)又懂得前沿科技知識(shí)的跨學(xué)科復(fù)合型人才。一方面銀行要從社會(huì)上招聘，一方面要挖掘內(nèi)部潛力，整合內(nèi)部研究資源，成立銀行大學(xué)、金融科技研究院等，加大科技方面的投入，培養(yǎng)高端人才、研發(fā)力量，提升整體素質(zhì)。

2.3 加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，核心盈利點(diǎn)是存貸利差和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性收入?；诤诵臉I(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)置了很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和小的分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模曾經(jīng)是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要比拼指標(biāo)。商業(yè)銀行隨著業(yè)務(wù)從線下向線上的快速遷移，基于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式已經(jīng)凸顯劣勢(shì)，盈利模式遇阻，增長(zhǎng)動(dòng)能遇阻，疫情的沖擊更突顯這一問(wèn)題。因此需要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。

第一，加速推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的智能化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，明確盈利平衡點(diǎn)，該撤銷網(wǎng)點(diǎn)和人員的堅(jiān)決予以撤銷，降低固定人力成本和運(yùn)營(yíng)成本；需要留下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行智能化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化變革：

智能化：將模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化的共性柜面業(yè)務(wù)比如存款、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)金、電子簽約、掛失、信用卡業(yè)務(wù)等用智能柜員機(jī)、智能機(jī)器人替代，有效提升效率、降低人力成本；

移動(dòng)化：基于網(wǎng)點(diǎn)的WITI、手機(jī)銀行APP+PAD等移動(dòng)設(shè)備打破物理網(wǎng)點(diǎn)的地理邊界，拓寬服務(wù)渠道和服務(wù)觸角、提升服務(wù)效率；

場(chǎng)景化：增加和開(kāi)發(fā)更多人機(jī)交互的小程序小應(yīng)用，打造線上生態(tài)場(chǎng)景，不斷優(yōu)化人機(jī)協(xié)同服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)與周邊金融生態(tài)環(huán)境的互聯(lián)互通。

網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的智能化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化可以打破線上、線下壁壘，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的地理限制、渠道限制、服務(wù)限制，使整個(gè)業(yè)務(wù)模式發(fā)生翻轉(zhuǎn)。

第二，實(shí)現(xiàn)從重前臺(tái)業(yè)務(wù)到重中臺(tái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。直接與客戶打交道的前臺(tái)業(yè)務(wù)曾經(jīng)是商業(yè)銀行的最重要的業(yè)務(wù)部門(mén)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)的主體；中臺(tái)業(yè)務(wù)主要是指各類業(yè)務(wù)的研發(fā)。隨著金融科技的發(fā)展，輕前臺(tái)、重中臺(tái)已經(jīng)成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重心?，F(xiàn)在中臺(tái)業(yè)務(wù)聚焦將各類業(yè)務(wù)中共性的東西進(jìn)行抽象、識(shí)別、抽取形成模塊、標(biāo)準(zhǔn)、流程和統(tǒng)一、公用的服務(wù)能力。主要的中臺(tái)系統(tǒng)有零售營(yíng)銷中臺(tái)、對(duì)公營(yíng)銷中臺(tái)、信貸中臺(tái)、智慧營(yíng)銷中臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管控中臺(tái)、運(yùn)營(yíng)管控中臺(tái)、開(kāi)放銀行平臺(tái)等。

依托金融科技，中臺(tái)的敏捷化、規(guī)?；l(fā)展可以使傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)延伸服務(wù)邊界、實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)化、營(yíng)銷化、專業(yè)化的整合統(tǒng)一；每個(gè)線上交易服務(wù)點(diǎn)也可以成為服務(wù)中心、體驗(yàn)中心、外拓中心、營(yíng)銷中心，實(shí)現(xiàn)線上渠道的標(biāo)準(zhǔn)化、便捷化，支持金融科技銀行戰(zhàn)略的全面達(dá)成。

3 新技術(shù)推動(dòng)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的路徑選擇

新技術(shù)推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)階段：以1967年世界第一臺(tái)ATM投入使用為代表的“IT+金融階段”；以網(wǎng)上銀行、無(wú)卡支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+金融階段”；以智能網(wǎng)點(diǎn)、刷卡支付、機(jī)器人客服、智能風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為代表的“金融科技階段”。

金融科技不是簡(jiǎn)單的“技術(shù)+金融”，而是一種深度的技術(shù)與金融的融合。什么是金融科技呢？金融穩(wěn)定理事會(huì)（FBS）的定義是：技術(shù)取代的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。新技術(shù)主要指人工智能（Artificial Intelligence）、區(qū)塊鏈（BlockChain）、云計(jì)算（Cloud）、大數(shù)據(jù)（Data）、邊緣計(jì)算（Edge）、智慧家庭（Smart Home）、物聯(lián)網(wǎng)（Internet Of Things）、5G通信技術(shù)等。這些新技術(shù)的不斷成熟和逐漸商用，為商業(yè)銀行實(shí)施客戶管理、流程再造、風(fēng)險(xiǎn)防控、開(kāi)放生態(tài)、渠道融合的全鏈路進(jìn)化提供了強(qiáng)有力的技術(shù)環(huán)境和支撐。

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)和顛覆商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造

從技術(shù)層面來(lái)看，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式；從價(jià)值層面來(lái)看，區(qū)塊鏈被定義為第二代互聯(lián)網(wǎng)，也就是價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)，用于傳遞價(jià)值。典型的代表是比特幣區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，穩(wěn)定運(yùn)行十幾年，在全球范圍內(nèi)自由傳遞比特幣，每一個(gè)比特幣都價(jià)值不菲，基于區(qū)塊鏈的特性保證了比特幣在運(yùn)行過(guò)程中不被冒用。可以說(shuō)，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯涗泝r(jià)值、傳遞價(jià)值和價(jià)值本身轉(zhuǎn)移的一個(gè)可信賬本。

基于區(qū)塊鏈的去中心化、去中介化、數(shù)據(jù)不可篡改、公開(kāi)透明、可追溯等特征，區(qū)塊鏈技術(shù)將動(dòng)搖商業(yè)銀行中介的本質(zhì)特征，在身份識(shí)別、數(shù)據(jù)確權(quán)、信用管理、價(jià)值流轉(zhuǎn)、交易清結(jié)算等方面顛覆整個(gè)業(yè)務(wù)邏輯，再造全新業(yè)務(wù)流程。

各大商業(yè)銀行應(yīng)該加大區(qū)塊鏈技術(shù)場(chǎng)景落地和業(yè)務(wù)流程再造的投入，主要落地場(chǎng)景包括供應(yīng)鏈金融、國(guó)內(nèi)信用證、福費(fèi)廷、票據(jù)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、跨境保理業(yè)務(wù)、再保理業(yè)務(wù)等。許多商業(yè)銀行也取得區(qū)塊鏈應(yīng)用的突破：2019年，建設(shè)銀行的區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)部署國(guó)內(nèi)信用證、福費(fèi)廷、國(guó)際保理、再保理等業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易金額超過(guò)4000億元，吸引同業(yè)客戶50余家；截至2020年6月末，浙江銀行依托區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，已服務(wù)客戶22646戶，提供融資余額1446.43億元，較年初增長(zhǎng)51%。

隨著數(shù)字貨幣和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，商業(yè)銀行有必要加快對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的探索和投入，加快以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層技術(shù)的業(yè)務(wù)流程再造。

3.2 大數(shù)據(jù)重塑商業(yè)銀行信息服務(wù)和信用風(fēng)控模式

全球著名咨詢公司麥肯錫在《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)力的下一個(gè)前沿領(lǐng)域》中提出：“大數(shù)據(jù)指的是大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫(kù)工具獲取、存儲(chǔ)、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集?！贝髷?shù)據(jù)重塑商業(yè)銀行信息服務(wù)和信用風(fēng)控模式。

商業(yè)銀行信息服務(wù)模式：大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘮?shù)據(jù)的智能推介和精準(zhǔn)營(yíng)銷，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)幫助銀行預(yù)測(cè)哪些產(chǎn)品更受歡迎，提高產(chǎn)品研發(fā)的針對(duì)性，重塑產(chǎn)品營(yíng)銷策略、獲客渠道。在疫情沖擊的背景下，重塑線上個(gè)性化、定制化的信息服務(wù)模式，不僅抵消疫情沖擊給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的損失，還可以通過(guò)創(chuàng)新使整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理水平提升。

信用風(fēng)控模式：商業(yè)銀行過(guò)去通常是采取統(tǒng)一的風(fēng)控體系，現(xiàn)在依托大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對(duì)海量數(shù)據(jù)快速分析，有效甄別用戶信息、生成用戶畫(huà)像、精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，克服千人一面的管理模式。根據(jù)客群的來(lái)源不同、場(chǎng)景不同、行職業(yè)不同，采取不同的風(fēng)控體系，不同的定價(jià)、定額和信用審批方式，以及不同的智能催收和不同的獲客方式。依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式，可以減少人員聚集，降低商業(yè)銀行獲取信用的成本，重塑精準(zhǔn)有效低成本的信用風(fēng)控模式。

3.3 云計(jì)算加速商業(yè)銀行IT架構(gòu)向分布式轉(zhuǎn)型

美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST）對(duì)云計(jì)算的定義是：云計(jì)算是一種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)按需提供的、可動(dòng)態(tài)調(diào)整的計(jì)算服務(wù)。云計(jì)算是分布式計(jì)算的一種，將分散的計(jì)算資源集中起來(lái)形成共享的資源池，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以及軟件進(jìn)行組織調(diào)配，從而實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的信息處理。云計(jì)算具備資源集成、彈性配置、按需自助服務(wù)、方便靈活、成本低廉等特點(diǎn)，具備擴(kuò)展性、虛擬化、廉價(jià)性等優(yōu)勢(shì)。

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已經(jīng)形成以客戶為核心的集中式IT數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)庫(kù)的集中分析為主，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)設(shè)施。集中式架構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)單一、投入高、業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜、對(duì)市場(chǎng)需求的響應(yīng)慢、內(nèi)生的決策效率低。面對(duì)新冠疫情的沖擊，許多新的業(yè)務(wù)、新的模式和流程呼喚商業(yè)銀行構(gòu)建全新的信息服務(wù)系統(tǒng)。

商業(yè)銀行借助云計(jì)算可以加速IT架構(gòu)從集中式向分布式轉(zhuǎn)型。分布式IT架構(gòu)可以打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊界、實(shí)現(xiàn)資源池?cái)?shù)據(jù)的深度融合和共享；實(shí)現(xiàn)信息化系統(tǒng)自動(dòng)擴(kuò)容、底層硬件兼容、業(yè)務(wù)快速部署等。這種轉(zhuǎn)型，讓商業(yè)銀行可以更加專注于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，減少投入成本，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化目標(biāo)。

3.4 人工智能打造商業(yè)銀行金融大腦，重構(gòu)金融生態(tài)

人工智能是指通過(guò)計(jì)算機(jī)程序?qū)崿F(xiàn)與人相似的理性行為的智能技術(shù)。隨著人工智能的發(fā)展，其在商業(yè)銀行的深度應(yīng)用場(chǎng)景從前臺(tái)、中臺(tái)到后臺(tái)越來(lái)越多，優(yōu)勢(shì)也凸顯。

金融大腦一詞是百度2014年首次提出，指人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)的整體解決方案。由感知引擎和思維引擎構(gòu)成，具備語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別、OCR、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音合成等AI能力；實(shí)現(xiàn)智能學(xué)習(xí)和智能決策；提供智能營(yíng)銷、智能客服、智能風(fēng)控、智能投顧、智能監(jiān)管等具體落地應(yīng)用。新冠疫情使商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)更加追求精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，對(duì)智能獲客、智能風(fēng)控和智能催收等都有很強(qiáng)的需求。

以人工智能為內(nèi)核，打造商業(yè)銀行金融大腦，構(gòu)建及完善數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)、線上化運(yùn)營(yíng)能力，將重構(gòu)金融生態(tài)，創(chuàng)新銀行經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品、流程，催生金融的新增長(zhǎng)點(diǎn)，達(dá)到降低銀行交易成本、提高資本效率、增強(qiáng)管理彈性等目標(biāo)，有效應(yīng)對(duì)后疫情時(shí)代的各種挑戰(zhàn)。

結(jié)語(yǔ)：此次疫情客觀上促進(jìn)了商業(yè)銀行金融科技爆發(fā)式增長(zhǎng)，疫情還沒(méi)有結(jié)束，未來(lái)，金融科技戰(zhàn)略將是商業(yè)銀行有效緩沖疫情沖擊的主要手段，也是提升商業(yè)銀行資源配置效率，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道。

[1] 陶以平．深化銀行金融供給側(cè)改革之路[J]．中國(guó)金融，2019（15）．

[2] 管同偉．金融科技概論[M]．中國(guó)金融出版社，2020．

Development Strategy and Applications of Financial Technologies in Commercial Banks under the Impact of COVID-19 Pandemic

ZHENG Hongmei

（）

Financial Technologies play an important role in helping commercial banks respond to the COVID-19 pandemic. This paper analyzes the necessity and the strategy choice of the CB financial technologies under the impact of COVID-19 pandemic. On this basis, measures to promote the development of the CB financial technologies mainly include the following: first, block chain promotes and subverts business process; second, data reshapes the information service and risk control mode;third, cloud computing accelerates the distributed mode transformation of IT architecture;fourth, artificial intelligence builds the CB financial brain and reconstructs financial ecology.

financial technologies; block chain; data; cloud computing; Artificial Intelligence

2020-05-10

鄭紅梅，女，湖北武漢人，副教授，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士，主要研究方向：高職教育、金融學(xué)。

F832.1

A

1672-0318（2020）06-0011-05

10.13899/j.cnki.szptxb.2020.06.002