白陽省

近兩年來，筆者通過基層信用社工作，與各類貸款客戶接觸過程中，對貸戶尤其是不良貸款客戶普遍存在的幾種心理進(jìn)行了深入了解，這部分客戶貸款形成不良的一些原因，大部分是由農(nóng)戶非正常心理狀態(tài)造成的，歸納起來大致有以下幾種。

攀比心。隨著目前農(nóng)村消費(fèi)觀念的改變，一些農(nóng)戶之間喜歡攀比消費(fèi)，比蓋房子、比裝修，甚至不考慮自己的實(shí)際需要，看見別人家買車，也想著買車，絲毫不考慮自己家庭承受能力如何。找信用社貸款，信貸員調(diào)查過程中如果不很好把握貸戶的這一心理，一看家里房子蓋的不錯，裝修的也挺好，貸款一旦放出去很可能形成風(fēng)險。

盲從心?，F(xiàn)在農(nóng)村耕地不斷減少，農(nóng)民日出而作，日落而息的傳統(tǒng)耕作方式已經(jīng)很少見到。農(nóng)村勞動力大部分選擇外出打工或者在家創(chuàng)業(yè)。然而一*些農(nóng)戶不知道自己能發(fā)展什么，適合做什么，見別人干什么來錢就跟著干，看別人養(yǎng)豬發(fā)了，自己也蓋個豬場，看養(yǎng)雞不錯，趕緊蓋個雞棚，不懂技術(shù)，不懂市場，沒有經(jīng)驗(yàn)，盲目跟風(fēng)投資極有可能讓自己血本無歸，對信用社的貸款也萌發(fā)一種不正常的心理。

習(xí)慣心。筆者發(fā)現(xiàn)幾乎所有農(nóng)戶貸款的期限都是1年。一問才知道1年就是個隨口習(xí)慣，由于不知道貸款期限該如何訂立，也從來不考慮自己的生產(chǎn)經(jīng)營周期或現(xiàn)金回收期限，不是因?yàn)槠谙薅态F(xiàn)金無法按時收回導(dǎo)致貸款形成逾期，就是因?yàn)槠谙捱^長造成多付不必要的利息。

僥幸心。一些貸戶抓住信用社老不良貸款多的現(xiàn)狀，存在一種“法不責(zé)眾”的僥幸心里，自己雖然有歸還貸款的能力，但就是抱著一種等待觀望的態(tài)度，帶有一定的僥幸心。

應(yīng)付心。一些欠貸戶為了應(yīng)付信貸人員催收貸款，虛情假意，嘴上說得可好聽：“我不是不還，目前資金很困難，年底前保證連本帶息一并還清”。其實(shí)心里沒有一點(diǎn)還款意愿，等到年底根本找不著人。

根據(jù)以上農(nóng)戶貸款“非正常”心理特征，我們的信貸人員一定要做好貸款發(fā)放、清收的各項工作，有效地把握貸戶的以上幾種非正常心理，如果信貸人員在貸款發(fā)放過程中能很好的了解貸款農(nóng)戶這種心態(tài)，并加以疏導(dǎo)、防范，就能有效遏制一些不良貸款的發(fā)生。

貸前調(diào)查要深入。信貸人員平時應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)戶信息資料的收集，多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進(jìn)農(nóng)家、多想農(nóng)事、不怕多跑路、不怕多吃苦，深入田間地頭充分了解農(nóng)戶的所思、所想，對自己所包片農(nóng)戶要有一定的了解。對有貸款申請的農(nóng)戶首先應(yīng)查看其以往的信用記錄;其次對其家庭人口、土地面積，勞力、家庭年收入、支出等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查;最后對其貸款用途進(jìn)行詳細(xì)的了解。貸前調(diào)查一定要堅持謹(jǐn)慎的原則，避免因內(nèi)部職工、同學(xué)、老鄉(xiāng)等介紹的人情貸款或者干預(yù)性貸款而使貸前調(diào)查工作流于形式，從而給信用社資金造成一定風(fēng)險。

貸后跟蹤要重視?！百J后跟蹤”工作是加強(qiáng)貸款管理工作的有效手段。信用社貸款受筆數(shù)多、貸戶居住分布廣、路途遙遠(yuǎn)、工作量大等因素影響，一度導(dǎo)致貸后跟蹤管理工作捉襟見肘，有信貸員甚至閉門造車，流于形式，加大了貸款風(fēng)險。因此，對于放出去的貸款，不能坐等收息收本，要及時了解和發(fā)現(xiàn)借款人是否按規(guī)定用途使用貸款，借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售情況以及各種危及貸款安全的問題從而及時發(fā)現(xiàn)問題并采取必要的措施，有效防范貸款風(fēng)險。首先要提高對貸后跟蹤檢查工作的認(rèn)識;二是把貸后跟蹤檢查工作列入信貸員工資考核，與個人獎金、崗位職務(wù)聘任掛鉤;三是聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)等部門要加強(qiáng)對跟蹤檢查工作的監(jiān)管和查處力度;另外可按照誰經(jīng)放誰負(fù)責(zé)的原則督促信貸員真正重視貸后跟蹤檢查工作，使貸后跟蹤檢查工作落到實(shí)處，有力地防范經(jīng)營風(fēng)險。

社農(nóng)感情要維系。農(nóng)戶貸款一般額度也不大，然而一旦形成逾期，如果信貸員一味的催收，且方法不當(dāng)，很可能使其產(chǎn)生賴債的心理，不但是賠了“夫人”又折兵，而且也可能造成社農(nóng)關(guān)系緊張。因此我們必須很好的把握好貸戶的這種心理。首先信貸人員要克服訂立期限的隨意性。在農(nóng)戶辦理貸款時，要幫助貸戶認(rèn)真分析幫助農(nóng)戶科學(xué)、合理地根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期制訂貸款期限。讓貸戶切身感受到信用社對其關(guān)懷。其次在對農(nóng)戶貸款發(fā)放中要變以往單一的資金支持為在資金扶持的基礎(chǔ)上，更要注重對農(nóng)戶科學(xué)技術(shù)、知識、信息等方面的支持，了解農(nóng)民在種、養(yǎng)方面想發(fā)展什么項目，需要哪些方面的技術(shù)。信貸員在做好本職業(yè)務(wù)的同時，可以多學(xué)習(xí)市場知識和種養(yǎng)加技術(shù)，當(dāng)好農(nóng)民的技術(shù)員和致富的參謀。搜集一些使用技術(shù)和科普知識，采取贈送和信貸員下鄉(xiāng)攜帶向客戶講解等形式，向種養(yǎng)殖戶傳授實(shí)用技術(shù)。使貸戶真正感受到信用社對其的關(guān)懷和支持，有效促進(jìn)社農(nóng)關(guān)系和諧發(fā)展。

信用環(huán)境要營造。一方面從提高社會綜合素質(zhì)入手，通過與政府各部門結(jié)合，加大宣傳教育，讓廣大農(nóng)戶懂得誠實(shí)守信的重要性。另一方面大力推進(jìn)信用工程建設(shè)。被評為信用戶的農(nóng)戶憑信用證到信用社隨用隨貸，辦一筆貸款和取一筆存款一樣方便，在這樣一個大信用環(huán)境下使農(nóng)戶自覺守信。最后，可以采取強(qiáng)有力的措施，對一些故意逃費(fèi)債、賴債不還等貸戶樹立典型，通過典型案例的宜傳，起到震懾作用。