鄭軍 支金鑫

摘?要：

美國(guó)的鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)高效率服務(wù)的保證。本文基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，從強(qiáng)制性與誘致性制度變遷兩個(gè)方面入手，探究美國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度設(shè)計(jì)與安排。強(qiáng)制性制度變遷是指由美國(guó)的政策和法律命令設(shè)計(jì)和推行的制度創(chuàng)新;誘致性制度變遷由制度不均衡狀態(tài)的獲利機(jī)會(huì)引發(fā)，主要表現(xiàn)為美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的技術(shù)力量推動(dòng)的制度創(chuàng)新，科學(xué)完善的運(yùn)行機(jī)制帶動(dòng)的制度創(chuàng)新，需求導(dǎo)向型的產(chǎn)品服務(wù)促進(jìn)的制度創(chuàng)新。因此，本文從法律建設(shè)和政策設(shè)計(jì)、技術(shù)應(yīng)用、運(yùn)行機(jī)制完善以及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的制度體系。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);制度創(chuàng)新;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;美國(guó)

中圖分類(lèi)號(hào)：C911

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-5099（2020）01-0114-10

Institutional Innovation of Agricultural Insurance Service Rural with

Revitalization Strategy： American Experience and Enlightenment

ZHENG Jun， ZHI Jinxin

（School of Finance， Anhui University of Finance & Economics， Bengbu， Anhui， China， 233030）

Abstract：

Rural revitalization in the United States is inseparable from agricultural insurance， and the system innovation of agricultural insurance is the guarantee to achieve efficient service. Based on the theory of new institutional economics， this paper explores the institutional design and arrangement for the rural revitalization of agricultural insurance service in the United States from the perspectives of mandatory and induced institutional changes. Mandatory institutional change refers to the institutional innovation designed and implemented by American policies and legal orders. Induced institutional change is caused by the unbalance of profit opportunities in the system. In the United States， it is mainly manifested as institutional innovation driven by the booming technical force， institutional innovation driven by the gradually improved operating mechanism， and institutional innovation promoted by the demand￣oriented products and services. Therefore， this paper starts from the four aspects of legal construction and policy design， technology application， operation mechanism improvement and product service innovation to construct the system of agricultural insurance service in China under the strategy of rural revitalization.

Key words：

agricultural insurance; system innovation; rural revitalization strategy; The United States

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，此戰(zhàn)略力求通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)小農(nóng)生產(chǎn)向農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)“人多地少、小農(nóng)經(jīng)營(yíng)”向“規(guī)?；?、機(jī)械化”靠攏。而在這個(gè)未來(lái)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中，加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，是落實(shí)黨的十九大精神、貫徹習(xí)近平總書(shū)記“三農(nóng)”思想，推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體行動(dòng)。[1]當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)模式依然是“廣覆蓋、低保障”，這受到我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的限制，同時(shí)也限制著我國(guó)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變的步伐。隨著土改的不斷深入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的逐步多元化，如何完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系成為重中之重。作為首屈一指的農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，美國(guó)擁有世界上最完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，并在2008提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，逐步替代先前的直接干預(yù)政策成為主要農(nóng)業(yè)支持手段，占據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)的核心位置。美國(guó)“集約化、機(jī)械化、科技化”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中作為主要風(fēng)險(xiǎn)管理手段服務(wù)于農(nóng)場(chǎng)主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能;都與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國(guó)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，以及對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革需求不謀而合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興應(yīng)從作為其他一切創(chuàng)新基礎(chǔ)的制度創(chuàng)新開(kāi)始。因此，本文借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供一些思路。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度創(chuàng)新理論分析

在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，制度變遷是當(dāng)變化利益超過(guò)變化成本時(shí)發(fā)生的，這為制度創(chuàng)新研究提供了新的分析方法和框架。[2]而制度創(chuàng)新作為其他創(chuàng)新的保障，是在潛在利益的誘導(dǎo)下對(duì)現(xiàn)存制度的變革。[3]美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展就是通過(guò)對(duì)現(xiàn)有制度的不斷創(chuàng)新，不斷完善實(shí)現(xiàn)的。中國(guó)想要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地為鄉(xiāng)村振興服務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新是必不可少的。

制度創(chuàng)新一般是為低成本和高效率而做出的新的制度安排，是國(guó)家發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的根本，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。[4]因此，諾思把制度創(chuàng)新分為由國(guó)家通過(guò)政策和法律發(fā)動(dòng)的強(qiáng)制性制度變遷，和因額外的經(jīng)濟(jì)利益引發(fā)的制度不均衡形成的誘致性制度變遷。綜上，制度創(chuàng)新的過(guò)程可以歸結(jié)為以下四點(diǎn)：①由于法律和政策的變化帶來(lái)的制度環(huán)境的變化;②技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的變革;③新的組織形式和運(yùn)行方式的出現(xiàn);④產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)制度方面新的發(fā)明。[5]本文研究的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度創(chuàng)新在以上四個(gè)方面尋求突破，力求通過(guò)完善制度創(chuàng)新的路徑得以最大限度地享有其帶來(lái)的利益變化。

國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的文章很多，特別是在鄉(xiāng)村振興作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的這一戰(zhàn)略實(shí)施后，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何通過(guò)自我完善達(dá)到為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)目的成為研究熱點(diǎn)，而制度創(chuàng)新在各項(xiàng)研究中被認(rèn)定為其他創(chuàng)新的基礎(chǔ);[6-7]且在總結(jié)美國(guó)振興鄉(xiāng)村的經(jīng)驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，良好的完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系是美國(guó)成為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的一把利刃，[8]由此展開(kāi)分析美國(guó)制度創(chuàng)新路徑，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文從以法律和政策為中心的制度環(huán)境的改變、技術(shù)的進(jìn)步、運(yùn)行機(jī)制的變革、產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新這四個(gè)方面展開(kāi)研究，探求美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度創(chuàng)新相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)政府、保險(xiǎn)公司和相關(guān)技術(shù)部門(mén)整合資源進(jìn)行制度創(chuàng)新獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

二、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之制度環(huán)境創(chuàng)新

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，制度環(huán)境是為組織提供機(jī)會(huì)并維持多種結(jié)構(gòu)的存在，是人們追求自身利益的增進(jìn)時(shí)所選擇的制度安排的范圍，以及受到的特定限制，如制度的政策支持、法律命令等。[9]美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度環(huán)境由政府營(yíng)造并保證，主要包括法律環(huán)境和政策環(huán)境。[6]

（一）美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的法律環(huán)境

自鄉(xiāng)村振興實(shí)行以來(lái)，美國(guó)2008年通過(guò)的《食品、環(huán)保、能源法案》（The Food，Conservation，Energy Act of 2008），就隱含了美國(guó)國(guó)內(nèi)支持農(nóng)業(yè)制度的三個(gè)重要趨勢(shì)。其中，對(duì)于農(nóng)業(yè)由“價(jià)格支持”轉(zhuǎn)化為“收入支持”和黃箱政策“綠箱化”，使美國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持由直接價(jià)格干預(yù)和價(jià)格支持向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傾斜，奠定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)支持政策中的重要地位。而由重要地位到核心地位的轉(zhuǎn)變，是奧巴馬政府對(duì)《2014年新農(nóng)業(yè)法案》（New Agriculture Act of 2014）的簽署，該法案放棄了傳統(tǒng)的直接支付，改為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并以此擴(kuò)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保種類(lèi)，并加大對(duì)這些種類(lèi)的補(bǔ)貼，使農(nóng)作物保險(xiǎn)能全方位并全覆蓋地為農(nóng)民收入帶去保障，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)民生活富裕提供條件。除此之外，2014農(nóng)業(yè)法案還提出，農(nóng)民可以通過(guò)對(duì)土地保護(hù)計(jì)劃的遵守情況來(lái)獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)折扣，這項(xiàng)帶有獎(jiǎng)勵(lì)性質(zhì)的要求致力于美好和健康的鄉(xiāng)村環(huán)境的建設(shè)。近來(lái)，新任總統(tǒng)特朗普簽字生效了《2018年農(nóng)業(yè)提升法案》 （Agriculture Improvement Act of 2018），雖然美國(guó)政府財(cái)政吃緊，但這項(xiàng)美國(guó)農(nóng)業(yè)的最新法案，不僅沒(méi)有降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持預(yù)算，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)支持政策中的地位依然沒(méi)有發(fā)生改變，在整個(gè)農(nóng)業(yè)法案預(yù)算中占比8%預(yù)示著，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局.http：//www.rma.usda.gov.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、振興鄉(xiāng)村中的地位不可撼動(dòng)。

（二）美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策環(huán)境

美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策指導(dǎo)主要從以下三點(diǎn)得到體現(xiàn)：①在市場(chǎng)組織方面，美國(guó)政府不參與直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，只提供財(cái)政支持;在此前提下，保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興在市場(chǎng)化條件下的高效率。②在財(cái)政支持方面，美國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目很廣泛，其中對(duì)農(nóng)民的支持包括保費(fèi)補(bǔ)貼、超額費(fèi)用補(bǔ)貼等;對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司的支持是提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育等各項(xiàng)費(fèi)用補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持。這些舉措都一定程度上增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的廣度和密度，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。③在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系方面，形成了從低層到高層的完整風(fēng)險(xiǎn)分散鏈條。首先，原保險(xiǎn)公司承擔(dān)低層可控風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)再保險(xiǎn)安排轉(zhuǎn)移主要風(fēng)險(xiǎn)到聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（Federal crop insurance corporation，以下簡(jiǎn)稱(chēng)FCIC）;然后，由FCIC啟動(dòng)盈余年份滾存的基金提供封頂賠付，F(xiàn)CIC還可以通過(guò)發(fā)行巨災(zāi)債券或者開(kāi)啟應(yīng)急借款機(jī)制去對(duì)抗巨災(zāi)事故的發(fā)生;最后，F(xiàn)CIC在應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故中產(chǎn)生的長(zhǎng)期資金赤字，都會(huì)由聯(lián)邦政府財(cái)政部給予借款或直接注資來(lái)彌補(bǔ)，以此保證農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散鏈條的完整性。[10]

三、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興之技術(shù)進(jìn)步創(chuàng)新

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，技術(shù)進(jìn)步所釋放出的新的收入流是促進(jìn)制度創(chuàng)新的另一個(gè)重要因素，技術(shù)制約客體發(fā)展。[3]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，美國(guó)政府鼓勵(lì)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，主要通過(guò)“金融工具”和“高新科技成果”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成的新的技術(shù)融合，來(lái)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的職能。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融工具的結(jié)合

1.“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”的模式

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”的技術(shù)應(yīng)用很好地應(yīng)對(duì)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入穩(wěn)定并向生活富裕邁進(jìn)。根據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局的統(tǒng)計(jì)，2018年美國(guó)期貨市場(chǎng)更趨完善，場(chǎng)內(nèi)有包括小麥與玉米等主要農(nóng)作物在內(nèi)的27種農(nóng)產(chǎn)品期貨，杠桿性較高的農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)產(chǎn)品也已經(jīng)達(dá)到23種，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部.https：//www.usda.gov.形成了品種多樣、領(lǐng)域廣泛的期貨期權(quán)市場(chǎng)。更值得我們考量的是，美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所建立起來(lái)的衍生市場(chǎng)，很少有聯(lián)邦政府主動(dòng)干預(yù)的困擾，市場(chǎng)功能在期貨和期權(quán)市場(chǎng)得到較為完善的發(fā)揮，使得保險(xiǎn)公司和農(nóng)民樂(lè)于也善于運(yùn)用這類(lèi)衍生工具來(lái)對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品未來(lái)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，并且基本不會(huì)受到市場(chǎng)內(nèi)價(jià)格工具短缺的阻礙，很好地達(dá)到了穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的目的。而且新的期貨或期權(quán)產(chǎn)品在合規(guī)范圍內(nèi)都可以比較自由地選擇上市，這也確保市場(chǎng)中期貨或期權(quán)產(chǎn)品充足的供應(yīng)。[11]所以在美國(guó)，生產(chǎn)者為了獲得更好的農(nóng)產(chǎn)品出售收益，通常都會(huì)以期貨價(jià)格指導(dǎo)生產(chǎn)，對(duì)可接受的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格提前鎖定，由此形成了農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)保障基本，期貨、期權(quán)等衍生工具增加收益的多目標(biāo)、多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理格局。

2.“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的模式

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅化解了鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中增加的風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)與農(nóng)村信貸的有效互動(dòng)，為產(chǎn)業(yè)化過(guò)程提供更多的融通資金，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。美國(guó)之所以可以充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的合作，得益于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣闊的市場(chǎng)基礎(chǔ)，以及與農(nóng)村信貸在服務(wù)對(duì)象、面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)目的等方面的相似性。美國(guó)聯(lián)邦政府隨著不同時(shí)代的要求，不斷拓展新的制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)物、承擔(dān)的責(zé)任以及實(shí)施方式都進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明，為其與農(nóng)村信貸的良好合作，和對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資和正常發(fā)展提供保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸密集的信息網(wǎng)下減少了對(duì)騙保事故的承保和理賠，農(nóng)村信貸也在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核賠保證下加大了對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的投放，二者之間的良好互動(dòng)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一加一大于二的促進(jìn)作用，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供資金上的支持，保證了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。[12]

（二）“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+科技”的發(fā)展

1.數(shù)字化

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的水平得到提高，進(jìn)而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率相應(yīng)得到提高。隨著技術(shù)成本下降和新生態(tài)系統(tǒng)開(kāi)始形成，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司使用數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)正在普遍化，保險(xiǎn)公司在這些生態(tài)系統(tǒng)中扮演著重要的角色。無(wú)人機(jī)、傳感器、大數(shù)據(jù)互聯(lián)、先進(jìn)的分析技術(shù)、易于使用的移動(dòng)應(yīng)用程序等數(shù)字技術(shù)的普及，不僅可以收集精算數(shù)據(jù)、監(jiān)測(cè)道德風(fēng)險(xiǎn)，還可以有效確認(rèn)和支付索賠以及開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足低收入甚至貧窮農(nóng)民的產(chǎn)品。使用數(shù)字工具在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有可能促進(jìn)客戶(hù)吸收，提高保險(xiǎn)從登記溢價(jià)到索賠處理整個(gè)過(guò)程的效率，并增加家庭應(yīng)對(duì)外部沖擊韌性，同時(shí)確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的形成以及可持續(xù)。這些技術(shù)都是關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的重要因素，能夠利用新興數(shù)字農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)能力的運(yùn)營(yíng)商，就有機(jī)會(huì)引領(lǐng)未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國(guó)保險(xiǎn)公司采用數(shù)字技術(shù)服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已從2011年的12%增長(zhǎng)到2018 的53%，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部.https：//www.usda.gov.可見(jiàn)數(shù)字技術(shù)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)帶來(lái)的便利與效率。（見(jiàn)表1）

2.信息化

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)效率決定著農(nóng)民參保的積極性，也給農(nóng)民正常開(kāi)展下一輪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供支持。在大數(shù)據(jù)支撐下的“信息化”的建立，提升了這一過(guò)程的質(zhì)量。例如，州農(nóng)保險(xiǎn)公司為了確保各類(lèi)相關(guān)業(yè)

務(wù)的開(kāi)展，創(chuàng)設(shè)了一個(gè)統(tǒng)一的信息中心，通過(guò)實(shí)施信息管理去有效完善客戶(hù)關(guān)系，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定;并積極與其他信息系統(tǒng)完成接口開(kāi)放，通過(guò)各個(gè)板塊業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)資源的共享實(shí)現(xiàn)對(duì)承保客戶(hù)的篩選，防止逆向選擇，提升承保質(zhì)量;另外，可利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的信息整合去拓展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、信貸管理和客戶(hù)盈利能力分析等延伸業(yè)務(wù)，節(jié)約成本，提高效率。美國(guó)州農(nóng)保險(xiǎn)公司“大數(shù)據(jù)”式的信息技術(shù)支撐系統(tǒng)使其提供的服務(wù)優(yōu)質(zhì)化，服務(wù)模式取得了一定的成功。另外，美國(guó)遠(yuǎn)期保險(xiǎn)公司為了壓縮處理理賠事故的周期，斥資建立了“自動(dòng)理賠管理系統(tǒng)”，使得一個(gè)處理周期只需6天，而保險(xiǎn)業(yè)平均理賠周期為42天，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)遠(yuǎn)期保險(xiǎn)公司官網(wǎng). https：//www.forward.bank/insurance/.這種高效的處理方式有效地挽留了客戶(hù)，增加了客戶(hù)滿(mǎn)意度，使得客戶(hù)流失率只有原來(lái)的三分之一，服務(wù)效率得到了大大的提高。

四、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興之運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新

從制度的內(nèi)涵來(lái)分析，一個(gè)良好的運(yùn)行機(jī)制可以使組織活動(dòng)在正確的決策下持續(xù)不斷地高質(zhì)量、高效率地運(yùn)行。[5]在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，需要更規(guī)范和科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)體系。如今，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)行”的模式下，展開(kāi)了多層次的需求和供給定制性的運(yùn)行機(jī)制。

（一）政府引導(dǎo)

1.財(cái)政補(bǔ)貼

美國(guó)聯(lián)邦政府引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最核心的步驟就在于財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)政補(bǔ)貼的種類(lèi)很多，但主要包括兩個(gè)方面：第一，是對(duì)農(nóng)民應(yīng)繳保費(fèi)的補(bǔ)貼，近年收入保險(xiǎn)逐漸成為農(nóng)作物保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品，但相應(yīng)的費(fèi)率也較高，所以政府補(bǔ)貼不可或缺，目前政府保費(fèi)補(bǔ)貼率平均為63%，農(nóng)作物收入保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率已經(jīng)超過(guò)了70%，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，超額補(bǔ)貼在20%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局.http：//www.rma.usda.gov.保費(fèi)支出達(dá)到最高峰時(shí)為74.75億美元，最近兩年都保持在70億美元左右，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部.https：//www.usda.gov.聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度居高不下。第二，是對(duì)籌辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，在美國(guó)，直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局（Risk Management Agency，以下簡(jiǎn)稱(chēng)RMA）從實(shí)力較強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司中選拔的，總共有17家。它們獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，RMA只為這17家私營(yíng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)提供管理費(fèi)用補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)慕痤~大多數(shù)情況下取決于業(yè)務(wù)量，由再保險(xiǎn)協(xié)議提供具體標(biāo)準(zhǔn)。2018年總共補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用將近14億元，補(bǔ)貼率在20%。

同②。財(cái)政補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的核心。

2.監(jiān)管模式

根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA）是主要的監(jiān)管部門(mén)，其下設(shè)三個(gè)部門(mén)監(jiān)督執(zhí)行聯(lián)邦政府當(dāng)下需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配合完成的政策目標(biāo)。RMA對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃的管理和傳送、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新產(chǎn)品的研發(fā)以及服從私營(yíng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃這一系列流程采取嚴(yán)密的監(jiān)管。這不但使得現(xiàn)存服務(wù)政策目標(biāo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃更加可行，而且是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高效率保證。協(xié)同RMA進(jìn)行監(jiān)管的還有各州政府，它們通過(guò)信息共享對(duì)作物保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)進(jìn)行雙重監(jiān)督，保證作物保險(xiǎn)人的合規(guī)運(yùn)營(yíng)，并且與RMA合力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管模式與時(shí)俱進(jìn)，到2018年，RMA與各州政府合作實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與挖掘技術(shù)以及遙感與成像技術(shù)等為基礎(chǔ)的強(qiáng)大的作物保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟。雖然聯(lián)邦和州政府以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法為導(dǎo)向?qū)CIC和保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，但一定程度上保證了它們的創(chuàng)新空間。例如，F(xiàn)CIC和商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要轉(zhuǎn)變服務(wù)項(xiàng)目的具體內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)量保險(xiǎn)到收入保險(xiǎn)的推廣，以及對(duì)牲畜保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)的探索，這些都是在嚴(yán)格監(jiān)督下為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本目標(biāo)下運(yùn)作的。

3.《標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》

美國(guó)擁有世界上最完備的再保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，《標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》在其中占據(jù)重要位置。只有與FCIC簽訂《標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！稑?biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》內(nèi)容涉及了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司與授權(quán)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司的具體權(quán)利與義務(wù)。主要內(nèi)容涵蓋了以下幾點(diǎn)：①聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和私營(yíng)保險(xiǎn)公司在聯(lián)邦作物保險(xiǎn)計(jì)劃運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利潤(rùn)分配方式;②聯(lián)邦政府保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式的一般規(guī)定，以及保費(fèi)補(bǔ)貼與經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼的方式;③私營(yíng)保險(xiǎn)公司在聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的規(guī)定程序下向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，以及遵守標(biāo)準(zhǔn)化的核保和理賠流程;④再保險(xiǎn)賬戶(hù)清算、承保損益、損失評(píng)估費(fèi)用具體內(nèi)容的規(guī)定。聯(lián)邦政府對(duì)保險(xiǎn)公司的支持在市場(chǎng)化條件下充分體現(xiàn)在再保險(xiǎn)協(xié)議中，協(xié)議各方面的內(nèi)容不僅能夠直接影響私營(yíng)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，而且很大程度上決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目運(yùn)作的成功與否。[13]

（二）商業(yè)運(yùn)作

美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)化保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的高效率，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的有序推進(jìn)。主要把握了兩點(diǎn)：一是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，授權(quán)參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的都是通過(guò)篩選的一些實(shí)力強(qiáng)大、聲譽(yù)良好的大型保險(xiǎn)公司，他們之間的良性競(jìng)爭(zhēng)確保提供服務(wù)質(zhì)量的上乘，目前，美國(guó)有16家保險(xiǎn)公司有資格享受政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)，13家有資格享受政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局.http：//www.rma.usda.gov.二是加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制，商業(yè)運(yùn)作的私營(yíng)保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)邦政府為保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)積極性以及一定的盈利能力，除了提供再保險(xiǎn)支持等政策手段保證風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的有效分散外;還對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，這都是對(duì)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的激勵(lì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，私營(yíng)保險(xiǎn)公司的農(nóng)作物總保費(fèi)收入持續(xù)上升，2016年達(dá)到頂峰時(shí)為93.3億美元，2017和2018兩年都保持在90億美元左右。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)30年的市場(chǎng)化改革和商業(yè)化運(yùn)作， 被美國(guó)農(nóng)民普遍接受，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的影響日益擴(kuò)大，覆蓋面積也在穩(wěn)步增加。 近年來(lái)，農(nóng)作物保險(xiǎn)面積穩(wěn)定在2.5億多畝，主要農(nóng)作物保險(xiǎn)率已超過(guò)80%，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部.https：//www.usda.gov.對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的普及做出較大的貢獻(xiàn)。

（三）多層次需求和供給定制

根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的規(guī)定，美國(guó)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)場(chǎng)主根據(jù)自身情況和需要?jiǎng)澐謫挝蝗ミx擇保險(xiǎn)費(fèi)率和爭(zhēng)取更高的保費(fèi)補(bǔ)貼，劃分的第一層級(jí)是基本單位和選擇單位，基本單位包括在縣域范圍內(nèi)農(nóng)場(chǎng)主自有的土地，和以現(xiàn)金或以某一比例的收成分成地租的某種農(nóng)作物的全部土地;選擇單位是劃分基本單位內(nèi)的某縣不同市鎮(zhèn)地區(qū)的土地形成的較小單位。第二層級(jí)是企業(yè)單位，在縣域范圍內(nèi)，具有保險(xiǎn)利益的某種作物被農(nóng)場(chǎng)主合并成一個(gè)保險(xiǎn)單位去投保，由于地理位置分散，承保企業(yè)單位的農(nóng)作物更利于分散風(fēng)險(xiǎn)，因此會(huì)獲得相對(duì)較高的費(fèi)率折扣和保費(fèi)補(bǔ)貼。第三層級(jí)是全農(nóng)場(chǎng)單位，在全農(nóng)場(chǎng)單元中，種植不同作物的農(nóng)場(chǎng)主可以把這些農(nóng)作物合并成一個(gè)單位投保，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的更多、位置更分散，有利于保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理，所以可以獲得比企業(yè)單位更高的保費(fèi)折扣和保費(fèi)補(bǔ)貼，目前，只有收入保障保險(xiǎn)為投保人提供整個(gè)農(nóng)場(chǎng)單位的選擇。以上不同的劃分層次增加了農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈的積極性，有利于產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕。[14]（見(jiàn)表2）

五、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興之產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

制度創(chuàng)新理論中指出，技術(shù)進(jìn)步和需求拉動(dòng)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新是制度創(chuàng)新不可或缺的一部分。[4]美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)不再是單純地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到農(nóng)民收入以及產(chǎn)業(yè)鏈延伸等一整套流程相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高要求。

（一）收入保險(xiǎn)主導(dǎo)美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)跨越生產(chǎn)成本，以農(nóng)民收入作為保障對(duì)象，不僅有效承保了自然風(fēng)險(xiǎn)，還很好地應(yīng)對(duì)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)民生活富裕的長(zhǎng)期規(guī)劃。美國(guó)吸取加拿大拓展收入保險(xiǎn)的失敗經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格作為確定收入保險(xiǎn)價(jià)格的根本依據(jù)，與市場(chǎng)的緊密相連避免了財(cái)政的過(guò)度投入，保證了農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的可持續(xù)推進(jìn)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自收入保險(xiǎn)開(kāi)展以來(lái)才真正走上快車(chē)道，2018年承保面積占作物播種總面積的90.9%，

數(shù)據(jù)來(lái)源：美國(guó)農(nóng)業(yè)部.https：//www.usda.gov.美國(guó)農(nóng)作物收入保險(xiǎn)之所以被廣泛接受，是因?yàn)榛谵r(nóng)場(chǎng)實(shí)際產(chǎn)量的個(gè)體收入保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)之初就把農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)效益放在首位，[15]其中，“附帶收獲期權(quán)價(jià)格選擇權(quán)的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)”成為最暢銷(xiāo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，占2018年保費(fèi)總收入的95%，

同①。此產(chǎn)品憑借其完善的功能成為保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主流產(chǎn)品。

（二）農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的探索和發(fā)展

美國(guó)國(guó)際開(kāi)發(fā)署支持并協(xié)同當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司建立專(zhuān)門(mén)知識(shí)，設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售價(jià)格合理、以天氣為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，使那些生計(jì)依賴(lài)于天氣的人口（如小農(nóng)和牧民）有能力管理不斷變化的氣候風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)國(guó)際開(kāi)發(fā)署的試點(diǎn)項(xiàng)目正在探索創(chuàng)新的方法，以生成保險(xiǎn)公司所需的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大部分與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的天氣風(fēng)險(xiǎn)事故掛鉤，一方面可以利用這些相關(guān)數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司創(chuàng)設(shè)天氣指數(shù)保單提供依據(jù)，另一方面，是數(shù)據(jù)整理延伸出的附加功能，開(kāi)發(fā)一個(gè)以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)公共和非政府組織對(duì)抗天氣巨災(zāi)的途徑。美國(guó)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)某個(gè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)后，遇到災(zāi)害性事故時(shí)可以獲得保險(xiǎn)人提供的及時(shí)、確定的使用資金，而資金來(lái)源是年度化的保險(xiǎn)費(fèi)，避免了以往通過(guò)政府救助以及臨時(shí)的資金籌集導(dǎo)致的資金使用的延誤，這是天氣指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)最大優(yōu)勢(shì)，減輕了農(nóng)民在遭受巨災(zāi)天氣風(fēng)險(xiǎn)事故之后無(wú)法盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活的打擊。[16]

六、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的經(jīng)驗(yàn)與啟示

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自20世紀(jì)初發(fā)展至今的80多年，能夠不斷跟隨市場(chǎng)的要求完善自身功能，并在鄉(xiāng)村振興階段適應(yīng)政策和發(fā)展的要求，跟自身的不斷探索和創(chuàng)新息息相關(guān)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性的性質(zhì)與美國(guó)相似，作為風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)目標(biāo)與美國(guó)相同，并且隨著新型農(nóng)業(yè)主體的建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象正向美國(guó)靠近。因此，本文從美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興制度創(chuàng)新著手，為我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，提供以下幾點(diǎn)建議：

（一）明確服務(wù)目標(biāo)與提升自身水平是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)

自2008年實(shí)施鄉(xiāng)村振興以來(lái)，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在政策的指引和現(xiàn)實(shí)需求的鞭策下不斷創(chuàng)新與改革，得以形成如今完善的服務(wù)體系，為美國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒美國(guó)與時(shí)俱進(jìn)的開(kāi)拓精神，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的活力，提升服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的水平。一是要回歸“保險(xiǎn)姓保”的理念，把保障農(nóng)民收入、降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)水平和服務(wù)能力能力建設(shè)，在此基礎(chǔ)上精于保險(xiǎn)、提高效率，并作為重要的標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)估。二是建立適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力作為選拔標(biāo)準(zhǔn)，授權(quán)合規(guī)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，高規(guī)格的考評(píng)機(jī)制一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并提供給各個(gè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身建設(shè)的動(dòng)力。三是通過(guò)科技手段健全自身功能，建立完善的服務(wù)機(jī)制，科學(xué)地厘定費(fèi)率、審核、糾偏機(jī)制，對(duì)不同層次和農(nóng)戶(hù)基于不同的保費(fèi)折扣和補(bǔ)貼水平，以及適當(dāng)?shù)臒o(wú)賠款優(yōu)待等措施。四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管水平，建立類(lèi)似RMA的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成統(tǒng)一監(jiān)管，與政府合作，加強(qiáng)對(duì)信息共享平臺(tái)建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)以及災(zāi)害數(shù)據(jù)建設(shè)，來(lái)提升監(jiān)管水平。[17]

（二）健全法律法規(guī)和政策體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基本保障

在中國(guó)，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的相關(guān)法規(guī)和政策還很不健全，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度體系的建設(shè)還很滯后，只有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》這一專(zhuān)門(mén)法律服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相關(guān)政策也都比較臨時(shí)化、碎片化，以至于從頂層設(shè)計(jì)到基層服務(wù)都很難滿(mǎn)足政策變化和保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。這與美國(guó)完善的法律和政策體系以及專(zhuān)業(yè)的管理體系都存在較大的差距，接下來(lái)我國(guó)應(yīng)該學(xué)習(xí)美國(guó)，通過(guò)法律和政策建立相應(yīng)的管理組織體系。首先秉持法律先行，法律命令服務(wù)于制度發(fā)展的規(guī)律，根據(jù)新時(shí)代形勢(shì)下新的發(fā)展要求，盡快完善相關(guān)條例，頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并出臺(tái)規(guī)范完整的政策，即使在我國(guó)目前較落后的農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平條件下，相關(guān)的法律政策內(nèi)容不能像美國(guó)那樣立馬建立層次分明、保障水平較高的服務(wù)模式，但是在力所能及的范圍內(nèi)，鼓勵(lì)地方政府加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，提供財(cái)政支持，并成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，提供再保險(xiǎn)服務(wù)，除此之外，盡力為有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶(hù)提供信息咨詢(xún)服務(wù)，以此形成規(guī)范性與系統(tǒng)性并存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。[18]

（三）技術(shù)進(jìn)步的應(yīng)用帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的步伐

技術(shù)密集型行業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合使美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平提升至更高平臺(tái)，鄉(xiāng)村振興步伐進(jìn)入更快軌道。美國(guó)發(fā)達(dá)的新型科技以及完善的金融市場(chǎng)是我國(guó)暫時(shí)無(wú)法復(fù)制和企及的，但是美國(guó)加大技術(shù)進(jìn)步在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用是值得我國(guó)力鑒的，因?yàn)樗鼮檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)更多可能。當(dāng)務(wù)之急就是加快我國(guó)農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)的建設(shè)，使它更加市場(chǎng)化，完善“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”模式，更好地為農(nóng)民和保險(xiǎn)公司規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。[19]另外，我國(guó)在多地展開(kāi)的以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押和保證保險(xiǎn)為主要方式的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的合作試點(diǎn)初顯成效，接下來(lái)應(yīng)以?xún)蓚€(gè)市場(chǎng)為基礎(chǔ)不斷地開(kāi)發(fā)出更多新的融資產(chǎn)品，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的資金供給，解決發(fā)展產(chǎn)業(yè)的融資難問(wèn)題。除此之外，我國(guó)應(yīng)加快科技手段在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中的應(yīng)用，通過(guò)財(cái)政支持在更多地區(qū)實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+科技”模式的應(yīng)用，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展活力，解決當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供更多保障。

（四）科學(xué)厘定財(cái)政補(bǔ)貼比例是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良好服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要條件

我國(guó)自實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼以來(lái)，補(bǔ)貼水平就逐年上升，最高補(bǔ)貼額達(dá)到75%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：2018《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。關(guān)于財(cái)政補(bǔ)貼方面，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)是拓寬補(bǔ)貼費(fèi)用種類(lèi)，加強(qiáng)補(bǔ)貼項(xiàng)目之間的配合，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼比例與保障水平緊密結(jié)合，利用個(gè)性化的設(shè)計(jì)提高了農(nóng)戶(hù)投保的積極性，最大限度地提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍還是主要集中在保費(fèi)補(bǔ)貼上，并且補(bǔ)貼比例同一標(biāo)準(zhǔn)，與保障水平脫節(jié)，不能反映個(gè)體和某個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的差異，產(chǎn)生一定程度上的逆向選擇。因此，我國(guó)可以充分借鑒美國(guó)的模式，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)定不同補(bǔ)貼比例，在財(cái)政允許的條件下，根據(jù)各地區(qū)制定的合理費(fèi)率水平，實(shí)行差異化的補(bǔ)貼水平和個(gè)性化的補(bǔ)貼險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)戶(hù)之間的利益均衡化，使得財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)發(fā)揮最大效用。[20]

（五）運(yùn)行模式的層次化和系統(tǒng)化的完善提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于聯(lián)邦政府權(quán)限，具有公共性、政策性的特點(diǎn)，在聯(lián)邦政府、FCIC和商業(yè)保險(xiǎn)公司的共同努力下形成“政策引導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作”的運(yùn)行模式，層次分明，保障全面的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性明顯，但是沒(méi)有統(tǒng)一的運(yùn)行模式，農(nóng)戶(hù)的認(rèn)知有限使得覆蓋范圍有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有完全成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段去防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。就我國(guó)目前的國(guó)情而言，無(wú)法像美國(guó)一樣形成全國(guó)統(tǒng)一的運(yùn)作模式，但是可以學(xué)習(xí)美國(guó)的層次化和體系化建設(shè)，對(duì)不同保險(xiǎn)模式進(jìn)行完善，通過(guò)中央、地方政府、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的權(quán)利和義務(wù)分配，加快建成包括基本保障、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的權(quán)責(zé)機(jī)制，通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。另外政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)對(duì)從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步成為一種認(rèn)可的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，為鄉(xiāng)村振興服務(wù)。[19]

（六）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新形成的多樣承保模式激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興活力

鄉(xiāng)村振興不是某單個(gè)主體的振興，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興要顧及到不同的利益主體，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的最大亮點(diǎn)之一，就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可根據(jù)自身不同情況選擇險(xiǎn)種和費(fèi)率水平，這種豐富多樣的承保模式也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)受到歡迎的原因。加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新這點(diǎn)是完全值得我國(guó)借鑒的，因?yàn)槿缃?，在我?guó)小農(nóng)戶(hù)不再是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的單一主體，一些種植大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)以及專(zhuān)業(yè)合作社等隨著規(guī)?；?jīng)營(yíng)的發(fā)展逐步興起，而這些新型經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生了不同險(xiǎn)種和保障形式的訴求，另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展也使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不再是單純的自然風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響也越來(lái)越明顯，此時(shí)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新顯得尤為重要。“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的模式就是對(duì)這種多樣承保的探索，它是一個(gè)“1+N檔”的保險(xiǎn)模式，這種模式滿(mǎn)足了不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，并且政府會(huì)對(duì)基本險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，對(duì)N檔視情況給予不同程度的補(bǔ)貼支持，值得推廣，并且我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)地方政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，根據(jù)地方特色細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、繳費(fèi)方式和補(bǔ)貼辦法來(lái)完善這種模式。[21]

七、結(jié)語(yǔ)

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度創(chuàng)新是十分全面和前沿的，它既充分保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的主要功能，又把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他產(chǎn)業(yè)結(jié)合為服務(wù)鄉(xiāng)村振興拓展了更多的可能。當(dāng)下中國(guó)社會(huì)，正在經(jīng)歷小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向規(guī)?；?jīng)營(yíng)、農(nóng)民勞作向機(jī)械化、技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變的重要階段，也是通過(guò)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵時(shí)期，在此，美國(guó)經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)如何通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興體系給予了理論探索，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興制度創(chuàng)新內(nèi)容指明了改革方向，也為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興制度創(chuàng)新的應(yīng)用提供了實(shí)踐模板，這些無(wú)疑都具有重要的啟示價(jià)值。

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（責(zé)任編輯：王勤美）