李斯明 林憶芬

目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)越來(lái)越有智能化、不確定等特點(diǎn)，全球范圍內(nèi)的信息化水平都在不斷提高，得益于此，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子貨幣、虛擬經(jīng)濟(jì)等方面都取得了極大的發(fā)展，明顯促進(jìn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。本文從處于大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我國(guó)商業(yè)銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控出發(fā)，研究分析了當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)管理的全新特性和亟待解決的問(wèn)題，并且對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理道路上的探索與發(fā)展提供了相關(guān)對(duì)策。

因?yàn)槟壳拔覈?guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下大數(shù)據(jù)的發(fā)展潮流也已經(jīng)影響到了國(guó)內(nèi)大多數(shù)行業(yè)。根據(jù)我國(guó)的相關(guān)指導(dǎo)政策思想，我們必須要大力促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等信息化工具的進(jìn)一步融合發(fā)展，提高針對(duì)研究基本應(yīng)用的重視程度，以實(shí)現(xiàn)早日全面建成數(shù)字中國(guó)的發(fā)展目標(biāo)。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也處于大數(shù)據(jù)為主的潮流背景下，商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程的參與者之一，有著維護(hù)我國(guó)金融安全，降低國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任與使命。如何在新時(shí)代中抓住機(jī)遇，更好地面對(duì)挑戰(zhàn)，完成完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的工作，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行領(lǐng)域需要認(rèn)真研究的問(wèn)題。

目前我國(guó)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理概況

目前我國(guó)正在進(jìn)行著新一輪的信息革命，數(shù)字化的發(fā)展也越來(lái)越迅速，在這種發(fā)展背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行領(lǐng)域正面臨著新的管理變革挑戰(zhàn)——如何能夠快速的增高銀行的客戶量、業(yè)務(wù)量以及全面的管理數(shù)據(jù)。在這個(gè)大數(shù)據(jù)為主的發(fā)展時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控與以往的管理相比，有著較大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

首先是系統(tǒng)化的程度發(fā)生變化，在過(guò)去進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，銀行系統(tǒng)化程度主要體現(xiàn)了兩個(gè)特征：一個(gè)是在收集銀行數(shù)據(jù)方面，大多數(shù)的數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行分析機(jī)構(gòu)和客戶；另一個(gè)是在判斷風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)的方面，對(duì)于數(shù)據(jù)信息的整理不夠全面、充分。而在目前大數(shù)據(jù)背景下這兩個(gè)特點(diǎn)都發(fā)生了變化，在數(shù)據(jù)采集方面銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)于數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理；在判斷風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)方面則通過(guò)使用量化技術(shù)去進(jìn)行精準(zhǔn)、細(xì)致的分析，改變了過(guò)去不全面不充分的特征。

其次就是工具應(yīng)用方面的特征發(fā)生了變化，在過(guò)去銀行在使用基礎(chǔ)工具時(shí)，對(duì)于銀行數(shù)據(jù)信息的操作過(guò)于分散，并且有重復(fù)操作的現(xiàn)象。另外銀行缺乏針對(duì)工具系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)維護(hù)工作，造成了數(shù)據(jù)內(nèi)容混亂，電子化程度極低的情況下。而目前在大數(shù)據(jù)的背景下，商業(yè)銀行在工具應(yīng)用方面已經(jīng)成功達(dá)到了數(shù)據(jù)分析以及維護(hù)工作的合格標(biāo)準(zhǔn)，并且可以有效利用多余的配置和云計(jì)算技術(shù)。

最后則是銀行的服務(wù)支持特征發(fā)生了轉(zhuǎn)變，過(guò)去的傳統(tǒng)特征是各個(gè)流程缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的應(yīng)用制度體系，并且已有的服務(wù)體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求。而目前我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)支持特征是風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，具有精密度高、專業(yè)性強(qiáng)、及時(shí)性等特點(diǎn)。

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的具體要求

通過(guò)上文我們可以感受到，在大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的背景下，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求在不斷地提高，主要體現(xiàn)在了高水平技術(shù)、嚴(yán)格管理和體系要求等方面。

要求信息管理系統(tǒng)化程度更高

從提高系統(tǒng)化程度的角度出發(fā)，就是要擴(kuò)大銀行的數(shù)據(jù)收集來(lái)源，使其不再被限制于單一的財(cái)務(wù)信息來(lái)源等，要注重銀行的流水賬目、資金流轉(zhuǎn)等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。另外還要求銀行的數(shù)據(jù)形式需要發(fā)生轉(zhuǎn)變，即從過(guò)去傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)形式變?yōu)閳D像等非結(jié)構(gòu)形式。所以這也就要求銀行使用量化技術(shù)去分析相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，對(duì)銀行客戶的業(yè)務(wù)記錄進(jìn)行整理與評(píng)價(jià)，并且得出客戶的信用結(jié)論，實(shí)現(xiàn)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的識(shí)別。

要求信息管理更加精密

商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的管理與維護(hù)時(shí)，如果想要通過(guò)較低的成本就可以實(shí)現(xiàn)較高的目標(biāo)，那么一定離不開(kāi)更加精密的信息管理技術(shù)，比如說(shuō)云計(jì)算等工具技術(shù)。另外，銀行不能把信息管理一直限制到重復(fù)加工和儲(chǔ)存的方面上，而是應(yīng)該通過(guò)應(yīng)用智能化工具等手段去提高信息管理和維護(hù)的水平。

要求服務(wù)體系的專業(yè)化程度更高

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，對(duì)于商業(yè)銀行在服務(wù)體系方面的要求正在不斷的提高，具體來(lái)說(shuō)就是要求專業(yè)化程度更高。這就需要商業(yè)銀行對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全方位的管理，并且將管理制度與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相融合，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。所以在目前的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行所呈現(xiàn)出來(lái)的服務(wù)支持體系應(yīng)該是具有溝通緊密、體系層次之間銜接流暢、工作人員技術(shù)能力更全面等特點(diǎn)的。另外，這也要求銀行對(duì)市場(chǎng)環(huán)境有詳細(xì)的了解，以保證更好的采集客戶信息數(shù)據(jù)。

目前銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的不足

因?yàn)槟壳拔覈?guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，各個(gè)銀行都在不斷的探索全面風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的最佳途徑，雖然大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建成了可以應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，但在目前大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的背景下，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系還是存在著相當(dāng)多的不足。

管理系統(tǒng)的智能化水平不足

目前我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建方面，存在的不足主要是智能化程度不高，集中體現(xiàn)在它的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)識(shí)別數(shù)據(jù)收集與系統(tǒng)分析不夠智能。由上文可知銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的來(lái)源主要是銀行的分支結(jié)構(gòu)與客戶，并且這個(gè)過(guò)程不夠自動(dòng)化，目前主要還是依靠人工去完成。另外，由于缺乏專業(yè)人才和高水平技術(shù)的因素，商業(yè)銀行并不能夠很好的整合信息數(shù)據(jù)，這種智能化程度較低的現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了銀行去分析識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)的管理不夠到位

銀行在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理方面的工作目前并不到位，主要集中在數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)工具不夠完備，管理人員也缺乏對(duì)于工具的及時(shí)維護(hù)。工具不夠完備，具體來(lái)說(shuō)就是商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)綜合性不高，并且沒(méi)有一個(gè)能夠集中管理風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，這也是銀行系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)數(shù)據(jù)重復(fù)加工現(xiàn)象的原因之一。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理不到位，就會(huì)造成銀行數(shù)據(jù)的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有銜接性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的效果較差。另外，數(shù)據(jù)管理的信息化程度較低，也會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)的辦公效率。

實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)舉措

大數(shù)據(jù)時(shí)代的蓬勃發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)他們也面對(duì)著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在未來(lái)必須拓寬發(fā)展視野，精準(zhǔn)的把握發(fā)展機(jī)遇，借助過(guò)去信息化改革的經(jīng)驗(yàn)，探索先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并且創(chuàng)新已有的管理模式?？偟膩?lái)說(shuō)，就是要從搭建平臺(tái)、管理質(zhì)量以及完善體系等方面去促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

加快建設(shè)銀行數(shù)據(jù)管理庫(kù)

當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行的首要任務(wù)之一，就是盡快建設(shè)一個(gè)完善的銀行數(shù)據(jù)管理庫(kù)，并且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)要能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)內(nèi)所有數(shù)據(jù)的整理與共享。商業(yè)銀行通過(guò)推動(dòng)建設(shè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的工作，充分調(diào)動(dòng)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性，在明確各部門對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任時(shí)，還要注意加強(qiáng)各部門之間的溝通，打破過(guò)去傳統(tǒng)工作模式之間的部門界限，將銀行的數(shù)據(jù)信息通過(guò)內(nèi)部溝通整合聯(lián)系起來(lái)。除此之外，銀行還可以通過(guò)研究分析各個(gè)業(yè)務(wù)崗位，銀行產(chǎn)品之間的相互聯(lián)系，去發(fā)現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)的源頭，準(zhǔn)確的排查出風(fēng)險(xiǎn)隱患。

盡快優(yōu)化數(shù)據(jù)支撐的評(píng)價(jià)體系

目前我國(guó)的商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，相關(guān)的管理工作還不夠充分，具體表現(xiàn)為沒(méi)有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)作為支撐，大多時(shí)候還是根據(jù)工作人員的經(jīng)驗(yàn)和主觀直覺(jué)去進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。所以，商業(yè)銀行必須盡快優(yōu)化數(shù)據(jù)支撐的相關(guān)評(píng)價(jià)體系，在這個(gè)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的強(qiáng)化客戶信用數(shù)據(jù)信息的分析與挖掘，從而實(shí)現(xiàn)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)。同時(shí)，銀行的決策層還要注意其客戶信用依據(jù)的參考價(jià)值，篩選可靠的數(shù)據(jù)去建立信用評(píng)價(jià)體系和可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的工作模型。除此之外，商業(yè)銀行還要加快推動(dòng)信用貸款相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)與銀行內(nèi)部之間職能的融合，這樣不僅可以有效的掌控銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)與管理，還可以完善以銀行客戶為核心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

推動(dòng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的進(jìn)行

在大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行必須注重推進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的進(jìn)行，對(duì)相關(guān)的質(zhì)量控制體系進(jìn)行持續(xù)的改進(jìn)，并且還要設(shè)計(jì)一個(gè)合理的綜合性強(qiáng)的數(shù)據(jù)整合體系，以保證銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量合格。除此之外，為了有效地提高我國(guó)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下全面風(fēng)險(xiǎn)管理的工作水平，必須要盡快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行一個(gè)全面的升級(jí)與完善，保障數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的質(zhì)量，并且提高其使用價(jià)值，這也是更深層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)。

總而言之，為了銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，必須要盡快建立一個(gè)健全的、適應(yīng)自身發(fā)展的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分的利用相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，確保銀行可以高效的識(shí)別監(jiān)控各種潛在風(fēng)險(xiǎn)與明顯風(fēng)險(xiǎn)。另外，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一就是實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的信息對(duì)稱，而應(yīng)用大數(shù)據(jù)就能夠快速的實(shí)現(xiàn)這個(gè)工作。在未來(lái)，我國(guó)的銀行還要在金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面持續(xù)不斷的進(jìn)行探索與創(chuàng)新，以期實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

（華南理工大學(xué)）