周 敏

(銅陵學(xué)院 文學(xué)與藝術(shù)傳媒學(xué)院，安徽 銅陵 244000)

校園貸這種分期金融業(yè)務(wù)的開展吸引了廣大學(xué)生，分期樂、趣分期、人人貸等多種校園貸平臺(tái)迅速打開了我國(guó)高校的金融市場(chǎng)，憑借著借貸門檻低、下款速度快等優(yōu)勢(shì)，吸引了大批學(xué)生使用。以大學(xué)生為貸款對(duì)象的校園貸業(yè)務(wù)引起關(guān)注，一系列影響極壞的事件被曝光。高校肩負(fù)著培育大學(xué)生健康成長(zhǎng)、全面發(fā)展的重要使命，不僅學(xué)校關(guān)注學(xué)生的培育，國(guó)家、社會(huì)對(duì)大學(xué)生的發(fā)展都尤為關(guān)注。而網(wǎng)絡(luò)貸的流入使學(xué)生的安全、人生觀、消費(fèi)觀都發(fā)生了質(zhì)的變化，不單單侵害了校園文化的建設(shè)，對(duì)學(xué)生和家庭都帶來嚴(yán)重的影響。為提高學(xué)生對(duì)校園貸“陷阱”的認(rèn)識(shí)，規(guī)避學(xué)生陷入校園貸風(fēng)險(xiǎn)，要為學(xué)生做好教育引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立校園貸的防火墻，提高學(xué)生的理性消費(fèi)觀念和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

一、校園貸的興起與發(fā)展歷程

校園貸興起于2014年。2009年，銀監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生信用卡，使大學(xué)生的金融借貸市場(chǎng)在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代發(fā)展下日趨壯大。在學(xué)生沒有正確的消費(fèi)觀，與追逐奢華生活的欲望驅(qū)使下，為網(wǎng)貸的發(fā)展提供了熱土，并且結(jié)合消費(fèi)優(yōu)惠政策及電商、地推、分期付款的優(yōu)勢(shì)，校園貸在全國(guó)大學(xué)范圍內(nèi)迅速蔓延。學(xué)生無法理智地控制消費(fèi)，使校園貸呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺(tái)，使校園貸平臺(tái)在相關(guān)政策還未完善的情況下迅速占領(lǐng)了金融市場(chǎng)，與此同時(shí)，非法性高利貸、裸貸等平臺(tái)也相繼出現(xiàn)，致使大學(xué)生以個(gè)人信貸方式提前消費(fèi)的現(xiàn)象愈演愈烈，由此催生了火熱的“校園貸”市場(chǎng)[1]。同時(shí)，也由于國(guó)家所提供的助學(xué)貸款在發(fā)放的對(duì)象以及貸款用途上針對(duì)性強(qiáng)，其覆蓋面積小，無法滿足大學(xué)生多樣化的消費(fèi)和臨時(shí)性的資金需求?；诖耍制跇芬孕∥⑾M(fèi)金融的模式進(jìn)入貸款渠道，隨后京東白條、螞蟻花唄、趣分期等各種貸款消費(fèi)軟件以靈活性的校園貸款形式，為大學(xué)生的娛樂消費(fèi)活動(dòng)提供了有效的支持。

二、高校校園貸存在的問題

校園貸雖然迅速打開了金融市場(chǎng)，取得了豐厚的資本效益，但不得不說其制度體系與學(xué)生之間的融入都存在著諸多問題，如在學(xué)生群體中出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況，在貸款方中出現(xiàn)暴力收取利息，非法拘禁的現(xiàn)象等。校園貸雖然擁有巨大的市場(chǎng)空間，但其在制度體系還未完善的情況下進(jìn)行了廣泛的擴(kuò)張，不論是對(duì)學(xué)生還是對(duì)社會(huì)都存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。

1.個(gè)人信息容易泄露，征信會(huì)受到影響

據(jù)了解，在進(jìn)行校園貸款過程中，學(xué)生的個(gè)人信息、身份證號(hào)、銀行號(hào)碼、就讀院校、聯(lián)系地址等各種信息都會(huì)被要求提供，這也從側(cè)面使其個(gè)人信息被泄露，讓不法分子有機(jī)可乘，這也就是經(jīng)常會(huì)收到一些陌生電話騷擾的原因之一。而重要的是學(xué)生的信息對(duì)貸款平臺(tái)來說是公開透明的，但貸款平臺(tái)的信息對(duì)學(xué)生而言卻是未知的。大多數(shù)校園貸平臺(tái)只會(huì)標(biāo)明月利率、月供等信息，對(duì)于賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金等具體數(shù)目要么是表述模糊不清，要么是根本沒有這些相關(guān)信息，不僅侵犯了學(xué)生的知情權(quán)，也助長(zhǎng)了學(xué)生進(jìn)行錯(cuò)誤的貸款消費(fèi)觀，極大降低了其信用等級(jí)，甚至存在被記入社會(huì)黑名單的危險(xiǎn)，對(duì)學(xué)生未來的生活都存在極大影響。

2.擾亂了市場(chǎng)秩序，打破了社會(huì)的平衡發(fā)展

校園貸被冠以零首付、低利息、快到賬、簡(jiǎn)手續(xù)等的標(biāo)簽，從而吸引了大量的大學(xué)生用戶，使校園貸在大學(xué)校園中得到了肆意的發(fā)展，雖然暫時(shí)解決了大學(xué)生一時(shí)用錢的需求，但是卻滋生了學(xué)生超前消費(fèi)的不良消費(fèi)觀，也使學(xué)生的攀比心理越來越嚴(yán)重。尤其是分期付款購(gòu)物的行為，不僅增加了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也使學(xué)生貸款的需求越來越大，最終為學(xué)生、家庭帶來了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也造成孩子消費(fèi)由家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)的現(xiàn)象，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭而言無非是一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān)。最重要的是有很多學(xué)生由于無法承擔(dān)高額的還貸利息，而用生命來威脅自己的父母，甚至自殺。校園貸打破了學(xué)校、家庭、社會(huì)等三方關(guān)系的平衡，還助長(zhǎng)了壞賬率的發(fā)生，使金融鏈條產(chǎn)生的弊端惡性循環(huán)。

3.風(fēng)控能力差存在欺詐宣傳現(xiàn)象

校園貸平臺(tái)由于使用方便、快捷，為各大高校的學(xué)生資金運(yùn)用提供了有效的途徑，甚至以“秒到賬”噱頭加大了宣傳力度，而且各個(gè)網(wǎng)貸公司還會(huì)在高校門前設(shè)置“地?cái)?、發(fā)展學(xué)生代理、與學(xué)生社團(tuán)進(jìn)行合作”等形式迅速獲得學(xué)生的信任[2]，從而進(jìn)行虛假宣傳、高額服務(wù)。而且在校園貸中還會(huì)發(fā)現(xiàn)冒名貸款的現(xiàn)象，有的貸款平臺(tái)通過學(xué)生證便為學(xué)生下放額度，為學(xué)生以后無力還款埋下了很大的隱患。還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)以“零利息”為誘餌對(duì)學(xué)生進(jìn)行服務(wù)，卻隱瞞了高額的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用，或以“零首付”為宣傳，進(jìn)行保證金的收取，在大學(xué)生金融理念意識(shí)薄弱的前提下，陷入“高額預(yù)期利息”的陷阱。

4.極易誘發(fā)學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣

校園貸的現(xiàn)象導(dǎo)致學(xué)生追名逐利的心理越來越嚴(yán)重，很多學(xué)生成為享樂主義者，用貸款購(gòu)置電腦、手機(jī)、名牌服飾、化妝品，但卻不會(huì)考慮自身是否具有還貸能力，只是一味地攀比，抱著僥幸的心理，自我感覺到還款時(shí)期就可以用勤工儉學(xué)的方式化解。但貸款一旦超期，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就會(huì)通過電話或短信向?qū)W生催貸，有時(shí)甚至?xí)?lián)系學(xué)生的老師、家人，嚴(yán)重的會(huì)提起訴訟。這種影響必然會(huì)加深學(xué)生的心理負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致學(xué)生心理扭曲，有些學(xué)生甚至因?yàn)闊o法承擔(dān)還貸壓力與不良輿論中選擇輕生。在這一過程中，不僅會(huì)誘發(fā)學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，還會(huì)為學(xué)生的心理、家庭帶來不良影響，甚至導(dǎo)致家庭關(guān)系破裂。

三、高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)的路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品層出不窮，融入人們的生活中，就拿支付寶、epay等三方支付而言，以大數(shù)據(jù)征信為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制保障。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著征信系統(tǒng)不健全、同質(zhì)化繁重、人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱、金融知識(shí)匱乏等問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)嚴(yán)重，尤其是校園貸這一惡性金融鏈條的發(fā)展，不僅嚴(yán)重危害了大學(xué)生的身心健康、也引發(fā)了家庭破裂的悲劇。要落實(shí)校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的教育引導(dǎo)，為學(xué)生營(yíng)造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，讓學(xué)生健康地成長(zhǎng)，以優(yōu)良的道德品質(zhì)融入社會(huì)發(fā)展。為此，可以從以下幾方面為學(xué)生做好健康消費(fèi)引導(dǎo)。

1.加強(qiáng)校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制

使校園貸規(guī)定明確化。第一，除公布貸款月利率外，還要注明年化利率、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、其他額外費(fèi)用等制度條例。第二，必須簽訂貸款合同，在合同中要明確標(biāo)注違約金的具體數(shù)額，同時(shí)，為確保大學(xué)生的還貸能力，還要在平臺(tái)中設(shè)置家庭月收入、學(xué)生消費(fèi)情況等相關(guān)證明材料，從而規(guī)范貸款金額。當(dāng)學(xué)生在進(jìn)行貸款合同簽約的同時(shí)，除朋友陪同，還要必須有輔導(dǎo)員或家長(zhǎng)任意一方的在場(chǎng)證明，從而使校園貸更加規(guī)范化、公開化。第三，為保證校園貸平臺(tái)的用戶個(gè)人信息安全，必須與貸款學(xué)生簽訂安全信息保密協(xié)議，以免客戶個(gè)人信息泄露，形成非法交易的惡性事件。第四，校園貸平臺(tái)還要設(shè)置專門部門管理用戶信息，從而來確保平臺(tái)用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的安全。

2.全面關(guān)注學(xué)生的資金需求情況，加強(qiáng)金融安全教育

校園貸之所以得到快速的發(fā)展，一方面，是社會(huì)環(huán)境的因素；另一方面，是學(xué)校缺乏金融安全教育，為不良校園貸的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。基于此，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，建立班級(jí)檔案管理同時(shí)還要開展獨(dú)立的學(xué)生消費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資金需求情況的了解。還可以學(xué)院為單位進(jìn)行“金融知識(shí)與金融安全講座”，在校園內(nèi)還可通過宣傳標(biāo)語(yǔ)警示學(xué)生謹(jǐn)防金融詐騙，從而避免學(xué)生陷入貸款陷阱的風(fēng)波，讓學(xué)生在思想上形成綠色消費(fèi)、健康生活的觀念，從思想上規(guī)避學(xué)生陷入校園貸的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。為落實(shí)這一計(jì)劃的開展，學(xué)校要讓輔導(dǎo)員對(duì)班級(jí)學(xué)生消費(fèi)情況進(jìn)行每月一次的統(tǒng)計(jì)，還要在每周對(duì)學(xué)生進(jìn)行有關(guān)班會(huì)的開展。而且學(xué)校還要增設(shè)管理人員，時(shí)刻檢查非法廣告宣傳在校園中的流入。同時(shí)，為培養(yǎng)學(xué)生的金融意識(shí)，讓學(xué)生擁有健康的消費(fèi)理念，學(xué)校可開設(shè)貨幣金融學(xué)、投資理財(cái)?shù)日n程，讓學(xué)生進(jìn)行選修，既可豐富學(xué)校的教學(xué)設(shè)計(jì)，也有效培養(yǎng)了學(xué)生的金融知識(shí)，通過淺顯易懂的金融講解使學(xué)生在貸款和投資時(shí)做出明智的決策。或?qū)W校也可增設(shè)“激勵(lì)金”，既可提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，也可有效了解學(xué)生的資金需求情況。在多元化教育活動(dòng)開展的情況下提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為學(xué)生創(chuàng)設(shè)健康的學(xué)習(xí)氛圍。

3.搭建家校共育平臺(tái)，構(gòu)建安全防護(hù)網(wǎng)絡(luò)

要構(gòu)建校園安全防護(hù)網(wǎng)絡(luò)，在家校共育的合作中抵制不良文化的侵入，讓學(xué)生走出校園貸的不良影響。第一，要確認(rèn)好家庭經(jīng)濟(jì)條件困難的學(xué)生，在合理情況下幫助學(xué)生解決好學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)問題；第二，要落實(shí)立德樹人的基本準(zhǔn)則，做好誠(chéng)信教育，定期為學(xué)生開展思想道德教育教學(xué)活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任意識(shí)和感恩意識(shí)；第三，做好健康消費(fèi)引導(dǎo)，我們可以充分利用班會(huì)每周進(jìn)行一次消費(fèi)理念的辯論會(huì)，在學(xué)生的參與過程中培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。對(duì)家庭而言，可充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立學(xué)生校園成長(zhǎng)記錄平臺(tái)，在平臺(tái)中有學(xué)生的學(xué)業(yè)完成情況以及在大學(xué)的生活、消費(fèi)等情況，使家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生在學(xué)校的成長(zhǎng)動(dòng)態(tài)有一個(gè)清楚的了解，并且在平臺(tái)中學(xué)?？梢噪S時(shí)為家長(zhǎng)推送一些理性消費(fèi)、和諧生活的知識(shí)內(nèi)容，讓家長(zhǎng)做好榜樣。父母是學(xué)生的第一任老師，讓家長(zhǎng)以榜樣的身份對(duì)學(xué)生做好健康理財(cái)?shù)呢?cái)富觀念。通過家校共育的教學(xué)形式，為學(xué)生樹立安全防護(hù)網(wǎng)絡(luò)，幫助學(xué)生形成良好的生活習(xí)慣與道德品質(zhì)。

4.完善大學(xué)生征信體制，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的發(fā)展下，我國(guó)高校基本上實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化信息管理?？梢猿浞掷眠@一條件優(yōu)勢(shì)，為大學(xué)生打造征信體制的基礎(chǔ)，聯(lián)合高校、社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、銀行部門對(duì)大學(xué)生進(jìn)行在校表現(xiàn)、量化分?jǐn)?shù)、微信與支付寶等情況的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，從而規(guī)范學(xué)生的理財(cái)行為。以此項(xiàng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)信息溝通的教學(xué)體系，為大學(xué)生制定好相關(guān)的信貸額度，通過現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)資源共享的形式，構(gòu)造社會(huì)層面的大學(xué)生信息征信體系，避免信息不對(duì)稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，從而有效遏制不良信貸事件的發(fā)生，讓學(xué)生因?yàn)椤凹薄倍呦蛸J款的不良行為得到有效遏制。做到合法貸款、良好貸款、健康發(fā)展的協(xié)調(diào)發(fā)展模式。

5.加強(qiáng)思想政治教育，規(guī)范學(xué)生的消費(fèi)行為

要想根治學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，不僅要加強(qiáng)學(xué)生的心理疏導(dǎo)，在思想上還要引導(dǎo)學(xué)生樹立健康消費(fèi)的意識(shí)。例如，輔導(dǎo)員可為學(xué)生播放校園貸危害的視頻，并讓學(xué)生談自己對(duì)于校園貸這一不良現(xiàn)象的看法，以便教師及時(shí)扭轉(zhuǎn)學(xué)生的不良發(fā)展[3]。學(xué)校還可在學(xué)生休息時(shí)利用廣播站為學(xué)生進(jìn)行校園貸的思想教育，或讓學(xué)生就校園貸這一現(xiàn)象進(jìn)行班級(jí)文化的評(píng)比，使學(xué)生時(shí)刻處于一個(gè)安全健康的成長(zhǎng)環(huán)境。通過多元化的思想教育為學(xué)生樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，使學(xué)生從思想上對(duì)金錢有充分的認(rèn)識(shí)，從而，提高學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)，規(guī)范學(xué)生的消費(fèi)行為。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代下，探析高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)，要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行長(zhǎng)期性的常態(tài)化的教育引導(dǎo)，讓學(xué)生在思想上和行為上得到有效的統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)健康消費(fèi)、和諧生活的教育目的，使學(xué)校、家庭、社會(huì)以和諧共進(jìn)的形式進(jìn)行科學(xué)化發(fā)展。