常 歆

(綏化學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 綏化 152061)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、收入水平的不斷提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者不斷增多，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多樣化需求。面對(duì)保險(xiǎn)快速發(fā)展的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司開始從粗獷式經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷分離模式。而保險(xiǎn)中介則是保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展、完善和專業(yè)化分工的產(chǎn)物，提供展業(yè)、理賠等服務(wù)。但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的不斷融合，人們開始提出去中介化、精簡中間過程的建議，其對(duì)保險(xiǎn)中介的生存和發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。因此，保險(xiǎn)中介需要及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新環(huán)境。

一、保險(xiǎn)中介發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)中介的發(fā)展始于1992年美國友邦保險(xiǎn)上海分公司推出保險(xiǎn)代理人制度，在2015年取消了保險(xiǎn)代理人資格考試后，保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)迅速擴(kuò)張，代理人數(shù)由370萬迅速上升到近900萬，為保險(xiǎn)中介提供了人力保障，承擔(dān)了客戶保險(xiǎn)計(jì)劃安排、理賠定損和估算等業(yè)務(wù)。截至2018年底，我國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共有2647家，其中區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司占據(jù)58.6%的市場(chǎng)份額，全國性保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及保險(xiǎn)公估公司占比均在20%以下。我國市場(chǎng)上約有3.2萬家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)22萬余家。保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量在2017年達(dá)到峰值后，在2018年回落到764萬，其中中國平安、中國人壽、中國太保、新華保險(xiǎn)四大A股上市保險(xiǎn)企業(yè)營銷員合計(jì)超過400萬人，說明保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要掌握在少數(shù)的頭部公司中，大部分保險(xiǎn)中介并未充分發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)。

從保險(xiǎn)中介保費(fèi)收入構(gòu)成來看，保險(xiǎn)中介仍然是我國保險(xiǎn)銷售的主要渠道。2018年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的87.4%。其中保險(xiǎn)營銷員保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入47%，貢獻(xiàn)率最大。其次是兼業(yè)代理人，由于我國商業(yè)銀行、汽車、物流等行業(yè)擁有豐富的客戶來源，網(wǎng)點(diǎn)眾多，可以利用自身經(jīng)營的便利代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，兼業(yè)代理人對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)率也達(dá)到27.7%。最后是保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，占總保費(fèi)收入的12.7%。但隨著保險(xiǎn)行業(yè)“產(chǎn)銷分離”政策的推進(jìn)，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入從2013年開始逐漸遞增，并有持續(xù)上漲的勢(shì)頭。

從保險(xiǎn)中介保費(fèi)收入來源來看，保險(xiǎn)中介的收入主要依靠人身保險(xiǎn)，占總保費(fèi)收入的71%。這是因?yàn)樵谖覈?，保險(xiǎn)營銷員的特點(diǎn)是人數(shù)眾多、地域分散、靈活機(jī)動(dòng)，能夠在初級(jí)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在一定程度上滿足壽險(xiǎn)需求者個(gè)性化需求。同時(shí)，人壽保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中占有絕對(duì)份額，市場(chǎng)需求量較大。因此，保險(xiǎn)營銷員與人壽保險(xiǎn)的結(jié)合促使保險(xiǎn)中介的保費(fèi)收入來源主要為人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的法人組織，有充分的物質(zhì)、人才條件，信譽(yù)和能力都高于保險(xiǎn)營銷員和兼業(yè)代理人，主要以技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)差異大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。但隨著車險(xiǎn)競爭日益激烈，我國人口老年化的加劇以及消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人身保險(xiǎn)差異化需求逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入重心也向人身保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

早在2000年，中國平安便開啟了網(wǎng)銷這一全新的保險(xiǎn)銷售渠道，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，截至2018年，近百家保險(xiǎn)企業(yè)建立官方網(wǎng)站開展網(wǎng)上經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)超百億。同時(shí)百度、阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，利用自身品牌口碑、龐大的用戶流量、業(yè)務(wù)資源、跨界合作等渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上咨詢、投保和理賠?；ヂ?lián)網(wǎng)公司強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)和流量為其提供了豐富的觸達(dá)渠道，通過不同場(chǎng)景聚焦目標(biāo)客戶，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。支付寶依托于支付功能使螞蟻保險(xiǎn)可與超10億的支付寶用戶建立直接聯(lián)系；微信利用社交平臺(tái)優(yōu)勢(shì)建設(shè)智慧醫(yī)院，運(yùn)營醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；淘寶網(wǎng)與保險(xiǎn)公司合作推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求；攜程網(wǎng)針對(duì)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)代理航空意外險(xiǎn)。尤其在2019年10月，國家提出要將區(qū)塊鏈技術(shù)作為自主創(chuàng)新的突破口后，保險(xiǎn)業(yè)作為區(qū)塊鏈技術(shù)的重要應(yīng)用領(lǐng)域，也開始尋求技術(shù)創(chuàng)新。特別是區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化分布記賬式技術(shù)、信息不可篡改且可追溯，使得保險(xiǎn)服務(wù)流程更加透明、安全性更高。因此，隨著保險(xiǎn)技術(shù)的不斷更新和信息資源的不斷輸送，在一定程度上弱化了保險(xiǎn)中介優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置的作用，保險(xiǎn)“脫媒”和“去中介化”的聲音此起彼伏，對(duì)保險(xiǎn)中介的生存和發(fā)展提出了巨大挑戰(zhàn)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)中介的必要性及可行性

1.“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”必要性

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力明顯提高，保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連，保險(xiǎn)消費(fèi)者在交易思維、交易方式、交易渠道等方面都有了新的認(rèn)識(shí)，并且其交易突破了地域的限制。因此，保險(xiǎn)供給市場(chǎng)方面也應(yīng)隨之調(diào)整自身經(jīng)營發(fā)展模式，尤其對(duì)于保險(xiǎn)中介而言，單純依靠以往的客戶資源以及公關(guān)手段在競爭越發(fā)激烈的市場(chǎng)中已不能成為長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。可以說，區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)中自力更生、樹立品牌形象提出了新的時(shí)代發(fā)展要求。

從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上看，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量雖然從2000年的20余家增加到2018年的200余家，但相比保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的英美等西方國家，保險(xiǎn)公司數(shù)量仍有差距，并且我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局雖已初步形成，但市場(chǎng)集中度仍較高，業(yè)務(wù)大部分集中在中國平安、中國人壽等大規(guī)模保險(xiǎn)公司，使得保險(xiǎn)中介發(fā)揮作用的空間有限，尤其是中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展難度較大；在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相似性大，所謂的“特色服務(wù)”更多是宣傳手段，而實(shí)際上在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方面差異化程度很低。無論是保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人，很難真正將保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)需求者完全匹配，代理人與經(jīng)紀(jì)人的職能區(qū)分也不明顯。因此，保險(xiǎn)中介自身需要轉(zhuǎn)型發(fā)展。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)科技在不斷進(jìn)步。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的合作在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶信息資源、風(fēng)險(xiǎn)控制、投保理賠等環(huán)節(jié)都已越發(fā)契合，并逐漸開始大規(guī)模推廣。同樣，區(qū)塊鏈技術(shù)開放透明、數(shù)據(jù)安全準(zhǔn)確的特點(diǎn)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的不足，拓寬保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)渠道，降低業(yè)務(wù)運(yùn)營成本，提高數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和技術(shù)可靠性，在保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、公估過程中，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)需求者有更加準(zhǔn)確的評(píng)估和判斷，明確自身發(fā)展的市場(chǎng)定位，拓寬業(yè)務(wù)渠道，并隨著區(qū)塊鏈信息存儲(chǔ)量不斷豐富，建立“專業(yè)+服務(wù)”型保險(xiǎn)中介體系。

近年，河北省先后完成了“水資源綜合規(guī)劃”“環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈水資源保護(hù)利用規(guī)劃”“沿海地區(qū)水資源保護(hù)利用規(guī)劃”等區(qū)域水資源規(guī)劃，以及“南水北調(diào)受水區(qū)水資源統(tǒng)一調(diào)配與管理方案”“北戴河近岸海域治理行動(dòng)計(jì)劃涉水方案”“京滬高鐵沿線封井實(shí)施方案”“節(jié)水型社會(huì)建設(shè)‘十二五’規(guī)劃”“城市再生水回用規(guī)劃”等專項(xiàng)規(guī)劃。

2.“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”可行性

早在2015年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的91號(hào)文件便提出要培育具有專業(yè)特色和國際競爭力的龍頭型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展小微型、門店化經(jīng)營的區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)，形成自我創(chuàng)業(yè)、自我負(fù)責(zé)的獨(dú)立個(gè)人代理人群體，建立市場(chǎng)定位清晰、要素流動(dòng)有序的保險(xiǎn)中介體系，促進(jìn)保險(xiǎn)中介對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體的支撐作用。2016年10月，工業(yè)和信息化部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，并在12月首次將區(qū)塊鏈技術(shù)作為各行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略前沿技術(shù)。浙江、江蘇、廣東等省份將區(qū)塊鏈技術(shù)列入本省“十三五”發(fā)展規(guī)劃中，2016年11月，深圳發(fā)布的《深圳市金融發(fā)展“十三五”規(guī)劃》中提到，支持包括保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等新興技術(shù)的研究；2017年4月，上海市互金協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用自律規(guī)則》，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用規(guī)范與創(chuàng)新、信息安全保障、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面提出具體要求；2018年11月，北京市金融工作局、中關(guān)村管委會(huì)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃(2018年—2022年)》，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入北京“金融科技”發(fā)展范圍?？梢?，區(qū)塊鏈技術(shù)已日益受到我國各級(jí)政府的關(guān)注與重視，大力推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，并在保險(xiǎn)投保理賠、信用評(píng)級(jí)、信息記錄處理等方面提供了政策支持，為“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”的發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。

在區(qū)塊鏈技術(shù)初步應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)能夠縮小保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的距離，便于保險(xiǎn)雙方溝通和信息交換，降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理成本和保險(xiǎn)交易復(fù)雜性。因此，未來的保險(xiǎn)公司將繞開中介渠道直連消費(fèi)者，建立自有銷售體系。但從目前保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國保險(xiǎn)公司的組織構(gòu)架影響并不大，而區(qū)塊鏈技術(shù)雖然會(huì)通過數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、智能合約等優(yōu)勢(shì)大幅度降低經(jīng)營成本，收集大量信息，但區(qū)塊鏈技術(shù)并不能幫助保險(xiǎn)公司如何分析處理所獲信息，具體風(fēng)險(xiǎn)管控及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理仍然需要保險(xiǎn)精算師、數(shù)據(jù)分析師及風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行，而這正是保險(xiǎn)中介的價(jià)值體現(xiàn)。

基于國家政策及區(qū)塊鏈技術(shù)的支持，以及保險(xiǎn)中介在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢方面的職能，保險(xiǎn)中介的價(jià)值在不斷地被重新評(píng)估和肯定，銀保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展也是專業(yè)化發(fā)展的結(jié)果，保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)展保險(xiǎn)中介越重要?！爱a(chǎn)銷分離”成為保險(xiǎn)業(yè)一直認(rèn)可的行業(yè)趨勢(shì)。所謂“產(chǎn)銷分離”就是保險(xiǎn)公司專職開發(fā)產(chǎn)品，將展業(yè)、理賠、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、公估機(jī)構(gòu)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，可以將有限的人力和資本投入到用戶體驗(yàn)、研發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，充分利用保險(xiǎn)中介渠道優(yōu)化經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)合作共贏；對(duì)于消費(fèi)者而言，不必親自搜索對(duì)比多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，而是通過保險(xiǎn)中介平臺(tái)加之區(qū)塊鏈技術(shù)的信息共享實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品選擇。所以說，“產(chǎn)銷分離”是保險(xiǎn)中介拓展市場(chǎng)空間，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化的重要發(fā)展方向。

三、“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”轉(zhuǎn)型發(fā)展影響因素

1.傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展意識(shí)不足

隨著保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各大互聯(lián)網(wǎng)公司意識(shí)到可利用其客戶流量基礎(chǔ)，直接與客戶建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，便紛紛通過設(shè)立或收購的方式申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照，在2018年，京東、蘇寧、攜程、國美等企業(yè)都成立了自己的保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)公司。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也利用互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)保險(xiǎn)直銷渠道。面對(duì)保險(xiǎn)科技如此迅速的發(fā)展，傳統(tǒng)粗放式的保險(xiǎn)中介經(jīng)營弊端已經(jīng)十分明顯。

在我國，保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍人數(shù)過多，根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，保險(xiǎn)營銷員在2017年達(dá)到785萬人數(shù)頂峰后，便呈下降趨勢(shì)，依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”搶占市場(chǎng)份額的方式難以為繼，其人均保費(fèi)收入也在遞減，加之保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競爭，隨之而來的便是保險(xiǎn)營銷員的脫落率和流動(dòng)率過高，造成了大量的“孤兒保單”，影響保險(xiǎn)中介的信譽(yù)和行業(yè)發(fā)展。而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中仍然更多關(guān)注保費(fèi)收入，單純依靠保費(fèi)收入給付傭金，導(dǎo)致中介人員為獲取更多收入采取誤導(dǎo)等手段，損害保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方利益。而且，對(duì)于組織結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的保險(xiǎn)中介而言，業(yè)務(wù)流程手續(xù)眾多、市場(chǎng)信息反饋不及時(shí)、人工成本大、決策效率較低的問題也使得保險(xiǎn)中介轉(zhuǎn)型較為困難，容易遭到市場(chǎng)淘汰。

2.保險(xiǎn)中介缺乏營銷模式創(chuàng)新

3.“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”應(yīng)用不成熟

目前，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷更新，保險(xiǎn)中介也在吸收先進(jìn)的經(jīng)營理念，但過程仍然漫長，其問題主要存在于兩個(gè)方面。

一是區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”與保險(xiǎn)中介作用未充分融合。保險(xiǎn)市場(chǎng)最突出的特點(diǎn)是信息不對(duì)稱，包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因而逐漸產(chǎn)生了保險(xiǎn)中介實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的有效配置。保險(xiǎn)中介的存在既有利于消費(fèi)者了解保險(xiǎn)商品及保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息，也有利于保險(xiǎn)公司避免承保過多風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是通過處理在保險(xiǎn)市場(chǎng)中掌握的各種信息對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的形成、維持保險(xiǎn)交易正常運(yùn)行發(fā)揮重要作用。而區(qū)塊鏈雖然在獲取信息時(shí)能夠更準(zhǔn)確、成本更低，但在保險(xiǎn)資源配置上，仍需保險(xiǎn)中介人員進(jìn)行管理設(shè)計(jì)。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”與保險(xiǎn)中介的作用并不矛盾，而是兩者之間相互補(bǔ)充和相輔相成。

二是區(qū)塊鏈技術(shù)本身運(yùn)營能力不足。區(qū)塊鏈技術(shù)是多種先進(jìn)科技的結(jié)合，應(yīng)用前景廣泛，但仍然處于研究階段，其中去中心化、可擴(kuò)展性和安全性是區(qū)塊鏈技術(shù)公認(rèn)的相互限制的因素。區(qū)塊鏈技術(shù)要實(shí)現(xiàn)充足的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，便要犧牲一定的運(yùn)行效率，難以在大規(guī)模的場(chǎng)景和交易中應(yīng)用。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的同時(shí)，人才缺口也逐漸凸顯。區(qū)塊鏈技術(shù)涉及計(jì)算機(jī)語言、密碼學(xué)等綜合性知識(shí)儲(chǔ)備，若想在保險(xiǎn)中介中應(yīng)用，也需要了解保險(xiǎn)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)知識(shí)。因此，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”的應(yīng)用仍存在眾多挑戰(zhàn)。

四、優(yōu)化我國“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中介”發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)中介與各平臺(tái)合作

保險(xiǎn)業(yè)“產(chǎn)銷分離”是保險(xiǎn)價(jià)值鏈重構(gòu)的必然趨勢(shì)，保險(xiǎn)中介應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)的合作，建立穩(wěn)定的代理與承銷關(guān)系，通過專業(yè)培訓(xùn)和交流提高轉(zhuǎn)型技能和意識(shí)，尤其是保險(xiǎn)中介的決策層，直接影響保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。在合作共贏的時(shí)代，即便是實(shí)力強(qiáng)、資源豐富的保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)競爭中也不能獨(dú)善其身，尤其是中小型的保險(xiǎn)中介，更需要通過互聯(lián)網(wǎng)與掌握大量保險(xiǎn)資源的企業(yè)合作穩(wěn)定自身發(fā)展。同時(shí)，隨著消費(fèi)者知識(shí)水平和保險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)營銷員在社會(huì)上缺乏認(rèn)可度，尤其是專業(yè)技術(shù)水平不高的營銷員沒有職業(yè)歸屬感，部分業(yè)績優(yōu)異的保險(xiǎn)營銷員紛紛加入專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或者自主創(chuàng)業(yè)，轉(zhuǎn)型成為專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員。這種轉(zhuǎn)型也能夠打造保險(xiǎn)中介精英團(tuán)隊(duì)，優(yōu)勝劣汰，能夠改善由于保險(xiǎn)營銷員準(zhǔn)入門檻不高、保險(xiǎn)中介隊(duì)伍素質(zhì)層次不齊、“人海戰(zhàn)術(shù)”銷售保險(xiǎn)的問題。

2.提供定制化、場(chǎng)景化服務(wù)

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)中介若想在銷售過程中吸引消費(fèi)者、滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求難度較大，而且保險(xiǎn)中介主要是提供專業(yè)技術(shù)及服務(wù)的行業(yè)，因此，保險(xiǎn)中介需要通過不同類型和場(chǎng)景滿足各類消費(fèi)者群體。定制化和場(chǎng)景化是指針對(duì)不同的保險(xiǎn)需求，如交通出行、生活購物、醫(yī)療健康等方面，分別與相對(duì)應(yīng)的門戶網(wǎng)站合作，更加符合消費(fèi)者需求特點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)客戶流量轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。在理賠環(huán)節(jié)，可以設(shè)計(jì)智能化理賠系統(tǒng)對(duì)簡單理賠案件實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

3.完善區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)中介中的應(yīng)用

由于保險(xiǎn)具有調(diào)節(jié)社會(huì)穩(wěn)定的作用，對(duì)數(shù)據(jù)的處理和安全性能要求較高，而目前區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間要求較高，交易成本和運(yùn)營效率之間還存在制約。因此，我國應(yīng)加快區(qū)塊鏈設(shè)施的完善以及5G的普及，提高區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)行效率；其次，應(yīng)突出區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)中介的作用，通過消費(fèi)者歷史數(shù)據(jù)，分析其所需要的險(xiǎn)種及信用狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素控制，對(duì)于復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可通過區(qū)塊鏈智能合約加快落實(shí)；最后，注重區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，區(qū)塊鏈技術(shù)涉及多個(gè)領(lǐng)域，需要綜合性人才并具備實(shí)踐能力，因此，保險(xiǎn)中介可與高校合作，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人員，同時(shí)強(qiáng)化學(xué)科交叉，尤其對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，更應(yīng)提高培養(yǎng)計(jì)劃中金融保險(xiǎn)知識(shí)結(jié)構(gòu)。

綜上，區(qū)塊鏈技術(shù)若要在保險(xiǎn)中介普及應(yīng)用，仍需在保險(xiǎn)中介思想意識(shí)、營銷手段及區(qū)塊鏈技術(shù)成熟度等方面進(jìn)行優(yōu)化。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈的“去中心化”特點(diǎn)與保險(xiǎn)中介的功能看似矛盾，有替代性，但實(shí)質(zhì)上兩者更是相互促進(jìn)的關(guān)系，區(qū)塊鏈可以利用數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、信息共享等特征協(xié)助保險(xiǎn)中介進(jìn)行保險(xiǎn)營銷及風(fēng)險(xiǎn)管控，激勵(lì)保險(xiǎn)中介注重長遠(yuǎn)發(fā)展，而保險(xiǎn)中介對(duì)技術(shù)的高要求也能促使區(qū)塊鏈技術(shù)不斷更新，最終實(shí)現(xiàn)科技賦能保險(xiǎn)中介的發(fā)展趨勢(shì)。