馬可毅　滕智淵　張德斌

為有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，增強對外部信用資源的吸引力，更好地利用信用資源，增加金融機構對“三農”的有效信貸投入，實現普惠金融的快速發(fā)展。從2009年開始，靖遠縣積極開展農村信用體系建設，在人民銀行推動下，靖遠農商銀行成為農村信用體系建設及農戶小額信用貸款發(fā)放的主要金融機構，經過十年多的努力，不斷提高農戶融資的可獲得性和便利性?，F將有關情況報告如下：

一、農村信用體系建設現狀

（一）農戶評級授信情況

截止2019年8月末，轄內農戶總數11.71萬戶，已建檔戶數11.18萬戶，已評定授信農戶8.75萬戶，授信總額42.86億元元，較2009年凈增41.79億元，其中：一級（白金）戶702戶，占比0.8%，授信額度1.56億元;二級（黃金）戶1820戶，占比2.08%，授信額度2.17億元;三級（優(yōu)秀）戶1.47萬戶，占比16.76%，授信額度9.15億元;四級（良好）戶0.58萬戶，占比6.66%，授信額度2.52億元;五級（一般）戶6.45萬戶，占比73.69%，授信額度27.47億元。

（二）農戶小額信用貸款發(fā)放情況

截止2019年8月末，轄內農戶小額信用貸款發(fā)放2.88萬戶，貸款余額達到14.36億元，較2009年凈增13.72億元，增長20.48倍，占農戶貸款余額的42.74%，較2009年提高了23.82個百分點;逾期貸款戶數1569戶，逾期貸款余額7751.66萬元。農戶小額信用貸款循環(huán)使用率和累計發(fā)放額在逐年提高，十年多來，累計發(fā)放農戶小額信用貸款49.17億元，使8.94萬農戶從中受益，破解了農戶貸款難題，農村金融服務水平有了顯著提高。

二、農村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展情況

（一）新思路

人民銀行靖遠縣支行貫徹落實穩(wěn)健中性貨幣政策，暢通縣域貨幣政策傳導機制，運用一般性貨幣政策工具再貸款，降低農商行借入資金成本，增加基礎貨幣投放量，2010年以來，靖遠農商銀行使用再貸款累計發(fā)放農戶小額信用貸款26.06億元，使3.94萬農戶從中受益，為農戶節(jié)省利息支出5208萬，有效發(fā)揮信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的作用。

（二）新舉措

1.圍繞縣域產業(yè)謀篇布局。在人民銀行靖遠縣支行推動下，靖遠農商銀行圍繞“蔬菜、畜禽、林果”三大縣域支柱產業(yè)，根據各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)位優(yōu)勢特點，推出“一村一策”、“一鄉(xiāng)一策”、“多鄉(xiāng)一策”農戶小額貸款品種。一是對北部興電灌區(qū)的靖安、五合、北灘和東升等鄉(xiāng)鎮(zhèn)枸杞、硒甜瓜、洋芋種植產業(yè)給予信貸支持，目前授信戶數1.13萬戶，授信金額7.10億元;二是對大蘆、東灣、北灣、平堡等鄉(xiāng)鎮(zhèn)日光溫室反季節(jié)蔬菜種植和養(yǎng)雞產業(yè)，對烏蘭、三灘等鄉(xiāng)鎮(zhèn)水果種植和養(yǎng)豬產業(yè)給予信貸支持，目前授信戶數1.34萬戶，授信金額9.42億元;三是對高灣鄉(xiāng)西瓜、籽瓜集中連片種植給予信貸支持，目前授信戶數0.21萬戶，授信金額0.93億元;四是對永新鄉(xiāng)中藥材、石門鄉(xiāng)小口大棗、興隆鄉(xiāng)香水梨等產業(yè)給予信貸支持，目前授信戶數0.25萬戶，授信金額1.43億元。

2.圍繞鄉(xiāng)村振興精準發(fā)力。人民銀行靖遠縣支行引導靖遠農商銀行認真貫徹《中共靖遠縣委 靖遠縣人民政府關于加快推進城鄉(xiāng)環(huán)境治理和美麗鄉(xiāng)村建設的實施意見》，圍繞加快培育農村發(fā)展新動力，構建鄉(xiāng)村產業(yè)體系，金融支持“三個”推進，累計發(fā)放農戶小額信用貸款3.72億元。一是金融支持推進新興產業(yè)培育。給予休閑農業(yè)、旅游觀光、生態(tài)康養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)農業(yè)、農耕體驗等新業(yè)態(tài)、新模式信貸支持。二是金融支持推進經營主體多元化。給予農業(yè)龍頭化企業(yè)、家庭農場、專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社、現代農業(yè)示范園給予信貸支持。三是金融支持推進農村改革。繼續(xù)推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)創(chuàng)建，擴大“三權”抵押貸款規(guī)模，探索開展農民資產抵押貸款。

3.圍繞精準扶貧提升服務。在人民銀行靖遠縣支行的支持下，靖遠農商銀行以農村信用體系建設為支撐，圍繞精準扶貧，加快電子銀行業(yè)務普及推廣，合理布防ATM機自助銀行46臺，實現農村地區(qū)7×24小時金融服務;安裝POS機408臺，覆蓋全縣24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、176個行政村;在偏遠農村布防惠農終端70臺，三農服務終端45臺，金融服務空白行政村成為歷史。網上銀行、手機銀行、微信銀行等移動支付手段快速推廣普及，微信支付、支付寶支付在農村地區(qū)正在成為主要支付工具。通過優(yōu)化支付服務手段，提升了精準扶貧農戶金融服務可獲得性，使全縣4.01萬貧困人口享受了普惠金融帶來的優(yōu)質支付服務。

（三）新成效

一是有效促進特色農業(yè)基地建設。圍繞“蔬菜、畜禽、林果”三大縣域支柱產業(yè)，農村信用體系建設傾力架“金橋”，有力促進特色農業(yè)基地建設。初步形成了以沿黃自流灌區(qū)為中心的設施蔬菜生產基地，以高揚程灌區(qū)為中心的養(yǎng)羊基地，以興電灌區(qū)為中心的枸杞種植基地，以北灣為中心的養(yǎng)雞基地，以糜灘、烏蘭、東升為中心的養(yǎng)豬基地，以高灣、大蘆為中心的籽瓜基地，以石門、雙龍為中心的大棗基地，以三灘為中心的蘋果基地。截止2019年8月末，全縣蔬菜種植面積達到14.44萬畝，瓜類種植面積達到20.77萬畝枸，枸杞種植面積達到27.2萬畝。

二是有效促進農村經濟快速發(fā)展。圍繞加快培育農村發(fā)展新動力，構建鄉(xiāng)村產業(yè)體系，農戶小額信用貸款精準發(fā)力，農業(yè)產業(yè)不斷優(yōu)化，金融支持鄉(xiāng)村振興成效顯著。截止2019年8月末，新改擴建塑料大棚、日光溫室4724畝，新建標準化規(guī)模養(yǎng)殖場18個。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)達到124戶，其中省、市級龍頭企業(yè)達到39戶，農畜產品加工值達到5.2億元。農業(yè)科技示范園區(qū)達到14個，其中省級重點園區(qū)1個，市級園區(qū)7個，園區(qū)總面積達到13萬畝。農民專業(yè)合作社2395家，家庭農場309家，流轉土地24.65萬畝。

三是有效促進普惠金融沐浴田間地頭。圍繞優(yōu)化支付服務手段，使廣大貧困人口享受平等的金融服務，擴大普惠金融服務半徑，電子銀行業(yè)務推廣普及取得新成果。逐步形成了以物理網點為核心、自助設備為輔助、移動支付為補充的服務體系，金融服務遍及千家萬戶，普惠金融沐浴田間地頭，有效解決貧困人口借貸、消費的支付需求。

三、農村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的制約因素

（一）信息不對稱，農村普惠金融推動成本高

一是農村經濟主體信息采集環(huán)節(jié)多，成本高，更新難，金融機構不能動態(tài)了解客戶健康狀況、償債能力、信用記錄、擔保履約和其他重要信息，由于借貸雙方信息不對稱，市場機制會導致農戶小額信用貸款市場萎縮，產生逆向選擇問題。二是農戶被評為信用戶，獲得授信金額，很可能不再像以前那樣注意自己的信用評價指標，發(fā)生貸款逾期的概率就上升，產生道德風險問題。綜合所述，在這兩類信息不對稱情形下，致使農戶普惠金融發(fā)展慢。

（二）準公共物品，農村信用建設干預成本高

一是采集農戶信息、清收不良貸款、制裁失信行為等方面地方政府停留在出臺實施意見、制定考核標準、組織誠信宣傳等宏觀操作層面，缺乏實質性和具體性的微觀措施。二是信用信息在政府政務活動、社會治理中的應用度低，導致失信懲戒機制和守信受益機制難以發(fā)揮逆向倒逼和正向激勵作用。三是政府誠信宣傳方式流于形式，參與、感官、體驗式宣傳媒介少，比如拍攝誠信微電影。信用信息具有一定的準公共物品特征，政府干預農村信用體系建設成本高。

（三）外部經濟，農村信用建設成果共享性差

一是農村信用體系建設成果主要掌握在農商行，客觀上對全縣金融機構以及縣域經濟金融主體產生外部經濟，由于其私人收益小于社會收益，因而缺乏向其他金融機構提供農信檔案的積極性。二是由于外部影響的存在，市場機制不能有效地進行資源配置。需要其他共享信用成果的金融機構補貼農商行，現實是其他金融機構并無補貼意愿。

四、下一步推動思路

（一）推動建立動態(tài)信用信息采集機制

以農信合機構采集的農戶信用檔案為基礎，依托省行《甘肅省農戶信用信息系統(tǒng)》，協調涉及信用信息采集的縣直部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，發(fā)揮政府對信用市場的干預作用，通過動態(tài)信用信息采集機制為金融機構提供農戶信用信息服務，解決因信息不對稱所造成的農戶普惠金融推動成本高問題。

（二）建立健全政府主導信用體系建設機制

推動縣、鄉(xiāng)政府聯動建立農村信用體系建設的微觀操作措施，如，農戶信用貸款風險補償基金。實施多種正向激勵方式，如規(guī)定守信失信行為標準、激烈懲戒措施，探索運用信用體系建設創(chuàng)新社會治理、推進信用信息在政務管理中應用。發(fā)揮各級團組織作用，如組織大學生志愿者拍攝微電影。發(fā)揮宣傳部門作用，舉辦誠信百姓故事會。

（三）加強完善農戶信用信息共享機制

為了消除農商行外部經濟，由監(jiān)管部門協調其他金融機構，采用購買信用服務的方式給予其補貼，使其私人收益等于社會收益。按照美國經濟學家科斯的產權理論，很多外部性的產生都是由于產權不清晰導致的。《甘肅省農戶信用信息系統(tǒng)》繼承了農信合機構信用數據，人民銀行代表國家行使信用信息財產權，客觀上加強完善農戶信用信息共享性。

（作者單位：中國人民銀行靖遠縣支行）