湯杰　林志明

摘要：在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，進(jìn)一步探究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式影響因素，分別從互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與市場(chǎng)規(guī)范化程度、專業(yè)人才的培養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)需求變化幾個(gè)角度進(jìn)行分析，對(duì)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式、融資創(chuàng)新模式、資金理財(cái)創(chuàng)新模式、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸金融模式創(chuàng)新進(jìn)行分析總結(jié)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式

中圖分類號(hào)：F832? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）12-0125-03

一、前言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融行業(yè)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，它改變了金融市場(chǎng)原有的消費(fèi)行為模式，為金融行業(yè)的發(fā)展注入新的生機(jī)，給社會(huì)大眾日常生活帶來(lái)天翻地覆的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)巨大，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)處理技術(shù)要求很高，否則很難保證金融數(shù)據(jù)信息來(lái)源的可靠性和準(zhǔn)確性，增加互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)密切結(jié)合，對(duì)有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展具有重大意義。大數(shù)據(jù)技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的技術(shù)支持與保障，尤其在金融風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)定位目標(biāo)消費(fèi)人群等方面發(fā)揮著重要的作用，大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與完善奠定了基礎(chǔ)，也成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的導(dǎo)向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式的出現(xiàn)，極大地推動(dòng)了各個(gè)行業(yè)的變革。在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資金融通、支付方式和金融信息輸送方面都不斷創(chuàng)新，形成了以網(wǎng)絡(luò)借貸、在線支付、眾籌、微信和支付寶等第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，與美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在大致經(jīng)歷了六個(gè)發(fā)展階段，第一階段，2005年以前，這一階段是互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽階段。1997年招商銀行網(wǎng)站開通，金融電子業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)。2003年淘寶網(wǎng)和支付寶的誕生，標(biāo)志著我國(guó)電子商務(wù)開始起步，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券開戶等金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。第二階段，2005—2012年為互聯(lián)網(wǎng)金融初步發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)貸渠道、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)。2007年P(guān)2P交易誕生，2011年央行向27家第三方付出公司發(fā)放第三方支付牌照，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的里程碑。第三階段，2013年—2015年為高速發(fā)展階段，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低于傳統(tǒng)金融組織，2013—2015年一大批企業(yè)涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年6月，支付寶聯(lián)手天弘基金推出余額寶，12306網(wǎng)站正式支持支付寶購(gòu)票，全國(guó)很多家便利店支持支付寶條形碼。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌、消費(fèi)金融、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融等各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)紛紛涌現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開拓了新的領(lǐng)域。2014年，政府工作報(bào)告中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。第四階段，2015—2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)頻發(fā)。由于相應(yīng)的監(jiān)管缺乏，一些不法分子投機(jī)行為嚴(yán)重引發(fā)了多起轟動(dòng)全國(guó)資金鏈斷裂跑路事件，在社會(huì)上造成了惡劣的影響。政府開始加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，頒布一系列互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)管理規(guī)定。第五階段，2016年至今，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊，推出各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)等便捷的金融服務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化各行各業(yè)資金的融通渠道。政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控力度不斷加大，力圖穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。第六階段，2018年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻出現(xiàn)爆雷，不良貸款激增，各種違法信貸業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，如“校園貸”“現(xiàn)金貸”等非法集資在社會(huì)上造成很壞的影響。國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)，加上宏觀形勢(shì)持續(xù)不利，互聯(lián)網(wǎng)金融走入“寒冬”階段，網(wǎng)貸的成交量和在貸余額數(shù)據(jù)逐漸創(chuàng)新低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在逐步調(diào)整，尋求新的轉(zhuǎn)型。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融融合是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等相結(jié)合的高新技術(shù)產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根據(jù)所掌握的大數(shù)據(jù)信息，形成第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等一系列全新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式，具有低成本、高效率、直接金融發(fā)展的特色。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融融資存在的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上屬于金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使我國(guó)金融體系逐步向多元化的新業(yè)態(tài)發(fā)展。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全體系

維護(hù)和確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息的安全，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的根本。政府在鼓勵(lì)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全體系，積極開發(fā)新的信息安全技術(shù)，加強(qiáng)金融信息管理、建立和完善金融信息標(biāo)準(zhǔn)體系，積極培養(yǎng)專業(yè)人才維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全體系。尤其是在大數(shù)據(jù)背景下，獲得個(gè)人信息和隱私數(shù)據(jù)越來(lái)越便利，在缺少互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全體系保障下，個(gè)人隱私和個(gè)人信息數(shù)據(jù)成為買賣的商品，一些企業(yè)或個(gè)人非法獲得用戶的電話號(hào)碼和身份證等個(gè)人信息打包出售給非法詐騙團(tuán)體、黑客，使個(gè)人或組織的財(cái)產(chǎn)受到威脅，造成不可彌補(bǔ)的損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與市場(chǎng)規(guī)范化程度

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用高科技信息技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)為載體，形成的一種全新金融運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)變革，也是未來(lái)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的方向。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起世界各國(guó)關(guān)注。伴隨者互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一些不法投機(jī)分子利用金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的漏洞，給個(gè)人和組織帶來(lái)?yè)p失，造成了很壞的社會(huì)影響。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融在本質(zhì)是一致的，傳統(tǒng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣要面對(duì)，在法律不健全的情況，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加劇，影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展受相關(guān)法律條文的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)范化程度越高，越有利于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一方面展開對(duì)金融市場(chǎng)的激烈爭(zhēng)奪，另一方面就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的爭(zhēng)奪。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口巨大，在國(guó)家日益加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控的形勢(shì)下，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人才需求缺口最大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)成為關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)起步比較晚，2018年有25所本科院?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”專業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，導(dǎo)致高校人才培養(yǎng)與現(xiàn)實(shí)存在脫節(jié)現(xiàn)象，大部分高校在互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)方面正處于摸索階段。如何培養(yǎng)出既掌握金融知識(shí)，又掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型金融科技人才，成為未來(lái)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才的缺乏直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)

金融科技的發(fā)展直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)需要金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，形成了平臺(tái)操作模式和流量思維。這種模式提升了金融行業(yè)的生產(chǎn)效率，轉(zhuǎn)變了消費(fèi)者參與金融活動(dòng)消費(fèi)模式，但是這只是表層的狀態(tài)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技、生物識(shí)別等高新技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融，其具體流程發(fā)生變革，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。金融科技直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（五）消費(fèi)者金融消費(fèi)需求的變化

消費(fèi)者金融消費(fèi)需求的變化直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的開發(fā)，因此，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行調(diào)查，了解目標(biāo)消費(fèi)者的潛在需求，對(duì)于開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供信息的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代涌現(xiàn)出各種類型的金融產(chǎn)品，改變了以往金融消費(fèi)模式。網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、P2P、移動(dòng)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，進(jìn)入了人們的視線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只有不斷升級(jí)，有效滿足消費(fèi)者需求，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（六）國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展、遭遇寒冬、轉(zhuǎn)型三個(gè)階段，這也是資產(chǎn)過(guò)剩情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)給金融交易帶來(lái)了新生機(jī)的同時(shí)，由于其“過(guò)度開放”和“進(jìn)入門檻低”的特性，讓一些不法分子利用鉆了空子，出現(xiàn)投機(jī)傾向，給社會(huì)廣大的投資者造成重大經(jīng)濟(jì)損失同時(shí)在社會(huì)上引起很壞的反響。黨的十八大以來(lái)，國(guó)家和金融監(jiān)管部門，已經(jīng)把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到首要位置，一方面對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，另一方面采取系列手段和措施進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，意圖防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。政府出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控政策直接會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的方向和模式。互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)，避免投機(jī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式中將會(huì)有所體現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是指綜合考慮宏觀利益和微觀利益，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的支持下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)成的要素進(jìn)行重新組合，具體表現(xiàn)形式是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融工具創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式分析，主要從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融信貸模式創(chuàng)新等幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式

云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的結(jié)合顛覆了傳統(tǒng)的計(jì)算與存儲(chǔ)模式。大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融組織提供了一種運(yùn)營(yíng)成本更低、更靈活商業(yè)模式，有效地進(jìn)行資源匹配，提高效率。云端通過(guò)分布存儲(chǔ)技術(shù)，將大數(shù)據(jù)按照塊進(jìn)行存放在不同的存儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)上。云服務(wù)平臺(tái)類型有政府主導(dǎo)公有云和企業(yè)主導(dǎo)的商業(yè)云。金融組織需要根據(jù)自己的數(shù)據(jù)量和業(yè)務(wù)需求選擇匹配的云服務(wù)模式以及部署方式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)的服務(wù)價(jià)值發(fā)揮到最大。大數(shù)據(jù)為金融數(shù)據(jù)處理和分析提供了新的思路，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行精準(zhǔn)定位，通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，快速匹配供求雙方對(duì)金融產(chǎn)品的交易需求，對(duì)預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)現(xiàn)內(nèi)在規(guī)律，洞察和發(fā)現(xiàn)商機(jī)提供依據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在金融借貸、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制模式方面也具有突出的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式離不開科技創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式上發(fā)揮著重要的不可替代的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)、第三方支付等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，豐富了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，尤其是第三方支付的出現(xiàn)，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為產(chǎn)生巨大的影響。從用戶的構(gòu)成來(lái)看，第一類第三方支付公司如支付寶等以自建B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站為依托，從事電子支付及擔(dān)保功能支付模式。第二類是獨(dú)立的第三方支付模式，如快錢。第三類就是微信支付平臺(tái)，利用原有的交流平臺(tái)，產(chǎn)生新第三方支付模式，微信支付創(chuàng)新功能包括轉(zhuǎn)賬、紅包、找零、支付+會(huì)員等，一方面便捷提高效率，另一方面還能帶來(lái)更多的樂(lè)趣，滿足人們對(duì)社交支付、情感交流、傳達(dá)愛(ài)意需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是為了更高效、更便利、更低成本地為目標(biāo)客戶提供金融服務(wù)產(chǎn)品，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融融資創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以金融普惠為主導(dǎo)思想，滿足中小微企業(yè)以及個(gè)人對(duì)資金的需求，在金融市場(chǎng)中充當(dāng)中介。主要有P2P網(wǎng)貸、阿里小貸與眾籌融資等模式，其中P2P網(wǎng)貸是典型的草根金融，具有平民化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、過(guò)程透明化、進(jìn)入門檻低等特點(diǎn)。阿里小貸是以“網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)”為核心的新型微貸技術(shù)，為眾多小微企業(yè)提供融資服務(wù)的一種模式。具有目標(biāo)客戶數(shù)量多、對(duì)融資需求量大、金額小、隨借隨還、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。眾籌融資源于美國(guó)，這種模式打破傳統(tǒng)的融資模式，使每位普通人都可以成為投資者，只要對(duì)項(xiàng)目與活動(dòng)感興趣，就可以進(jìn)行投資的一種融資方式，這為創(chuàng)業(yè)公司融資提供了一個(gè)新的途徑。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融資金理財(cái)創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融資金理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，對(duì)原有金融市場(chǎng)帶來(lái)重大的沖擊，未來(lái)吸引市場(chǎng)上的閑余資金，根據(jù)目標(biāo)客戶需求的不同，開發(fā)出一系列理財(cái)產(chǎn)品。余額寶就是典型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，借助支付寶已有電子商務(wù)平臺(tái)，開發(fā)出余額寶這種增值服務(wù)平臺(tái)，開啟平民理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)。這種模式體現(xiàn)用戶體驗(yàn)優(yōu)先、免費(fèi)策略和長(zhǎng)尾效應(yīng)等互聯(lián)網(wǎng)的思維?；ヂ?lián)網(wǎng)資金理財(cái)模式目前分為四種形態(tài)，分別是互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金。每種形態(tài)都有自己的客戶群體，為了爭(zhēng)奪更大的市場(chǎng)積極開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸金融模式創(chuàng)新

隨著電商和金融科技的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為中國(guó)居民主要消費(fèi)模式之一，網(wǎng)購(gòu)用戶隊(duì)伍日益龐大，改變了消費(fèi)者原有的消費(fèi)行為，網(wǎng)上支付成為人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ?jiàn)的消費(fèi)行為。京東白條、螞蟻小貸等以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸行業(yè)的興起，培育了大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸和消費(fèi)金融成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的重要趨勢(shì)之一。從目前看持牌轉(zhuǎn)入消費(fèi)金融成為主要特征，如度小滿入股哈銀消費(fèi)金融，微博入股包銀消費(fèi)金融，玖富入股湖北消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走入消費(fèi)領(lǐng)域。各大商業(yè)銀行、相關(guān)消費(fèi)金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域投入，促使個(gè)人消費(fèi)信貸消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管力度趨嚴(yán)，各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)將更加合乎規(guī)范，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管和政策環(huán)境更加法制化，過(guò)去持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)將逐步喪失。未來(lái)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一方面是提升客戶吸引力，另一方面是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。利用科技技術(shù)的快捷與便利，進(jìn)一步降低成本，獲得新的資金渠道。

參考文獻(xiàn)：

[1] 熊抗韜.大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的探析[J].科技廣場(chǎng)，2017（9）.

[2] 尹 驍，王明宇.大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析[J].中國(guó)商論，2015（8）.

[3] 薛煒星.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2016（7）.

[4] 范 宇.大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展模式探究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016（24）.

[5] 荊 典，王婷婷.基于大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的分析[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2017（5）.

[責(zé)任編輯：王 旸]