王昕

中圖分類號：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號：1674-1145（2019）10-170-02

摘 要 良好的信貸文化建設(shè)是新時(shí)代商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的有力保證。本文分析了商業(yè)的信貸文化建設(shè)的重要意義并對如何塑造良好信貸文化提出建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸文化

習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想要求金融領(lǐng)域“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”，是做好新時(shí)代金融工作的根本遵循，是推動(dòng)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的“看得見的手”。信貸文化像一雙“看不見的手”，引導(dǎo)銀行與客戶的關(guān)系和員工的行為模式。信貸文化既是制勝的基本點(diǎn)，又是發(fā)展的動(dòng)力源。新形勢下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，要不斷加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。

一、商業(yè)銀行開展信貸文化建設(shè)的重要意義

（一）培育穩(wěn)健經(jīng)營的文化是信貸文化的基礎(chǔ)

信貸本身就是風(fēng)險(xiǎn)，意味著的不確定?！耙稽c(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也沒有”是現(xiàn)在的分析軌跡，不能代表未來的真正結(jié)果。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出，要增強(qiáng)駕馭風(fēng)險(xiǎn)本領(lǐng)。這就要求我們要敬畏金融發(fā)展規(guī)律，不忘初心，回歸“三性”，回歸“三鐵”，回歸“三查”，回歸“三分離”。

（二）培育守法合規(guī)的文化是信貸文化的核心

無規(guī)矩不成方圓，守法合規(guī)不僅是企業(yè)安身立命之基，更是每一個(gè)員工修德齊家之本。在業(yè)務(wù)辦理過程中不能“憑著感覺走”，不能“看見紅燈繞道走”，更不能違規(guī)地“自我發(fā)揮”。要讓“對制度不敬畏，對紅線不警惕，對風(fēng)險(xiǎn)隱患不恐懼”的態(tài)度在守法合規(guī)的信貸文化中“無生存之地”。

（三）培育精益管理的文化是信貸文化的載體

一個(gè)完整的授信管理工作如同生產(chǎn)線一樣，講究“流程”。貸款三查流程在精細(xì)化管理的過程中講究的是每個(gè)責(zé)任人都要做好本職工作，不能漏位也不能越位。

二、商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)存在的主要問題

（一）政治領(lǐng)導(dǎo)與工作落地不匹配

面對發(fā)展與改革，商業(yè)銀行缺乏對信貸從業(yè)人員健康信貸文化的建設(shè)與引導(dǎo)，信貸文化的核心地位和特殊作用尚未被全面、客觀地認(rèn)同，顯得消極與被動(dòng)。一部分信貸從業(yè)人員尚未能完全將審慎從嚴(yán)的經(jīng)營理念有效貫穿到日常工作當(dāng)中，未徹底轉(zhuǎn)變“唯任務(wù)、唯發(fā)展”的意識(shí)，在工作中依然存在“說起來重要、做起來忘掉、忙起來不要”的情形。一部分信貸從業(yè)人員仍抱有“不求有權(quán)、但求無責(zé)”的不良心態(tài)，本應(yīng)具備“爭先創(chuàng)優(yōu)、實(shí)現(xiàn)自我”的意識(shí)鮮有展露。

（二）思想領(lǐng)導(dǎo)與制度學(xué)習(xí)不到位

隨著市場環(huán)境、企業(yè)需求與客戶素質(zhì)的變化，信貸經(jīng)營的觀念、思路、領(lǐng)域、行為方式也不斷更新，但部分信貸從業(yè)人員的思想意識(shí)、判斷市場趨勢的能力和風(fēng)險(xiǎn)防控的水平卻沒有得到相應(yīng)的提高，對監(jiān)管制度、政策學(xué)習(xí)覆蓋面不夠廣泛。未能切實(shí)把政策精神、制度要求與實(shí)際工作相結(jié)合，對監(jiān)管文件中規(guī)定的違規(guī)表象、禁止要求、監(jiān)管規(guī)定等沒有完全掌握到位。對創(chuàng)新產(chǎn)品的關(guān)鍵要素和重點(diǎn)環(huán)節(jié)，調(diào)查經(jīng)驗(yàn)不足、應(yīng)對手段單一，喪失貸前調(diào)查主動(dòng)權(quán)，使信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）組織領(lǐng)導(dǎo)與行業(yè)研究不精準(zhǔn)

商業(yè)銀行僅對宏觀行業(yè)、區(qū)域信用環(huán)境惡化等客觀因素影響進(jìn)行宏觀分析，對所在轄內(nèi)行業(yè)微觀調(diào)研不夠深入，未能真正結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)問題的內(nèi)在原因進(jìn)行細(xì)致研究，提出的解決措施缺針對性和實(shí)效性還有待提高，一定程度上限制了信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)的對策建議

（一）上下同步，以“新思想”引領(lǐng)信貸文化建設(shè)

1.上到黨委精心謀劃。以更高的政治站位認(rèn)識(shí)信貸文化。在日趨激烈的市場競爭環(huán)境下，信貸文化的競爭與信貸業(yè)務(wù)的競爭是同時(shí)進(jìn)行、彼此交融、相互促動(dòng)的。通過組織黨組信貸文化大討論，抓住“少數(shù)關(guān)鍵”，突出黨委委員、黨支部書記、業(yè)務(wù)骨干在商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)中各個(gè)環(huán)節(jié)關(guān)鍵性作用，確保“貸前不失準(zhǔn)、貸中不失守、貸后不失效”，形成從經(jīng)營主責(zé)任人做起的良好信貸文化氛圍。發(fā)揮信貸文化對信貸業(yè)務(wù)的“助推器”和“護(hù)身符”作用。

2.下到支部落地生根。深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想和黨的十九大精神，商業(yè)銀行要將信貸文化建設(shè)納入基層黨建工作，強(qiáng)黨性、講擔(dān)當(dāng)。要以支部為單位開展信貸文化主題討論，如信貸管理理念反思、信貸文化理念反思、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)反思等不同的主題，深入剖析商業(yè)銀行信貸客戶準(zhǔn)入、信貸投向結(jié)構(gòu)、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控、信貸管理體制機(jī)制、信貸“三查”管理等方面存在的問題。推動(dòng)審慎合規(guī)的信貸文化理念入腦入心，不斷完善“不敢為、不能為、不想為”的自律機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

（二）“點(diǎn)面”結(jié)合，以“新思想”提升信貸文化建設(shè)

1.著眼于點(diǎn)，重點(diǎn)監(jiān)督。以更嚴(yán)的監(jiān)督管控筑牢信貸文化。商業(yè)銀行要抓住主要矛盾，深入剖析問題成因，把“四個(gè)意識(shí)”落實(shí)到授信管理的具體工作實(shí)踐中去，推動(dòng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控持續(xù)強(qiáng)化。重點(diǎn)針對信貸資金流向合規(guī)性、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理、大額客戶風(fēng)險(xiǎn)排查等進(jìn)行專項(xiàng)管理。

2.立足于面，深化拓展。商業(yè)銀行要充分構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控和健康發(fā)展的長效機(jī)制，運(yùn)用“數(shù)據(jù)分析明趨勢、風(fēng)險(xiǎn)提示堵缺漏、專項(xiàng)監(jiān)測補(bǔ)短板”的方法，提高信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的實(shí)用性和前瞻性。一是行業(yè)監(jiān)測方面，針對集中度較高、行業(yè)波動(dòng)較大的行業(yè)，分析行業(yè)原材料、產(chǎn)成品價(jià)格等關(guān)鍵數(shù)據(jù)波動(dòng)情況、分析行業(yè)重大政策波動(dòng)，提高重點(diǎn)行業(yè)波動(dòng)監(jiān)測精確度。二是客戶監(jiān)測方面，分析國家重要政策變動(dòng)，資本市場及上市公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件，提高公司信貸風(fēng)險(xiǎn)防控敏感度。三是押品監(jiān)測方面，通過數(shù)據(jù)比較，對部分專業(yè)市場存量押品估值與司法拍賣價(jià)格背離、司法拍賣流程過長、成功率降低等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

（三）“內(nèi)外”兼修，以“新思想”創(chuàng)新信貸文化建設(shè)

1.內(nèi)化于心，不斷提高服務(wù)水平。以更強(qiáng)的管理舉措推進(jìn)信貸文化。商業(yè)銀行可以通過建立“四個(gè)一”機(jī)制多渠道提高信貸隊(duì)伍專業(yè)能力，提升信貸文化“軟實(shí)力”。即：“每年一督導(dǎo)”，邀請監(jiān)管部門及同業(yè)專家講課。剖析每年監(jiān)管重點(diǎn)以及監(jiān)管處罰案例，講解同業(yè)優(yōu)秀信貸風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)及措施；“每季一專題”，按季度總結(jié)規(guī)章制度變化、內(nèi)外部政策調(diào)整、行業(yè)調(diào)研成果；“每月一幫扶”，每月深入基層網(wǎng)點(diǎn)，解決信貸從業(yè)人員從“獲客”到“回款”全流程管理中的實(shí)際問題；“每周一提升”，每周向信貸從業(yè)人員推送信用風(fēng)險(xiǎn)防控提示，提升客戶經(jīng)理實(shí)操技能。讓全體員工受警醒、明底線、知敬畏，將審慎合規(guī)的信貸文化理念貫穿到日常工作中去。切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

2.外化于形，深度融合企業(yè)文化。習(xí)總書記強(qiáng)調(diào)，我們要把自己的事情做好，這本身就是對構(gòu)建人類命運(yùn)共同體的貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行要將信貸文化建設(shè)緊密融入各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)，引導(dǎo)貸款資金投向?qū)嶓w領(lǐng)域，不斷促進(jìn)信貸文化與企業(yè)文化深度融合，打造企業(yè)文化“硬品牌”，為新時(shí)代金融服務(wù)貢獻(xiàn)更多力量。

參考文獻(xiàn)：

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