劉云 沈潔

【摘 要】經(jīng)濟新形勢下，融資性擔(dān)保行業(yè)由高速發(fā)展逐步向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。受內(nèi)部管理和外部環(huán)境的影響，貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)面臨著巨大壓力和挑戰(zhàn)。融資性擔(dān)保行業(yè)需要始終牢牢把握促進資金融通、支持實體經(jīng)濟和普惠金融發(fā)展的本質(zhì)，堅持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正確方向，創(chuàng)新服務(wù)機制，加強全面監(jiān)管，優(yōu)化擔(dān)保體系，提高服務(wù)質(zhì)效，引導(dǎo)和疏通資金流入“三農(nóng)”、小微企業(yè)及實體經(jīng)濟領(lǐng)域，助力“脫貧攻堅”重大任務(wù)。

【關(guān)鍵詞】新形勢;融資性擔(dān)保;探究與思考

一、融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程

（一）全國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程

中國融資擔(dān)保行業(yè)興起于1998年，正值東南亞金融危機，日本等周邊國家擔(dān)保體系受到金融危機的破壞性影響;我國借鑒了當(dāng)時周邊國家的經(jīng)驗，提出關(guān)于共同發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保和政策性擔(dān)保的概念。2009年2月5日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，決定建立由中國銀監(jiān)會牽頭， 發(fā)改委等部委參與的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議[1]。2010年3月，為了加強對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，促進融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，中國銀監(jiān)會牽頭聯(lián)席會議成員單位依據(jù)《公司法》《擔(dān)保法》等法律規(guī)定，聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對融資性擔(dān)保業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)生了現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的積極影響[2]。2014年7月15日，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議出臺了《關(guān)于促進融資性擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確要求加強擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管、推進再擔(dān)保體系建設(shè)、有效降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資成本，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展提供了法律屏障[3]。2015年7月，財政部聯(lián)合3部委制定財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見，為積極持續(xù)推進財政支持，建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系夯實了基礎(chǔ)。2017年5月，財政部聯(lián)合3部委進一步做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作，通過積極引導(dǎo)金融資本支持“三農(nóng)”建設(shè)，以期能解決“三農(nóng)”發(fā)展中遇到的“融資難、融資貴”等問題。2017年8月，為支持普惠金融發(fā)展，促進資金融通，規(guī)范擔(dān)保公司行為和防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，國務(wù)院發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》。2018年4月2日，銀保監(jiān)會會同發(fā)改委等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位， 聯(lián)合印發(fā)了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度，配套制度的發(fā)布有利于進一步規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營行為，促進融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健運行，更好支持普惠金融發(fā)展，促進小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域資金融通[4]。

（二）貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程

1994年3月，貴州省成立了第一家融資性擔(dān)保機構(gòu)“貴州長城融資擔(dān)保有限公司”，貴州省融資擔(dān)保行業(yè)開始起航。2010年10月，貴州省政府根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定制定了《貴州省融資性擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法》，明確了貴州融資性擔(dān)保機構(gòu)的審批、監(jiān)管部門，加強了對全省融資性擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范了融資性擔(dān)保行為[2]。2012年9月12日，省政府下發(fā)了《關(guān)于進一步促進融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的意見》，堅持發(fā)展與規(guī)范并重，市場主導(dǎo)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，加強融資性擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管體系建設(shè)，不斷加大政策支持力度和改善外部環(huán)境，增強和提升融資性擔(dān)保機構(gòu)的整體實力，重點提高融資性擔(dān)保機構(gòu)為中小微企業(yè)和‘三農(nóng)服務(wù)的能力，推動擔(dān)保行業(yè)運營穩(wěn)健和發(fā)展可持續(xù)。2016年4月27日，為提升政策性擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)能力，推進貴州省政策性擔(dān)保體系建設(shè)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，省政府印發(fā)《貴州省政策性擔(dān)保體系建設(shè)實施方案》。2016年，省財政廳印發(fā)《貴州省擔(dān)保貸款風(fēng)險補償金管理辦法（試行）》與《貴州省政策性融資擔(dān)保政銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)實施細(xì)則》，省級財政撥付專項資金建立風(fēng)險補償金，對不同的融資擔(dān)保產(chǎn)品進行分險。

二、貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析

（一）貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，截止2018年末全轄銀行業(yè)各項貸款余額2.46萬億元，同比增長17.87%，各項貸款呈穩(wěn)定增長態(tài)勢;全轄融資性擔(dān)保貸款余額305.89億元，同比增長16.76%，融資性擔(dān)保貸款增速普遍低于銀行業(yè)各項貸款，2018年四季度首次超過各項貸款增速。全轄銀行業(yè)不良貸款余額同比下降12.77%;融資性擔(dān)保不良貸款余額50.21億元，同比增長2.62%，全轄融資性擔(dān)保貸款不良率、應(yīng)代償責(zé)任比例遠(yuǎn)高于銀行業(yè)不良貸款率，2017年以來分別高于15%和20%，近1/5處于不良或待核銷狀態(tài)。

據(jù)統(tǒng)計，截止2018年末全轄融資性擔(dān)保注冊資本共394.92億元，同比增長6.50%，增速呈下降趨勢;融資性擔(dān)保行業(yè)貸款平均放大倍數(shù)為0.77，同比增長9.64%，增速呈增長態(tài)勢;開展銀擔(dān)合作的融資性擔(dān)保機構(gòu)共543家，同比下降2.86%，增速放緩;開展銀擔(dān)合作的銀行（含分支機構(gòu)）330家，同比增長10.37%。以上數(shù)據(jù)說明融資性擔(dān)保機構(gòu)行業(yè)向“優(yōu)勝劣汰”發(fā)展，銀行在選擇合作的擔(dān)保機構(gòu)時更加注重合作質(zhì)量，而不再簡單追求金額和數(shù)量的增長。

（二）貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)存在問題分析

貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)由于起步晚、規(guī)模小，競爭力較弱，大部分機構(gòu)仍處于初創(chuàng)期或“混沌期”，融資性擔(dān)保行業(yè)面臨機構(gòu)管理不規(guī)范，管理團隊不專業(yè)，市場運作能力不足，銀行缺乏共同合作的內(nèi)生動力，擔(dān)保有效需求不足等問題：

1.融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理團隊專業(yè)能力不足、整體業(yè)務(wù)素質(zhì)較低。一是部分融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理不善，高管履職能力較差。部分擔(dān)保機構(gòu)高管利用銀行的信任，教唆借款人向銀行套取超出實際需求的信貸資金，用于投向房地產(chǎn)、高利貸等高風(fēng)險行業(yè)甚至個人揮霍，無法及時歸還貸款時就將責(zé)任推脫給擔(dān)保機構(gòu)，對銀行信貸資金安全造成了較大影響。二是崗位設(shè)置不恰當(dāng)，從業(yè)人員專業(yè)水平較低。轄內(nèi)大多數(shù)融資性擔(dān)保機構(gòu)未建立“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后審批”的專業(yè)流程和隊伍，業(yè)務(wù)人員缺乏金融、法律知識，對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識和監(jiān)督管理不到位，以致對借款人第一還款來源、資信狀況、資金用途等把控不足。三是反擔(dān)保物或抵質(zhì)押物變現(xiàn)難度大。借款人提供的反擔(dān)保物中，大多數(shù)證照不齊或合同不完善，無法辦理抵質(zhì)押登記。四是未嚴(yán)格執(zhí)行反擔(dān)保程序，逆程序操作嚴(yán)重。有些金融擔(dān)保機構(gòu)只與借款人簽訂《反擔(dān)保協(xié)議》，反擔(dān)保物無法辦理抵質(zhì)押登記，存在反擔(dān)保物虛假或重復(fù)抵質(zhì)押等問題。

2.大規(guī)模代償引發(fā)連鎖反應(yīng)，對存量續(xù)貸或重組產(chǎn)生較大影響。一是借款人貸款逾期后，部分擔(dān)保機構(gòu)未如約代償，合作銀行被迫從保證金專戶進行扣劃償還，擔(dān)保機構(gòu)由于資金周轉(zhuǎn)困難而無法補足保證金，直接造成擔(dān)保機構(gòu)與合作銀行的授信額度不足，合作銀行只得采取收回和壓縮額度的方式，甚至對借款人斷貸、抽貸。二是銀行對逾期時間較長的擔(dān)保類貸款提起訴訟后，司法部門對借款人資產(chǎn)進行保全，涉訴的保證人賬戶和保證金賬戶也要被凍結(jié)，對擔(dān)保機構(gòu)存量貸款的續(xù)貸和重組造成了較大困難。三是部分融資性擔(dān)保機構(gòu)已被納入失信企業(yè)“黑名單”，存量業(yè)務(wù)化解困難。按《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》的要求，銀行不得與被列入工商行政管理部門經(jīng)營異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)及被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的擔(dān)保機構(gòu)合作[6]。

3.民營性融資擔(dān)保機構(gòu)與國有、政策性擔(dān)保機構(gòu)顯然受到不同等的待遇，準(zhǔn)入門檻很高。由于自身管理不完善、資信狀況不佳，銀行很難信任民營擔(dān)保機構(gòu)，大多數(shù)民營擔(dān)保機構(gòu)在與銀行合作時需繳納5%-10%的資格準(zhǔn)入保證金;針對每筆業(yè)務(wù)，部分銀行還要收取10%-20%的業(yè)務(wù)保證金，部分擔(dān)保機構(gòu)無法承擔(dān)高額保證金，變相將保證金轉(zhuǎn)由客戶承擔(dān);最后擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)較低風(fēng)險，而由借款人承擔(dān)大部分的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，對融資性擔(dān)保行業(yè)及小微企業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了較大制約和不良影響。

三、對貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的思考和建議

（一）建立健全風(fēng)險補償機制，助力融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展

一是加強與保險業(yè)合作，引入再保險機制。建議國家層面引導(dǎo)出臺相關(guān)制度，由省級再擔(dān)保進行分保，國家融資擔(dān)?；鹪賹κ〖壴贀?dān)保的業(yè)務(wù)進行分保，有效分散地方性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。二是逐步引導(dǎo)設(shè)立多類型、多層級的風(fēng)險補償金。建議地方政府根據(jù)財政收入、經(jīng)濟狀況和擔(dān)保業(yè)務(wù)的實際情況，規(guī)范政府性融資擔(dān)保機構(gòu)資本金代償補償、風(fēng)險分擔(dān)的管理，采取稅率優(yōu)惠、政府補助等方式逐步增加擔(dān)保機構(gòu)的資本金和風(fēng)險補償金，進一步增強融資性擔(dān)保機構(gòu)資金實力和抗風(fēng)險能力。三是逐步提升地方政府對融資性擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督和管理能力。按照“誰審批，誰監(jiān)管”的原則，現(xiàn)已明確地方金融監(jiān)管局為融資性擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管部門，要求繼續(xù)執(zhí)行原有市場準(zhǔn)入政策，掌握好合理需求尺度，保持市場預(yù)期穩(wěn)定，引導(dǎo)市場主體理性設(shè)立新機構(gòu)、變更股東股權(quán)等，強化地方政府的風(fēng)險處置能力，加強對轄內(nèi)融資性擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)劃引導(dǎo)，擇優(yōu)扶持融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展，實現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展速度與服務(wù)質(zhì)效相統(tǒng)一。

（二）為解決當(dāng)前擔(dān)保困境，積極探索產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會擔(dān)保模式

一是擇優(yōu)選擇產(chǎn)業(yè)大戶作為協(xié)會發(fā)起人。通過政策引導(dǎo)、金融服務(wù)中心調(diào)查走訪的方式，以穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)、強大的影響力、良好的信譽、強大的服務(wù)能力和企業(yè)家熱情等為基礎(chǔ)篩選出行業(yè)中的大戶。二是吸收其他產(chǎn)業(yè)大戶以“會員制”方式參與。按照產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)，向地方金融監(jiān)管局提交產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會籌建申請，獲得批復(fù)后在民政部門注冊登記;成立后，采取“會員制”吸收地方龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶及合作社參與。三是在保證金、風(fēng)險基金的基礎(chǔ)上按適當(dāng)比例放大授信。例如每戶會員繳納5000-10000元作為信用協(xié)會保證金，地方財政配套5-10倍保證金，共同設(shè)立銀行資金池專戶，實行“專項資金、專門賬戶、?？顚Ｓ谩保胤姐y行按照4-9倍對產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會進行統(tǒng)一授信，會員憑借信用協(xié)會平臺，可以較易獲得用于生產(chǎn)和經(jīng)營的銀行信貸支持。四是完善對協(xié)會的企業(yè)現(xiàn)代化管理。信用協(xié)會應(yīng)制定章程，設(shè)監(jiān)事會、理事會等監(jiān)督管理機構(gòu)，由監(jiān)事會行使監(jiān)督職責(zé)，如核實會員、理事資格，確認(rèn)會員大會、理事會議程、表決的合法有效性等;由理事會負(fù)責(zé)協(xié)會的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，如保證金的收集管理、資金使用狀況定期公開等。

（三）加大地方政府投入，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展

一是加大兼并重組，鼓勵成立擔(dān)保集團。針對目前融資性擔(dān)保行業(yè)“小、多、亂”的情況進行清理，出臺減免稅費、政府補貼等優(yōu)惠政策，整合現(xiàn)有資源，集中壯大融資性擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模，實現(xiàn)擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。二是逐步建立由中央、省、市、縣四級共同出資的資本金補充機制。建議出臺統(tǒng)一的、不以盈利為目的政策性擔(dān)保機構(gòu)運營規(guī)則，對涉及服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、普惠金融等重點領(lǐng)域的擔(dān)保機構(gòu)，政策性擔(dān)保機構(gòu)需要進一步發(fā)揮存量化解、新增授信和風(fēng)險資金的杠桿作用。三是融資性擔(dān)保機構(gòu)必須不斷加強合規(guī)建設(shè)，增強抵御風(fēng)險的能力。融資性擔(dān)保機構(gòu)要加強內(nèi)控和股東、股權(quán)管理，不得抽逃出資，規(guī)范資金用途，進一步加強風(fēng)險管控和合規(guī)管理。

【參考文獻(xiàn)】

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[6] 本刊訊.38部門90項懲戒措施劍指失信企業(yè)[J].墻材革新與建筑節(jié)能，2015 （12）：8.

作者簡介：劉云（1989—），男，工作單位：貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，職稱：中級經(jīng)濟師，研究方向：金融領(lǐng)域，學(xué)歷：本科，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融碩士（在讀）。沈潔（1988—），女，工作單位：貴州騰華興昌商貿(mào)有限公司，職務(wù)：總經(jīng)理，職稱：中級會計師，研究方向：金融領(lǐng)域，學(xué)歷：本科，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融碩士（在讀）。