段凱

（湖南財經經濟學院，湖南 長沙 410000）

引言

本文在總結互聯網金融相關理論的基礎上，我國利用網絡環(huán)境面對銀行業(yè)的金融挑戰(zhàn)，并提出相對的銀行資本營銷力量的對策。近年來，隨著我國經濟的逐步增長和物價水平的快速變化，特別是我國開放式基金2001年的正常運作，銀行資本已成為行業(yè)中的商業(yè)銀行，互聯網銀行業(yè)務的新增長點構成了威脅。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融含義

互聯網金融（internet financial platform）使金融部門和互聯網公司通過互聯網技術和信息通信技術，進行投融資，獲得新的金融市場中介信任模式的支持。金融業(yè)互聯網金融平臺中的網絡銀行新模式。然而，互聯網金融，并不是想象中的互聯網簡氏、金融界的一個相對安全和先進的互聯網技術與這個項目，如果用戶能夠輕易地接受網上交易的原因，那么就利用網上支付、社交網絡等法律或金融問題的金融活動法。

（二）互聯網金融特點

1、高效性?；ヂ摼W金融服務簡單，反應迅速，高效率。防止客戶排隊等待超過時間，用戶體驗良好。例如“阿里小貸平均每天放貸10000筆，利用互聯網平臺，通過電子商務信息數據庫的積累，數據挖掘，快速分析，客戶和客戶的材料價格，所以他成為真正的“信用工廠”。

2、覆蓋廣。利用互聯網金融，客人可以突破局限性，從有限的金融資源中，更直接地獲取金融資源和服務然后進行再做事。網上銀行擁有廣泛的客戶群和業(yè)務覆蓋范圍，可以通過微博、微信等社交媒體產生強大的宣傳效果。此外，互聯網的客戶小企業(yè)理財，因為他覆蓋的老商業(yè)銀行理財的盲區(qū)，大刀闊斧的利益，有助于促進成功的果實。

3、發(fā)展快。依靠大數據和電子商務的猛烈發(fā)展，使得互聯網金融迅速發(fā)展。以余額寶為例，上線18天，累計用戶250多萬，總轉賬資金已達到六十六億元。據報道所知，余額寶有500億元的規(guī)模，已經成為中國最大的公募基金。

（三）互聯網金融功能

1、信息傳遞功能。信息的速度和全面性是金融服務的主要核心，互聯網的方法和安全性在這方面是獨一無二的。在古代財富的象征下，信息資源分散，信息量大，數據采集困難?；ヂ摼W金融可以利用計算機技術對信息進行測試，有效地降低轉換成本，具有更大的實用功能。

2、支付功能?；ヂ摼W金融已經將20%的資金移交給第三方支付平臺。第三方支付平臺為電子商務出行提供了有效的保障，解決了長期的瓶頸。據數據顯示，截至2015年底，已有27家企業(yè)獲得第三方支付許可。我國用第三方付款交換付款。

3、融資功能?；ヂ摼W金融從根本上說是直接融資。通過使用互聯網金融平臺，可以獲得一條信息和幾點信息。通過對你得到的數據進行分類，你可以全面掌握雙方信息，并且有很高的資金來源。這就是所謂的“自籌資金”。

二、互聯網金融與銀行基金業(yè)務比較

（一）多樣性

互聯網金融有著廣泛的選擇，銀行委托的種類很少，選擇也很有限。互聯網金融有更廣泛的選擇。

（二）贖回到賬時間（基金）

互聯網金融贖回到賬時間T+0-T+2（貨幣基金） T+1-T+5(其他基金)；銀行基金贖回到賬時間T+1-T+3(貨幣基金) T+5(股票型基金) T+7（QDII 型基金）相比較而言互聯網贖回到賬時間較短。

（三）申購費率不同（股票型基金）

互聯網金融0.5%左右；銀行基金1.5%左右，互聯網申購費率更低。

（四）初始認購金額不同（基金）

網絡化基金銷售的初始投資為100元，吸引更多的年輕人投資于工資（一般基金1000元，確定投資100-200元）?；疸y行借款1000元?；ヂ摼W可以有效地降低金融交易成本，因此訂閱量更低、更靈活。

三、互聯網金融發(fā)展對銀行基金業(yè)務的挑戰(zhàn)

（一）余額寶含義

我國余額寶成長于互聯網真正的生成和增值，屬于互聯網金融行業(yè)。余額寶現在的利息不高于銀行利息，并且也可以隨時轉賬。隨時與網上購物、預付費充值等支持活動。所以，余額寶吸引了很多年輕用戶，使得余額寶的規(guī)模不斷擴大。據報道，天弘基金自成立以來，規(guī)模迅速擴大，規(guī)模到達了2500億，近500萬客戶，也躍升到了管理層生產的最佳資金。

互聯網金融也在改變，人們的消費習慣。不可否認的是，網上購物已經成為許多人的主要用途，現在越來越少了。淘寶、蘇寧、京東。從這個網上購物中心的快速發(fā)展來看，越來越多消費者在網上購買東西，網上支付習慣在成化年。因此，消費者對柜臺服務和金融交易的需求正逐漸減少。

（二）互聯網金融發(fā)展環(huán)境下銀行基金面臨的挑戰(zhàn)

余額寶來得迅速，規(guī)?？?，網上銀行的發(fā)展直接推動進一步發(fā)展，極大地推動了網上金融形勢的發(fā)展。在這種情況下，銀行資本業(yè)要正視事實感受到了前所未有的壓力。商業(yè)銀行中介業(yè)互聯網金融平臺的第三方支付存在一定的第三方。為支付方便，無須手機充值支付、轉賬、代客購票等行業(yè)雜費。這是商業(yè)銀行作為金融企業(yè)不需要的這種媒介。前者屬于商業(yè)銀行業(yè)正在被吞并，二人之間的糾紛日益激烈。此外，網上銀行業(yè)務也是一種微妙的改變你的消費習慣。誠然，網購已經成為當今年輕人的沖擊不一樣。隨著網絡購物的到來，他伴隨著每一位消費者在網上購物，網上支付習慣已經不知不覺地完成了。因此，柜臺上的消費者、交易場所逐漸減少。

1、銀行存款業(yè)務受到了重大的沖擊。資金籌集和使用率較高的存款已由余額寶包攬直接影響我國居民的存款指數降低。同時，他對貨幣市場的投資也從時間上增加了銀行的融資資金和銀行存款利息。

2、銀行資金產品類型不一致性。我國大部分銀行資本都是純實物產品單一化?？傮w而言，銀行資本金擁有以下種類:一攬子基金、混合基金、股票基金、債券基金、基金和國際貨幣基金。中國銀行資本似乎擁有存在很多種類。近年來，隨著人們的生活水平和素質的提高。為了提高人們的理解能力和生活水平質量的要求，銀行資本的重要性就到很大的提高。因此，在這項研究中，研究顯示，幾乎所有的投資者都使用銀行資金作為一種方法。在財富增值方面，21%的銀行投資者認為是家庭資本投資，11%的人認為是養(yǎng)老金和教育方法，很少有人認為是暫時增加的原因。

3、銀行的中間業(yè)務受到巨大影響。銀行通過代理銀行資金和保險等金融行業(yè)需要一定的手續(xù)費用。然而，由于互聯網金融的興起，客戶的資金被分割，直到銀行被分割。因此，銀行業(yè)也在競爭這種局面，從網絡行業(yè)治理的方法上，如網上銀行、微信銀行、擅長融資的業(yè)務平臺等。

4、銷售渠道的有限性。目前，銀行資金銷售的主要渠道是證券公司渠道和銀行銷售渠道。雖然現在證件委員會的速度稍快，但由于金融部門資金增加，提款行為也應與時俱進。銀行資金接受能力非常有限。因此，在實踐中，容易出現渠道堵塞，各種限制的現象。另外，銀行融資是因為銷售柜臺和網上銀行業(yè)務，所以往往都是公平交易，而網上交易就是這樣。因此，在互聯網金融的背景下，擴大銀行融資營銷顯得尤為重要。

5、銀行的基金業(yè)務也將被互聯網金融瓜分。專家學者表示，互聯網金融將快速完成將能夠帶動基金格局，使基本方法更加多樣化，增加基金行業(yè)的各種問題的處理方式，使得基金行業(yè)將會有很大變化。支付渠道和資金業(yè)務的處理方式也將由銀行支付給第三方。人們會降低對銀行的依賴性，相應的金融產品銷售資本和銀行監(jiān)管也會發(fā)生變化。

四、結束語

互聯網銀行，互聯網與金融業(yè)的跨境合作。隨著電子信息技術和互聯網的出現，它們被推選出來，其原因、世界發(fā)生了變化，人們的生活和消費習慣，實際上發(fā)生了變化，商業(yè)銀行的管理方式也發(fā)生了變化。有了互聯網，各種高效快捷的產品應運而生，為人們提供了更加方便的東西。同時，它也對銀行產生了影響，而且在互聯網上也有了新的方法。在網絡金融下，傳統商業(yè)銀行一直在觀望轉型?；ヂ摼W金融的出現必然導致銀行業(yè)的轉型。但不要忘記，龐大的客戶和高額利息是銀行的主要趨勢。更重要的是，銀行業(yè)的安全與國家行為密切相關。我們相信改革后的銀行業(yè)會使我們的經濟更加健康。