趙鑫庭 王馨慧 方芳

（沈陽工學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

一、商業(yè)壽險(xiǎn)的概述

商業(yè)壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)事件，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言的一種保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司是商業(yè)壽險(xiǎn)的經(jīng)營主體，所反映的保險(xiǎn)公司是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。一方面，通過購商業(yè)壽險(xiǎn)可為居民養(yǎng)老做充分準(zhǔn)備，為養(yǎng)老金做一些填補(bǔ)，同時(shí)使得居民享受穩(wěn)定增值的長(zhǎng)期投資，并對(duì)社保養(yǎng)老起到補(bǔ)充的作用。另一方面，商業(yè)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金流動(dòng)性更高，它在向客戶提供保障的同時(shí)，還可以為客戶資金進(jìn)行投資運(yùn)作，與在銀行存錢相比，擁有良好的流動(dòng)性，存取自由。

二、影響撫順市望花區(qū)居民購買商業(yè)壽險(xiǎn)的因素分析

（一）居民自身因素

1、受教育程度

根據(jù)調(diào)查分析,選擇該地區(qū)購買商業(yè)壽險(xiǎn)客戶中，初中以下學(xué)歷居民為9.52%，高中學(xué)歷購買商業(yè)壽險(xiǎn)居民為14.73%,大專學(xué)歷購買商業(yè)壽險(xiǎn)居民28.56%,本科學(xué)歷以上的購買商業(yè)壽險(xiǎn)居民為47.19% 。從數(shù)據(jù)中可以看出,望花居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買與受教育情況成正比。

2、收入

通過調(diào)查,該地區(qū)月收入5000元以下收入的居民對(duì)壽險(xiǎn)購買力不足,在5000元以上收入的居民，由于收入增加，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買力提高,高收入的居民對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)具有更大的興趣同時(shí)也會(huì)購買更多種類的商業(yè)壽險(xiǎn)。一方面，

家庭消費(fèi)能力受到收入的限制，在正常情況下，壽險(xiǎn)購買力度隨著收入的增加而增加，故此居民對(duì)壽險(xiǎn)的需求與收入成正比的關(guān)系。另一方面，由于收入水平偏低，輕易便會(huì)考慮財(cái)富的安全性，所以選定風(fēng)險(xiǎn)較小的管理策略；反之則會(huì)重視如何能獲益更多的財(cái)富，同時(shí)也增加了居民對(duì)壽險(xiǎn)的需求。

3、年齡

依據(jù)年齡方面來看,購買商業(yè)壽險(xiǎn)的居民日益增多，伴隨年齡的增長(zhǎng),45歲以上的居民雖然購買商業(yè)壽險(xiǎn)但不是保險(xiǎn)公司的主要購買群體,故又呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。從年齡與壽險(xiǎn)購買行為關(guān)系的角度看,未成年人對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買力為零,這與沒有收入以及年齡太小相關(guān)聯(lián)。盡管，老年人對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品了解居多,而實(shí)際購買力最大的是中年人，所以保險(xiǎn)公司主要的購買群體已經(jīng)不再是老年人。

（二）通貨膨脹

通貨膨脹是指在信用貨幣制度下，流通中的貨幣數(shù)量超過經(jīng)濟(jì)實(shí)際需要而引起的貨幣貶值和物價(jià)水平的上漲。一般來說，通貨膨脹會(huì)降低貨幣購買力，且其他條件不變的情況下，很難達(dá)到望花區(qū)居民最初購買商業(yè)壽險(xiǎn)的預(yù)期收益，因此讓居民對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的需求程度降低。

第一，通貨膨脹會(huì)增加商業(yè)壽險(xiǎn)的價(jià)格,使得保險(xiǎn)金貶值的可能性大大提升,這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)壽險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)格上升,令居民對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)需求降低，因?yàn)榫用駥?shí)際收益率降低。而貨幣自身變化的不確定性，使得想要從儲(chǔ)蓄類商業(yè)壽險(xiǎn)中獲得收益的被保險(xiǎn)人具備不確定性。對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品收入產(chǎn)生的不利的影響是由于通貨膨脹導(dǎo)致的,同樣會(huì)使保險(xiǎn)金貶值，居民實(shí)際的收益率降低,對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)的需求程度大大降低。第二,由于通貨膨脹導(dǎo)致的居民收入的降低,而收入又與購買商業(yè)壽險(xiǎn)需求呈正比,從而導(dǎo)致商業(yè)壽險(xiǎn)需求會(huì)減少。第三，通貨膨脹致使居民實(shí)際收益減少,因此居民會(huì)選擇收益率更高的金融產(chǎn)品來增加其收益，因?yàn)榇嬖谕ㄘ浥蛎?所以選擇股票和債券,因此會(huì)減少居民對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的需求。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)造某種新產(chǎn)品或?qū)δ骋焕袭a(chǎn)品的功能進(jìn)行改造的方式是產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新就是在原商業(yè)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)或重新設(shè)計(jì)的一款新型商業(yè)壽險(xiǎn)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)望花區(qū)居民購買商業(yè)壽險(xiǎn)的因素還與望花區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類有關(guān)，如今望花區(qū)商業(yè)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種過少，涉及面太過于狹小，導(dǎo)致很多望花居民對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)的需求不高。望花區(qū)商業(yè)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種種類較少導(dǎo)致很多居民選擇面變窄，且由于自身的原因可能會(huì)導(dǎo)致望花區(qū)居民不能購買商業(yè)壽險(xiǎn)。

三、促進(jìn)撫順市望花區(qū)居民購買商業(yè)壽險(xiǎn)的對(duì)策

（一）提高居民自身因素

首先，應(yīng)該提高望花區(qū)居民平均收入水平,讓居民生活質(zhì)量得到保障，在保障了望花居民基礎(chǔ)生活之后，人們才會(huì)渴望擁有更好的生活環(huán)境，因此當(dāng)望花區(qū)居民收入水平提升，會(huì)提升其對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的購買需求，從而導(dǎo)致商業(yè)壽險(xiǎn)的購買量。

其次，提高望花區(qū)居民受教育程度，使居民對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的認(rèn)知提高，對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的需求程度提高，最后應(yīng)該提高20-60歲望花區(qū)居民對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)的認(rèn)知，從而提高商業(yè)壽險(xiǎn)購買的最大力量來促進(jìn)商業(yè)壽險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策。

（二）控制通貨膨脹

一方面，相關(guān)部門要控制該地區(qū)物價(jià)上漲水平，消費(fèi)者未來的消費(fèi)計(jì)劃受通貨膨脹影響,當(dāng)撫順市望花區(qū)處于該時(shí)期時(shí),投保人的未來保險(xiǎn)金貶值風(fēng)險(xiǎn)大。由于這種因素的出現(xiàn)，被保險(xiǎn)人希望保險(xiǎn)金能伴著物價(jià)的上漲相應(yīng)的提高,從而確保養(yǎng)老所需要的保證金,使得生活水平得到改善。

另一方面，商業(yè)壽險(xiǎn)公司應(yīng)該將通貨膨脹因素融入在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，借此來改變貨幣貶值的麻煩。商業(yè)壽險(xiǎn)公司應(yīng)充分居民的自身利益因素，創(chuàng)新親民產(chǎn)品，從根本上解決望花區(qū)居民害怕貨幣貶值造成自身利益受損而不再購買商業(yè)壽險(xiǎn)的問題。

（三）改善壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

第一，增加壽險(xiǎn)種類以及金額種類。望花區(qū)保險(xiǎn)公司經(jīng)過多年發(fā)展,商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新，并且增加了保險(xiǎn)金額的多樣性，也增加了許多繳費(fèi)的新形式，能更好地滿足收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好不相一致的望花區(qū)居民的需求。

第二，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，望花區(qū)商業(yè)壽險(xiǎn)公司應(yīng)該依據(jù)望花區(qū)物價(jià)水平和居民收入的增減變動(dòng)來設(shè)計(jì)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)金支付標(biāo)準(zhǔn)，從而提高望花居民對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)的購買。