李蕾

（興業(yè)銀行資產(chǎn)管理部，廣東 深圳 518048）

前言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新也讓許多商業(yè)銀行加速傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，同時也在尋找互聯(lián)網(wǎng)背景下新的業(yè)務(wù)增長點與爆發(fā)點，以求打造出一個能夠適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型銀行的服務(wù)模式，為經(jīng)濟發(fā)展添加新的動力。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機遇，將網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型的突破口放在消費金融的基礎(chǔ)上，站在宏觀的角度對整個銀行發(fā)展做出戰(zhàn)略性的布局，確保在激烈的市場競爭中能夠站穩(wěn)腳跟并且謀求發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模

從目前的情況而言，我國的消費金融市場正處于高速發(fā)展的蓬勃階段，早在2013年社會消費品零售總額穩(wěn)定達到25萬億元開始，社會消費品零售總額的增長勢頭一直保持著穩(wěn)定增長的趨勢，發(fā)展至今已經(jīng)達到371264億元。以與此同時，從2013到2018年互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模已經(jīng)達到了將近1萬億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場參與主體

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展的大趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的競爭開始日漸白熱化[1]。而構(gòu)成當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主體有以下幾個方面：首先，商業(yè)銀行。商業(yè)銀行以其自身的優(yōu)勢在多年的金融貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)工作中已經(jīng)積累和相當(dāng)豐富的信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗，同時商業(yè)銀行線上拓展消費金融業(yè)務(wù)有基本保障就是發(fā)達的電子渠道以及電子支付體系。更重要的是，在發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更大的影響力以及信譽。其次，消費金融公司。消費金融是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中非常重要的一環(huán)，消費金融公司的運行機制是非特殊，在不吸取公眾存款的基礎(chǔ)上來為公眾提供以消費為無目的的貸款業(yè)務(wù)，作為一種非銀行類的金融機構(gòu)，消費者的消費貸款申請能夠直接被消費金融公司受理，將貸款發(fā)放給符合申請條件的消費者。此外，與商戶開展業(yè)務(wù)合作也是小飛機金融公司的另外一中模式，向商戶直接支付資金[2]。目前已經(jīng)有資格獲進行消費貸款的消費金融公司已經(jīng)達到30家，并且還在不斷擴大客戶群體、業(yè)務(wù)規(guī)模以及盈利能力。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品以及在金融公司試點擴大到全部前提下家就已經(jīng)收獲了相當(dāng)大的市場。這些消費產(chǎn)品一經(jīng)推出就有著強大的客戶群體以及消費環(huán)境，甚至已經(jīng)成為電商企業(yè)運作消費金融的最大競爭對手，互聯(lián)網(wǎng)自身的精通平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要依托，通過互聯(lián)網(wǎng)對消費者開放小額貸款或者分期購物的服務(wù)。在其發(fā)展的過程中市場也在不斷地擴大，從原來的電商消費擴展到了租房分期、醫(yī)美分期、家裝分期以及教育分期等消費模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的特點

技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)理念以及傳統(tǒng)消費金融相融合的活動就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)[3]。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的消費金融業(yè)務(wù)也有了新的發(fā)展趨勢，服務(wù)模式以及消費全體都在多元化發(fā)展，隨之體現(xiàn)出了一下幾種特點。首先，場景化的服務(wù)模式。目前，傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)開始不斷構(gòu)建線上金融場景，消費領(lǐng)域在不斷地拓寬，醫(yī)療分期、旅游分期以及教育分期等等領(lǐng)域都開始成為新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的消費金融體系在不斷地完善，已經(jīng)與更多的消費場景所融合，讓用戶有著更好的認(rèn)同感以及粘性的同時也將消費金融產(chǎn)品的生命周期進行延長。其次，不斷擴大的客戶群體。收入較高并且信用較高的群體是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的消費金融業(yè)務(wù)主要的服務(wù)人群。以一些取法缺乏信用記錄以及收入比較低的青年白領(lǐng)藍領(lǐng)則大多數(shù)難以享受這樣消費金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)通過對大數(shù)據(jù)進行分析評估，對這些缺乏征信記錄的客戶提供該類消費金融服務(wù)，將服務(wù)空白己進行填補。最后，大數(shù)據(jù)化的風(fēng)險管理。快速增長的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對電商巨頭或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差生了相當(dāng)大的吸引力，開始紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，而消費金融行業(yè)的競爭力也開始變得日益激烈，風(fēng)控水平則成為各個消費金融機構(gòu)的立足根本?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的消費金融業(yè)的發(fā)展需求已經(jīng)是傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理模式所難以滿足的。大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融業(yè)務(wù)順利開展并且有安全保障的基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的驅(qū)動因素

（一）內(nèi)部驅(qū)動因素

首先，從盈利角度來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位已經(jīng)開始由原本的高資本消耗想著輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展[4]。持續(xù)深化的利率市場已經(jīng)依靠傳統(tǒng)存貸利差生存的商業(yè)銀行開始出現(xiàn)危機，粗放型經(jīng)營模式開始顯得應(yīng)接不暇。因此，加速轉(zhuǎn)型才是當(dāng)下商業(yè)銀行面臨的巨大問題，將高消耗業(yè)務(wù)的占比降低，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，大力發(fā)展消費金融等輕資本業(yè)務(wù)才能夠有效地解決這個問題。以利息收入為主要盈利來源的輕資本業(yè)務(wù)，能夠通較少的成本消耗換取可觀地經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的消費金融業(yè)務(wù)大多都是通過銀行代收代繳、理財以及銀行卡等消費金融服務(wù)大多數(shù)都不占用資本。因此，發(fā)展輕資本消費金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。

其次，站在風(fēng)險管理的角度而言，由親周期化向著遠周期化的風(fēng)險管理[5]。商業(yè)銀行在經(jīng)濟周期的發(fā)展過程中，具備較強內(nèi)在親周期性的就是傳統(tǒng)的對公信貸業(yè)務(wù)，而在經(jīng)濟快速發(fā)展的時期，市場上有大量需求旺盛的企業(yè)，銀行也逐漸加強信貸供給以及擴張的沖動。相反，在經(jīng)濟下滑的周期，惡化的企業(yè)財務(wù)情況，所抵押的物品價值開始下降，銀行開始信貸業(yè)務(wù)的開展開始謹(jǐn)慎，消費金融業(yè)務(wù)則不同，其具備一定的遠周期，具備一定的抗周期能力，能夠為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的預(yù)期收益，這也與銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求相吻合，對于平滑經(jīng)濟周期波動所帶來的經(jīng)營風(fēng)險能夠有效地預(yù)防。

（二）外部因素

互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)提供了技術(shù)保障。云計算、物聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用能夠為金融機構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù)新模式帶來很強的動力，有效的深度融合了消費金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，帶給商業(yè)銀行線上線下的新型業(yè)務(wù)模式。我國曾明確地指出要提倡金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。其次，國家的消費升級導(dǎo)向為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供了政策上的引導(dǎo)。消費金融試點公司試行以來，政府印發(fā)了相關(guān)的指導(dǎo)意見，積極的鼓勵大眾消費、住房消費以及信息消費等等內(nèi)容，將我國的消費升級，這在很大程度上都能能夠幫助商業(yè)銀行發(fā)展其互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的開展。最后，消費金融業(yè)務(wù)得益于消費金融市場的蓬勃發(fā)展。同樣得益于金融消費公司的試點運行，我國金融行業(yè)的空白得到的補足，金融服務(wù)得到了細化。自此以后，政府鼓勵具有消費金融資源的出資人參與其中，將消費金融公司試點城市的范圍濟寧拓展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)地得到了迅速地發(fā)展。隨后我國又出臺了相應(yīng)的政策，在這樣國家扶持背景下，消費金融市場的出現(xiàn)飛躍式的發(fā)展趨勢。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的策略

（一）深入挖掘客戶，準(zhǔn)確定位目標(biāo)

圍繞客戶身份特征，風(fēng)險控制等數(shù)據(jù)整合消費者的信息應(yīng)當(dāng)是當(dāng)下商業(yè)銀行應(yīng)該做的，分層次的營銷以及維護客戶[6]。建立起跨部門的個人消費金融信息平臺，將客戶的消費交易數(shù)據(jù)進行整合，將這些客戶資源和信息進行系統(tǒng)內(nèi)部共享，深入分析這些數(shù)據(jù)，對客戶目標(biāo)進行篩選，將影響做到精準(zhǔn)化，為客戶提供更加個性化以及針對性的服務(wù)。其次，以客戶群體的特征為基礎(chǔ)，制定專屬化的消費金融產(chǎn)品。例如，針對家庭客戶群體可以重點開發(fā)幼兒教育等消費金融產(chǎn)品、旅游分期以及家庭醫(yī)療消費金融；對于年輕富裕群體乏力開發(fā)移動支付、汽車消費信貸以及信用卡分期等業(yè)務(wù)。最后，以客戶職業(yè)、收入以及征信等風(fēng)險特征，對其進行區(qū)別化定價。將低價格但是高質(zhì)量的金融服務(wù)產(chǎn)品對這類客戶進行定制，吸引更多的高質(zhì)量低風(fēng)險的客戶。同時通過對于消費金融產(chǎn)品高定價，以此來講風(fēng)險的容忍度進行提升，深入挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢，開發(fā)多元化產(chǎn)品

商業(yè)銀行是存在很多優(yōu)勢的，長期的經(jīng)營信用卡以及個人的消費貸款業(yè)務(wù)，較為豐富的產(chǎn)品線，并且業(yè)務(wù)也已經(jīng)相當(dāng)熟練[7]。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的飛速發(fā)展，不斷加劇的消費金融競爭，這種種發(fā)展趨勢都在削弱商業(yè)銀行傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)以汽車消費金融企業(yè)為例，伴隨著不斷增加的全場景金融服務(wù)需求，汽車市場的汽車銷售、汽車保險以及汽車維修保養(yǎng)等等消費金融業(yè)務(wù)有了全新的發(fā)展動力，而相較于商業(yè)銀行而言，汽車金融公司有著更加高效的貸款審理效率，客戶在汽車金融公司就能夠獲取良好的消費體現(xiàn)，汽車金融公司的客戶黏性相對提升，客戶價值迅速被擴大，在市場上迅速建占領(lǐng)了先機。因此為了將傳統(tǒng)優(yōu)勢進行鞏固，先進的互聯(lián)網(wǎng)以及科學(xué)技術(shù)應(yīng)當(dāng)積極地應(yīng)用于消費金融業(yè)務(wù)中。一方面對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，積極地借助人工智能技術(shù)以及生物識別技術(shù)，建立起客戶遠程授權(quán)的業(yè)務(wù)模式，建立起一套在線申請、在線受理在線辦理的高效線上業(yè)務(wù)平臺；另一方面還要為客戶提供靈活的還款服務(wù)，將抵押方式進行創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品功能。

（三）借助大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險管理水平

各種信用風(fēng)險違規(guī)案例以及信貸欺詐事件伴隨著消費金融市場的興起也層出不窮。因此更要利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，延伸消費金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)征信范圍，非金融機構(gòu)數(shù)據(jù)也應(yīng)當(dāng)被商業(yè)銀行利用進行風(fēng)險控制。通過大數(shù)據(jù)對客戶信息進行深入的挖掘，評估客戶安全風(fēng)險，提升風(fēng)險管控能力。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展一方面為商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，另一方面也為商業(yè)銀行消費金融提供了發(fā)展基于，在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在鞏固自身優(yōu)勢的同時對自身的業(yè)務(wù)模式進行優(yōu)化，深入挖掘客戶需要，提供針對性的消費金融服務(wù)，提升客戶黏度，積極地利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及先進消費理念對消費金融產(chǎn)品進行多元化的開發(fā)，以客戶至上促進商業(yè)銀行的發(fā)展。