高飛

（保定理工學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院，河北 保定 071000）

引言

時至今日，互聯(lián)網(wǎng)被視作是人類歷史上最具變革性意義的技術(shù)之一。據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)驚人的8.3億人。正是基于龐大的用戶基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起，并呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，未來發(fā)展?jié)摿ξ阌怪靡?，并帶動了商業(yè)銀行贏利模式的轉(zhuǎn)變，賦予了其更加強勁的創(chuàng)新活力。在這樣的環(huán)境生態(tài)下，商業(yè)銀行必須要緊抓機遇，主動適應(yīng)社會發(fā)展潮流，以實現(xiàn)自我價值創(chuàng)造的再增長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用與發(fā)展，逐步滲入到了人類社會生活的各個方面，并滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。目前而言，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有統(tǒng)一明確的定義，在普范認(rèn)知結(jié)構(gòu)中將之視作是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事金融活動的總稱。某種維度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是科技創(chuàng)新與傳統(tǒng)發(fā)展的融合性產(chǎn)物，并且展現(xiàn)出了巨大的市場空間，其相較于傳統(tǒng)金融展現(xiàn)出了諸多方面的優(yōu)勢特點，包括豐富的用戶信用數(shù)據(jù)、便捷的用戶交易服務(wù)、高效率的用戶資源配置等，并因此對商業(yè)銀行產(chǎn)生了顯著影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，衍生出了大批第三方支付平臺，如支付寶、微信支付等，進一步擠壓了商業(yè)銀行生存空間，其本身作為創(chuàng)新事物的典型代表，因便捷性的服務(wù)結(jié)構(gòu)組織，贏得了大批客戶擁賴，一定程度上還搶占了商業(yè)銀行資金來源，導(dǎo)致后者的生存與發(fā)展越發(fā)艱難。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還為商業(yè)銀行贏利模式轉(zhuǎn)變帶來了新的思路，有效開拓了市場空間，實現(xiàn)了對中小客戶的布局。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)并存。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行贏利模式的轉(zhuǎn)變策略

（一）加強數(shù)據(jù)分析

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，整個金融行業(yè)發(fā)生了巨大動蕩，彼此間的競爭愈演愈烈。在這樣的時代生態(tài)下，可以說誰掌握了信息，就占據(jù)了競爭主動權(quán)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，加強對海量客戶數(shù)據(jù)的分析，并從中挖掘具有價值的信息，從而支持經(jīng)營決策、服務(wù)創(chuàng)新亦或產(chǎn)品開發(fā)，最終獲取豐厚的回報。具體而言，為了更好地應(yīng)對經(jīng)濟市場競爭，并促進優(yōu)質(zhì)資源歸攏，繼而提升贏利能力，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行正朝著精細(xì)化的管理方向發(fā)展，在經(jīng)營實踐中，通過對自身資產(chǎn)、負(fù)債以及交易等各類信息的整合分析，精準(zhǔn)定位客戶群體，并針對性地推介產(chǎn)品或服務(wù)，實現(xiàn)定向營銷，有利于形成自身差異化的競爭優(yōu)勢。同時，傳統(tǒng)贏利模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展更多地依賴于領(lǐng)導(dǎo)個人決策能力，但是信息化生態(tài)結(jié)構(gòu)下，這種方式濃重的主觀色彩不利于激烈的市場競爭參與，迫切需要豐富數(shù)據(jù)的支持，以提高經(jīng)營決策效率及質(zhì)量。基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用，滲入到商業(yè)銀行經(jīng)營決策各個層級，有助于決策者更加精準(zhǔn)地掌握市場動態(tài)，減少了風(fēng)險因子。

（二）重視對外合作

互聯(lián)網(wǎng)金融推動了整個金融行業(yè)生態(tài)的形成，并促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，為客戶提供了更多個性化選擇。在這樣的環(huán)境背景下，商業(yè)銀行應(yīng)采取對外合作的贏利模式轉(zhuǎn)變，通過與第三方支付平臺的合作，實現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道拓展、服務(wù)內(nèi)涵延伸，優(yōu)勢互補，共同布局經(jīng)濟市場，并從中獲利。事實上，從即有發(fā)展實踐來看，第三方支付平臺亦表示十分愿意與商業(yè)銀行合作，從而打造雙方互利共贏的行業(yè)生態(tài)，如此有利于降低其彼此所面臨的運營風(fēng)險。在實際操作組織中，商業(yè)銀行可將第三方支付作為介入中介，實現(xiàn)對中小客戶市場的布局，進一步歸攏客戶資源，擴大自己的服務(wù)影響范圍，由量變推動質(zhì)變。同時，商業(yè)銀行還可基于第三方支付平臺的支持導(dǎo)入，涉獵網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，相比之下能夠確保我國金融市場穩(wěn)定發(fā)展，突出其資金來源可靠、風(fēng)險控制安全等優(yōu)勢，如招商銀行“e+穩(wěn)健融資項目”就做出了成功示范。除此之外，商業(yè)銀行還可借助第三方支付支持，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)銀，這在一定程度上能夠降低網(wǎng)點運營壓力，實現(xiàn)成本節(jié)約，亦是一種變相的盈利。

（三）拓展業(yè)務(wù)板塊

客觀維度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與第三方支付之間存在著既競爭又合作的復(fù)雜關(guān)系，在主動謀求合作的同時，亦需打造專屬電商平臺，實現(xiàn)對自身產(chǎn)品或服務(wù)的推介，拓展贏利渠道。商業(yè)銀行歷經(jīng)百年的沉淀與發(fā)展，形成了自身在信貸融資和支付結(jié)算等金融服務(wù)方面的特色優(yōu)勢，應(yīng)以資金流為核心，為客戶提供更為專業(yè)化的金融服務(wù)。信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，對此，為了進一步搶占經(jīng)濟市場，商業(yè)銀行要始終秉持客戶需求的導(dǎo)向功能，打造社會化金融平臺，入駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場，通過線上線下一體化服務(wù)模式，提升客戶體驗，培育他們良好的信譽感和依賴感，為贏利奠定基礎(chǔ)。同時，社會化金融平臺的建構(gòu)，增強了商業(yè)銀行服務(wù)效率，并基此搜集用戶信息，實時追蹤掌握他們的消費行為偏好，了解其行為規(guī)律，繼而提供定制化金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶與商業(yè)銀行的共贏。近年來，商業(yè)銀行輔助汽車營銷，并提供給分期、信貸等金融服務(wù)，得到了客戶市場的積極反饋，值的推廣。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變贏利模式勢在必行，是其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)，其作為一項龐雜的系統(tǒng)化工程，在實際踐行中，應(yīng)依托先進技術(shù)應(yīng)用導(dǎo)入，加強數(shù)據(jù)分析，并重視與第三方支付之間的互動合作，拓展業(yè)務(wù)板塊，增強客戶黏性的同時，贏得更多客戶信賴，最終由此獲得更多贏利，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。