龔鈺涵

（長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長沙 410116）

從2018年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)民人數(shù)已高達(dá)8.29億，可想而知，大眾對于接收信息更傾向于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與普及，大數(shù)據(jù)的供給對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說不可或缺，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)根據(jù)大數(shù)據(jù)提供的有利條件和環(huán)境，做好風(fēng)險應(yīng)對措施，以達(dá)到推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的目的。而從社會主義市場經(jīng)濟(jì)的角度上看，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為其重要組成部分之一，所以必須不斷革新，才能將金融行業(yè)的價值與作用發(fā)揮到最大化，實現(xiàn)我國市場經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

近年來，隨我國金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，千式百樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)紛至沓來。由于信息采集方式守舊，搜索速度遲緩，無法滿足金融市場發(fā)展需求，加上金融產(chǎn)品稀少，客戶多樣化需求不能實現(xiàn)。存儲和分析巨量資料是大數(shù)據(jù)核心價值，其主要特征是數(shù)據(jù)體量大、數(shù)據(jù)類型多、處理速度快和價值密度低，在很大程度上能夠幫助與指導(dǎo)企業(yè)執(zhí)行正確決策。金融行業(yè)瞬息萬變，為了達(dá)到資料信息更新速度快的要求，把互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合，不但可以提升信息更新速度，還可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)多樣化效能來科學(xué)分析金融市場，進(jìn)一步為金融工作的策略部署提供真實有效數(shù)據(jù)，達(dá)成創(chuàng)新性發(fā)揮目標(biāo)。因此，在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)化金融應(yīng)展現(xiàn)多元化產(chǎn)品，以適應(yīng)時代發(fā)展趨勢。

二、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇

數(shù)據(jù)信息是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本，研發(fā)金融產(chǎn)品、完善金融服務(wù)和革新金融技術(shù)等工作均離不開有關(guān)信息數(shù)據(jù)。首先，大數(shù)據(jù)時代下，金融機(jī)構(gòu)可以有效分析與評價客戶的資料、指標(biāo)，為放貸決策提供支持，避免潛力客戶丟失；其次，金融行業(yè)一般會牽涉到信用問題，過去金融機(jī)構(gòu)難以全面審查融資方或借貸方的信用，搜集到的信息數(shù)據(jù)往往要耗費大量人力物力財力，不僅增加交易成本，還降低工作效率，致使融資方無法信任金融機(jī)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)恰好可以防止產(chǎn)生信息不對稱問題，快速掌握融資方的經(jīng)營規(guī)模、公信度和經(jīng)濟(jì)實力等信息，使得企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益得到提升；最后，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，可以快速取得合作對象的資料，通過大數(shù)據(jù)研究與分析資料后篩選有利合作對象，并根據(jù)研究分析結(jié)果向合作對象提供針對性金融產(chǎn)品與個性化金融服務(wù)，快速制定合作方案，確保合作項目達(dá)成。

三、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險

（一）金融監(jiān)管風(fēng)險

過去金融市場以穩(wěn)定發(fā)展為主，也就是保證內(nèi)部波動幅度不超過失控范圍?，F(xiàn)如今，在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息化、智能化和數(shù)據(jù)化等特點，從細(xì)節(jié)開始嚴(yán)格控制全局。因此，現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求是傳統(tǒng)金融管理制度無法實現(xiàn)的，倘若執(zhí)著采用傳統(tǒng)模式監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，極易引發(fā)一些不必要的沖突，嚴(yán)重時甚至?xí)斐上到y(tǒng)性金融風(fēng)險，導(dǎo)致金融市場停滯不前。由此可見，隨著大數(shù)據(jù)時代的不斷推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)必須大力革新管理模式，利用外在監(jiān)管保障整個金融體系正常運轉(zhuǎn)，而有關(guān)部門也要根據(jù)自身作用與價值來配合金融機(jī)構(gòu)工作，避免不利因素產(chǎn)生，制定全面發(fā)展策略，保證金融市場穩(wěn)定。

（二）金融信用風(fēng)險

控制和管理風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)的重要工作之一，如果風(fēng)險控制不能做到實時性，那么就會出現(xiàn)不可避免的經(jīng)濟(jì)損失，影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定性。此外，數(shù)據(jù)監(jiān)督是監(jiān)管工作的重點，工作人員必須具備嚴(yán)謹(jǐn)性，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差，那么對融資者經(jīng)濟(jì)實力和信用度的評價結(jié)果就會缺乏真實性和有效性，輕率交易有可能會造成巨額虧損。在大數(shù)據(jù)時代下，盡管互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)極大優(yōu)勢，但從數(shù)據(jù)處理的角度上看仍存在諸多問題，例如缺少征信查詢方法、大數(shù)據(jù)存在虛假等，致使工作人員無法快速掌握對方的信用資料，對方也不了解金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)征信，影響資金借貸工作的展開，難以建立可靠安全的交易關(guān)系。

四、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在風(fēng)險的應(yīng)對措施

（一）完善金融監(jiān)管體系

堅決執(zhí)行現(xiàn)有金融監(jiān)管體系的同時，制定監(jiān)管規(guī)則，以便互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代下能夠飛速發(fā)展。首先，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，逐步完善金融監(jiān)管體系，嚴(yán)密監(jiān)控交易雙方，確保交易雙方嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行，一旦出現(xiàn)違規(guī)操作行為，相應(yīng)部門依法懲戒，以保證金融交易市場穩(wěn)定。其次，加大檢查管理力度，嚴(yán)格把關(guān)所有參與人員，優(yōu)化參與人員質(zhì)量，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者，實現(xiàn)消費者合法權(quán)益的保障。與此同時，監(jiān)督部門也要將自身作用發(fā)揮到最大化，堅決按照有關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行，這不僅能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融雙方提供有力保障，還能構(gòu)建良好有序的交易環(huán)境。

（二）制定信用風(fēng)險分析策略

為了制定科學(xué)合理的信用風(fēng)險分析策略，應(yīng)先收集客戶資料，徹底掌握信息數(shù)據(jù)，了解對方信用風(fēng)險，制定信用風(fēng)險分析方案。針對不同的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行方案設(shè)計，讓數(shù)據(jù)實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化和標(biāo)準(zhǔn)化，但由于金融市場具有許多不穩(wěn)定性，數(shù)據(jù)信息千變?nèi)f化，所以要求設(shè)計者必須實時掌握數(shù)據(jù)資料。此外，制定信用風(fēng)險分析方案，可以全面評價交易雙方的信用，縮短交易時間，減少交易成本，降低交易風(fēng)險，使金融交易的需求得以滿足。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中有許多機(jī)遇，但風(fēng)險與機(jī)遇同時并存，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善金融監(jiān)管體系，制定信用風(fēng)險分析策略，有效規(guī)避潛在風(fēng)險，營造良好交易環(huán)境。