趙清云

（陜西紫陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，陜西 安康 725300）

引言

貧困一直都是困擾全球的問題，各國政府都在努力的減少農(nóng)村和城市之間的貧富差距，尤其是進入改革開放之后，中國就開始實行貧困扶貧工作，從最初的救濟發(fā)展到現(xiàn)在的開放。經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)將中國的貧困率控制在百分之二點五的范圍內(nèi)，扶貧工作有著顯著的成效?？墒侵袊呢毨?biāo)準(zhǔn)設(shè)定得比較低，所以，貧富之間的差距依舊很突出，按照國際調(diào)查數(shù)據(jù)，中國的貧困人數(shù)再發(fā)展中國家中依舊很龐大，僅次于印度，之所以出現(xiàn)這樣的情況，不但有經(jīng)濟、社會等多個方面的原因，同樣也有金融生態(tài)環(huán)境方面的因素，正是因此農(nóng)村缺乏資金，所以無法貸款，導(dǎo)致貧困區(qū)域的經(jīng)濟水平始終沒有很大的提升，本文基于這樣的環(huán)境下，對農(nóng)村金融扶貧存在的問題進行分析，給予了完善金融扶貧的一些建議。

一、概述

（一）金融扶貧的含義

利用金融來扶貧，這是多年來總結(jié)的觀點，且在具體實踐的過程中取得了不小的成就，可是至今還未統(tǒng)一界定金融扶貧的含義，依舊是處于初步摸索時期。但是無論是學(xué)者亦或是政府官員他們都有著相同的出發(fā)點，那就是促進金融扶貧目標(biāo)的實現(xiàn)，在農(nóng)村金融扶貧的過程中政府一直都是主導(dǎo)地位，對農(nóng)村金融機構(gòu)進行引導(dǎo)，給他們供應(yīng)政策以及制度上的支持，促進農(nóng)村扶貧工作的順利進行，未農(nóng)村一些貧困的農(nóng)民供應(yīng)資金，讓他們可以發(fā)展自己的事業(yè)。所以，實行金融扶貧不但可以讓金融市場效應(yīng)以及杠桿的效應(yīng)發(fā)揮1，也能讓越來越多的貧困人群參加扶貧工作，這樣就能夠慢慢地扭轉(zhuǎn)他們貧困的生活狀態(tài)。

（二）金融扶貧的特征

金融扶貧主要存在以下特性：

1、主體性，因為金融扶貧工作主要是經(jīng)過金融機構(gòu)來進行的，所以，注入貧困的資金是以貸款的方式展開，減少貧困區(qū)域資金不充裕的情況，在某種程度上來講存在一定的主體性地位。

2、持續(xù)性，金融扶貧是循環(huán)利用資金來實現(xiàn)的。金融機構(gòu)將貸款發(fā)放出去，這樣就能夠促進儲備資金的增長，不但可以給貧困區(qū)域帶來更多的幫助，也可以確保金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，互惠互利。

3、市場性。政府會干預(yù)財政扶貧活動，所以會按照市場的情況來調(diào)整金融扶貧的利率。

4、創(chuàng)新性，財政扶貧服務(wù)于貧困農(nóng)民，但是為了能夠讓貧困區(qū)域有經(jīng)濟和能力改變現(xiàn)狀，必須讓貧困人民自我發(fā)展，促進自我升值，如此才可真正的改變當(dāng)下的局面。

5、商業(yè)性。政府財政扶貧屬于無償性質(zhì)的，可是金融機構(gòu)貸款卻存在商業(yè)價值，雖說目的是為了扶貧，但是也還是基于盈利的目標(biāo)下展開的。

二、農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

（一）農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀

1、健全扶貧貸款的發(fā)放制度

為了能夠早期改變貧困區(qū)域的生活狀態(tài)，國家一直都在努力的展開工作，健全扶貧貸款的發(fā)放制度，投入更多的資金來促進貧困區(qū)域的貸款問題，最初國家是利用財政扶貧，但是由于貧困人數(shù)過于龐大，在二零零六的時候開始實行扶貧貼息政策，促進了貸款性質(zhì)的改變，也創(chuàng)建了滿足市場經(jīng)濟的發(fā)展的貸款管理體系，提升了貸款的效率，讓金融扶貧機構(gòu)和貧困區(qū)域可以互惠互利2，良性循環(huán)發(fā)展。

2、完善金融扶貧有關(guān)設(shè)施

為了確保各項工作的順利進行，國家對農(nóng)村貧困區(qū)域的各項金融服務(wù)設(shè)施進行健全，確保金融扶貧工作不會受到更多阻礙，甚至在農(nóng)村實行征信系統(tǒng)和評估制度，設(shè)立各個金融機構(gòu)分支點，讓貧困區(qū)域也可以享受到高質(zhì)量、便利的金融服務(wù)。

3、“企業(yè)+金融+貧困戶”扶貧模式

想要讓貧困區(qū)域和貧困農(nóng)村改變貧困局面，需要投資大量資金的同時，促進當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，政府這些年一直都在下放扶貧權(quán)限，對當(dāng)?shù)氐膰衅髽I(yè)以及私營企業(yè)進行引導(dǎo)，讓他們可以參加扶貧工作，經(jīng)過對特色農(nóng)業(yè)進行發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，讓企業(yè)帶動貧困戶發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融扶貧工作的不足

由于國家的激勵，各大金融機構(gòu)紛紛參與扶貧工作，但是在展開工作的過程中，農(nóng)村金融扶貧工作還是存在很多不足之處，詳細如下。

1、金融機構(gòu)參與金融扶貧缺乏積極性

由于國家并非是金融機構(gòu)的法人，所以，無法控制經(jīng)營者和管理者的行為，從本質(zhì)來講，金融機構(gòu)不管是發(fā)展亦或是運營都帶著商業(yè)性質(zhì)。但是扶貧工作是卻又屬于公益性質(zhì)的活動，明顯就存在一定的沖突性，想要金融機構(gòu)開展扶貧政策，那么就代表金融機構(gòu)再貸款的過程中不可過分尋求利益，這就違背了金融機構(gòu)的發(fā)展初衷。畢竟貧困區(qū)域有很多人缺乏還款能力，所以，讓金融機構(gòu)不愿貸款。

2、金融機構(gòu)服務(wù)設(shè)備落后，資金外流

金融機構(gòu)為了能夠?qū)⒋龠M資金效益的增長，會選擇將大部分資金貸款給一些發(fā)展不錯的城市，雖說在農(nóng)村設(shè)立了一些網(wǎng)點，但是數(shù)量不多，無法將貧困區(qū)域在貸款方面的需求給滿足，農(nóng)村金融缺乏資金，設(shè)備部完善，這些都阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，讓農(nóng)村金融陷入惡性循環(huán)之中3，與此同時，像農(nóng)行、郵政等大型銀行只存不貸，就讓農(nóng)村資金呈現(xiàn)一種外流的情況，不但未給貧困區(qū)域輸血，反而還將農(nóng)村資金給吸血了。

3、金融資金落實存在障礙，效率差

在政府的引導(dǎo)下，各個地方都開始注入資金發(fā)展中國貧困區(qū)域，可是因為政府固定資金的使用以及落實太死，導(dǎo)致資扶貧的效果不佳，因為農(nóng)村人習(xí)慣于熟人借貸，不需要花費太多的成本，在有金融扶貧的效果差，讓農(nóng)戶缺乏信心。這些都導(dǎo)致資金無法發(fā)揮效用，一旦貸款在規(guī)定的時間內(nèi)無法償還，不管是金融機構(gòu)還是農(nóng)戶對扶貧工作的積極性都會降低。

三、完善農(nóng)村金融扶貧的建議

（一）政府方面

1、制定原則性政策

政府政策過嚴必然會不利于金融扶貧工作的展開，所以，政府需要設(shè)定一些原則性的規(guī)定，下放下級政府一些權(quán)限，讓當(dāng)?shù)卣凑肇毨^(qū)域的實際情況，對政策落實到位，當(dāng)?shù)卣拓毨мr(nóng)村是距離最近的，對農(nóng)戶的情況了解得更為透徹，所以，可以確保資金的合理運用。

2、落實監(jiān)管

為了避免資金被貪污，政府需要增強監(jiān)管力度，扶貧金額龐大，發(fā)放過程中必然會滋生腐敗，讓一些地方官員有機可乘，層層克扣、貪污。讓貧困戶無法得到資金的幫助，所以，需要利用橫向以及縱向的監(jiān)管制度，嚴格監(jiān)管每一分資金的使用以及到位情況。

3、增強與參與金融扶貧機構(gòu)的合作

政府需要增強和銀行、擔(dān)保企業(yè)以及保險企業(yè)間的交流，這樣能夠減少各個單位在金融扶貧上消耗的成本，與此同時，也可以引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，避免更多資金流動到其他區(qū)域，可以選擇實行獎懲以及優(yōu)惠制度，來增強貸款的投放力度。

（二）金融機構(gòu)方面

1、增強社會責(zé)任感

金融機構(gòu)雖說設(shè)立的目的是盈利，可是卻也不可遺忘社會福祉，特別是國有商業(yè)銀行以及政策型銀行，需要積極的響應(yīng)國家扶貧政策，協(xié)助當(dāng)?shù)氐呢毨^(qū)域早日脫離貧困。

2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融機構(gòu)需要按照貧困戶的需求來設(shè)計合適的金融產(chǎn)品、金融貸款模式以及追貸模式，減少在金融扶貧上的風(fēng)險力度，比如，首先，可以按照貧困戶的經(jīng)濟情況設(shè)定貸款利率，雖說效益少，但可控制風(fēng)險，其次，可以對信貸評級制度進行健全，設(shè)立一個信用檔案，對一些有能力的貧困客戶進行貸款，讓他們?nèi)痈嗟呢毨裘撠?，最后，為了加快貧困戶脫貧的速度，可以和?dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)進行合作，企業(yè)是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵點，有了它們的帶動，貧困區(qū)域可在市場上的競爭優(yōu)勢會擴大，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的升級4，讓農(nóng)民收入所有提升。

3、縮短貸款時間

貧困區(qū)域發(fā)展農(nóng)業(yè)居多，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著一定的季節(jié)性質(zhì)，所以，周期不長，金融機構(gòu)按照農(nóng)戶的生產(chǎn)特征進行貸款，不但可以把貸款的風(fēng)險控制在安全范圍中，還能夠?qū)①J款的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)簡化，此外，可參考審貸委員會制度，按照實際的審貸情況，設(shè)立符合當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款審批的環(huán)節(jié)，利用風(fēng)險管理繼續(xù)，提升貸款審核效率，改變貧困狀態(tài)。

四、結(jié)束語

貧困困擾了中國多年，即便是進入改革開放后，中國社會也并未實現(xiàn)小康目標(biāo)。貧困不但阻礙了小康社會的到來，更限制了中國經(jīng)濟以及和諧社會的創(chuàng)建，為了促進貧困區(qū)域的發(fā)展，這些年歷屆政府都頒布了不少政策，其中金融扶貧就是最有效的手段，可是金融扶貧工作在開展的過程中，也存在不少的問題，本文基于此展開了研究，圍繞政府方面以及金融機構(gòu)方面給予了幾點建議，筆者覺得政府是引導(dǎo)金融扶貧政策開展的主體，因此，必須要發(fā)揮自己的引導(dǎo)作用，確保政策的落實，此外，還需要增強監(jiān)管力度，這樣避免出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象，影響扶貧效率，再有金融機構(gòu)是資金來源的關(guān)鍵5，也需要加強他們對社會的責(zé)任感，對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，按照貧困戶的需求來創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融貸款模式以及追貸模式，控制好貸款風(fēng)險，這樣才可和貧困區(qū)域互惠互利。由于學(xué)識和精力上的局限性，本文存在不足，有待改進，期望建議有利于金融扶貧的開展。