張若望 田瑩瑩 馬一寧 崔維康

隨著農(nóng)村富余勞動力不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)的勞動生產(chǎn)率水平打開了上升空間，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也開辟了增長空間，農(nóng)村金融應當利用好這一機遇服務(wù)于農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，通過加快創(chuàng)新引領(lǐng)農(nóng)村金融的發(fā)展。在創(chuàng)新發(fā)展中過程中應該注意吸收不同國家的發(fā)展經(jīng)驗，并著重從以下四個方面進行分析和總結(jié)：

一、農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗

1.美國：多層次、多機構(gòu)的競爭性農(nóng)村金融供給體制。美國的競爭性農(nóng)村金融供給體制主要體現(xiàn)在提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體具有多層次和多樣性的特點，多層次的金融服務(wù)供給由合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融以及農(nóng)業(yè)保險構(gòu)成，多樣性是指每一層次的金融服務(wù)主體由不同且互相獨立的金融機構(gòu)組成，比如美國政策性金融機構(gòu)有農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局，這些不同層次的金融機構(gòu)之間提供具有競爭性但又各具優(yōu)勢的金融服務(wù)。

2.日本：政策性金融與合作性金融互相補充的農(nóng)村金融服務(wù)體制。日本分別于1947年和1953年成立了合作性金融組織農(nóng)協(xié)系統(tǒng)及政策性金融機構(gòu)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，其中，日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立在獨立于政府政策干預的基礎(chǔ)之上，以農(nóng)民之間的互助、自立、自愿為原則，不以盈利為目的，對會員生產(chǎn)和生活中資金需求發(fā)放貸款，并吸收會員的存款，通過存貸款調(diào)節(jié)會員之間的資金余缺；農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金，主要包括農(nóng)村土地改造、農(nóng)村灌溉設(shè)施改造等項目。

3.法國：國家主導型農(nóng)村金融發(fā)展體制。法國的農(nóng)村金融體制在國家的主導和控制下建設(shè)和運行，由國家設(shè)立的政策性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)組成。法國的政策性金融體系主要包括農(nóng)業(yè)信貸銀行等二十多家金融機構(gòu)，采取官辦為主的方針，在政府的領(lǐng)導下提供農(nóng)村金融服務(wù)，這些機構(gòu)的特點是分工細致并不斷創(chuàng)新，以此支持特定的服務(wù)對象并提供特定的服務(wù)；法國的合作性金融也受到政府的扶助且由政府機構(gòu)領(lǐng)導，這一特征與法國是由政府主導這一國情特征相適應。

（二）對我國的啟示

發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗對我國農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的啟示主要是：首先，根據(jù)本國的國情特征對農(nóng)村金融體制進行創(chuàng)新，比如日本地少人多，其建立的農(nóng)村合作金融體制能夠發(fā)揮農(nóng)民團隊的互助作用；其次，建立互相補充協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系，不同體制下的金融服務(wù)具有不同的特點和優(yōu)劣勢，比如日本將政策性金融與合作金融相結(jié)合，在互相補充的情況下執(zhí)行不同的服務(wù)功能；再次，重視并發(fā)揮政策性金融對農(nóng)村金融的支持作用，政策性金融具有政府主導、效率較低的特點，但是在我國農(nóng)村發(fā)展急需金融支持而商業(yè)性金融不愿滿足其需求的情況下，應當考慮發(fā)揮政策性金融的作用。

二、農(nóng)村金融機制創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗

1.美國：以市場為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融競爭機制。美國的農(nóng)村金融建立在市場競爭機制的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場規(guī)律引導農(nóng)村金融發(fā)展，通過完善市場機制而間接的調(diào)控農(nóng)村金融，比如：①建立完善的法律體系對農(nóng)村金融進行保護，包括《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》、《中間信貸法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等；②推進農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)為市場提供信息，解決信息不對稱問題；③投資開發(fā)生物技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平，并以此引導企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

2.日本：政府扶持下的農(nóng)村金融合作機制。一方面，政府制定法律保障農(nóng)村金融的發(fā)展，主要有《農(nóng)業(yè)合作法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等，鼓勵城市工業(yè)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移；另一方面，政府大力扶持農(nóng)協(xié)的發(fā)展，比如規(guī)定農(nóng)協(xié)的存款利率高于一般的金融機構(gòu)，對農(nóng)協(xié)發(fā)放的貸款給予貼息，為農(nóng)協(xié)制定稅收優(yōu)惠政策。

3.韓國：政府動員和組織的農(nóng)村金融發(fā)展機制。開展新村運動，對農(nóng)村居住環(huán)境、工程建設(shè)、農(nóng)村教育等方面進行投資，擴大內(nèi)需，以此消化過剩產(chǎn)能，縮小城鄉(xiāng)差距。主要措施包括：將貸款撥給新村運動完成較好的村；通過各種渠道籌集資金以支持農(nóng)村；引導社會力量參與農(nóng)村金融建設(shè)，如要求各界名流、企業(yè)管理者盡其所能支持新村運動。

（二）對我國的啟示

在農(nóng)村金融的機制方面，首先應當根據(jù)本國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)選擇相適應的金融運行模式，比如美國市場經(jīng)濟發(fā)達，其農(nóng)村金融需求主要通過金融市場滿足；日本地少人多，政府支持農(nóng)村合作金融的發(fā)展；其次，利用和維護好市場競爭機制，加強法律保障。發(fā)達國家在發(fā)展農(nóng)村金融時都建立了與之相配套的法律制度，以此規(guī)范農(nóng)村金融行為，維護農(nóng)村金融主體的利益；再次，處理好政府與市場的關(guān)系，完全依賴政府或市場都不能達到發(fā)展農(nóng)村金融的目標，必須使政府與市場各司其職、互相補充。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗

1.巴西：發(fā)行“可交易票據(jù)”進行融資。為減少農(nóng)產(chǎn)品價格風險，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，巴西推出了可交易票據(jù)融資模式：農(nóng)民在金融市場發(fā)行一種票據(jù)進行融資，這一票據(jù)以未來豐收的農(nóng)作物作為抵押品，投資人待農(nóng)民收獲農(nóng)作物之后，在指定時間和地點進行實物交割或者向市場其他投資者賣出以收回資金。這種產(chǎn)品為農(nóng)民參與金融市場融資創(chuàng)造了條件，降低了風險；而投資人則可以通過對票據(jù)投資獲取收益。

2.菲律賓：以“所有權(quán)憑證”和“擔保憑證”融資。為降低農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風險，幫助農(nóng)民獲得貸款擔保，菲律賓采用了簽發(fā)所有權(quán)憑證和擔保憑證的措施：農(nóng)民將農(nóng)作物交付給國有倉庫，國有倉庫向農(nóng)民簽發(fā)所有權(quán)憑證和擔保憑證，農(nóng)民以擔保憑證做抵押向銀行借款購置生產(chǎn)要素進行生產(chǎn)，農(nóng)作物收貨后，農(nóng)民將所有權(quán)憑證交給農(nóng)產(chǎn)品收購商，農(nóng)產(chǎn)品收購商直接將貨款打給放貸銀行，從銀行處取得擔保憑證，并將兩種憑證交給國有倉庫以提取農(nóng)產(chǎn)品。

3.墨西哥：通過“逆向保理”模式進行融資。當農(nóng)村小微企業(yè)以應收賬款的形式將產(chǎn)品出售給大企業(yè)時，開展逆向保理業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)從小微企業(yè)處購買該應收賬款，將資金提前支付給小微企業(yè)，在這一過程中，如果應收賬款無法收回，金融機構(gòu)可向大企業(yè)進行追索，在減輕小微企業(yè)資金壓力的同時降低了違約風險，增加金融機構(gòu)提供資金的積極性。

（二）對我國的啟示

第一，加大金融創(chuàng)新力度，先模仿農(nóng)村金融經(jīng)驗豐富的國家對金融產(chǎn)品的設(shè)計，學習先進的產(chǎn)品理念，在此基礎(chǔ)上進行再創(chuàng)新；第二，以滿足農(nóng)村金融需求為出發(fā)點進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，梳理農(nóng)民面臨的融資問題，利用產(chǎn)品創(chuàng)新解決農(nóng)民融資中的困難，比如抵押品不足、信用情況差等；第三，金融產(chǎn)品創(chuàng)新應當確保不發(fā)生系統(tǒng)性風險，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品應當以規(guī)避風險作為一個基本原則，幫助農(nóng)民降低經(jīng)營風險，而不是制造新的風險點。

四、農(nóng)村金融監(jiān)管創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗

1.德國：防范風險，提供服務(wù)。德國的農(nóng)村金融以合作金融體系為主，政府對合作金融提供服務(wù)。通過構(gòu)建貸款保險制度，設(shè)立貸款擔?；?，防范個別金融機構(gòu)的貸款風險，同時，構(gòu)建存款保險制度，設(shè)立保證基金委員會，保護儲戶的利益不受損失。另一方面，構(gòu)建了金融行業(yè)的自律組織，使合作金融更加規(guī)范化，并設(shè)立審計協(xié)會，對合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督。

2.美國：內(nèi)部與外部監(jiān)管的結(jié)合。行業(yè)自律協(xié)會是美國農(nóng)村金融內(nèi)部監(jiān)管的主要機構(gòu)，其目的是服務(wù)和支持農(nóng)村合作金融機構(gòu)的穩(wěn)定和有序，解決組織內(nèi)部的矛盾和分歧，協(xié)調(diào)與政府的關(guān)系等；外部監(jiān)管主要針對的是農(nóng)村金融合作機構(gòu)的實際資產(chǎn)以及貸款，由農(nóng)業(yè)信貸委員會和農(nóng)業(yè)信貸局等機構(gòu)組成。此外，美國的信用社存款保險基金為其會員提供存款保險服務(wù)。

3.日本：為農(nóng)村合作金融提供政策支持。日本政府對農(nóng)村合作金融采取官辦民營的管理模式，在其經(jīng)營平穩(wěn)后脫離依托關(guān)系，堅持合作金融的獨立民營性質(zhì)，但同時為合作金融組織提供必要的政策支持。此外，日本創(chuàng)立了比較完善的農(nóng)業(yè)金融體系風險預防系統(tǒng)，主要包括存款保險制度、農(nóng)業(yè)災害賠償保險制度、互助保險制度和農(nóng)業(yè)信用擔保制度，這些制度互相補充，提供全面的農(nóng)村金融風險保障。

（二）對我國的啟示

從不同國家的金融監(jiān)管體制看，在監(jiān)管的理念方面，應該發(fā)揮金融監(jiān)管對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用，為農(nóng)村金融發(fā)展提供支持和服務(wù)，而不是僵硬地發(fā)揮監(jiān)督管理職能；在政府提供服務(wù)時，不應當對金融機構(gòu)采取行政干預的措施，應當尊重金融機構(gòu)的自主權(quán)，放手讓其充分發(fā)展；在體制創(chuàng)新方面，重視存款保險制度的功能，使其在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中發(fā)揮出防范風險的作用。