程 鑫,常德民,李治平

(1.山西財經(jīng)大學 信息學院，山西 太原 030006；2.賓夕法尼亞州立大學，美國 賓夕法尼亞州 帕克 19019)

信用評價作為經(jīng)濟管理領(lǐng)域的永恒主題,越來越受到國家和地方政府的重視。2012年,黨的十八大提出“加強政府誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”[1];2014年,國務院發(fā)行社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)指出要加強信用信息系統(tǒng)建設(shè)[2];2017年,黨的十九大報告中亦提出“推進誠信建設(shè),強化社會責任意識”[3]。信用管理是經(jīng)濟社會運行中必不可少的一環(huán),隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善,維護正常的經(jīng)濟秩序,防范信用風險,信用評價的重要性日趨顯著。合理的評價有助于緩解正規(guī)金融機構(gòu)在借貸中面臨的信息不對稱問題,更有助于推動中國經(jīng)濟社會的健康穩(wěn)定發(fā)展,為中國社會信用體系的建設(shè)添磚加瓦。國內(nèi)專家學者對信用評價這一領(lǐng)域做了許多研究,為推進我國信用評價這一領(lǐng)域發(fā)展做出了卓越貢獻。

信用評價領(lǐng)域的知識架構(gòu)和其他學科相比還不夠完善,伴隨著經(jīng)濟社會發(fā)展的不同階段出現(xiàn)了不同的研究熱點,而有些研究熱點與過往研究方向之間有重疊部分,它們之間的關(guān)系以及對未來研究有什么不同影響?本文利用文獻計量工具CiteSpaceV,通過分析國內(nèi)近十年信用研究的文獻,相較于傳統(tǒng)的系統(tǒng)綜述,它在追蹤新出現(xiàn)的研究熱點和發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵問題方面提供了一個更為及時的方法,能夠清晰展現(xiàn)該研究領(lǐng)域的總體圖景,從而為國內(nèi)“信用評價”的研究與實踐提供一定的借鑒。

一、文獻綜述與問題提出

國家對信用體系建設(shè)的重視程度日益增加,大數(shù)據(jù)背景下數(shù)據(jù)的獲取也更為便利,統(tǒng)計及機器學習方法在不斷的完善,使得信用研究主題在不斷豐富，同時也促進了信用評價方法的創(chuàng)新與發(fā)展。

圍繞“信用評價”已有研究梳理學界在該領(lǐng)域的知識貢獻,主要分為以下幾大類:以信用評價為出發(fā)點構(gòu)建不同層面的信用評價體系,比如行業(yè)協(xié)會商會信用體系建設(shè)研究[4];針對特定類型主體進行信用評價研究,比如基于大數(shù)據(jù)的跨境電商平臺供應商信用評估研究[5]、基于ELECTRE III的農(nóng)戶小額貸款信用評級模型[6];針對信用風險評價、識別、變量選取等方法上的研究,比如基于Lasso-logistic的個人信用風險預警方法[7];以評價主體的特征為出發(fā)點分析其對信用評分的影響,比如戶主性格對農(nóng)戶履約行為的影響[8]、基于農(nóng)戶信用特征的三維信用評價[9]。

具體考察發(fā)現(xiàn),大部分學者只是針對信用評價的某一研究內(nèi)容進行研究,對國內(nèi)信用評價進行系統(tǒng)梳理與總結(jié)的文獻不多[10-15],而且這些研究并未直接探討國內(nèi)信用評價的研究進展及總體趨勢,包括核心作者和機構(gòu)群、學科分布、發(fā)表期刊、關(guān)鍵詞、歷年課題資助情況分析等?；诖?本研究試圖通過對CNKI上信用評價相關(guān)期刊論文數(shù)據(jù)以及歷年國家社科、國家自科、教育部課題立項數(shù)據(jù)回答以下問題[16]:信用評價領(lǐng)域的核心作者和機構(gòu)群有哪些特點?信用評價領(lǐng)域的核心期刊群有哪些特點?信用評價領(lǐng)域的學科分布呈現(xiàn)出哪些特點?信用評價領(lǐng)域的關(guān)鍵詞分布呈現(xiàn)出哪些特點?信用評價領(lǐng)域的立項課題呈現(xiàn)出哪些特點?

二、數(shù)據(jù)來源與研究設(shè)計

(一)數(shù)據(jù)來源

本文主要以CNKI中的文獻作為數(shù)據(jù)來源,通過運用高級檢索功能,以“信用評價”“信用評級”為主題詞進行檢索,檢索范圍限于核心期刊與CSSCI來源期刊(含擴展版),檢索時間限于2008年1月-2018年7月,初次搜索到1208篇文獻。其中包括少部分篇名信息不全、重復、與信用評價相關(guān)性低的文獻,為確保數(shù)據(jù)的準確性,對文獻數(shù)據(jù)進行清洗后最終獲得1185份有效樣本。

(二)研究工具及思路

基于尋徑網(wǎng)絡(luò)及共引分析理論等算法的CiteSpace軟件可以用于科學知識圖譜的繪制及定量分析,進而揭示知識群之間復雜多元的結(jié)構(gòu)、歷史模式、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等,最終可以通過特定領(lǐng)域知識圖譜的繪制了解學科整體的發(fā)展趨勢并構(gòu)建研究領(lǐng)域的知識結(jié)構(gòu)。對于如何展現(xiàn)某研究領(lǐng)域內(nèi)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢,CiteSpace軟件的研發(fā)者陳超美教授認為:可以用“研究前沿”和“知識基礎(chǔ)”隨時間動態(tài)變化的情況來描述。自2004年CiteSpace問世以來,已得到國際國內(nèi)研究機構(gòu)和人員的廣泛使用[17-25],但關(guān)于“信用評價”領(lǐng)域的文獻計量分析鮮有研究。

本文通過對“信用評價”領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)文獻的關(guān)鍵詞、作者以及機構(gòu)進行聚類分析,通過繪制高頻關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜、時區(qū)圖譜,并根據(jù)文獻中的研究前沿詞匯描繪出國內(nèi)“信用評價”研究的熱點主題和發(fā)展趨勢。

三、研究發(fā)現(xiàn)

(一)研究時間拐點發(fā)現(xiàn)

通過對近十年“信用評價”領(lǐng)域的1185份有效樣本進行年度發(fā)表數(shù)量的統(tǒng)計分析(見圖1),可以得到這段時期內(nèi)的成果數(shù)量變化關(guān)系,進而了解該學科領(lǐng)域的發(fā)展特點和基本規(guī)律。

圖1 信用評價研究論文的年度分布

如圖1所示,從2008年至2018年的十年半時間中,“信用評價”領(lǐng)域的文獻數(shù)量有較為大幅度的波動,其中2009年、2012年、2014年是信用評價研究的三個重要拐點。學術(shù)研究中圍繞某一領(lǐng)域的發(fā)文數(shù)量可以直接反映當前時間該領(lǐng)域的研究熱度。對于社會經(jīng)濟領(lǐng)域的研究熱點,除了和當時社會經(jīng)濟發(fā)展的狀況密切相關(guān),國家政策層面的導向也很重要。

2008年的文獻數(shù)量僅為88篇,說明這一時期信用評價領(lǐng)域的熱度不高,而從2009年起研究數(shù)量急速上升達到了127篇,之后到2011年三年時間內(nèi)文獻發(fā)表數(shù)量相對穩(wěn)定。2009年之所以成為第一個拐點,一方面隨著我國市場經(jīng)濟的運行,信用的重要性逐漸凸顯;另一方面,2008年3月,國務院辦公廳連續(xù)發(fā)布兩個重要文件,一個是關(guān)于建立國務院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度的通知[26],另一個是關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見[27]。但由于科學研究需要長時間段的投入才能出成果,所以雖然在2008年初國家出臺了一系列相關(guān)文件,但到2009年研究成果才有了急速的上升。到2012年,文獻發(fā)表數(shù)量又回落到86篇,說明在這一階段該領(lǐng)域的熱度開始回落,研究遇到瓶頸,缺少新的研究熱點。在之后兩年里,文獻數(shù)量穩(wěn)步上升,到2014年發(fā)文量達到最大值132篇,國務院在2014年出臺的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》對信用評價領(lǐng)域研究的推動起著不可或缺的作用。綱要明確了我國社會信用體系建設(shè)的方向、重點領(lǐng)域和關(guān)鍵舉措[2]。

總的來說,近十年來信用評價文獻數(shù)量雖有些許波動,但相對保持在一個較高的發(fā)文量水平(2018年數(shù)據(jù)不完整),說明并未有跡象表明該領(lǐng)域研究會進入衰退期甚至停滯發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下,隨著科學研究范式的轉(zhuǎn)變,信用評價領(lǐng)域的研究或?qū)⒃谝胄吕碚摗⑿路椒?、新技術(shù)、新工具的過程中發(fā)生變動或分化,迎來一個新的發(fā)展階段。

(二)學科分布情況

通過對信用評價研究領(lǐng)域的學科分布進行探索,能夠明晰不同學科對該領(lǐng)域的關(guān)注程度,展現(xiàn)相關(guān)學科在推動領(lǐng)域發(fā)展過程中所起到的作用。如圖2所示,屬于金融學科有362篇,占總數(shù)的26%。屬于工商管理學科有297篇,占總數(shù)的21%,此外數(shù)量經(jīng)濟、商業(yè)經(jīng)濟、國民經(jīng)濟和工業(yè)經(jīng)濟學科發(fā)表的文獻也在發(fā)表文獻總數(shù)中占據(jù)了較大比例。據(jù)此發(fā)現(xiàn)信用評價相關(guān)研究多屬于金融、管理、經(jīng)濟學科,而圖書情報檔案學科發(fā)文量僅占總數(shù)的2%,說明圖書情報學科對信用評價領(lǐng)域研究仍然處于初級階段,而且與其他學科形成滲透、交叉態(tài)勢,與其他學科關(guān)聯(lián)較少。

圖2 文獻所屬學科比例圖

(三)信用評價核心作者與機構(gòu)發(fā)現(xiàn)

1.核心機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)

對信用評價領(lǐng)域高產(chǎn)機構(gòu)的共現(xiàn)分析可以直觀了解這一領(lǐng)域的主要研究力量,找到該學科領(lǐng)域的核心學術(shù)機構(gòu),發(fā)現(xiàn)機構(gòu)之間的合作關(guān)系。

圖3 研究機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)視圖

如圖3所示,核心機構(gòu)的節(jié)點大小表示機構(gòu)的發(fā)文量。選取閾值為4,得到信用評價研究發(fā)文數(shù)量≥4的研究機構(gòu)有12個。其中,中國人民大學財政金融學院發(fā)文量最多,大連理工大學工商管理學院與大連理工大學管理與經(jīng)濟學部在信用評價領(lǐng)域也都有很多成果,經(jīng)對比發(fā)現(xiàn)成果其實屬于同一個核心團隊[28-30],類似的還有天津大學管理與經(jīng)濟學部與天津大學管理學院。此外,代表性的研究機構(gòu)還包括西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院、西安交通大學經(jīng)濟與金融學院、杭州師范大學阿里巴巴商學院等,集中在經(jīng)濟類和管理類。從機構(gòu)之間的連線來看,發(fā)現(xiàn)連線較少,說明跨機構(gòu)合作較少,大多是機構(gòu)內(nèi)部合作。

2.核心作者網(wǎng)絡(luò)

運用CiteSpace軟件可以計算并生成作者合作知識網(wǎng)絡(luò),其中各個節(jié)點代表作者的發(fā)文數(shù)量,節(jié)點越大,則說明該作者發(fā)文數(shù)量越多;節(jié)點之間的連線表示作者之間的合作關(guān)系,連線的粗細代表作者之間的合作緊密程度。圖4表明,信用評價領(lǐng)域在金融、經(jīng)濟和管理三個學科間初步形成了若干研究團隊,分別是以遲國泰、吳晶妹、張目、王雪青、管曉永和熊學萍為核心,研究者們的合作網(wǎng)絡(luò)仍然主要局限在本機構(gòu)內(nèi),跨機構(gòu)合作網(wǎng)絡(luò)尚未形成,不利于信用評價研究的深入研究和持續(xù)發(fā)展。

圖4 信用評價研究作者合作知識圖譜

表1則更詳細地展示信用評價研究的核心作者及主要合作者等。核心作者是推動學術(shù)創(chuàng)新與學科發(fā)展的骨干力量,根據(jù)普萊斯定律[31]:在某一領(lǐng)域中,高生產(chǎn)力作者的發(fā)文量應占該領(lǐng)域總量的一半,這一作者集合約等于全部作者總數(shù)的平方根。有計算公式如下:

(1)

其中m為統(tǒng)計時段內(nèi)核心作者最低發(fā)文量,nmax為統(tǒng)計時段內(nèi)最高產(chǎn)作者發(fā)文量。

統(tǒng)計結(jié)果顯示: 2008到2018年7月期間,國內(nèi)信用評價領(lǐng)域最高產(chǎn)作者發(fā)表核心論文數(shù)量為15篇,因而根據(jù)公式(1)計算得到該段時間領(lǐng)域內(nèi)核心作者的最低發(fā)文量應>2.9篇。經(jīng)統(tǒng)計共有13位作者共發(fā)表82篇文獻,占總發(fā)表文獻的6.90%,遠遠達不到總發(fā)文量的50%,說明國內(nèi)信用評價領(lǐng)域的核心作者相對其他學科而言不高產(chǎn),而領(lǐng)域內(nèi)其余作者研究成果較零散,沒有形成有規(guī)模的合作。與國外的信用評價研究相比,中國的信用評價研究領(lǐng)域還不成熟,尚處于發(fā)展階段。

表1 部分核心作者統(tǒng)計

(四)用評價的核心期刊群

統(tǒng)計得到十年內(nèi)有關(guān)信用評價論文累積發(fā)表數(shù)≥8的10種期刊,見表2,共刊載文獻277篇,占總數(shù)的23.30%,管理類期刊和金融、經(jīng)濟學期刊是刊發(fā)信用評價研究學術(shù)成果的主要平臺。載文量前十的期刊一半來自管理學領(lǐng)域。金融經(jīng)濟學領(lǐng)域的期刊《征信》以其專業(yè)性憑借92篇的發(fā)文總量高居榜首,影響因子相比于其他期刊處于平均偏上的位置,但未被2014版北大核心收錄。從總體看,除《管理科學學報》影響因子高一些,其他9種期刊影響因子平均值為1.034,這從側(cè)面表明信用評價學術(shù)成果的質(zhì)量有待提高。

表2 文獻來源期刊分布表

注:影響因子采用(2018版)復合影響因子,收錄類型CSSCI縮寫為C,征信未被北大核心(2014版)收錄。

(五)信用評價領(lǐng)域基金支持情況分析

圖5 信用評價研究成果獲資助情況

某一研究領(lǐng)域基金項目資助的文獻數(shù)量在該領(lǐng)域文獻總數(shù)中所占的比例,尤其是國家基金支持某一課題的情況,是衡量一個研究領(lǐng)域被重視程度的指標之一。在這十年半期間,國家社會科學基金和國家自然科學基金項目支持的論文成果共301篇,占總發(fā)文量的26%,并且社科、自科資助的發(fā)文量年平均值都在10篇以上,說明信用評價領(lǐng)域研究一直得到國家的高度重視。圖5所示,國家自然科學基金資助的發(fā)文量與信用評價領(lǐng)域內(nèi)整體發(fā)文數(shù)量變動趨勢基本一致,說明國家項目的支持力度會影響信用評價領(lǐng)域期刊論文發(fā)表的數(shù)量。相較于國家社會科學基金的資助發(fā)文量,自科項目資助的發(fā)文量增速更快,拐點出現(xiàn)更早。

四、信用評價研究熱點及演化路徑

(一)關(guān)鍵詞分布及核心主題發(fā)現(xiàn)

關(guān)鍵詞是作者對文獻內(nèi)容的總結(jié)和概括,通過對關(guān)鍵詞進行聚類分析可以直觀地反映出某學科領(lǐng)域的研究熱點并能夠預測其發(fā)展趨勢。剔除“信用評價”“企業(yè)”“銀行”等無歸納意義的關(guān)鍵詞,得到考察時間段內(nèi)信用評價研究領(lǐng)域的關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜(見圖6),圖中每個節(jié)點代表一個關(guān)鍵詞,節(jié)點的大小表示該關(guān)鍵詞出現(xiàn)的頻次高低,節(jié)點間連線的粗細表示關(guān)鍵詞共被引頻次高低。其中,帶光圈的節(jié)點“信用風險”“信用評價體系”“大數(shù)據(jù)”“電子商務”“信用風險評價”“供應鏈金融”具有較高的中心性,這些節(jié)點彼此間以及與其它節(jié)點之間聯(lián)系緊密。由此,我們大致可以判斷現(xiàn)有研究的重點可能涉及大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評價體系構(gòu)建、大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評價方法改進、電子商務中的信用評價問題等。結(jié)合前文的分析和對1185篇論文的綜合分析,本文將參考上述結(jié)果從研究問題、應用領(lǐng)域、時代背景這幾個方面詳細討論當前信用評價研究的核心主題。

圖6 高頻關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜

1.主要研究問題

“信用風險”“信用體系”與信用評價有著十分緊密的關(guān)系,表明在研究信用評價時要充分探討“信用風險”和“信用體系”這兩個問題。目前國內(nèi)在信用評價這一領(lǐng)域的研究也大多是從這兩個方面進行考量,其中建立符合信用評價主體(個人、企業(yè)以及政府機構(gòu))自身特點的“信用體系”是能夠?qū)崿F(xiàn)正確進行“信用評價”的重要前提,“信用評價”的準確性影響著“信用風險”大小。

大部分學者在信用體系構(gòu)建時都是根據(jù)既定的理論或者準則來選取評價指標,使得在構(gòu)建指標體系時存在信息冗余、或者所選擇的指標代表性不好的情況。需要通過分析特定時期評價主體在各個階段的行為特點來選取指標,并且對選取的指標進行篩選、清理,這樣才能保證信用評價指標體系構(gòu)建的準確性和科學性。這也是未來研究的主要問題之一。

2.應用領(lǐng)域

在圖6中,可以看出“商業(yè)銀行”“供應鏈金融”“中小企業(yè)”“小微企業(yè)”有較好的中心性,與“信用評價”“信用風險”“信用體系”等關(guān)鍵詞聯(lián)系緊密,說明信用評價領(lǐng)域研究主要集中在商業(yè)銀行、中小企業(yè)、小微企業(yè)以及供應鏈金融這幾個領(lǐng)域內(nèi)的信用指標體系的構(gòu)建、信用風險的評估。這是由于我國的政策導向,近幾年在扶持中小企業(yè)的政策導向下,小微企業(yè)融資途徑趨于多樣化,但由于小微企業(yè)征信體系建設(shè)不完備,造成一些融資平臺資金供應鏈斷裂,易于引發(fā)平信用危機。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和金融市場的不斷成熟,小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資必然成為其融資選擇的主要途徑之一。如何有效提升互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的執(zhí)行效率,保證投資人的利益,構(gòu)建準確的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資信用評估體系顯得尤為重要。對此,針對小微企業(yè)的信用評價體系構(gòu)建成為了許多學者的研究方向,尤其是以互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)為背景,如何更好地建立符合小微企業(yè)的信用評價體系更是得到了諸多學者的關(guān)注[32-36]。

3.時代背景

“大數(shù)據(jù)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩個關(guān)鍵詞出現(xiàn),且與“信用風險”“信用指標體系”等關(guān)鍵詞聯(lián)系緊密,說明目前信用評價領(lǐng)域的研究是在“大數(shù)據(jù)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大背景下。相較于以前較為傳統(tǒng)的信用評價來說,在“大數(shù)據(jù)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”背景下的信用評價衍生出了許多新的研究方法以及研究熱點。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，對個人、企業(yè)、甚至是國家的信用評價體系進行合理構(gòu)建,對各行各業(yè)的信用水平進行準確評價,由此推進我國信用社會持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

(二)信用評價熱點演化路徑

不同時代背景會孕育出不同的研究熱點,圖7突發(fā)術(shù)語圖譜可清晰描繪出信用評價領(lǐng)域研究的演化路徑。高頻關(guān)鍵詞被投影到以時間為橫軸的坐標系中,可以直觀地看到這一階段國內(nèi)信用評價的研究路徑和發(fā)展趨勢。

圖7 信用評價研究突發(fā)術(shù)語圖譜

從圖7中可以看出信用評價領(lǐng)域的研究熱點集中在2008至2010年三年時間里,在這段期間內(nèi)“層次分析法”運用廣泛。2012年出現(xiàn)的熱詞為“供應鏈金融”,緊隨其后的熱詞為“小微企業(yè)”。供應鏈金融是銀行與核心企業(yè)達成的、面向供應鏈所有成員企業(yè)的系統(tǒng)性融資安排。針對供應鏈金融所做的信用評價研究及小微企業(yè)信用評價研究在這一時期成為諸多學者關(guān)注的熱點。而在2015年,我們可以看到出現(xiàn)了“大數(shù)據(jù)”這一熱詞,大數(shù)據(jù)時代的到來使得信用評價領(lǐng)域引入了許多數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計學習中的新的方法[37-41],層次分析法不再是主流方法,并由此衍生出許多新的研究熱點,比如信用評價中指標篩選[41]、信用評價模型的優(yōu)化[42]、信用評價中不平衡數(shù)據(jù)的處理[43-45]。大數(shù)據(jù)背景下的信用評價研究儼然已成為時下的主流。

五、結(jié)論

通過對信用評價研究領(lǐng)域的文獻梳理發(fā)現(xiàn),國內(nèi)學者對信用評價的關(guān)注相對保持在一個較高的水平,其中2009年、2012年、2014年是信用評價研究的三個重要拐點。已經(jīng)初步形成以中國人民大學財政金融學院吳晶妹教授團隊、大連理工大學管理與經(jīng)濟學部遲國泰教授團隊以及天津大學管理與經(jīng)濟學部王雪青教授團隊等為代表的核心作者和機構(gòu)群,盡管他們的合作網(wǎng)絡(luò)仍局限在本機構(gòu)內(nèi);經(jīng)濟管理類期刊是主要發(fā)表平臺,但核心期刊檔次總體偏低,研究成果質(zhì)量有待提高。

“大數(shù)據(jù)”“信用體系”“信用風險”“小微企業(yè)”“供應鏈金融”“電子商務”等是信用評價研究的核心關(guān)鍵詞;信用評價研究的核心主題涉及大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評價體系構(gòu)建、大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評價方法改進、電子商務中的信用評價問題、小微企業(yè)信用體系建設(shè)等。盡管如此,與國外學者對信用評價的研究以及國內(nèi)信用評價的實踐相比,我國信用評價的理論研究尚存在不少亟待開拓的領(lǐng)域。它們至少包括:多源異構(gòu)信用數(shù)據(jù)的收集及處理、動態(tài)信用評價方法研究、信用評價中不平衡數(shù)據(jù)的處理、信用評價中指標篩選、信用評價模型的優(yōu)化等。