胡新淇

長春財經(jīng)學(xué)院法學(xué)院，吉林 長春 130000

我國民商法中對于個人信用體系雖有提及，但各項細化內(nèi)容均不夠完善。個人信用體系是國家信用體系的重要組成，需要通過在民商法中的不斷完善才能成為社會商業(yè)活動和經(jīng)濟生活的重要信用支撐。所以我們要探究民商法與個人信用體系的有效融合途徑，推動國家信用體系的不斷完善。

一、民商法與個人信用體系的關(guān)系及現(xiàn)實融合中的問題

(一)民商法與健全個人信用體系之間的關(guān)系

在市場經(jīng)濟中，民商法想要有效執(zhí)行的基礎(chǔ)就是健全個人信用體系，同時個人信用體系的健全也是市場經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性因素。信用是經(jīng)濟社會中市場活動網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定運行的重要基礎(chǔ)，一直以來就被放在法律層面進行重點要求和強調(diào)，如《合同法》中就明確指出，權(quán)利的執(zhí)行以及義務(wù)的履行，均應(yīng)以誠實守信為主要原則。但法律在制度層面的規(guī)定往往只能是最基礎(chǔ)的保障和兜底，個人信用的實現(xiàn)大多時候要依靠個人的自覺性。市場經(jīng)濟進行資源交換配置時，交換的過程必須要得到個人信用的保障，對信用原則有著較強的依賴性。我國通過長期的市場經(jīng)濟交換過程也形成了信用關(guān)系和信譽評價兩種信用方式，這些都極大的促進了市場信用體系的發(fā)展與健全。民商法的有效落實執(zhí)行可以促進市場經(jīng)濟的有序健康發(fā)展，同時市場經(jīng)濟良性發(fā)展推動了個人信用體系的健全，之后個人信用體系的健全又不斷提高法律的完善性，提高法律的執(zhí)行效力[1]。

(二)健全個人信用體系和民商法現(xiàn)實融合過程中遇到的問題

我國的信用體系與國外一些發(fā)達國家相比較還有著很大的差距，在我國的社會信用體系中，信用更多時候?qū)儆诘赖略瓌t，而大部分發(fā)達國家已經(jīng)將信用融入法律體系之中，明確各種民商事活動的信用原則和法律依據(jù)，如瑞士民法中就有著明確的民事商活動的規(guī)定，要求民商事活動必須在遵守信用原則的基礎(chǔ)上開展，并將信用納入立法的根本考慮范圍。

民商法與健全個人信用的現(xiàn)實融合過程中面臨著很多問題和困境。第一，融合條件不夠完備。融合過程是要有完備的社會個人信息作為支撐條件的，而我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展時間較短，發(fā)展不夠成熟，網(wǎng)絡(luò)的個人信用信息的收集、整理、歸納工作還存在不足之處，阻礙了兩者的現(xiàn)實融合。第二，融合過程缺乏機制保障。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國對于個人信用體系的重視程度越來越高，但相應(yīng)的監(jiān)管機制還不夠完善，導(dǎo)致整個監(jiān)管力度不夠，融合過程的順利實現(xiàn)和融合機制的創(chuàng)建，需要政府的積極作為，加強個人信用體系的監(jiān)督與監(jiān)管。第三。公民個體的信用理念并未形成。很多時候市場信用原則的執(zhí)行就在于個人的信用理念，個人的信用理念如果無法建立，法律的執(zhí)行過程也會異常艱難。我國現(xiàn)階段的個人信用理念并未形成，如欺詐性的網(wǎng)絡(luò)貸款借款事件頻發(fā)，個人信用借貸逾期不換的現(xiàn)象也是屢見不鮮。第四，個人信用安全缺少法律層面的保護。我國的個人信息泄露問題已經(jīng)較為嚴重，如一些平臺為了牟取利益，將個人信息大量出售販賣，導(dǎo)致電話推銷現(xiàn)象泛濫，甚至發(fā)生敲詐、詐騙等違法行為，這些問題的產(chǎn)生正是由于個人信息沒有在法律層面得到保護，嚴重影響了民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合。

二、民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實融合的有效途徑和策略

(一)為融合過程提供基礎(chǔ)條件

在民商法與健全個人信用體系的融合過程中，不斷收集個人信用信息，挖掘個人信用信息的價值是基礎(chǔ)性條件。在這個過程中我們應(yīng)該有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強對于個人信息、資料的收集、歸納、整體工作，從而促進征信行業(yè)的發(fā)展，使征信行業(yè)形成規(guī)?；墓酒髽I(yè)，為金融機構(gòu)提供信用商品，同時在全程秉持信用的立法原則，為征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的法律保障。個人信用信息的收集過程需要銀行等金融機構(gòu)不斷的提高自身現(xiàn)有信息資源的利用程度，要在各金融機構(gòu)間建立個人信用數(shù)據(jù)庫，并通過對于各金融機構(gòu)日常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料的收集整理，完善個體的信用信息檔案。在個人信息的具體收集過程中，我們不但要做到對于身份證件信息、姓名、家庭地址、工作單位等基礎(chǔ)性信息的收集還要加強對于個人征信方面信息的收集與完善，要明確個人的貸款信息，并不斷完善信用卡、稅收、水電煤氣費、交通出行卡、網(wǎng)絡(luò)消費等方面的個人信用信息的收集，最終形成綜合性的個人信用體系，打造民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實融合的基礎(chǔ)性條件。

(二)強化政府引導(dǎo)作用增強全民信用理念

民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合想要得以真正的實現(xiàn)，最重要的是全民信用理念的形成。政府的引導(dǎo)作用必須得到強化，金融監(jiān)管部門要構(gòu)建一個完善的信用評價評級指標，讓市場主體在各自的經(jīng)濟行為中有制度依據(jù)，從而更好的引導(dǎo)整個市場主體的經(jīng)濟行為，促進信用產(chǎn)業(yè)的完善與發(fā)展。首先，政府要不斷強化公民的法律觀念與意識，要讓公眾明白道德并不能成為市場運行的決定性標準，個人信用活動與市場主體的經(jīng)濟行為都要在法律主體的基礎(chǔ)上，再輔以道德標準去運行，并通過硬性的約束過程形成和諧穩(wěn)定的信用環(huán)境。其次，政府和社會都要加大對于誠信行為的宣傳力度，建立誠信行為的獎懲機制，并不斷提高政府以及行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管工作的公開透明性，將內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督有效的結(jié)合起來，從而保證市場經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定運行。最后，我們要不斷總結(jié)自身發(fā)展中的問題，并在與國外先進經(jīng)驗的對比過程中不斷修正完善，提高與我國社會發(fā)展需求的契合度。全民信用理念的形成需要政府的積極有效引導(dǎo)，市場經(jīng)濟各主體之間利益分配也需要政府的協(xié)調(diào)與均衡，只有政府扮演好市場經(jīng)濟發(fā)展的組織角色，才能不斷推動民商法與健全個人信用體系的協(xié)調(diào)融合發(fā)展。

(三)完善法律層面的信用原則

信用原則是各項信用活動的參照標準與執(zhí)行尺度，信用原則在現(xiàn)行民商法中是有著一定的體現(xiàn)的，但其具體的細化原則并未被提及。正是因為我國現(xiàn)階段法律缺少信用原則內(nèi)涵與外延的明確界定才造成了社會中很多民事活動的糾紛，國家應(yīng)該對于信用原則進行細化與完善，如在個人信用體系的建立中納入“先急后緩，先易后難”的民事活動權(quán)利義務(wù)界定標準，在出現(xiàn)用戶大額貸款逾期等問題時，將問題納入急需解決分類，及時與逾期客戶進行聯(lián)系，告知逾期信息，根據(jù)信用原則對權(quán)利與義務(wù)進行確定，并督促逾期用戶進行費用繳納和還款。除了個人與企業(yè)間的信用關(guān)系外，政府與個人、市場之間的信用關(guān)系同樣要遵守民商法對于信用原則的規(guī)定，從而最大限度實現(xiàn)法律的公平公正性，形成全社會的和諧信用氛圍[2]。

(四)加強法律保護促進深入融合

個體作為市場交易行為的最終執(zhí)行者，是市場交易行為的基本要素，所以個人的信用體系是否完備決定著整體交易行為的安全與穩(wěn)定。在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，我們必須對個人信用體系中的個人隱私保護進行法律層面的保護，防止個人信息泄露引起經(jīng)濟、人身安全隱患。尤其是民商法對于各機構(gòu)、組織收集公民個人信息的行為要進行全面的法律細化規(guī)定和要求，形成對于各主體的常態(tài)化監(jiān)管和審查，明確在個人信息安全領(lǐng)域的懲罰原則和措施，加大企業(yè)在個人信息泄露行為中的違法成本。除此之外，對于新型的網(wǎng)絡(luò)金融平臺要不斷填補法律空白，形成系統(tǒng)的管控措施，不能讓網(wǎng)絡(luò)空間成為法外之地。對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管要不斷提高質(zhì)量準入門檻，在網(wǎng)絡(luò)金融平臺的注冊過程中要提高審查考核標準，對于出現(xiàn)違規(guī)違法行為的網(wǎng)絡(luò)平臺要勒令停運整改，并進行用戶損失賠償，從而最大限度的維護公眾的個人信息安全，健全個人信用體系，促進民商法與健全個人信用體系的協(xié)調(diào)融合。

三、結(jié)論

我國在改革開放過程中取得了經(jīng)濟方面的巨大成就，但現(xiàn)階段個人信用體系已經(jīng)很難滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需求，所以我們必須不斷促進民商法與健全個人信用體系的融合，為經(jīng)濟發(fā)展提供健康有序的基礎(chǔ)性環(huán)境。