李曉梅

【摘 要】近些年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，雖然依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)在轉(zhuǎn)變發(fā)展思路的過程中，對(duì)于選擇可以更加的多樣化和自由化，但是過程中仍出現(xiàn)了一系列的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)形式保險(xiǎn)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所出現(xiàn)的同質(zhì)現(xiàn)象、監(jiān)管之后及信息安全風(fēng)險(xiǎn)問題更加的突出。本文通過對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行總結(jié)剖析，提出了進(jìn)一步完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的策略建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);保險(xiǎn)行業(yè);風(fēng)險(xiǎn)問題;策略建議

2016年起，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度放緩，風(fēng)險(xiǎn)問題成為其瓶頸期的重要限制因素，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為當(dāng)前市場(chǎng)亟待解決的重要問題。我國審計(jì)署早在2018年就將當(dāng)前的金融審計(jì)工作重點(diǎn)聚焦于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，因此將金融審計(jì)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)合起來，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，更有利于增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的力度，有效控制和化解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)程中，保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)了持續(xù)性的創(chuàng)新，比如依托互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景會(huì)產(chǎn)生一定的退換貨費(fèi)用、支付安全費(fèi)用等。同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品為得到更好的關(guān)注，還出現(xiàn)了一些過度創(chuàng)新的產(chǎn)品，比如高溫險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以營(yíng)銷噱頭為主，不具有保險(xiǎn)的實(shí)際利益，而且沒有進(jìn)行精準(zhǔn)的測(cè)算和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保費(fèi)低、賠付概率低等問題嚴(yán)重影響消費(fèi)者的切身利益。還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有遵循相應(yīng)的保險(xiǎn)原理進(jìn)行設(shè)計(jì)，帶有一定的博彩性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。各領(lǐng)域之間交融情況的增加還會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)更加負(fù)責(zé)，消費(fèi)者很難及時(shí)甄別其中的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。還有一些非法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)假借保險(xiǎn)之名進(jìn)行非法投資，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化、隱蔽性趨勢(shì)。

（二）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

任何種類的保險(xiǎn)形式，信息不對(duì)稱都是影響其市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)之一，保險(xiǎn)需求人、供給人和中介人中的交易主體被無形隔離開來，交易主體之間的信息傳遞會(huì)出現(xiàn)偽造和變?cè)斓目赡?，信息的不?duì)稱進(jìn)一步加劇了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于投保人而言，由于是線上自助辦理保險(xiǎn)，心理約束缺乏約束性，可能會(huì)出現(xiàn)偽造信息以獲取最大利益的情況。而對(duì)于供給者來說，互聯(lián)網(wǎng)形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)人無牌照或跨權(quán)限開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可能性風(fēng)險(xiǎn)也隨之升高。保險(xiǎn)中介人的違規(guī)操作、虛假夸大銷售行為，也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)期限的風(fēng)險(xiǎn)問題，會(huì)產(chǎn)生不良的影響。

（三）法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)在帶來便捷的同時(shí)，也出現(xiàn)了延伸，覆蓋了很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)所不提供的服務(wù)，這主要是基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有的明顯不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)的特征，這也就出現(xiàn)了新的法律糾紛。一方面是證據(jù)的被處理為電子化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無紙質(zhì)單據(jù)，雖然我國在民法中明確了電子證據(jù)的重要性，但是主要以傳統(tǒng)證據(jù)形式存在。而且電子化證據(jù)還會(huì)被病毒、黑客等侵襲和篡改數(shù)據(jù)。另一方面互聯(lián)網(wǎng)的跨地域性，使得投保人可以跨空間的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是在便利的同時(shí)也容易引起跨地域性的法律糾紛問題。而且一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶定制的產(chǎn)品，具有期間短、收益高、額度小的特點(diǎn)，雖然金額涉及不大，但是也有可能會(huì)帶來高頻的法律糾紛，對(duì)于社會(huì)會(huì)產(chǎn)生持續(xù)性的外部影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還沒有發(fā)展健全成熟，雖然《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等條例相繼出臺(tái)，提出了監(jiān)管的原則，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門均參與其中，但是目前為止，除了網(wǎng)絡(luò)支付步驟形成了相對(duì)完善的監(jiān)管體制外，其他過程步驟的監(jiān)管手段最終都沒有落地執(zhí)行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍缺乏統(tǒng)一的審核與執(zhí)行要求，違規(guī)行為較為頻生。

（五）消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員道德風(fēng)險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)主體在理賠服務(wù)上幾乎都推出了簡(jiǎn)易賠付方案，就是保險(xiǎn)公司對(duì)于一定金額以下（1000-10000元不等）的保險(xiǎn)事故實(shí)行簡(jiǎn)易賠付，消費(fèi)者通過保險(xiǎn)公司公眾微信平臺(tái)，或拍照、或視頻、或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員現(xiàn)場(chǎng)，將事故現(xiàn)場(chǎng)信息傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司后臺(tái)，保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)后立刻賠付，全程一般在5至10分鐘時(shí)間完成。這種做法極大地簡(jiǎn)化了理賠程序，縮短了理賠時(shí)間，方便了消費(fèi)者。但是從客觀來說，我們也不得不正視國內(nèi)當(dāng)下的基本現(xiàn)狀，國民的平均道德水準(zhǔn)有待提高，修理廠、4S店與消費(fèi)者、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員有組織地批量造假，保險(xiǎn)欺詐層出不窮，這些無疑都將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o限放大。

二、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題的控制策略

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)

我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法起步比較晚，依據(jù)《合同法》、《電子簽名法》及《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，再結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展實(shí)際，可以制定更具有針對(duì)性的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法》，以規(guī)定和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，避免互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷售過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高監(jiān)管的力度和效果。同時(shí)還要保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合同效力，要明確第三方網(wǎng)站的法律地位并對(duì)其進(jìn)行依法的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者隱私。通過制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)防范及相關(guān)法律責(zé)任的確認(rèn)，明確經(jīng)營(yíng)權(quán)限歸屬，保證保險(xiǎn)消費(fèi)的合法性。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)部管理

通過建立完備的企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制進(jìn)行組織管理、財(cái)務(wù)核算與風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，通過創(chuàng)新理念積極引用當(dāng)今先進(jìn)管理機(jī)制來進(jìn)行內(nèi)部管理，加速新產(chǎn)品開發(fā)、資金統(tǒng)籌、成本核算進(jìn)程，提高相關(guān)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平。同時(shí)建立保險(xiǎn)信用體系的相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)，都需要法律的支持，一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國家的信用管理法規(guī)制度，研究出臺(tái)相應(yīng)的基本法規(guī)與管理機(jī)制，以此規(guī)范市場(chǎng)保證義務(wù)，另一方面可以加快制定涉及消費(fèi)者個(gè)人信息采集與共享方面的法律法規(guī)，保證我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)信用體系的順利進(jìn)行與開展。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全程監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了各金融領(lǐng)域行業(yè)的業(yè)務(wù)融合發(fā)展，由于跨地域、跨領(lǐng)域特征及不同行業(yè)較大傳導(dǎo)發(fā)展的趨勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越來越隱蔽。因此監(jiān)管機(jī)制的模式要向更高層次發(fā)展和調(diào)整，要不斷適應(yīng)當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展需求，為有效防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，可以建立健全以政府為主體的審計(jì)系統(tǒng)，同時(shí)通過會(huì)計(jì)師和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部補(bǔ)充實(shí)現(xiàn)一體的金融審計(jì)監(jiān)管體系。針對(duì)真空及灰色無監(jiān)管地帶，可以建立科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理能力，防范跨市場(chǎng)及領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的良性、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)水平

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，提高相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量與專業(yè)水平是建立相應(yīng)信用體系的根本途徑，保險(xiǎn)的價(jià)值體現(xiàn)就是事后的保障，是客戶通過理賠、償付得到的一種無形資產(chǎn)。也就是說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量與技術(shù)水平是企業(yè)發(fā)展的命脈，是維護(hù)客戶權(quán)益的體現(xiàn)，因此在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中從業(yè)者要保證為投保人提供全面、及時(shí)、周到的貼心服務(wù)。在投保人購買保險(xiǎn)前期，從業(yè)者要根據(jù)客戶要求提供全面而詳細(xì)的講解服務(wù)，要讓客戶明白此種保險(xiǎn)的價(jià)值與購買意義，還要為客戶提供長(zhǎng)期的保險(xiǎn)維護(hù)服務(wù)，進(jìn)行相應(yīng)的回訪來總結(jié)問題。同時(shí)還要為客戶提供和維護(hù)相應(yīng)的合法權(quán)益，塑造全面真實(shí)而良好守信的企業(yè)形象，當(dāng)客戶前來進(jìn)行索賠時(shí)，應(yīng)盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供一系列服務(wù)，通過公開服務(wù)形式，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)社會(huì)大眾，力求用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得社會(huì)大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的支持與信賴。

（五）加深互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人員培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)需要依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求，培養(yǎng)一批年輕、專業(yè)、統(tǒng)一的復(fù)合型人才隊(duì)伍，在招聘過程中要優(yōu)先聘用具有專業(yè)背景和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才，要對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)隊(duì)伍人員開展針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)還要定期開展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的培訓(xùn)工作，定期培訓(xùn)、考核，實(shí)行崗位職責(zé)制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理要求，提高保險(xiǎn)員工的綜合素質(zhì)。另外還可以積極引導(dǎo)員工的意識(shí)轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)的人海戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭茖W(xué)分析的需求提供服務(wù)，深入分析客戶需求，使?fàn)I銷工作更加精準(zhǔn)，這樣可以更為有效的提升客戶體驗(yàn)感受。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之中，也凸顯出了這一領(lǐng)域的發(fā)展亂象，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和對(duì)外開放的發(fā)展需要還需要不斷的完善，需要引起社會(huì)和國家的重視。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想要實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，要拓展自身的發(fā)展渠道，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容的防范。要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和外部管理，通過制定措施、制度和程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行事前的防范、事中的控制和事后的糾正，積極維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范，形成具有良好風(fēng)氣與信用的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，推動(dòng)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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