田苗

【摘 要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展以及金融市場(chǎng)的逐漸放開，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品憑借其快支付、高收益、低門檻的優(yōu)點(diǎn)獲得消費(fèi)者的青睞，但是在這種便捷的同時(shí)也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了威脅。因此本文我們通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行帶來的影響，最后提出具體有效的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融以余額寶的誕生而進(jìn)入大家的視野，在其誕生后，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，漸漸走進(jìn)大家的生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨了巨大挑戰(zhàn)。作為銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，2016年1月到2018年11月的銀行儲(chǔ)蓄存款增速不斷變慢，這樣巨大的轉(zhuǎn)變不得不引起我們的重視，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為其發(fā)展也必須采取措施面對(duì)新形勢(shì)，從而獲得持續(xù)健康的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念理解

“互聯(lián)網(wǎng)金融”顧名思義，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的融合，但是它并不是簡單的結(jié)合，而是在高度成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，針對(duì)受眾和社會(huì)需求而產(chǎn)生的、能夠被用戶所接受的各類金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，結(jié)合當(dāng)下受眾的社會(huì)需求，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，形成一套資金投資、支付、融通和信息中介環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈，可以大大減少受眾在理財(cái)過程中的工作量，使金融投資變得簡單易懂，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)需求不斷增加，并且越來越進(jìn)入大眾的日常工作和生活。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

我們通過對(duì)當(dāng)下最受歡迎的幾款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分析，總結(jié)出以下幾個(gè)特點(diǎn)，分別是成本低、效率高、覆蓋范圍廣以及發(fā)展速度快。首先是成本較低，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)減少了中介和信息篩選等交易成本，這樣可以大量節(jié)省資金來拓寬市場(chǎng);其次是較高的工作效率，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依托計(jì)算機(jī)技術(shù)而發(fā)展，大大縮短了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理需要的時(shí)間;還有一個(gè)突出特點(diǎn)就是覆蓋廣，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)時(shí)間和空間的限制，優(yōu)化了資源配置，提高資源利用率，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展;最后是其發(fā)展速度之快，余額寶推行一個(gè)月，客戶數(shù)量達(dá)400萬，它憑借其特殊的優(yōu)勢(shì)使得受眾接受和青睞，吸金能力非?？捎^。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍非常之廣，在這里，我們分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀主要從以下三個(gè)方面，分別是第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這三大類。首先，第三方支付是指獨(dú)立的交易支持平臺(tái)，在我國，第三方支付公司需獲得支付牌照，才可進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，通過和不同國家以及銀行進(jìn)行簽約合作，使得大眾的支付更加便捷，資金流通的成本更低，在互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)著很大的市場(chǎng)份額;其次是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，前面我們說到以余額寶為代表，現(xiàn)金寶、零錢寶、理財(cái)通等越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，這類產(chǎn)品憑借靈活、便捷的優(yōu)點(diǎn)也越來越受到大眾的選擇;第三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，它是將互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸相結(jié)合的一種新型金融模式，截至2017年7月底，P2P網(wǎng)貸成交量達(dá)到了50781.99億元，與2016年同期相比，上升幅度達(dá)到了112.43%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使我國商業(yè)銀行的支付功能邊緣化

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之前，商業(yè)銀行始終把握著支付結(jié)算這一重要業(yè)務(wù)，是不可或缺的支付中介。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得人們的支付擺脫了現(xiàn)金和銀行卡的局限，僅需要電腦或者智能手機(jī)便可完成支付以及多種繳費(fèi)。比如現(xiàn)在大眾生活已經(jīng)離不開的支付寶，它不僅可以完成人們?nèi)粘５闹Ц断M(fèi)，還可以進(jìn)行水、電、燃?xì)庖约霸捹M(fèi)等多種繳費(fèi)，還可以購買火車票、機(jī)票、保險(xiǎn)和基金等，收付款的即時(shí)到賬、方便快捷以及可靠的安全性都為人們大大接受。因此互聯(lián)網(wǎng)金金融如此的高效率已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)帶來了不可忽視的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也促使著我國商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的盈利模式。我們可以了解到，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源主要是依靠利差收入，活期存款是商業(yè)銀行主要的資金來源，但是利率極低，對(duì)于消費(fèi)者并不是最有利的選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，其簡便、高收益、沒有門檻限制等特點(diǎn)吸引了越來越多的中小企業(yè)、個(gè)體戶以及普通大眾，對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來了威脅。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息整合技術(shù)，不斷滲透到傳統(tǒng)銀行的核心領(lǐng)域，在結(jié)算中將商業(yè)銀行的利潤進(jìn)行瓜分。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行的資源配置方式產(chǎn)生影響

和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了銀行、交易所等中介機(jī)構(gòu)的限制，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助，可以快速對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和評(píng)估，進(jìn)而選擇合適的金融產(chǎn)品，這有效避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行人為評(píng)估的誤差。并且當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中針對(duì)每一位消費(fèi)者都有其信用值，既有利于降低銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于克服融資難的問題，大大提高了工作效率，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)目標(biāo)。

三、商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)策略

1、改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理更多的依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)，這無疑增加了商業(yè)銀行成本的投入和基礎(chǔ)設(shè)施的消耗，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改變過去依靠信貸差作為利潤來源，應(yīng)大力推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，采取措施增加利潤的來源。商業(yè)銀行可以加大人力、物力推進(jìn)新型金融產(chǎn)品的開發(fā)，通過分析可以了解到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足消費(fèi)者的多樣化需求，因此商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深刻的分析和了解，挖掘潛在的客戶和市場(chǎng)，提出可行高效的營銷理念和營銷方案，從而為銀行拓寬利潤來源。

2、商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互利共贏

商業(yè)銀行想要獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展必須有所創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是競(jìng)爭關(guān)系更是合作伙伴，因此商業(yè)銀行也應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以促進(jìn)自身的發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，取長補(bǔ)短，將其高安全性、高工作效率和銀行自身的優(yōu)點(diǎn)相結(jié)合，創(chuàng)新出更多符合受眾需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而帶來更高的利潤收入，進(jìn)而促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展;另一方面，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息整合，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司客戶的信息共享，從而為銀行帶來更多的利潤來源。

3、商業(yè)銀行重視復(fù)合式科技型人才的培養(yǎng)，增強(qiáng)創(chuàng)新動(dòng)力

通過對(duì)一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的調(diào)查研究，我們可以了解到，當(dāng)前銀行從業(yè)人員大多依靠過去經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)知識(shí)，已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的沖擊，因此迫切需要掌握新型金融知識(shí)和信息技術(shù)的綜合型人才，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的未來發(fā)展注入新活力。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該明確入職門檻，吸收更多創(chuàng)新性人才服務(wù)于產(chǎn)品開發(fā);其次，商業(yè)銀行也應(yīng)該進(jìn)行定期的考核，通過責(zé)任到人、獎(jiǎng)懲明確激發(fā)員工工作熱情;最后，銀行也應(yīng)定期進(jìn)行培訓(xùn)，將行業(yè)新知識(shí)、新動(dòng)態(tài)及時(shí)傳達(dá)給員工，從而打造出更優(yōu)秀的金融產(chǎn)品。

四、結(jié)語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊，另一方面它也促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該在結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行信息整合和大數(shù)據(jù)分析，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高自身服務(wù)水平，進(jìn)而為大眾提供更多實(shí)用性強(qiáng)、適用性高的金融產(chǎn)品，從而獲得持續(xù)健康的發(fā)展。

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