【摘 要】信息技術的迅速發(fā)展掀起了一股新的熱浪，正因如此，互聯(lián)網成為了消費金融的跳板和平臺，互聯(lián)網和消費金融二者相輔相成，有了互聯(lián)網之后居民消費越來越方便，在促進金融經濟的增長方面也發(fā)揮了不可磨滅的積極作用。在互聯(lián)網背景下，消費金融的發(fā)展由線下轉為線上線下兩種方式，而且創(chuàng)新了很多種新的消費方式，在本篇文章中，將的會對互聯(lián)網背景下消費金融創(chuàng)新的發(fā)展前景以及風險控制進行分析和探究。

【關鍵詞】互聯(lián)網;消費金融;創(chuàng)新發(fā)展;風險研究

互聯(lián)網的迅速發(fā)展帶動了消費金融的發(fā)展，給消費金融提供了一個上升空間，政府也支持消費金融的發(fā)展，并且實施了一定的措施，為了穩(wěn)定互聯(lián)網消費金融的發(fā)展制定了一系列的法律法規(guī)。但在此同時，在這個優(yōu)勝劣汰的社會上，新的互聯(lián)網背景下的消費金融也一定程度上對傳統(tǒng)的金融機構帶來一定的沖擊，傳統(tǒng)經濟急需面對轉型，它面臨新的挑戰(zhàn)是一項需要突破的瓶頸，只有突破瓶頸才能夠立足當今社會，不被淘汰?；ヂ?lián)網是消費金融在發(fā)展中的一個比較好的機遇，電商巨頭的互聯(lián)網企業(yè)駐入消費金融市場，幫助消費金融市場擴大規(guī)模;完善消費模式;改變消費群眾;帶動市場格局的轉變等等。如果消費金融能夠抓住機會，互聯(lián)網將會是消費金融的一個強有力的輔助性作用。

1、互聯(lián)網背景下消費金融的發(fā)展前景

廣義上的消費金融即有消費的活動。當今人們外出大多數(shù)的人都直接使用手機支付，互聯(lián)網背景下消費金融讓人們的消費變得比之前更加便捷，而且促進了一定的經濟增長，增加了一部分的消費群眾。

第三方支付、互聯(lián)網理財、互聯(lián)網貸款這三大類可以說是互聯(lián)網消費金融的主要業(yè)務?，F(xiàn)如今，由于互聯(lián)網的興起，互聯(lián)網背景下的消費金融的電商機構也是層出不窮，比如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通以及百度的百付寶都是第三方支付，并且在實施以來廣受群眾的青睞，出門只用帶有一個手機便可以完成所有的消費，它的方便之處也是使互聯(lián)網背景下的消費金融更加普及。與此同時互聯(lián)網理財也走入了人們的生活，最早出現(xiàn)的是阿里巴巴的余額寶，互聯(lián)網貸款最具有特征的就是京東白條為客戶提供的分期付款和30天免息貸款等等一系列的優(yōu)惠活動。

目前，我們所處于快節(jié)奏的生活，互聯(lián)網是我們最快速度了解這個社會的途徑，要讓群眾了解消費金融的發(fā)展，讓他們知道互聯(lián)網是以后我們生活中必不可少的一部分，互聯(lián)網背景下的消費金融也會融入到我們的生活中，我國政府對互聯(lián)網背景下的消費金融大力支持，并且推出了相關的政策，互聯(lián)網背景下消費金融的發(fā)展是新的消費方式，但是由于人們傳統(tǒng)觀念深入人心，在發(fā)展上受到一定的制約，有一部分人們并不接受這種先借再還的消費方式，在更多的時候，不少人群還是對“貸款”有著另類看法。

2、互聯(lián)網背景下消費金融面臨的難題

首先，我國互聯(lián)網消費金融起步相對來說是比較晚的，再加上我國傳統(tǒng)的消費觀念和理財理念與互聯(lián)網背景下消費金融理念相背，所以在實施起來可能有些困難。消費金融市場的格局發(fā)生變化，互聯(lián)網消費金融公司的用戶就會隨之改變，這樣有一些大額消費對消費金融公司的業(yè)務影響是很大的，可能出現(xiàn)幾家互聯(lián)網消費金融公司的用戶會有沖突，出現(xiàn)爭奪客戶的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)對于一些消費金融公司來說就是一種挑戰(zhàn)，是挑戰(zhàn)的同時也是前進的動力，互聯(lián)網消費金融打破了傳統(tǒng)的消費金融格局，突破了時間空間的距離，也改善了區(qū)域經濟發(fā)展的天平傾斜的問題。

經過多年的發(fā)展，互聯(lián)網消費金融發(fā)展的勢頭很勇猛，目前的情況來說，消費金融的供應方和需求方都存在一定的問題，在供應方，商業(yè)銀行是消費金融機構的主要方式，不過商業(yè)銀行集中于高收入人群;在需求方，由于消費觀念以及消費水平的影響，消費金融的需求增長較慢，發(fā)展不是很迅速。

3、如何進行創(chuàng)新展以及風險控制

3.1加大互聯(lián)網消費金融的宣傳力度

由于傳統(tǒng)的消費觀念深入人心，不少受眾對互聯(lián)網金融消費一時間還是難以完全接受的，加強群眾對互聯(lián)網金融消費金融的認知，讓人們充分全方面的了解互聯(lián)網消費金融，是當前發(fā)展互聯(lián)網消費金融的首要舉措。當自己收入不能滿足當下的需求的時候會選擇互聯(lián)網分期消費模式，但是我國的傳統(tǒng)消費觀念是“量入為出”很多人對于超出自己能力范圍的消費會選擇避免。從調查研究可以看到，互聯(lián)網金融消費活躍度最高的是大學生和青年群體，青年群體以及大學生的思想比較先進，在出于對新事物的好奇，他們在更多情況下為了提前享受生活，會進行消費借貸，比如買車、買房等等都可以通過借貸來實現(xiàn)?；ヂ?lián)網消費應面對不同的使用群眾制定不同的消費機制，增大宣傳力度，運用較好的宣傳手法，讓互聯(lián)網消費金融真正進入我國群眾的日常生活，并通過正面正確的宣傳引導他們去正確地使用互聯(lián)網消費，讓受眾了解到互聯(lián)網金融存在的意義和帶給大眾的益處，讓大眾能夠循序漸進，到完全了解和接受。

3.2加強互聯(lián)網消費金融的風險防范

3.2.1完善法律法規(guī)

互聯(lián)網消費金融的發(fā)展也逐漸突顯出的問題也越來越明顯，要想人們用的放心，法律就要跟上互聯(lián)網消費金融的腳步，在用戶受到損失時，能夠為用戶做一定的保障。法律保障才能夠更好地推行互聯(lián)網消費金融，當互聯(lián)網背景下的消費金融有了法律保駕護航，使用者就會增加消費并增加儲蓄，拓寬金融領域，增強創(chuàng)新新型互聯(lián)網消費金融產品服務力度。

3.2.2公內部制定好管理措施

金融公司應該請來專業(yè)的技術人才和金融專業(yè)的市場分析人才，進行風險評估。消費金融一般都是零信用無擔保的貸款，風險較高，所以風險把控很重要。公司內部的管理措施很重要，他們要在互聯(lián)網上檢查漏洞，禁止用戶的隱私遭到泄露，所以要邀請專業(yè)技術人才進行網絡安全管控，互聯(lián)網消費金融利用數(shù)據(jù)分析來評估用戶的風險性，在對用戶的持續(xù)借款的數(shù)據(jù)分析監(jiān)測中，都多多少少存在一定的問題?；ヂ?lián)網消費金融的技術管理很重要，要對用戶的信息安全提供必要的法律保障，平臺越開放，管理問題的難度就會越大，所以在互聯(lián)網消費金融方面金融公司內部的部署和管理非常重要，有多少人分別干什么事，各自負責一塊井井有條的進行著，公司內部就不會亂了套，? 所以制定好的管理措施是必要的，有利于公司內部的穩(wěn)定。

3.2.3規(guī)避市場消費金融市場的風險性

金融市場的風險性是很大的，互聯(lián)網下的消費金融的信貸業(yè)務體系缺乏有效的監(jiān)管和治理，應該完善征信系統(tǒng)，保證消費者消費權益等等。如今的網絡騙局也層出不窮，消費者應該有辨別真假的能力，互聯(lián)網消費金融有利有弊，如果用戶能夠正確運用互聯(lián)網消費金融，那么互聯(lián)網消費金融就會利大于弊。在征信范圍上，擴大征信范圍，要大力發(fā)展互聯(lián)網征信，網絡數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)通過整理后能夠納入征信范圍，縮短了線下的時間和距離。

3.3尋找新的互聯(lián)網消費金融模式

互聯(lián)網消費金融目前有兩種重要途徑，純線上和線上線下結合，應該尋找新的互聯(lián)網消費金融方式，多種途徑共同實施，能夠提高互聯(lián)網消費金融的進度，迅速有效的發(fā)展互聯(lián)網消費金融，純線上的模式有利于減少運營成本，節(jié)約時間。但是很多平臺采取線上線下結合的模式，因為我國的征信系統(tǒng)還不算完善，為了降低風險就會在線下開展調研，這是傳統(tǒng)方式的消費金融機構，他們在這種方式下能夠充分利用互聯(lián)網的便捷，還能從各方面夠擴寬服務渠道，能夠提高自身的優(yōu)勢，增加業(yè)務量。

3.4創(chuàng)新互聯(lián)網消費金融的產品

為了能夠抓住用戶量，就要抓住用戶的心，用戶使用互聯(lián)網消費金融產品就是因為它帶給用戶新的體驗，并且能夠為用戶提供更簡單易得的消費金融服務。若想吸引更多的用戶量，互聯(lián)網消費金融要能夠為用戶帶來新的體驗，提供給人們更優(yōu)質便捷的服務。調查研究發(fā)現(xiàn)：信用卡攜帶方便，靈活性高，并且便利性極高，雖然信用卡所要的貸款利率要比銀行卡高很多，但是更多人仍然會在購物或者信貸時選用信用卡而不是銀行卡，還有像花唄這些的消費金融產品是很受消費者喜愛的，它的額度會隨著使用的多少提升，而且當月還是沒有利息的，如果一時無法償還全款還可以分期還款，利率極低，在一定時候也解了人們的燃眉之急，但是他有一個弊端就是無限循環(huán)，這個月借下個月還，一直這樣循環(huán)，也是它抓住用戶的一種手段。由此可見，互聯(lián)網消費金融公司的創(chuàng)新產品是很重要的，他有了創(chuàng)新產品給用戶帶來了新的體驗，使用舒適方便，用戶就會支持他的產品，一直創(chuàng)新就會一直走在前面。

互聯(lián)網消費金融創(chuàng)新發(fā)展根據(jù)自身的優(yōu)勢，創(chuàng)建新的創(chuàng)新產品，獨特的技術手段，多種方式的模式創(chuàng)新，營銷途徑的多方面發(fā)展都可以壯大互聯(lián)網背景下消費金融的發(fā)展規(guī)模。

4、結束語

互聯(lián)網消費金融能夠促進經濟增長，互聯(lián)網消費金融創(chuàng)新發(fā)展能夠提高用戶的體驗，提升消費金融的服務水平。互聯(lián)網經濟的發(fā)展一方面要促進國民經濟的發(fā)展，另一方面要促進消費者、便利消費者的消費，大方面與小方面都要兼顧，互聯(lián)網消費金融經濟的發(fā)展正處于上升時期，國家政策支持引導的同時，我國還潛藏著很大的消費市場，如果能夠抓住這個機遇，互聯(lián)網發(fā)展將會迎來高速發(fā)展時期。在此同時，互聯(lián)網消費金融要保持穩(wěn)定的狀態(tài)，讓消費者能夠持續(xù)使用?；ヂ?lián)網消費金融又掀起了一股熱潮，在施行的過程中要循序漸進不能急于求成，消費者在投資信貸方面切不可盲目跟風，要理智行動。

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作者簡介：趙冬云，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。