胡萍

【摘要】近些年來，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式多樣，渠道多種，效率高成本低，導(dǎo)致越來越多的自主創(chuàng)業(yè)者選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資。傳統(tǒng)的融資方式單一、手續(xù)復(fù)雜、效率低下，互聯(lián)網(wǎng)金融剛好就彌補(bǔ)了這樣的一個(gè)缺失。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;自主創(chuàng)業(yè);融資方式

隨著時(shí)代的發(fā)展，自主創(chuàng)業(yè)越來越被人們接受，很多人尤其是大學(xué)生走上了自主創(chuàng)業(yè)的道路。國家為此相繼出臺許多優(yōu)惠政策，旨在推動自主創(chuàng)業(yè)平臺的發(fā)展。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的初步發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也逐步暴露出許多問題，自主創(chuàng)業(yè)如何緊抓浪潮推動創(chuàng)業(yè)融資，是需要進(jìn)行分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的自主創(chuàng)業(yè)者發(fā)展現(xiàn)狀，才能找到問題與解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的完善發(fā)展，在國內(nèi)呈現(xiàn)出形式多樣化的運(yùn)行機(jī)制和商業(yè)模式，其中最突出的互聯(lián)網(wǎng)金融就是第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。雖然互聯(lián)網(wǎng)為廣大創(chuàng)業(yè)者提供了許多的機(jī)會，但隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場暴露出來的各種問題。特別是行業(yè)之間的惡性競爭與行業(yè)的野蠻發(fā)展、監(jiān)管的漏洞，都在影響自主創(chuàng)業(yè)融資與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。自2016年以后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入?yún)f(xié)同階段的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，監(jiān)管人員、各界人士與學(xué)者不斷出謀劃策，旨在規(guī)劃和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路線，通過對制度完善優(yōu)化、創(chuàng)新創(chuàng)造和重組，達(dá)到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的目的。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融既將傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息通信技術(shù)達(dá)到資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。簡單來說就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能相結(jié)合，在云平臺上結(jié)合大數(shù)據(jù)處理的金融形態(tài)服務(wù)體系。

當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金額不像字面意義上只是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單組合，而是為了順應(yīng)用戶對電子商務(wù)的需求與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生的一種新模式、新業(yè)務(wù)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，不斷推動金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較晚，到目前為止，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為以下幾個(gè)階段：1990年的傳統(tǒng)金融行業(yè)，2005年的第三方平臺發(fā)展階段，2011年至今的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的格局的互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，包括了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)包括通過傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與電商化的創(chuàng)新等。非金融機(jī)構(gòu)則包括模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)眾籌投資平臺以及各類理財(cái)APP等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性與發(fā)展的不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的出現(xiàn)。其中最重要的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全設(shè)備不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)技術(shù)存在缺陷，一些不法之徒和不良黑客會利用金融平臺的漏洞進(jìn)行攻擊，從而獲得不法利益?；ヂ?lián)網(wǎng)存在各種病毒，稍不留神就會導(dǎo)致平臺受損，嚴(yán)重的甚至系統(tǒng)癱瘓。

在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)貸最重要的問題就是貸款利率與還貸，我國現(xiàn)階段的個(gè)人征信體系還處于發(fā)展階段，平臺有時(shí)候無法對個(gè)人信用做出準(zhǔn)確的判斷導(dǎo)致個(gè)別用戶洗錢跑路，對網(wǎng)貸平臺造成重大的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著非法集資、網(wǎng)絡(luò)洗錢、虛擬貨幣等法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國自主創(chuàng)業(yè)融資的方式

（一）自主創(chuàng)業(yè)融資的方式

自主創(chuàng)業(yè)最大的一個(gè)問題就是創(chuàng)業(yè)資金的問題，創(chuàng)業(yè)資金是創(chuàng)業(yè)最基本的費(fèi)用。在創(chuàng)業(yè)初期，能否快速取得資金是創(chuàng)業(yè)成功不可或缺的重要因素。通過研究表明我國大部分大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的啟動資金來自父母與親戚的支持，僅有22%的大學(xué)生是通過其他方式取得啟動資金，比如國家政策的扶持（政策基金）、銀行貸款、合伙出資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。

（二）自主創(chuàng)業(yè)融資所面臨的問題

自主創(chuàng)業(yè)面臨最大的問題就是資金的問題，大部分創(chuàng)業(yè)者由于資金問題而導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，通過近幾年的大學(xué)生就業(yè)報(bào)考我們可以發(fā)現(xiàn)，大部分創(chuàng)業(yè)者的資金來源于周邊的親戚與父母，但是自籌的范圍局限，取得的資金也有限，不適用與大型創(chuàng)業(yè)。

目前接觸最多的就是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策扶持。雖然國家政策扶持起到了一定的作用，但是對大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者來說，國家政策扶持的手續(xù)復(fù)雜，資料需要上交完備，導(dǎo)致很多大學(xué)生放棄通過政府扶持來取得資金。而且創(chuàng)業(yè)融資的政府覆蓋面較小，一些商業(yè)機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)融資出現(xiàn)困難。

（三）自主創(chuàng)業(yè)融資方式的解決方案

為了解決創(chuàng)業(yè)融資難，創(chuàng)業(yè)融資渠道單一的問題，可以通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸與傳統(tǒng)金融借貸相比有更多的選擇，這些貸款平臺基本上是通過線上操作，手續(xù)簡便，可以在短時(shí)間內(nèi)籌到所需要的資金。

我國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就是P2P平臺，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種民間小額借貸平臺，借貸手續(xù)簡單到賬快，成為很多大學(xué)生的選擇。近幾年開始興起的眾籌融資模式也適合自主創(chuàng)業(yè)者的資金籌集，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺如果自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目好有一定的發(fā)展前景就會吸引別人的投資，在籌集資金的同時(shí)也對自身的項(xiàng)目起到宣傳的作用。第三方平臺與電子商務(wù)平臺也是很好的融資渠道。這些基于大數(shù)據(jù)形成的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迎合了大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)對資金的需求。

三、正確推動互聯(lián)網(wǎng)金融的自主創(chuàng)業(yè)融資

（一）自身角度

創(chuàng)業(yè)者需要了解自身創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀，提高對自身的特點(diǎn)來制定相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃以及選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道。創(chuàng)業(yè)者需要事前的資產(chǎn)評估與創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目特點(diǎn)，以此決定互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式。創(chuàng)業(yè)者在選擇自主創(chuàng)業(yè)融資方式需要注意結(jié)合真實(shí)情況，不可妄自菲薄，高估或低估自身的實(shí)力。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，以此需要創(chuàng)業(yè)者具有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識、提高對風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力與風(fēng)險(xiǎn)化解能力、具備法律意識。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，很重要的點(diǎn)就是要對金融具有敏銳感，這樣才能更好的抓住機(jī)會進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。同時(shí)創(chuàng)業(yè)者需要正確看待自主創(chuàng)業(yè)，不僅要利用好互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資還應(yīng)該提高自身的能力。創(chuàng)業(yè)不是孤軍奮戰(zhàn)的事情，要發(fā)揮好團(tuán)隊(duì)合作，實(shí)現(xiàn)效益最大化。

（二）國家角度

國家最先需要解決的就是個(gè)人征信體系，進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的參考，可以在一定程度是降低信用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)進(jìn)行個(gè)人征信與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，有利于改善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不能單靠國家政策，還需要有關(guān)部門的互相合作，明確金融市場的監(jiān)管負(fù)責(zé)人與職責(zé)人，各監(jiān)管部門明確劃分職責(zé)，針對籌資的不同規(guī)模實(shí)行差異化監(jiān)管。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的時(shí)候?qū)⒛：牡胤竭M(jìn)行調(diào)整，同時(shí)加大市場秩序的規(guī)范力度。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)違法操作，比如非法集資和詐騙等，則將追究其刑事責(zé)任與法律責(zé)任。同時(shí)要吸取國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮有關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管作用，同時(shí)可以將監(jiān)管部門與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合，完善監(jiān)管體系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景角度

正確推動互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分理解什么是互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的自主創(chuàng)業(yè)融資方式與其特點(diǎn)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融融資普遍，主要受到中小微企業(yè)的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)的扶持發(fā)占中國企業(yè)總數(shù)98%以上，而在自主創(chuàng)業(yè)中大部分創(chuàng)業(yè)者初期創(chuàng)業(yè)選擇的就是中小微企業(yè)，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融對自主創(chuàng)業(yè)的重要性。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，自主創(chuàng)業(yè)者的融資壓力逐步減小。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在自主創(chuàng)業(yè)者籌資與資金的供給方兩者之間提供了除傳統(tǒng)金融融資方式的重要橋梁，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資速度快，資金充足，自主創(chuàng)業(yè)者在把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)特性有利于更順利的進(jìn)行資金籌集。

互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算分析信息不對稱和個(gè)人信用的問題，提供數(shù)據(jù)分析便于開發(fā)針對性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，在一定程度上為自主創(chuàng)業(yè)融資提供了便利、自主創(chuàng)業(yè)者和居民等群體的受益促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長、促消費(fèi)的重要實(shí)踐。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資方式多樣，需要創(chuàng)業(yè)者結(jié)合自身情況選擇合適的融資方式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給自主創(chuàng)業(yè)者在融資方面提供了很大的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)者需要提高自身的分險(xiǎn)防范能力與承受能力，正確制定創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。

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