摘?要：隨著經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，居民生活水平發(fā)生很大變化，生活越來(lái)越富足，人們的思想意識(shí)也根據(jù)時(shí)代在變化發(fā)展。投資理財(cái)需求不斷上升，這就促使家庭投資理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)。文章旨在通過(guò)分析當(dāng)前家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀和投資方式，分析如何能更加高效地進(jìn)行投資理財(cái)，對(duì)家庭投資理財(cái)提出建議，使更多家庭選擇與自己相匹配的投資方式。

關(guān)鍵詞：家庭;投資;理財(cái)

一、 我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）投資理財(cái)觀念匱乏

我國(guó)傳統(tǒng)的對(duì)于金錢(qián)的概念就是“勤儉節(jié)約”。從古至今，這種觀念一直流傳下來(lái)并深深扎根在每個(gè)人的心里。但這種觀念給現(xiàn)在的理財(cái)觀念帶來(lái)了很大的影響。與此同時(shí)，也在一定程度上阻礙家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，現(xiàn)代很多家庭的理財(cái)渠道較窄，再加上對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的不放心，導(dǎo)致其不能積極參加其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，只將投資局限于低風(fēng)險(xiǎn)保守的儲(chǔ)蓄上。

（二）跟風(fēng)投資

人們對(duì)投資理財(cái)知識(shí)的缺乏導(dǎo)致很?chē)?yán)重的從眾心理。我國(guó)的投資理財(cái)發(fā)展與西方國(guó)家相比發(fā)展較晚，因此，在很多方面還不完善，人們?nèi)狈?duì)于投資理財(cái)概念和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理解。在面對(duì)眾多的投資產(chǎn)品時(shí)無(wú)從選擇，這就導(dǎo)致多數(shù)人跟風(fēng)隨大流，盲目從眾。這就給不法分子趁機(jī)鉆空子的機(jī)會(huì)，他們利用自己“專(zhuān)家”的身份進(jìn)行一系列分析指導(dǎo)，受缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的影響和高收益低風(fēng)險(xiǎn)的吸引，人們通常會(huì)失去最基本的判斷力，這就致使投資被騙的局面產(chǎn)生。

（三）風(fēng)險(xiǎn)承受力不足

風(fēng)險(xiǎn)承受力是影響投資理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧ｏL(fēng)險(xiǎn)承受力需要根據(jù)個(gè)人收入、家庭情況等綜合衡量。正常情況下，家庭收支情況穩(wěn)定，但是一旦投資出現(xiàn)意外的話，投資失利所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失必然會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生一定沖擊。例如，一個(gè)家庭有貸款，但投資失敗，就會(huì)還不上本息，連正常的生活都無(wú)法支持。因此，普通家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，難以同時(shí)支撐正常生活支出和意外損失。

（四）兩極分化嚴(yán)重

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的原因，居民收入出現(xiàn)很大差距。收入一般是家庭投資理財(cái)?shù)闹饕獊?lái)源，他與風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，收入穩(wěn)定，可以確保投入資金鏈的穩(wěn)定;從另一方面來(lái)說(shuō)，家庭能夠得到的保障也越多。城鎮(zhèn)居民收入整體水平高于農(nóng)村居民，投資鏈相對(duì)穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可供選擇的投資方式多;農(nóng)村居民收入低、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力弱，進(jìn)行投資理財(cái)會(huì)選擇相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的方式，主要以?xún)?chǔ)蓄存款方式為主。

二、 家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

（一）個(gè)人層面

1. 降低失業(yè)帶來(lái)的不良影響

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技水平的提高，人才的合理配置和流動(dòng)都是正常情況。在生活中，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)由于管理不善導(dǎo)致破產(chǎn)清算難以支付職工薪酬或者為了節(jié)約開(kāi)支實(shí)行裁員。以往常見(jiàn)的都是老板開(kāi)除員工，近些年員工炒老板的現(xiàn)象也司空見(jiàn)慣。失業(yè)將會(huì)造成家庭收入的突然中斷、生活水平降低、威脅家庭穩(wěn)定、拉開(kāi)收入差距、浪費(fèi)勞動(dòng)力資源等不良影響，這就嚴(yán)重影響了人們的正常生活。進(jìn)行投資理財(cái)能夠拓寬收入渠道，勞動(dòng)力資源能夠受到合理配置，有效降低失業(yè)帶來(lái)的不良影響。

2. 增加收入并提高生活質(zhì)量

由于人口增長(zhǎng)、城市化進(jìn)程加劇，房?jī)r(jià)明顯上漲，銀行可以提供貸款業(yè)務(wù)，但償還期限一般在20-30年，時(shí)間持續(xù)長(zhǎng)還有利息費(fèi)用，月月負(fù)債的狀況也在無(wú)形中給購(gòu)房人員產(chǎn)生壓力。在所有固定支出中，占比第二高的就是對(duì)子女教育費(fèi)用。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，子女教育支出評(píng)價(jià)占家庭總支出的25%?？茖W(xué)的投資理財(cái)能使收入增加，使費(fèi)用占收入比重減少。

生活質(zhì)量受家庭財(cái)富多少的影響。正確的投資理財(cái)能夠產(chǎn)生“錢(qián)生錢(qián)”的現(xiàn)象，將資金效用最大化，家庭整體生活水平得到改善。

（二）社會(huì)層面

進(jìn)行投資理財(cái)不僅可以讓自己從中獲得收益，還能使社會(huì)結(jié)構(gòu)高效率運(yùn)行，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。亞當(dāng)·斯密曾說(shuō)：社會(huì)上的人雖然都在為自己的利益奔波，但最后都促成了社會(huì)的總利益。投資理財(cái)實(shí)質(zhì)就是將自己閑置的資金給有需要的人用，自己獲得收益的同時(shí)又滿足了他人的資金需求，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)作自我調(diào)整和適應(yīng)能力。投資理財(cái)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體影響是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)資源配置。

三、 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

（一）儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款是最常見(jiàn)、最基本的投資理財(cái)方式。風(fēng)險(xiǎn)小，方式期限靈活，但投資回報(bào)低。我國(guó)對(duì)公民儲(chǔ)蓄實(shí)行保護(hù)和鼓勵(lì)政策。在所有方式中，儲(chǔ)蓄存款適合風(fēng)險(xiǎn)承受力低的家庭。

（二）債券債券是地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)以籌集資金而目的，并且說(shuō)好在約定的期間內(nèi)連本帶利歸還的有價(jià)證券。債券收益高于儲(chǔ)蓄存款利息。債券主要包括三種形式：政府債券、公司債券和金融債券。從風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)看，三種債券中，政府債券的風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最為穩(wěn)定。也最適合家庭進(jìn)行投資。

（三）股票股票是股份有限公司為證明投資者的身份和權(quán)益，據(jù)此來(lái)獲得股息、紅利而發(fā)行的憑證。人們從股票投資獲得收入的方式有兩種。第一，得到股息分紅。第二，買(mǎi)賣(mài)股票取得的差價(jià)。股票是這幾種方式中最受大眾歡迎的。但是，高收益同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。股票適合收入中高水平的家庭進(jìn)行投資。

（四）基金

基金是一種收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資模式，它集合了諸多投資者的資金，并安排專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和運(yùn)轉(zhuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)較高，適合于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)但有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（五）保險(xiǎn)保險(xiǎn)是指為賠償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或事故所造成的損失，或者對(duì)個(gè)人因死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而設(shè)立集中保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)基金的商業(yè)行為。保險(xiǎn)按照標(biāo)的物不同可以分為兩類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，大家的防范意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，越來(lái)越多家庭選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（六）房地產(chǎn)房地產(chǎn)投資是對(duì)土地和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和房地產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)等方面進(jìn)行的投資，以達(dá)到預(yù)期效果。房地產(chǎn)投資是一個(gè)高資本密集型產(chǎn)業(yè)，具有成本高投入多、回收期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)。近些年房地產(chǎn)投資火爆，但不適合普通家庭進(jìn)行投資。

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款之外，有更多的投資方式供大家選擇。單一的理財(cái)渠道無(wú)法使資源得到優(yōu)配，這就促使投資模式更加多元化。同時(shí)，由于家庭生活水平的提高，家庭投資理財(cái)不僅只注重效益，也開(kāi)始側(cè)重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。從風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的角度來(lái)看，要想科學(xué)的防范風(fēng)險(xiǎn)，就需要參加不同的理財(cái)活動(dòng)，合理配置各類(lèi)資產(chǎn)比例，獲取多樣化的收益。時(shí)代在變，投資理財(cái)也不再是固定不變而是因時(shí)而變。不同時(shí)期，家庭投資理財(cái)也會(huì)呈現(xiàn)出不同的時(shí)代特征。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也為家庭投資帶來(lái)了便捷。無(wú)論是股票還是基金債券，進(jìn)行投資前都要對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行了解，不了解的方面可以去金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢(xún)。金融機(jī)構(gòu)具有專(zhuān)業(yè)人士，他可以為人們投資提供建議。作為獨(dú)立的第三方，金融機(jī)構(gòu)可以不偏不倚按照客戶(hù)的具體情況去幫客戶(hù)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)水平和投資能力進(jìn)行分析操作，以此來(lái)增加投資效益。

四、 家庭投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)

思維指導(dǎo)行為。什么樣的思維決定我們有什么樣的行動(dòng)。大部分家庭還保留傳統(tǒng)的理財(cái)觀，立足當(dāng)下，單憑攢錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)充裕的觀點(diǎn)已不適用。所以，要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，樹(shù)立正確理財(cái)觀。由傳統(tǒng)的“節(jié)約觀”向嶄新的“投資增值觀”的轉(zhuǎn)變，可以選擇投資理財(cái)類(lèi)書(shū)籍讓自己對(duì)理財(cái)?shù)母拍钣兴私?，還可以通過(guò)各大網(wǎng)站進(jìn)行自學(xué)，在此基礎(chǔ)上，參與講座論壇不斷擴(kuò)充自己同時(shí)可以增加人脈，向善于投資的人取經(jīng)學(xué)習(xí)。理論要與實(shí)踐相結(jié)合?？梢杂H自進(jìn)行一次小成本的投資來(lái)練手。及時(shí)歸納總結(jié)，掌握理財(cái)趨勢(shì)。

（二）結(jié)合自身情況進(jìn)行投資

投資理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身情況。每個(gè)家庭情況有別，家庭成員所擔(dān)責(zé)任也不盡相同。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，人們要根據(jù)自身情況做出安排。不同的年齡階段需要承擔(dān)的責(zé)任不同，承受能力也不同。年輕人對(duì)于家庭的承擔(dān)較少，他就可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品;老年人受到各個(gè)方面的原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力小一些，就適合安全性高的產(chǎn)品;城鄉(xiāng)收入差距大，城鄉(xiāng)居民可以根據(jù)收入水平來(lái)選擇與之匹配的投資方式。綜合各個(gè)方面因素進(jìn)行全面分析才能合理做出判斷，更利于資源的合理配置。

（三）合理配置資產(chǎn)比重

合理的配比關(guān)系是成功投資理財(cái)?shù)那疤?。風(fēng)險(xiǎn)與收益呈同向變動(dòng)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，風(fēng)險(xiǎn)小獲得相應(yīng)的收益也少。在投資理財(cái)活動(dòng)中，一定要保持二者的平衡。產(chǎn)品投資避免集中要多元化，這樣會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)。如果將錢(qián)全部投入一個(gè)產(chǎn)品中，會(huì)造成一招不慎滿盤(pán)皆輸?shù)木置?，不利于結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。投資產(chǎn)品根據(jù)情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，將高、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行組合。例如投資時(shí)一部分購(gòu)買(mǎi)股票、另一部分購(gòu)買(mǎi)政府債券或者進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款。雖然投資回報(bào)率會(huì)相對(duì)較低，但風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定。

（四）樹(shù)立良好的價(jià)值觀

正確的投資會(huì)給人們帶來(lái)收益。投資需要踏實(shí)一步一個(gè)腳印，不能抱著一夜暴富的心態(tài)，收益的同時(shí)往往伴隨風(fēng)險(xiǎn)。要擺正心態(tài)，不要被眼前的蠅頭小利所迷惑急于求成，要有拒絕不良誘惑的能力。

（五）增加保險(xiǎn)在投資項(xiàng)目中的比重

保險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的職能，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司具有專(zhuān)業(yè)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。意外是不可控的，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以防患于未然，將不可控變成可控，當(dāng)意外來(lái)臨，面對(duì)沒(méi)有收入來(lái)源的情況，保險(xiǎn)可以作為最低保證，來(lái)維持基本生活。

五、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)家庭投資理財(cái)業(yè)務(wù)從根本上來(lái)說(shuō)是一種金融活動(dòng)同時(shí)兼具了家庭理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，總體還處于初級(jí)階段。文章通過(guò)對(duì)家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，掌握到我國(guó)家庭在投資理財(cái)方面存在的問(wèn)題，并在多方面提出解決措施，并說(shuō)明家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?。家庭進(jìn)行投資理財(cái)，首先，要通過(guò)書(shū)籍、網(wǎng)絡(luò)、交流會(huì)等對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行了解;其次，通過(guò)家庭情況和收支水平二者綜合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能力評(píng)估再根據(jù)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力選擇與之相符的投資方式;最后，合理配置資源，投資理財(cái)以盈利為目的，但不能只以收益為衡量標(biāo)準(zhǔn)，還要同時(shí)考慮到風(fēng)險(xiǎn)，保持二者均衡。這樣才能更加高效理財(cái)。

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作者簡(jiǎn)介：荊艷，重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院。