魯儀 孫樂官 周雨晨

[摘要]隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大學(xué)生作為具有巨大潛在價(jià)值的特殊群體，逐漸受到各大銀行的重視。與此同時(shí)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展過程中也逐漸暴露出一系列的問題，引起了學(xué)校和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。規(guī)避大學(xué)生信用卡存在的風(fēng)險(xiǎn)，可以從校園文化角度入手，通過傳承中國(guó)傳統(tǒng)信用文化，引導(dǎo)健康消費(fèi)文化，使大學(xué)生形成良好的用卡習(xí)慣。

[關(guān)鍵詞]信用卡業(yè)務(wù);信用卡風(fēng)險(xiǎn);校園文化

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

當(dāng)下大學(xué)生信用卡已經(jīng)深入各大高校，因此伴生的一系列問題也引起學(xué)校和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，而這些問題在高校層面則面臨監(jiān)管難度大、管理效率有限等問題。同時(shí)，加強(qiáng)校園文化建設(shè)，營(yíng)造高品位校園文化，是大學(xué)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。因此，本文試圖從校園文化方面著手，尋求規(guī)避大學(xué)生信用卡中存在風(fēng)險(xiǎn)的方法，既能提升校園文化，又能在潛移默化中規(guī)避大學(xué)生信用卡在高校中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

1大學(xué)生信用卡擁有的功能

大學(xué)生信用卡是銀行專門針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)行的信用卡，相比于儲(chǔ)蓄卡，大學(xué)生信用卡擁有異地匯款免手續(xù)費(fèi)、先消費(fèi)后還款、分期付款購(gòu)物、建立信用記錄等四大功能。

1.1 異地匯款免手續(xù)費(fèi)

學(xué)生父母可以憑大學(xué)生信用卡卡號(hào)在異地存入現(xiàn)金或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，學(xué)生在本地取款時(shí)無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi)，既方便快捷又可以惠及學(xué)生。

1.2 先消費(fèi)后還款

在學(xué)生進(jìn)行刷卡消費(fèi)后，銀行會(huì)在下個(gè)賬單日出本月賬單，并在下個(gè)還款日再向?qū)W生收費(fèi)，期間無(wú)需學(xué)生支付任何利息或費(fèi)用，學(xué)生可以合理規(guī)劃在校期間的學(xué)習(xí)生活資金，提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。

1.3 分期付款購(gòu)物

大學(xué)生在購(gòu)買金額較大的商品時(shí)，可以申請(qǐng)辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)，每期還款需要附加一定的手續(xù)費(fèi)。

1.4 建立信用記錄

辦理大學(xué)生信用卡可以使大學(xué)生在大學(xué)期間就在中國(guó)人民銀行建立信用記錄，良好的信用記錄便于將來(lái)辦理住房貸款或其他消費(fèi)貸款。

2大學(xué)生信用卡存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生的影響最為深遠(yuǎn)，信用卡業(yè)務(wù)自申卡開始便記入中國(guó)人民銀行征信管理系統(tǒng)，部分大學(xué)生在使用信用卡過程中會(huì)因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)、非理性消費(fèi)等原因，過度透支信用卡而無(wú)法即時(shí)還款造成違約行為。大學(xué)生的信用卡違約行為會(huì)在銀行留下不良的信用記錄，不良信用記錄無(wú)法人為消除，一旦在銀行留下這種記錄會(huì)影響到以后生活的方方面面。不良的征信記錄或許在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)對(duì)大學(xué)生造成影響，但是當(dāng)大學(xué)生步入社會(huì)，需要辦理其他銀行信用卡、辦理住房貸款或其他消費(fèi)時(shí)，就會(huì)因不良征信記錄造成額度低、費(fèi)率高或無(wú)法辦理的影響。

2.2 非理性消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)多數(shù)大學(xué)生自進(jìn)入大學(xué)起才開始獨(dú)立管理自己的經(jīng)濟(jì)生活，而有些父母不僅不對(duì)子女進(jìn)行正確的教育和引導(dǎo)，還在經(jīng)濟(jì)上無(wú)節(jié)制地給予，認(rèn)為“會(huì)花錢才會(huì)賺錢”，更有甚者認(rèn)為子女在校的消費(fèi)能力是其學(xué)校地位的體現(xiàn);同時(shí)，部分大學(xué)生受西方超前消費(fèi)觀念的影響，片面的接收西方高消費(fèi)的享樂主義，或模仿影視作品中高消費(fèi)階層的奢靡生活。各方面因素構(gòu)成大學(xué)生非理性消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生巨大的消費(fèi)愿望和囊中羞澀的現(xiàn)狀形成的矛盾會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生過度透支信用卡，有些大學(xué)生往往在信用卡賬單日臨近時(shí)，用下個(gè)月的生活費(fèi)償還上個(gè)月的信用卡賬單，這使得這些大學(xué)生慢慢陷入非理性消費(fèi)的一個(gè)惡性循環(huán)之中。

3從校園文化角度規(guī)避大學(xué)生信用卡中存在風(fēng)險(xiǎn)

的方法

根據(jù)上文所述，大學(xué)生信用卡無(wú)疑是一把雙刃劍，善用之則能給生活帶來(lái)各種便利，反之則會(huì)給大學(xué)生帶來(lái)諸多不良影響。而學(xué)校層面對(duì)于大學(xué)生信用卡的監(jiān)管又受許多方面的限制，無(wú)法從根源上消除大學(xué)生信用卡所存在的風(fēng)險(xiǎn)，唯有對(duì)大學(xué)生加以引導(dǎo)，使大學(xué)生形成良好的用卡習(xí)慣，而對(duì)思想觀念的引導(dǎo)則可以由校園文化方面入手。

3.1 傳承中國(guó)傳統(tǒng)信用文化

“信”作為中國(guó)傳統(tǒng)文化五項(xiàng)基本原則之一，是對(duì)人最基礎(chǔ)也是最底層的要求。對(duì)于“信”的重要性，呂不韋在《呂氏春秋》中做了一下解釋：“君臣不信，則百姓誹謗，社稷不寧。處官不信，則少不畏長(zhǎng)，貴賤相輕。賞罰不信，則民易犯法，不可使令。交友不信，則離散憂怨，不能相親。百工不信，則器械苦偽，丹漆不貞。夫可與為始，可與為終，可與尊通，可與卑窮者，其唯信乎！”君臣、處官、賞罰、交友、百工，涉及社會(huì)各個(gè)層面，都離不開“信”字，現(xiàn)代高校作為“傳道受業(yè)解惑”的最高機(jī)構(gòu)，德育教育越來(lái)越受到高校的重視，通過校園文化建設(shè)，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)“信”的認(rèn)識(shí)和理解，不但有助于提高大學(xué)生的思想道德素質(zhì)，也能在一定程度上規(guī)避大學(xué)生信用卡中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的中國(guó)信用文化，和其它中國(guó)傳統(tǒng)文化一樣，用于調(diào)節(jié)以家族結(jié)構(gòu)為模式的等級(jí)的集權(quán)的自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的人與人、人與社會(huì)的關(guān)系。文化具有非強(qiáng)制性，即使在儒家文化背景下，信用也只具備準(zhǔn)法律的力量。而且，中國(guó)傳統(tǒng)文化注重的不是外在的控制和約束，而是“修身齊家”，是內(nèi)在的自律自潔。大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)雖然在逾期還款中會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)率，也會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成不良影響，但是不像“校園貸”一樣，逾期不還會(huì)有“專門的催債公司”進(jìn)行“全方位的催繳”。由此看來(lái)，大學(xué)生信用卡無(wú)疑是大學(xué)生步入社會(huì)之前，在信用方面的一塊敲門磚，在講究大學(xué)生全面發(fā)展的當(dāng)代，讓大學(xué)生形成誠(chéng)實(shí)守信的行為習(xí)慣，既是高校應(yīng)盡的義務(wù)，也是傳承中國(guó)文化的要求。

3.2 引導(dǎo)健康消費(fèi)文化

在探索解決中國(guó)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)文化問題時(shí)，不可忽略教育的引導(dǎo)教化作用。

高?？梢試L試在新生入學(xué)教育中加入消費(fèi)觀念指導(dǎo)等，通過宣揚(yáng)勤儉節(jié)約、量入為出等中國(guó)傳統(tǒng)文化，指出錯(cuò)誤消費(fèi)行為，如鋪張浪費(fèi)、過度消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不良現(xiàn)象。通過入學(xué)教育降低上述不良現(xiàn)象發(fā)生的可能性，做到未雨綢繆，避免學(xué)生陷入非理性消費(fèi)的泥淖中。

在當(dāng)今信息技術(shù)普遍和發(fā)展的時(shí)代，高?？梢约訌?qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿論氛圍的監(jiān)管和引導(dǎo)。將校園文化融入校園網(wǎng)絡(luò)中，從中國(guó)古代經(jīng)典傳統(tǒng)文化中選取艱苦樸素的經(jīng)典案例，引導(dǎo)學(xué)生形成勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的生活作風(fēng)和健康的消費(fèi)觀念。

此外，大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不知工作勞動(dòng)的艱辛，這也是造成大學(xué)生非理性消費(fèi)的原因之一。因此，高校學(xué)生工作部門可以積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)學(xué)生勤工助學(xué)，既能提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，也有利于引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生養(yǎng)成艱苦樸素的良好習(xí)慣，繼承和發(fā)揚(yáng)中國(guó)優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。

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