李曉偉

摘 要：伴隨新興金融科技井噴涌現(xiàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型席卷銀行業(yè)，為了順應(yīng)大勢所趨，亦是為了緩解迫切的現(xiàn)實需要，各銀行的集中遠程授權(quán)業(yè)務(wù)需要在“集”之后，借助突飛猛進的金融科技，向效率更高、資源更省、體驗更好的“約”字方向深入推進和持續(xù)提升，實現(xiàn)業(yè)務(wù)質(zhì)效的再進階，對此，本文給出了兩條路徑：一是研發(fā)智能授權(quán)系統(tǒng)，充分利用OCR、人臉識別等新興科技，讓系統(tǒng)代替人工完成審核職責，通過原理介紹及與人工操作對比，得出了智能授權(quán)的優(yōu)勢所在，同時，結(jié)合目前試點行實際情況，指出了現(xiàn)階段該系統(tǒng)存在問題及完善舉措。二是探索智能管理，針對管理實踐中的數(shù)據(jù)分析繁瑣、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)利用率低等問題，展望了讓系統(tǒng)代替人工進行數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析的智能報表，以及深度挖掘授權(quán)數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)為經(jīng)營決策提供支撐的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) ?遠程授權(quán) ?智能管理 ?數(shù)據(jù)分析

集約運營是新時期商業(yè)銀行運營工作的發(fā)展方向，2011年起，工農(nóng)中建四大行，以及郵儲銀行和部分股份制銀行先后組建了自己的遠程集中授權(quán)中心，將散布各網(wǎng)點的授權(quán)主管集中起來，對省域內(nèi)臨柜業(yè)務(wù)進行集中審核授權(quán)。這種前后臺分離、后臺集中業(yè)務(wù)處理的模式，極大的節(jié)省了人力提高了效率、統(tǒng)一了審核標準保證了業(yè)務(wù)質(zhì)量，運營事中風控能力上到一個新的臺階。但短短幾年，新興金融科技大量涌現(xiàn)，金融生態(tài)巨變，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型來的如此迅猛又勢不可擋，而作為融合應(yīng)用各類金融科技的試驗田，臨柜業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型首當其沖，業(yè)務(wù)流程持續(xù)優(yōu)化與再造賦予了運營精益管理理念更豐富的內(nèi)涵，也對集約運營提出了更高的要求，作為臨柜業(yè)務(wù)的延伸和后端，集中授權(quán)在“集”之后，如何借助突飛猛進的金融科技，向效率更高、資源更省、體驗更好的“約”字方向深入推進和持續(xù)提升，是集中運營實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路，也是轉(zhuǎn)型機遇期擺在運營面前的一道亟待解決的必答題。

遠程授權(quán)積極探索金融科技的應(yīng)用，是整體銀行業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大勢所趨，更是擺脫現(xiàn)實困境，切實提升業(yè)務(wù)質(zhì)效的必然選擇。目前，各銀行遠程授權(quán)業(yè)務(wù)單筆平均用時約60-70秒，包含了網(wǎng)點柜員拍攝影像、上傳憑證、遠程主管審核、溝通補拍的時間。平均用時看似不多，但業(yè)務(wù)高峰期時的業(yè)務(wù)積壓，客戶等待時間長、體驗差的問題卻是遠程授權(quán)最為人所詬病的地方，這一痛點的解決雖然可以通過配備人力緩解，但更多非高峰期的人員閑置浪費又是各家銀行都不愿意看到的，而且充足的人員雖然可以解決業(yè)務(wù)效率問題，但對業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升卻效果甚微，更多的人，意味著審核標準的更難統(tǒng)一，因此，遠程授權(quán)的數(shù)字化進階之路首要思考的第一個問題就是如何用機器代替人工，用系統(tǒng)標準代替人工審核。

一、研發(fā)智能授權(quán)系統(tǒng)

雖然略有差異，但大體上各家銀行遠程授權(quán)主管的工作職責仍可歸納為三類：一是核對資料的完整性;二是比對錄入要素的準確性;三是審查業(yè)務(wù)辦理的合規(guī)性。三項職責的履行靠的就是人工看、人工比、人工審，顯而易見的弊端一樣有三個：易漏看、易比錯、審核標準難以嚴格統(tǒng)一。

而智能授權(quán)系統(tǒng)的研發(fā)思路正是用系統(tǒng)代替人工履行三項職責，破解人工操作時的三個弊端。其工作原理就是根據(jù)業(yè)務(wù)審核規(guī)則，對前臺上傳的影像資料與業(yè)務(wù)要求的應(yīng)上傳資料（即上傳目錄）進行要件比對，代替人工完成查看資料完整性的第一項職責;采集BoEing交易要素（即交易報文要素），與人臉識別系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋的結(jié)果、OCR識別憑證、機讀證件等目錄項的要素進行核對，代替人工完成比對錄入準確性的第二項工作職責;根據(jù)制度規(guī)定，配置交易場景，將制度約束轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)可執(zhí)行的條件判斷，代替人工完成審核業(yè)務(wù)合規(guī)性的第三項工作職責。

通俗點的定義，就是充分運用OCR識別、人工智能等技術(shù)，預(yù)設(shè)判斷條件后，由系統(tǒng)自動完成要素、要件比對，達到簡單業(yè)務(wù)自動處理，復雜業(yè)務(wù)輔助審核的效果。

相較人工授權(quán)，智能授權(quán)不僅不會漏看、不易比錯、審核標準嚴格統(tǒng)一，還有諸多優(yōu)勢：一是審核智能化。將業(yè)務(wù)合規(guī)性要求配置進交易場景中，系統(tǒng)判斷業(yè)務(wù)場景的同時，自動完成合規(guī)條件判斷，審核標準規(guī)范統(tǒng)一。二是風控剛性化。通過系統(tǒng)比對，可全量避人工比對時的各類疏漏情形的發(fā)生。另外，可對關(guān)鍵風險點進行人工、系統(tǒng)雙重把控，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，將大金額、代理、非機讀證件、外幣、未成年人、非機讀芯片等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為輔助審核或人工復核，在系統(tǒng)比對基礎(chǔ)上進行人工把控，防止系統(tǒng)風險。三是上傳規(guī)范化。智能申請端實現(xiàn)按業(yè)務(wù)場景自動匹配上傳憑證目錄，人臉識別、客戶現(xiàn)場照片自動匹配到“客戶影像”目錄項，柜面經(jīng)理拍攝效率大大提高，有效防止漏傳、少傳、錯傳。四是業(yè)務(wù)高效化。部分常見、簡單業(yè)務(wù)實現(xiàn)自動審核，減少人工審核業(yè)務(wù)量，復雜業(yè)務(wù)提供審核輔助，系統(tǒng)提供要件及要素比對結(jié)果，為授權(quán)主管人工審核提供輔助，可有效提高授權(quán)主管審核速度，提升遠程授權(quán)整體效率。

智能授權(quán)系統(tǒng)目前在少數(shù)銀行已開始試點，功能設(shè)置上雖略有差異，但原理大體一致，實現(xiàn)路徑上，有的選擇直接內(nèi)嵌進銀行臨柜業(yè)務(wù)的核心系統(tǒng)，有的則作為核心系統(tǒng)的外掛平臺運行，但目前普遍存在的問題和障礙基本是一致的：一是柜員慣性操作不符合智能授權(quán)設(shè)置導致的人為差錯，二是OCR識別，人臉識別率問題導致的系統(tǒng)差錯。前者可通過對柜員的業(yè)務(wù)技能培訓進行壓降，后者則一方面需要提高配套硬件配置，比如在柜員端配置精度更高的拍攝儀等來緩解，另一方面仍有賴于OCR，人臉識別等金融科技的進一步發(fā)展。

受限于初期人員和技術(shù)限制，智能授權(quán)系統(tǒng)優(yōu)勢尚不能淋漓盡致的展現(xiàn)，實現(xiàn)完全智能審核的交易占比較低，但系統(tǒng)輔助審核部分要素后再轉(zhuǎn)人工復核的半智能審核模式，在減少人工審核要素，提高業(yè)務(wù)效率上效果顯著，作為集中遠程授權(quán)的積極探索和必然趨勢，智能授權(quán)效果可期。

二、探索智能管理

集中授權(quán)借助金融科技實現(xiàn)智能操作的同時，還需要在智能管理上同步發(fā)力，管理實踐中存在的數(shù)據(jù)分析繁瑣，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)利用率低，現(xiàn)場管理人員調(diào)度滯后等等問題的破解仍有賴于科技賦能下的系統(tǒng)優(yōu)化和流程重塑。因此，探索業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的互聯(lián)打通，通過對多渠道業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)的匯總挖掘，多維度的整合與應(yīng)用，用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新，智能解決集中授權(quán)管理中存在的痛點的同時，為相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門提供決策數(shù)據(jù)，這應(yīng)該是集中授權(quán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進的另一個方向，也是我們遠程授權(quán)進階之路的重要一步。

（一）智能報表

通過對授權(quán)系統(tǒng)管理端數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用，自動生成按月、按季、按年，甚至自定義的分析報表，由系統(tǒng)完成數(shù)據(jù)的分析，向后臺人員展示更直觀、更直接的結(jié)果反饋，進而幫助我們實現(xiàn)更智能的系統(tǒng)參數(shù)調(diào)整，更高效的現(xiàn)場管理。智能報表本質(zhì)在于讓系統(tǒng)代替人工進行數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析，實現(xiàn)路徑在于對授權(quán)系統(tǒng)管理端各類查詢、統(tǒng)計功能的整合、重塑，將單一的指定報表的生成，升級成多個關(guān)聯(lián)報表數(shù)據(jù)的穿透整合，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動分析，結(jié)論的直觀反饋。讓月末、季末、年底各位苦大仇深的“表叔”能舒展眉頭，讓憑經(jīng)驗的參數(shù)調(diào)整、現(xiàn)場管理更加智能。

（二）數(shù)據(jù)挖掘

通過對授權(quán)中心海量低價值數(shù)據(jù)的挖掘分析，得出各業(yè)務(wù)易錯點、差錯點和風險點在地域分布、人員分布上規(guī)律和特點，進而為營業(yè)網(wǎng)點人員配置、人員培訓和業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策提供依據(jù)，為科學配置資源，助力網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支撐，同時也為各業(yè)務(wù)主管部門精細監(jiān)管業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘目的在于從讓數(shù)據(jù)為決策服務(wù)，同時打破銀行部門間隔閡，用數(shù)據(jù)互動共享實現(xiàn)真正以客戶為中心，以業(yè)務(wù)為導向的多部門聯(lián)動。

推進遠程授權(quán)業(yè)務(wù)的智能審核和智能管理是借助金融科技破解人員短缺、數(shù)據(jù)低效等難題，有效提升業(yè)務(wù)質(zhì)效的積極探索，同時也是銀行建設(shè)智慧運營體系，提升客戶體驗的必由之路，其著眼點在于提升業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)處理的自動化水平，是重塑業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化管理模式，探索新型運營的關(guān)鍵一步，初期雖然仍存在人為操作、技術(shù)待進步等障礙，但效能已初露鋒芒，所謂“道阻且長，行則將至”，在可預(yù)見的將來，必將帶領(lǐng)集中遠程授權(quán)業(yè)務(wù)實現(xiàn)數(shù)字轉(zhuǎn)型，共同助推銀行后臺業(yè)務(wù)管理進階更高段位。

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