王建生

金融的本源就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

—— 題記

象嶼是市場(chǎng)的搖籃，滿載著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，沐浴著東海邊的第一縷陽(yáng)光，伴隨著音律有序的海浪，孕育出一個(gè)又一個(gè)讓人歡呼的奇跡。

農(nóng)歷已亥年的暮春，我們這群報(bào)告文學(xué)作家跟隨著咸咸的海風(fēng)，飛越一排排鐵臂吊塔，飛越一片片集裝箱貨場(chǎng)，飛越一幢幢現(xiàn)代化高樓，走進(jìn)了象嶼集團(tuán)。我們的任務(wù)是用文字描繪奇跡，用文字解讀象嶼。

我負(fù)責(zé)采寫象嶼集團(tuán)的金融產(chǎn)業(yè)。

一、奔跑在市場(chǎng)化道路上的國(guó)企

廈門象嶼金融控股集團(tuán)有限公司是象嶼集團(tuán)的全資子公司，金融產(chǎn)業(yè)是象嶼集團(tuán)核心產(chǎn)業(yè)之一。

本世紀(jì)初，廈門島爆出了讓國(guó)人驚震的“4.20”遠(yuǎn)華大案。廈門特貿(mào)公司等三家國(guó)有企業(yè)因涉案太深，不得不停業(yè)關(guān)門。在此關(guān)鍵時(shí)刻，象嶼集團(tuán)接受了廈門市委市政府的任務(wù)：“妥善分流關(guān)停企業(yè)的下崗職工，同時(shí)，變現(xiàn)處置相關(guān)資產(chǎn)”。董事長(zhǎng)吳世濱臨危受命，兼任“廈門特貿(mào)公司”的董事長(zhǎng)。為了節(jié)約成本，工作一段時(shí)間后，吳世濱從特貿(mào)等三家公司的留守員工中挑選出20多人，成立廈門象嶼資產(chǎn)管理顧問有限公司，作為善后團(tuán)隊(duì)，處置托管資產(chǎn)。

正是這次任務(wù)，催生了象嶼金控的前身——象嶼資產(chǎn)管理公司。

按照一般的工作效率，做這種托管處置工作，搞它個(gè)三年五載，并不為過；可是，象嶼資產(chǎn)的同志沒有這樣做。他們快馬加鞭，只用了一年多的時(shí)間，就圓滿完成了廈門特貿(mào)等公司的資產(chǎn)處置任務(wù)。

資產(chǎn)處置完了，新的問題來了，象嶼資產(chǎn)這20多人去哪里？如果不尋找新業(yè)務(wù)、新出路，就意味著下崗。一時(shí)間，同志們都在著急自己的“前程”！

急，沒有用，唯一的辦法就是找市場(chǎng)。

當(dāng)時(shí)，處于迷茫期的象嶼資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)，嘗試了很多業(yè)務(wù)，幾乎什么事情都做過：企業(yè)管理咨詢、房產(chǎn)中介，為了找出路，整個(gè)團(tuán)隊(duì)使出渾身解數(shù)，一心想著盡快趟出一條路來。在不斷的摸索中，象嶼資產(chǎn)抓住了銀行不良資產(chǎn)剝離處置的戰(zhàn)略機(jī)會(huì)，終于走出了一條新路子。

2004年，象嶼資產(chǎn)與政府合作、第一次單獨(dú)獲取沙縣資產(chǎn)包；2005年，象嶼資產(chǎn)與美國(guó)嘉吉公司合作，受其委托進(jìn)行盡職調(diào)查，收入38萬咨詢服務(wù)費(fèi)。在這個(gè)項(xiàng)目中，初出茅廬的象嶼資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)在不足2個(gè)月時(shí)間，完成31戶金融類不良債權(quán)盡職調(diào)查，處理的材料堆得比一個(gè)人還要高；一個(gè)接一個(gè)資產(chǎn)包業(yè)務(wù)陸續(xù)開展……；2009年配合廈門中級(jí)人民法院處理夏新電子破產(chǎn)重整案件，在短短的半年時(shí)間內(nèi)完成對(duì)庫(kù)存原輔材料、機(jī)器設(shè)備、廠房土地的快速變現(xiàn)，盤活資金3億多元……

自2007年下半年起，象嶼資產(chǎn)管理公司按照類金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位，先后設(shè)立了象嶼擔(dān)保、象嶼典當(dāng)、象嶼小貸，并投資廈門農(nóng)商行成為第一大股東……2013年，設(shè)立象嶼支付公司；2015年又在深圳設(shè)立象嶼深圳保理公司，市場(chǎng)區(qū)域向全國(guó)重要城市拓展。十余年間，象嶼的類金融業(yè)態(tài)雨后春筍般地冒出，并且從雛型到成長(zhǎng)壯大，逐漸形成了強(qiáng)大的類金融板塊格局。

2015年，象嶼集團(tuán)借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身發(fā)展需要，以象嶼資產(chǎn)管理公司為主體，整合象嶼集團(tuán)旗下類金融單體公司，成立了象嶼金控集團(tuán)。

二、比做金融的更了解產(chǎn)業(yè)，比做產(chǎn)業(yè)的更了解金融

經(jīng)歷16年的打拼，當(dāng)年僅有“幾桿槍”孤軍奮戰(zhàn)的單體公司已蝶變成兵強(qiáng)馬壯實(shí)力雄厚的企業(yè)集團(tuán)。

這是一個(gè)年輕的群體，平均年齡不過35歲，朝氣勃勃，信心滿滿。與他們交談，如承甘露，如沐朝陽(yáng)，總有柳暗花明又一村的禪機(jī)，對(duì)企業(yè)、對(duì)未來、對(duì)生活充滿希望?？上?，紙短話長(zhǎng)，我只能忍痛割愛，只說幾個(gè)有代表性的人。

廖世澤，象嶼金控集團(tuán)董事長(zhǎng)，同時(shí)身兼象嶼集團(tuán)副總裁。出生于書香門第，爺爺早年畢業(yè)于南京大學(xué)，父母均為教師，從廈門大學(xué)財(cái)政金融專業(yè)畢業(yè)后，在旅游公司干了幾年財(cái)務(wù)經(jīng)理。象嶼集團(tuán)成立之初加盟象嶼，是吳世濱董事長(zhǎng)親自面試錄用他。20多年過去了，吳董事長(zhǎng)的話他至今一字不差仍銘記于心：“對(duì)于象嶼來說，你的經(jīng)歷不算最好，但，有兩點(diǎn)可取之處，一是人聰明，二是有不服輸?shù)膭蓬^。”

如今，作為象嶼金控的掌門人，他侃侃而談象嶼金控的產(chǎn)業(yè)金融、消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)板塊，分析市場(chǎng)形勢(shì)可謂站得高看得遠(yuǎn)，安排經(jīng)營(yíng)計(jì)劃又不乏務(wù)實(shí)認(rèn)真。然而，談得最多的還是他作為經(jīng)營(yíng)者的用人之道。

廖世澤十分注重原則和誠(chéng)信。身為象嶼金控董事長(zhǎng)，他以身作則，從不遲到。一天早上，廖世澤巡查辦公區(qū)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)望去，一臺(tái)辦公桌上布滿了灰塵，他走上前用手一摸，果然如此。問及怎么回事，左右面露難色地說：可能是出差跑業(yè)務(wù)了。廖世澤回到辦公室，請(qǐng)來人力資源部的經(jīng)理，讓人事部門去查清真實(shí)情況，結(jié)果是那名工作人員常常號(hào)稱“出去談業(yè)務(wù)”不出勤，又或是來公司晃一下就走了。廖世澤覺得，有事可以坦誠(chéng)請(qǐng)假，天天謊稱談業(yè)務(wù)，違背了誠(chéng)信的原則，不適合從事金控業(yè)務(wù)，應(yīng)該淘汰出局。最終，員工以離職收?qǐng)觥?/p>

對(duì)于公司中層甚至高管的任命，廖世澤則始終堅(jiān)持“能者上”的原則，象嶼金控搭建好平臺(tái)，讓有能力的人施展，也幫助有能力的人成長(zhǎng)；有時(shí)候甚至對(duì)人才“拔苗助長(zhǎng)”，因?yàn)樗嘈?，壓力之下，人是可以激發(fā)出潛能的。

象嶼金控剛組建那年，風(fēng)險(xiǎn)中心總監(jiān)職位缺崗。廖世澤找來時(shí)任副總監(jiān)的鄢菊蘭，跟她進(jìn)行了一次認(rèn)真地談話，開誠(chéng)布公地對(duì)她說：“你離我心目中理想的金控總監(jiān)要求還有差距，你努力提升能力，我同時(shí)也在社會(huì)上招聘，三年后，如果都招不到，那我就把總監(jiān)的位置給你?！薄坝心繕?biāo)，就有動(dòng)力”，2018年，三年期滿，廖世澤看到壓力之下鄢菊蘭的成長(zhǎng)，便毫不含糊地將她提任為風(fēng)險(xiǎn)中心總監(jiān)。

原資產(chǎn)包團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人曾志成，做事勤懇踏實(shí)，任勞任怨，但有一個(gè)明顯的短板就是不善于與人溝通。從金控集團(tuán)對(duì)于資產(chǎn)包業(yè)務(wù)未來發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)團(tuán)隊(duì)管理人員能力要求出發(fā)，2016年年初金控集團(tuán)決定對(duì)這個(gè)團(tuán)隊(duì)的管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，廖世澤出面做工作。他首先充分肯定了老曾幾年來的工作成就，也坦誠(chéng)地指出老曾在管理溝通以及布置工作任務(wù)等方面存在的問題。經(jīng)過動(dòng)員，老曾坦誠(chéng)接受了自己的不足，考慮到公司的發(fā)展大局，便真心誠(chéng)意地退位讓賢，并毫不保留地把自己多年的工作經(jīng)驗(yàn)貢獻(xiàn)出來，幫助接替他的后輩成長(zhǎng)。至今，兩人的關(guān)系還很好，而這種“傳幫帶”的優(yōu)良傳統(tǒng)也在整個(gè)資產(chǎn)事業(yè)部延續(xù)。

廖世澤主張用人要善用其長(zhǎng)處，而不要盯其短處。這點(diǎn)與當(dāng)年對(duì)他有知遇之恩的吳世濱董事長(zhǎng)不謀而合?！皢T工只要踏踏實(shí)實(shí)認(rèn)認(rèn)真真做事情，有點(diǎn)缺點(diǎn)有點(diǎn)短板我都可以容忍?！绷问罎烧f，“我經(jīng)營(yíng)企業(yè)其實(shí)就是經(jīng)營(yíng)一種責(zé)任，不僅要讓股東滿意，讓合作伙伴滿意，更要讓員工有成就感，讓員工可以分享到企業(yè)發(fā)展的成果，金控平臺(tái)越做越大，員工收入越來越多，在社會(huì)上就會(huì)受到越來越多人的尊重?！?/p>

陳偉濱，象嶼金控集團(tuán)總經(jīng)理，回顧金控集團(tuán)所走過來的路，陳偉濱感慨良多。概括起來，就是兩個(gè)關(guān)鍵詞：市場(chǎng)與轉(zhuǎn)型。

從最初的象嶼資產(chǎn)管理公司，到今天的象嶼金控集團(tuán)，企業(yè)所經(jīng)歷的轉(zhuǎn)型他記憶猶新，對(duì)轉(zhuǎn)型的曲折與不易也深有體會(huì)。他舉例說了象嶼金控成立之初的調(diào)整。

2016年，象嶼金控還不滿周歲，資本市場(chǎng)、股市均不景氣。公司原定以投行業(yè)務(wù)為突破口的計(jì)劃既不占天時(shí)地利，也沒有人和。公司董事會(huì)意識(shí)到定位失誤，抓緊調(diào)整象嶼金控第一個(gè)五年規(guī)劃，回歸本源，依托象嶼集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈，把業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)放到產(chǎn)業(yè)金融上。

對(duì)于現(xiàn)在象嶼金融業(yè)態(tài)的布局，陳偉濱表現(xiàn)的頗有信心。他說現(xiàn)在金控集團(tuán)產(chǎn)業(yè)金融、消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理三大主業(yè)，方向上正好互補(bǔ)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)興盛時(shí)，產(chǎn)業(yè)金融與消費(fèi)金融兩大業(yè)務(wù)就同時(shí)興盛；而一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)蕭條，銀行實(shí)行一刀切的緊縮政策，不良貸款就會(huì)成批出現(xiàn)，那時(shí)，便是資產(chǎn)包業(yè)務(wù)拓展的最好時(shí)機(jī)。產(chǎn)業(yè)金融所使用的保理、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金三大金融產(chǎn)品，時(shí)間上長(zhǎng)中短配套，保理，最長(zhǎng)是半年期，可解決企業(yè)短期融資需求；融資租賃一般是三到五年的時(shí)間，目標(biāo)瞄準(zhǔn)中期需求的實(shí)業(yè)；產(chǎn)業(yè)基金，包括對(duì)一些產(chǎn)業(yè)客戶的直接入股，幾乎要跟所投企業(yè)同生共死的，所以周期性更長(zhǎng)。如此短、中、長(zhǎng)周期融合，確保了象嶼金控的資金流動(dòng)性和經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定性。

蘇主權(quán)，象嶼金控副總經(jīng)理。高挑勻稱的個(gè)頭，簡(jiǎn)潔明快的表達(dá)方式，讓這個(gè)70后的高管看起來充滿活力。

目前他分管消費(fèi)金融這一塊，在他的嘴里，新興的詞語(yǔ)很多，新鮮的觀點(diǎn)也很多。他說：“做消費(fèi)金融一定要有場(chǎng)景”，還說：“做金融，最核心的是要看這個(gè)錢是往哪個(gè)方向去，它的使用場(chǎng)景是否安全；錢要能放得出去，關(guān)鍵還要收得回來。象嶼金控這幾年出險(xiǎn)非常少，就是因?yàn)槲覀円恢痹趫?jiān)守這個(gè)業(yè)務(wù)底線。”他舉例說：“現(xiàn)階段象嶼金控所做的消費(fèi)金融，一個(gè)是房，一個(gè)是車，都是跟老百姓的生活息息相關(guān)的。對(duì)于老百姓來說，買房是需，甚至要透支自己未來幾十年的收入，違約成本很高。車也是一樣，車雖然不像房產(chǎn)金額那么大，但老百姓一般也不會(huì)輕易違約，所以做這兩類業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)低；相反地，脫離了類似房和車這種消費(fèi)場(chǎng)景，做消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較高?！?/p>

從業(yè)務(wù)一線成長(zhǎng)起來的他，認(rèn)為市場(chǎng)日新月異在變化，只有保持學(xué)習(xí)、緊跟市場(chǎng)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝?！白鲆恍校恍小?，只有對(duì)行業(yè)很了解，對(duì)流程很熟悉，對(duì)客戶的痛點(diǎn)很透徹，才能在市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)更多的機(jī)會(huì)?！跋髱Z是個(gè)很務(wù)實(shí)的公司，我們的很多成功經(jīng)驗(yàn)，都是在具體操作業(yè)務(wù)和服務(wù)客戶時(shí)一點(diǎn)一點(diǎn)感悟出來的。我們既從實(shí)踐中學(xué)習(xí)，也向同行、向市場(chǎng)、向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)；但我們的學(xué)習(xí)也不是拿來主義，而是批判性地接受?，F(xiàn)在我們正在做金控的ERP系統(tǒng)，未來通過系統(tǒng)可以進(jìn)一步用大數(shù)據(jù)分析幫我們做管理、分析和決策。”

莊伯仲，深沉穩(wěn)健，他給我從象嶼金控的前世講到今生，娓娓道來，波瀾不驚，他是投資發(fā)展部總監(jiān)，也是象嶼金控的智囊之一。

他為公司轉(zhuǎn)型的兩個(gè)重要關(guān)口提供了研究成果。一次是2005年。那一年的3月18日，象嶼資產(chǎn)公司召開工作部署動(dòng)員大會(huì)。這次動(dòng)員大會(huì)，被稱為象嶼資產(chǎn)發(fā)展史上有著標(biāo)志性意義的“潮州會(huì)議”。這次會(huì)議，主要討論象嶼資產(chǎn)管理公司結(jié)束處置特貿(mào)等公司資產(chǎn)的使命后轉(zhuǎn)型做資產(chǎn)包業(yè)務(wù)的可行性?？裳袌?bào)告就是他執(zhí)筆；“以經(jīng)營(yíng)金融類不良資產(chǎn)作為公司轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)業(yè)務(wù)”在潮州會(huì)議上獲得象嶼高層通過；另一次是2015年。象嶼集團(tuán)整合旗下類金融企業(yè)，組建象嶼金控集團(tuán)，金控的成立不是簡(jiǎn)單拼湊，而是要1+1>2，第一個(gè)五年規(guī)劃如何制定？莊伯仲再次主筆了象嶼金控五五規(guī)劃并提出“比做金融的更了解產(chǎn)業(yè)，比做產(chǎn)業(yè)的更了解金融”，這句話成為象嶼金控人的行為規(guī)范和努力方向，也成了金控人立于不敗之地的密訣。

戴隆宇，一個(gè)與象嶼金控命運(yùn)相似的人。正所謂“一滴水見太陽(yáng)”，戴隆宇的轉(zhuǎn)型經(jīng)歷，就是象嶼金控為適應(yīng)市場(chǎng)而不斷調(diào)整業(yè)務(wù)方向的具體寫照。

戴隆宇原來做財(cái)務(wù)當(dāng)主辦會(huì)計(jì)。2005年，資產(chǎn)公司轉(zhuǎn)型做資產(chǎn)包業(yè)務(wù)，需要更多的人跑市場(chǎng)，做盡調(diào)。公司建議他轉(zhuǎn)型，公司的建議很直白，關(guān)鍵的就兩句話：一句是“男的做一輩子財(cái)務(wù)，發(fā)展很有限。”另一句是：“你的性格比較活躍，坐不住，適合做業(yè)務(wù)?！彼犨M(jìn)去了，放下賬本跑起了業(yè)務(wù)。

從資產(chǎn)包業(yè)務(wù)的新兵到部門經(jīng)理，戴隆宇大概用了三四年的時(shí)間，這是他的第一次轉(zhuǎn)型。

2009年-2010年，他當(dāng)部門經(jīng)理不久，所有銀行的資產(chǎn)包，價(jià)格合適的，都被清光了，剩余的，基本沒有發(fā)掘價(jià)值。也就是說，資產(chǎn)包的業(yè)務(wù)做完，他和他的團(tuán)隊(duì)必須開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。否則，這個(gè)部門就要被拆并。

轉(zhuǎn)向哪里呢？是典當(dāng)、小貸、擔(dān)保嗎？市場(chǎng)沒有現(xiàn)成的答案。

那幾年，全國(guó)的房?jī)r(jià)上漲，大大小小的銀行餓狼般地?fù)湎蚰菈K肥肉?！皺C(jī)遇沖著有準(zhǔn)備的人而來”，而戴隆宇的團(tuán)隊(duì)卻毫無準(zhǔn)備。他們又痛苦地調(diào)整了三年，調(diào)整工作方法及流程，調(diào)整新的客戶群，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，全部重頭再來。三年打拼，他們不知經(jīng)歷了多少次失敗，不知道有過多少次沮喪，總算打開了新的業(yè)務(wù)渠道，做起了房產(chǎn)抵押貸和委托貸業(yè)務(wù)，團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)上千萬，解決了生存問題。

2015年資產(chǎn)包的行情好起來，象嶼金控董事會(huì)決定把握行情，做大資產(chǎn)包業(yè)務(wù)，而戴隆宇的團(tuán)隊(duì)是對(duì)資產(chǎn)包業(yè)務(wù)最熟悉的團(tuán)隊(duì)。消息傳來，沒有一個(gè)人樂意。因?yàn)?，他們這時(shí)做房產(chǎn)抵押貸和委貸業(yè)務(wù)已是熟門熟路，而且資源積累來之不易，放棄真是不甘。更何況，資產(chǎn)包賺錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如做房產(chǎn)業(yè)務(wù)來的快。但越是這樣的關(guān)鍵時(shí)刻，國(guó)有企業(yè)的紀(jì)律性、執(zhí)行力越得以體現(xiàn)，公司的業(yè)務(wù)要依據(jù)市場(chǎng)調(diào)整，對(duì)應(yīng)的部門要服從公司的大局，戴隆宇的整個(gè)團(tuán)隊(duì)又一次擔(dān)起大任，扛起了資產(chǎn)包盡調(diào)的重責(zé)，在“資產(chǎn)包”市場(chǎng)大顯身手，業(yè)績(jī)?cè)略嘛h紅旗，收入年年上臺(tái)階，2018年貢獻(xiàn)利潤(rùn)達(dá)到4000萬元。

三、企業(yè)文化：源自草根，把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位

習(xí)總書記說過，沒有文化的民族沒有未來。

象嶼集團(tuán)黨委書記、董事長(zhǎng)張水利的體會(huì)是：一個(gè)企業(yè)沒有自身文化的再造，企業(yè)凝聚力就有問題。

象嶼金控的董事長(zhǎng)廖世澤說得更具體，企業(yè)文化，是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的軟實(shí)力，傳承企業(yè)文化，可以規(guī)范行為，防范風(fēng)險(xiǎn)。

象嶼人以草根自詡，告誡大家不忘艱苦奮斗，永葆創(chuàng)業(yè)激情。象嶼金控從無到有，從小到大，經(jīng)歷幾多曲折，幾多風(fēng)雨？象嶼人在商海拼搏，又有多少次山重水復(fù)、多少次柳暗花明？其所以春風(fēng)吹又生，就因?yàn)椴莞粨癍h(huán)境，深深地扎進(jìn)土壤。象嶼人胸中裝著一團(tuán)火，總有一股干事創(chuàng)業(yè)的激情。他們?cè)诶щy中與象嶼集團(tuán)一起成長(zhǎng)，直到今天長(zhǎng)為參天大樹。

“草根離不開大地，金控是草，集團(tuán)是大地?！苯鹂氐某砷L(zhǎng)有很好的土壤，那就是他們可以依托集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈做金融；他們有象嶼集團(tuán)總部的全力支持。廖世澤很認(rèn)真地對(duì)我說：“我最想告訴別人的是，金控可以發(fā)展得很好。”

《資本論》說：“一有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就會(huì)非常膽壯起來。只要有百分之十的利潤(rùn)，它就會(huì)到處被人使用；有百分之二十，就會(huì)活躍起來；有百分之五十，就會(huì)引起積極的冒險(xiǎn)；有百分之百，就會(huì)使人不顧一切法律；有百分之三百，就會(huì)使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險(xiǎn)?！?/p>

貪婪，是資本的根本屬性。

追求利益的最大化，古今中外的商賈概莫能外。

然而，作為企業(yè)的象嶼集團(tuán)，卻把利潤(rùn)排在了第二位。他們的經(jīng)營(yíng)理念是：風(fēng)險(xiǎn)第一，利潤(rùn)第二，規(guī)模第三。

在象嶼，這已是深入人心的象嶼文化，是每個(gè)員工約束業(yè)務(wù)行為的鐵律。象嶼金控人強(qiáng)調(diào)要完整地理解這個(gè)排序，所謂風(fēng)險(xiǎn)第一，就是企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，首先要活下來，生存是必須的。但時(shí)刻要記住市場(chǎng)險(xiǎn)惡，要敬畏市場(chǎng)；所謂利潤(rùn)第二，因?yàn)楫吘故瞧髽I(yè)，不賺錢，股東不滿意，員工也沒有獲得感和幸福感，所以企業(yè)一定要對(duì)股東負(fù)責(zé)、對(duì)員工負(fù)責(zé)，要賺錢。所謂規(guī)模第三，規(guī)模說明企業(yè)發(fā)展的好壞，具備適度規(guī)模，有利于搶占市場(chǎng)，有利于資金流動(dòng)。

象嶼金控防控風(fēng)險(xiǎn)的辦法很多，而且，一環(huán)連著一環(huán)。

首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。金控人強(qiáng)調(diào)，萬事都有風(fēng)險(xiǎn)，不能當(dāng)因噎廢食的傻子，關(guān)鍵是提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，識(shí)別出來做好防范預(yù)案。一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，早有脫身退路。

消費(fèi)金融是風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，談到消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)中心總監(jiān)鄢菊蘭感慨良多。她幾乎每天都要審核、審批大量的業(yè)務(wù)提單，特別忙，也特別有壓力，既要識(shí)別、防范風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能，又要加快業(yè)務(wù)審批的效率，二者都不能偏廢。她說：風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要與業(yè)務(wù)意識(shí)相匹配，每審批一單業(yè)務(wù)，無論是通過還是否決，都要反省自己，“是不是漏掉了哪個(gè)環(huán)節(jié)，放過了風(fēng)險(xiǎn)；是不是卡死了哪個(gè)環(huán)節(jié)，以至于業(yè)務(wù)沒做成”。

其次要嚴(yán)明戒律。他們依據(jù)“當(dāng)犧牲風(fēng)險(xiǎn)來做利潤(rùn)的項(xiàng)目不做，當(dāng)犧牲利潤(rùn)來做規(guī)模的項(xiàng)目不做”的總原則，擬定了加強(qiáng)項(xiàng)目的戰(zhàn)略選擇的清規(guī)戒律，這里摘抄六條：

（1）國(guó)家政策禁止類項(xiàng)目不投入。（2）不符合戰(zhàn)略方向的項(xiàng)目不投入。（3）不具備組織運(yùn)作、管控能力的項(xiàng)目不投入。（4）耗費(fèi)大量自身資金，盈利一般的純財(cái)務(wù)性項(xiàng)目（建立同業(yè)關(guān)系除外），即使風(fēng)險(xiǎn)可控，也堅(jiān)決不介入。（5）不能簡(jiǎn)單以抵押物充足，以及資金流動(dòng)性作為項(xiàng)目評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，而要更加關(guān)注項(xiàng)目自身現(xiàn)金流反和哺覆蓋能力。（6）結(jié)合客戶實(shí)力、企業(yè)市場(chǎng)地位和行業(yè)發(fā)展周期等因素，綜合權(quán)衡，避免風(fēng)險(xiǎn)事件的集中爆發(fā)。

做金融，高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)第一尤為重要。象嶼金控注重從機(jī)制體制上予以保證，重大投資必須總監(jiān)親臨現(xiàn)場(chǎng)。

具體規(guī)定，金額在3000萬元以上的投資項(xiàng)目，總監(jiān)級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)到現(xiàn)場(chǎng)，親自了解項(xiàng)目情況，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)，避免誤解錯(cuò)判。有關(guān)項(xiàng)目，還必須在核實(shí)現(xiàn)場(chǎng)和財(cái)務(wù)報(bào)表的同時(shí)，關(guān)注融資主體的表外信息，例如進(jìn)出倉(cāng)單、資金流水、稅收和工資發(fā)放、水電費(fèi)用、等等，要分析和測(cè)試這些信息與報(bào)表數(shù)據(jù)的符合性、匹配度，準(zhǔn)確把握企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，如果客戶不提供這些清單資料，就不承做項(xiàng)目。

最后，一跟到底。象嶼金控董事長(zhǎng)廖世澤說：做金融無非就是做人，是一種融智、融心的事業(yè)。他們嚴(yán)格執(zhí)行貸后跟蹤，推進(jìn)項(xiàng)目后評(píng)價(jià)，他們嚴(yán)格遵循象嶼集團(tuán)張水利董事長(zhǎng)總結(jié)出來的風(fēng)險(xiǎn)管理的“三個(gè)不等式”，“合規(guī)并不等于問心無愧”，“客戶信用不等于償債能力”，“控制貨權(quán)不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)”。

這“三個(gè)不等式”，每一個(gè)背后都有一串得與失的故事，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的后環(huán)節(jié)提出了新的要求，要求員工主動(dòng)作為，從只關(guān)注客戶的抵押物，到關(guān)注客戶的現(xiàn)金流和對(duì)客戶信用體系的新評(píng)判等等。

四、業(yè)務(wù)方向：拾銀行之缺，唯產(chǎn)業(yè)之實(shí)

曾經(jīng)有個(gè)朋友對(duì)我說：如果把世界上的各種職業(yè)堆成一座寶塔，其基礎(chǔ)必定是實(shí)業(yè)，而站在塔尖上的則是金融。

2017年5月14日至15日，全國(guó)金融工作會(huì)議在北京召開，中共中央總書記習(xí)近平作重要講話，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革作為金融工作的三大任務(wù)。

堅(jiān)守金融本源，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，既是政策之勢(shì)、市場(chǎng)之道，也是象嶼金控自身發(fā)展的需要。

唯產(chǎn)業(yè)之實(shí)

在2015年金控的年度董事會(huì)上，張水利董事長(zhǎng)提出：象嶼集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心客戶大都具有“資金密集、負(fù)債率高、一次性投入大”的財(cái)務(wù)特征，在“去杠桿、貨幣政策雙支柱管理”的金融背景下，那些客戶迫切需要多樣化的金融解決方案。因此，象嶼金控應(yīng)該走金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作之路，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)施差異化發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)象嶼金控自身的獨(dú)特價(jià)值。

同時(shí)，象嶼集團(tuán)的自身發(fā)展也迫切需要發(fā)揮出資金運(yùn)作應(yīng)有的效用。傳統(tǒng)手法是企業(yè)用資產(chǎn)換貸款，再用貸款去買資產(chǎn)，因而企業(yè)發(fā)展越快，資金需求量就越大。但是，如果一直靠貸款去買資產(chǎn)，企業(yè)的負(fù)債率就會(huì)不斷提高。象嶼金控可以幫助象嶼集團(tuán)及其投資企業(yè)通過資產(chǎn)證券化，或者融資租賃、保理等業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)負(fù)債率；還可以通過產(chǎn)業(yè)基金等方式，將集團(tuán)內(nèi)外部?jī)?yōu)質(zhì)資源聚集到一些質(zhì)優(yōu)或具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)上，推動(dòng)集團(tuán)整體的多元化發(fā)展。

在市場(chǎng)的教科書中，象嶼金控找到了這個(gè)名詞——產(chǎn)融結(jié)合。

但是，不能不承認(rèn)，轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)金融的困難很多，最大難題是專業(yè)人才不足。過去的象嶼資產(chǎn)主要是做資產(chǎn)包經(jīng)營(yíng)、房抵貸、擔(dān)保等單一產(chǎn)品，現(xiàn)在要用多樣化的金融產(chǎn)品來解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難，且有別于一般銀行的金融業(yè)務(wù)，難度就更大。它要求從事這項(xiàng)工作的同志熟悉多種金融工具，并懂得在什么情況下具體選擇哪種使用。象嶼金控設(shè)立了產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，賦予其統(tǒng)籌“保理”、“融資租賃”、“產(chǎn)業(yè)基金”等各業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的功能，同時(shí)，代表金控對(duì)接象嶼集團(tuán)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)版塊，及時(shí)收集業(yè)務(wù)信息并反饋。象嶼金控產(chǎn)融結(jié)合的道路就這樣邁開了步伐。他們運(yùn)用三大金融工具——“融資租賃”、“保理”和“產(chǎn)業(yè)基金”，同時(shí)，整合社會(huì)各類資金渠道，以職業(yè)化、專業(yè)化服務(wù)，為象嶼集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶提供各類金融咨詢服務(wù)和方案設(shè)計(jì)。

業(yè)務(wù)開始之初，成效未達(dá)預(yù)期，主要的原因是與產(chǎn)業(yè)的粘合度不強(qiáng)。金控團(tuán)隊(duì)咬定青山不放松，他們一方面繼續(xù)積極拓展產(chǎn)業(yè)客戶。同時(shí)，也設(shè)立了研發(fā)中心，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生長(zhǎng)周期進(jìn)行研究，以便抓住某一產(chǎn)業(yè)的上升期，適時(shí)介入；同時(shí)，研究預(yù)案，在產(chǎn)業(yè)的下滑期，及時(shí)退出。

滄海橫流方顯英雄本色。正是這樣的產(chǎn)業(yè)金融背景，錘煉了金控人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，一要懂產(chǎn)業(yè)，二要懂金融。

拾銀行之遺缺

象嶼金控現(xiàn)任的產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部總監(jiān)范宏立在加盟象嶼之前，有著多年的銀行工作經(jīng)歷，加盟象嶼之后又歷經(jīng)了資產(chǎn)公司的轉(zhuǎn)型，他給我的最大印象是善于在比較中發(fā)現(xiàn)問題，他無時(shí)無刻不在把有強(qiáng)大資本的“金融寡頭”與相對(duì)弱小的“類金融”作比較，經(jīng)常是把二者放在同一個(gè)環(huán)境，尋找出其中的細(xì)微差別，然后，明白自己該怎么做，哪些事情可以做，哪些事情要搶先做，哪些事情要慢一步做，從而，巧妙地差異化地發(fā)展業(yè)務(wù)。他總結(jié)：金控要“做銀行的后端業(yè)務(wù)，走與銀行不一樣的業(yè)務(wù)道路，從而使自己成功地分到一杯羮”。

在研究中，象嶼金控的產(chǎn)業(yè)金融團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，象嶼集團(tuán)的核心客戶有許多民營(yíng)企業(yè)，他們?cè)跊Q策機(jī)制、產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售渠道方面頗具優(yōu)勢(shì)，但卻普遍存在貸款難、貸款成本高的問題。那些可以從銀行貸到款的企業(yè)，一般不會(huì)需要類金融服務(wù)，而需要類金融服務(wù)的企業(yè)，要么是不具備銀行借款條件，要么是已經(jīng)向銀行借貸過但仍沒有徹底解決資金問題。這兩類，都是象嶼金控的目標(biāo)服務(wù)對(duì)象。

陳偉濱總經(jīng)理有著同樣的看法：從金融安全的角度來講，在產(chǎn)業(yè)低谷的時(shí)候，象嶼金控比金融機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢(shì)。譬如，在某個(gè)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)低谷期時(shí)，銀行就會(huì)采取一刀切的緊縮政策。銀行放貸一收緊，許多企業(yè)就難逃資金鏈斷裂厄運(yùn)。金控人就要做這樣的生意，在弱者中尋找強(qiáng)者，從受傷的企業(yè)中發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，然后，用一體化的金融解決方案解決其融資問題。

象嶼金控依靠強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)背景做金融，做出銀行了無法復(fù)制的業(yè)務(wù)模式。

圓百姓之夢(mèng)想

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論：消費(fèi)、出口和投資是拉動(dòng)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三架馬車。而擴(kuò)大內(nèi)需，鼓勵(lì)國(guó)民消費(fèi)，則是中國(guó)政府的重要國(guó)策。

有關(guān)資料顯示，消費(fèi)信貸余額占GDP比例，中國(guó)僅為12%，遠(yuǎn)低于新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)國(guó)家水平，存在著巨大發(fā)展空間。消費(fèi)需求已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)第一驅(qū)動(dòng)力，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化和消費(fèi)激勵(lì)政策的不斷疊加，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將進(jìn)入發(fā)展新周期。

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，微信、支付寶、信用卡的使用，中國(guó)人分享改革開放的紅利，也開始了理性的“寅吃卯糧”，絕大部分家庭通過房貸、車貸，購(gòu)置了小車，住進(jìn)了新房。這些，既是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的結(jié)果，也是消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的使然。

金融業(yè)務(wù)進(jìn)入人們生活，促進(jìn)居民消費(fèi)，已成為各家金融機(jī)構(gòu)又一個(gè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)。象嶼金控要在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中分一杯羹，就必須避開金融大鱷，謀求差異化的發(fā)展。經(jīng)過幾年的艱苦努力，象嶼金控已搭建一車一房?jī)蓚€(gè)平臺(tái)。業(yè)務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展規(guī)劃逐步清晰。

車，主要指二手車業(yè)務(wù)，以象嶼盈信為主體。2018年，在注重防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自營(yíng)與代理商業(yè)務(wù)兩方面高速增長(zhǎng)。

房，以二手房交易為線索，以象嶼房盟為平臺(tái)，與原有的象嶼小額貸款業(yè)務(wù)正向協(xié)同，發(fā)揮象嶼小貸“短小頻快”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，改善公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展后勁。

五、資產(chǎn)包生意，既為政府分憂，也為實(shí)業(yè)解愁

所謂資產(chǎn)包，通常指打包處理的不良資產(chǎn)或金融機(jī)構(gòu)打包處置的抵押物。而資產(chǎn)包處置的方式和主要流程則是某銀行的資產(chǎn)管理公司打包，并在審判機(jī)關(guān)的依法監(jiān)督下公開賣包，社會(huì)上的公司法人或自然人通過盡調(diào)，報(bào)價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，然后，拆包分類，依法處置還債，并獲取溢價(jià)利潤(rùn)。

資產(chǎn)包是市場(chǎng)賞賜給象嶼的禮物

象嶼金控的前身——象嶼資產(chǎn)，曾受托管理和處置廈門的幾家歇業(yè)公司（包括廈門特貿(mào)、金輪和新為天）的資產(chǎn)和人員，在處置的過程中，積累了經(jīng)驗(yàn)，鍛煉了隊(duì)伍，結(jié)交了銀行、法院、律師等方面的朋友，具備了處置資產(chǎn)包的能力，成為福建省第一家開展不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)的國(guó)有企業(yè)。

“資產(chǎn)包業(yè)務(wù)就是虎口拔牙”，時(shí)刻都在斗智斗勇，關(guān)鍵是具備強(qiáng)大的處置能力，金控的資產(chǎn)包團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持與債務(wù)人和談協(xié)商在前，法律框架在前，合作共贏在前，其后才是打贏官司，推動(dòng)執(zhí)行，強(qiáng)力拍賣。與此同時(shí)，金控開展產(chǎn)業(yè)金融和消費(fèi)金融兩大業(yè)務(wù)，串聯(lián)著強(qiáng)大的客戶群，為資產(chǎn)包的處置儲(chǔ)備了一定分包渠道。可以這樣說，象嶼在資產(chǎn)包的處置能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他金融機(jī)構(gòu)。陳偉濱總經(jīng)理很自信地說：“我們的資產(chǎn)包業(yè)務(wù)是象嶼金控各項(xiàng)業(yè)務(wù)中最成熟的?！?/p>

按銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年末全國(guó)貸款不良率達(dá)到1.89%，再創(chuàng)十多年來的新高。據(jù)分析，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)將較長(zhǎng)時(shí)間處于結(jié)構(gòu)調(diào)整期，銀行貸款的不良率還將持續(xù)上升，防控金融風(fēng)險(xiǎn)是十九大確定“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的核心任務(wù)，資產(chǎn)包經(jīng)營(yíng)處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

因此積極拓展資產(chǎn)包經(jīng)營(yíng)，服務(wù)國(guó)家化解金融風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略，既是市場(chǎng)機(jī)遇與自身能力的有效對(duì)接，也是象嶼社會(huì)價(jià)值和企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的雙重需要。從2019年開始，象嶼金控注重升級(jí)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，加快從資產(chǎn)處置向資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變進(jìn)程。具體說，就是關(guān)注資產(chǎn)包中潛在的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，配合集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，將傳統(tǒng)的資產(chǎn)變現(xiàn)轉(zhuǎn)型為資產(chǎn)租賃經(jīng)營(yíng)，從而獲取更大的收益和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

鄒志敏的故事

還是應(yīng)該說說鄒志敏，不然，就沒說清資產(chǎn)包。

作為資產(chǎn)事業(yè)部的總監(jiān)，鄒志敏大部分時(shí)間在出差，在公司時(shí)，則每天至少都要接待三撥客戶。

那天，利用下午下班后的時(shí)間，我走進(jìn)了他的辦公室，聊起十幾年的資產(chǎn)包業(yè)務(wù)，他說：“做不良資產(chǎn)，說白了就是去討債，銀行放貸的錢收不回來，就把債權(quán)賣掉，我就去討，去千方百計(jì)地把資產(chǎn)處置掉?！薄安粌H辛苦，而且還很危險(xiǎn)”。他應(yīng)我的要求，講了以下幾個(gè)小故事。

一次，去漳州云霄的一個(gè)村子里看資產(chǎn)，車子進(jìn)不去，只好叫摩的，因?yàn)榈胤奖Ｗo(hù)勢(shì)力很強(qiáng)，他們就自稱是債務(wù)人的朋友，其實(shí)并不認(rèn)識(shí)債務(wù)人。下了摩托，他們抓緊時(shí)間拍照。摩的師傅感覺事情不對(duì)，馬上變臉。他們不得不落荒而逃，好在公司的車子就等在村子外面，而且發(fā)動(dòng)機(jī)沒有熄火，大家上車就走，緊張得出了一身大汗。

還有一次，鄒志敏和同事去龍巖永定看一個(gè)廠房，他們避開看門的保安進(jìn)門拍照。保安發(fā)現(xiàn)后，拿上一把短刀，氣勢(shì)洶洶地跟了上來，問他們是什么人，他們巧妙地回答：銀行的，并趁保安還沒有反應(yīng)過來迅速離開。

還有一次，資產(chǎn)包團(tuán)隊(duì)依法查封一處樓盤，前期購(gòu)房的買家們聽信債務(wù)人的蠱惑，包圍了他們，還動(dòng)手掐他們的脖子，危難之際，他們報(bào)警求救，三個(gè)小時(shí)后，才得以解圍。

近兩年，象嶼的資產(chǎn)包業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)也越來越強(qiáng)大，法律部門從一部變多部，還組建區(qū)域小組。資產(chǎn)事業(yè)部也引進(jìn)了不少的高素質(zhì)人才，資產(chǎn)包業(yè)務(wù)的平臺(tái)越來越火紅。聊到這里，鄒志敏有些激動(dòng)，他說：“在象嶼十幾年，對(duì)象嶼的做事風(fēng)格和理念感觸蠻多，象嶼最大的優(yōu)勢(shì)就是貼近市場(chǎng)，非常務(wù)實(shí)，人與人之間都很簡(jiǎn)單，只要你踏實(shí)干事，有業(yè)績(jī)有能力，就一定有發(fā)展！”

幾天的采訪就要結(jié)束了，可是，我奔馳在象嶼帝國(guó)的思緒無法收住韁繩，他們的草根文化，他們的產(chǎn)業(yè)實(shí)績(jī)，他們拼搏向上的干勁，真的叫我欲罷不能。我讓協(xié)助采訪工作人員提供方便，爬上了金控大廈的頂層。眼前的象嶼島風(fēng)光旖旎，自由貿(mào)易區(qū)的保稅碼頭車來船往。尤其是西海的天際線格外壯觀，夕陽(yáng)點(diǎn)燃起一把烈火，燒紅了天邊的云彩，燒紅了大海的波濤。一艘滿載集裝箱的巨輪，從門吊林立的碼頭緩緩轉(zhuǎn)身，鳴笛起航，駛向紅彤彤的遠(yuǎn)方。

那巨輪就是象嶼。她是大海的嬌子，在勝利的號(hào)角聲中，天天航行在海洋的四面八方！