張學芳

(泰州職業(yè)技術(shù)學院，江蘇 泰州 225300)

校園貸款本是針對無法承受起大學學費的大學生群體所構(gòu)建的一種良性金融服務(wù)平臺。然而自2014年起，此類貸款平臺呈爆發(fā)式增長，一些心思不良的人竟是借此乘虛而入，極大地改變了校園貸款平臺的初衷，致使校園貸款服務(wù)市場一塘渾水，魚龍混雜。鑒于此種現(xiàn)象開展“校園不良貸款”問卷調(diào)查具有積極的意義。

一、“校園不良貸”調(diào)查情況分析

(一)大學生消費水平的分析

對大學生的生活費來源數(shù)據(jù)進行分析，537名參與調(diào)查學生中有420名學生的生活費來源是家庭提供，占78.21%；依靠勤工儉學和獎助學金的有99人，占18.44%；依靠校園貸的18人，占3.35%，學生的消費水平與其每個月取得的生活費(可支配收入)是息息相關(guān)的，分析得知學生的消費水平取決于其家庭提供的生活費。他們每個月的消費支出在600—1000元的119人，占22.16%；在1000—1500元的305人，占56.80%；600元以下的15人，占2.79%；1500元以上的98人，占18.25%。消費在1500元以上的同學，每月的生活費并不能滿足日常消費需求，他們可能會不考慮自身還款能力而采取信貸方式來滿足消費欲望。

(二)大學生消費觀念的分析

據(jù)圖1顯示，在泰大學生用于衣、食、住、用方面的基本生存消費的297人，占55.3%；用于發(fā)展體力、智力的體育、文化用品的195人，占36.3%；用于奢侈品、時尚潮流、高級營養(yǎng)品等的45人，占比8.4%。由此可見，在泰大學生的生活消費主要用于生存資料消費和發(fā)展資料消費。在被問及“生活費是否足夠當月支出”這個問題時，大部分的同學都能在生活費的基礎(chǔ)上滿足自己的日常開銷，有23.84%的同學生活費不能滿足自己的支出。圖2中顯示，54.9%的學生面臨消費透支時會選擇向父母要；19.6%的學生會選擇向同學朋友借；4.3%的同學會選擇自己打工賺錢；此外剩余的21.2%的學生會選擇“校園貸”。當其生活費不能滿足他的日常消費需求時，他們主動接觸“校園貸”的可能性較大，由此可見“支出大于收入”成為大學生使用“校園貸”的直接原因。

圖1 學生月消費支出情況

圖3 學生了解“校園貸”的途徑

(三)大學生對“校園貸”的認識情況

從前面的調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學生的消費水平和消費觀念存在明顯差異，當生活費透支無法滿足他們旺盛的消費欲望時，不良“校園貸”披著“良性助貸”的外衣乘機而入。學生對助學、創(chuàng)業(yè)貸款平臺了解最多，共計278人，占51.8%；對“校園貸”平臺不了解的學生有101人，占18.8%。在問及學生通過哪種方式了解或使用“校園貸”這個問題時(見圖3)：通過學校老師了解的有89人，占20.4%；通過平臺推廣活動了解的有76人，占17.4%；自己上網(wǎng)了解的有120人，占22.4%；剩余的39.8%都是通過熟人介紹的。學生缺乏對“校園貸”相關(guān)知識的了解，容易造成理解的偏差，學生要在全面了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自己的實際情況理性選擇使用。

(四)大學生“校園貸”的使用情況

在接受“校園貸”使用調(diào)查的學生中，有114人表示曾經(jīng)使用過“校園貸”，占總?cè)藬?shù)的21.2%，從整體來看學生參與校園貸的比例不是很高，從數(shù)額來看，貸款數(shù)額超過5000元的有12人，所占比重大約在10%左右。在問及“使用校園貸的主要原因”時，有42名學生是“在不知情、欺詐、脅迫等情況下使用”和“好奇的想去試試”這兩個原因，占使用人數(shù)的36.8%，這一數(shù)據(jù)表明“不良校園貸”已經(jīng)滲透到校園，應(yīng)引起校方的高度警示避免“校園不良貸”帶來的風險。當被問及暫時無力償還貸款怎么辦時(見圖4)，有51.8%通過向父母求助解決；28.1%的學生通過做兼職來解決；7.9%的學生通過向新的貸款平臺貸款填補所欠金額；剩余12.3%的學生則選擇法律援助。由此可見，多數(shù)學生在面臨無力還款的情形時，第一時間想要求助父母，這種冒險的信貸消費行為將帶給他們家庭巨大的負債壓力，還將對他們的生活帶來極大的影響。

二、“校園不良貸”存在的問題

(一)“校園貸”監(jiān)管混亂

校園貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”政策影響下依托互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起而迅速發(fā)展起來的一種校園金融服務(wù)，出現(xiàn)“校園不良貸”歸根究底是因為政府“校園貸”市場缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，對“校園貸”領(lǐng)域的監(jiān)管沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準和明確的準入制度，借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)不明確，對“校園貸”的審核、放貸、收款等流程沒有作出具體規(guī)定。

(二)“校園貸”平臺陷阱

“校園不良貸”平臺放低貸款門檻、放款速度迅速，在進行市場推廣時都會使出渾身解數(shù)擴大業(yè)務(wù)量。有的在宣傳過程中只介紹每期所需償還的貸款數(shù)額，對貸款利率只字不提；有的在貸款合同中以周利率、月利率代替經(jīng)常使用的年利率，造成貸款利率很低的假象；還有的宣傳時稱低利率甚至零利率的優(yōu)惠政策，但通過手續(xù)費、中介費、服務(wù)費等名目另外收費來進行補償，這些都是政府對平臺監(jiān)管不力后，貸款平臺設(shè)置的陷阱蒙騙貸款者。

(三)“校園貸”詐騙泛濫

“校園不良貸”套上形式各樣的“馬甲”活躍在各大高校校園內(nèi)詐騙對校園貸無知的學生：一種是由受害者轉(zhuǎn)為加害者，引誘別人使用“校園不良貸”，利用中介費的方式來償還自己的貸款。第二種是借助“校園不良貸”平臺招募校園代理進行“傳銷貸”，采用發(fā)展下線的方式來進行逐級斂財；第三種是“刷單貸”，以幫忙刷單的名義在校園內(nèi)發(fā)布兼職信息，誘騙學生使用“校園貸”并從中套取現(xiàn)金[1]。

(四)“校園貸”暴力催收

“校園貸”平臺為了防止壞賬，除了基本的身份證和學生證信息外，還讓學生提供其父母家人甚至是學校老師的相關(guān)信息。學生涉及“校園不良貸”后，由于還款能力不足，也不愿意學校和家人知曉此事，往往采用“拆東墻補西墻”的方式解一時燃眉之急，直至無法償還。一旦無法按時償還貸款，這些“校園不良貸”平臺就會采用短信轟炸、聲譽綁架、裸照威脅、上門催收以及張機設(shè)阱等方式逼迫學生還款，學生的心理防線幾近崩潰不得不向家人和老師求助，而其家長為了學生的征信最終成為償還貸款的“兜底”人。

三、規(guī)范整治“校園不良貸”的對策

(一)政府層面應(yīng)加強校園貸監(jiān)管，嚴格準入

隨著“校園貸”在各大高校的迅速蔓延，政府要制定“校園貸”等校園金融領(lǐng)域的專門法律，保證借貸雙方在交易過程中的合法性和公平性，構(gòu)建“行業(yè)征信體系”并履行告知義務(wù)，統(tǒng)一利率不隱瞞實際利率，明確違約金(逾期費)比率，防止出現(xiàn)高利貸和信息隱瞞亂象[2]。高校要會同金融監(jiān)管部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，加強對網(wǎng)貸平臺校園推介活動的管理，對侵犯學生合法權(quán)益、未經(jīng)金融監(jiān)管公安等部門批準，嚴禁網(wǎng)貸平臺和個人在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)。

(二)學校層面應(yīng)加強系統(tǒng)教育，源頭預(yù)防

學校應(yīng)當注重加強素質(zhì)教育，糾正學生的不良消費理念，努力改變學生攀比、虛榮的心理，審慎控制學生的過度消費，幫助和引導學生建立文明、理性、科學的消費觀。學校要聯(lián)合公安機關(guān)和金融部門針對性地組織開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識進校園活動，注重宣傳和引導大學生理性對待“校園貸”，定期開展“校園貸”專題講座，充分認識“校園貸”本質(zhì)，強化學生對借貸風險的認識理解，引導學生謹慎使用個人信息，強化自我保護和安全防范意識，從而實現(xiàn)遠離“校園不良貸”。

(三)學生層面應(yīng)加強自我防范，理性消費

大學生在日常的生活消費中，切忌過度消費，應(yīng)當學會自我控制、拒絕攀比、遠離奢靡，始終讓自己保持頭腦清醒，不被一時的享樂沖昏頭腦，不讓虛榮心蒙蔽雙眼。注重培養(yǎng)自己的財商，學著打理自己的經(jīng)濟收支，體會父母賺錢的不易，不該花的錢不花，爭取將自己的每一分錢都花在“刀刃”上，做一個有責任意識和責任擔當?shù)娜恕?/p>