摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建立為我國的經(jīng)濟市場帶來了較大的風險，在金融平臺的發(fā)展初期，出現(xiàn)了大量的平臺破產(chǎn)問題，甚至有很多不法分子借助金融平臺之名開展非法的融資活動，這些社會現(xiàn)象都為我國的經(jīng)濟發(fā)展帶了較大的負面影響，為了更好地解決這些問題，就需要全面提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險管理水平，為廣大資產(chǎn)投資者提供一個良好的信息服務平臺，促進我國經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。本文基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風險治理展開論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;風險治理

0引言

目前，我國正處在深化改革的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟增長需要源源不斷的動力予以支撐，而互聯(lián)網(wǎng)金融順應了時代發(fā)展趨勢，在活躍金融市場的同時，為中小企業(yè)提供了多元化融資渠道，滿足了市場主體在資金方面的需求，實現(xiàn)了金融資本的優(yōu)化配置。從2015年開始，國家就將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到戰(zhàn)略層面，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進入到了全面發(fā)展階段，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行優(yōu)化顯得尤為重要。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的有機結(jié)合，是金融創(chuàng)新的一種形式。是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務進行全面交互、關(guān)聯(lián)、延展和創(chuàng)新而產(chǎn)生的一種新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的金融業(yè)態(tài)，它在不改變金融屬性的前提下，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供個性化金融服務，進而形成新的流動性、盈利性和安全性的再平衡。它通過搭建投資者與融資者之間的聯(lián)通平臺，降低融資成本、提高融資效率、實現(xiàn)普惠金融，使有金融需求的單位和個人以可以負擔的成本獲得較為滿意的金融服務。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國之所以能夠得到快速發(fā)展，一方面是因為隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，市場對資金的需求越來越強，而僅依靠傳統(tǒng)金融的資金供給模式已經(jīng)無法滿足市場需求，因此需要互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供充足的資金;另一方面是因為我國現(xiàn)行的金融體系及相關(guān)金融法律存在許多漏洞，為許多非金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供了一定生存空間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然屬于金融創(chuàng)新，其業(yè)務模式及發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融略有不同，但其本質(zhì)仍是金融。因此，從金融風險角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅擁有傳統(tǒng)金融所具有的傳統(tǒng)金融風險，同時由于自身的創(chuàng)新能力，也會衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融特有的金融風險，表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的風險二重性。值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)種類較多，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險除了具有共性的金融風險以外，還存在不同業(yè)態(tài)模式下的金融風險。

3互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的主要風險

3.1安全風險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)安全問題突出，安全基礎(chǔ)設施尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往因為黑客的攻擊、同行不正當競爭或自身技術(shù)缺陷等問題，給客戶造成嚴重損失。具體表現(xiàn)為：一是我國目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件來源于國外廠商，缺乏自主研發(fā)能力和知識產(chǎn)權(quán)，同業(yè)間沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，存在潛在的安全威脅。二是在云計算、大數(shù)據(jù)廣泛應用的今天，很多機構(gòu)內(nèi)部沒有建立數(shù)據(jù)采集、分析、保存、銷毀的安全保管機制，極易造成數(shù)據(jù)泄漏風險。三是我國很多平臺自主研發(fā)能力弱，無法有效防范系統(tǒng)漏洞、病毒以及黑客攻擊。2015年，浙江的“銅掌柜”被曝出嚴重系統(tǒng)漏洞問題，致使60萬客戶信息泄露（用戶姓名、手機、銀行卡和密碼），盡管該平臺官網(wǎng)上宣稱其平臺有多重認證和加密。

3.2不對稱的信息

互聯(lián)網(wǎng)之中的所有金融活動，都建立在虛擬的基礎(chǔ)之上，借助信息技術(shù)，人們可以自由的進行結(jié)算支付、發(fā)布融資信息等。交易的雙方不必面對面直接交流，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)，就可以實現(xiàn)自己的交易目的。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，金融體系的進一步擴大，人們愈發(fā)依賴于互聯(lián)網(wǎng)交易，每年的交易量呈直線式上漲。那么隨之就產(chǎn)生了一個問題，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，是無法準確驗證網(wǎng)絡對面另一個人的身份的，對對方的道德素養(yǎng)、財產(chǎn)狀況都一無所知，借助這一特性，是否會有人進行欺詐呢？答案不言而喻。網(wǎng)路是一個虛擬的平臺，交易雙方根本無法明確彼此的信息，很容易產(chǎn)生金融風險。

3.3信用風險

目前，我國征信體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法缺失，這導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本偏低，投資人惡意騙貸、網(wǎng)絡洗錢以及P2P平臺跑路等問題時有發(fā)生。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2018年12月末，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到了6430家，其中停業(yè)及問題平臺5409家，占比高達84.1%;正常運營平臺數(shù)量為1021家，比2017年末減少1219家，自2015年起連續(xù)三年出現(xiàn)下降。另據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年問題平臺涉及貸款余額超千億元，達到1434.1億元。而2018年末，全國網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為7889.65億元，按此計算，2018年末全國網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率約為18.2%。

3.4互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付法律風險

現(xiàn)實生活中存在許多利用第三方支付平臺特殊的法律地位和運行模式實施違法活動的風險。（一）違約風險傳統(tǒng)的離線交易是買方和賣方之間的真實聯(lián)系，貨幣和貨物均是現(xiàn)實的。而在線交易是虛擬的。第三方支付機構(gòu)或賣方可能無法準確掌握買方的真實身份以及資金是否合法等問題，故而，買方存在違約風險。與此同時，賣方也存在違約風險，譬如，賣家未能及時發(fā)貨，或者因商品質(zhì)量問題導致買家要求退貨。第三方支付機構(gòu)也可能存在違約風險，如第三方支付機構(gòu)將用戶存放的沉淀資金挪作他用。（二）用戶信息泄露風險互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易涉及用戶身份證、銀行卡、密碼等敏感信息，這些信息一旦泄露，將可能為不法分子所利用，給用戶帶來損失。此外，買方和商戶的支付金額、姓名住址、具體業(yè)務種類等信息是各類機構(gòu)判定用戶信用狀況的數(shù)據(jù)，一旦被不法分子掌握，危害也不容小覷。

4互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理措施

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融“四位一體”治理體系內(nèi)各主體行為措施

第一，突出政府監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同治理體系中的主導地位，明確法律、法規(guī)在產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展中的重要性。盡快制定與出臺符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律，加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)有法可依、有法必依。建議在制定法律方面從三方面入手：金融風險防范、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者利益保護以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺行為規(guī)范，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)全方面的法律監(jiān)管覆蓋;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會做好服務者角色，建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雙向服務渠道，根據(jù)市場需求制定相應的服務機制、應急機制以及共享機制等。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會較多，建議各區(qū)域內(nèi)及各業(yè)態(tài)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建立行業(yè)協(xié)會溝通機制，加強內(nèi)部信息流動，建立會員制度，整合會員訴求，準確掌握產(chǎn)業(yè)信息，根據(jù)企業(yè)平臺要求制定具有針對性的策略。此外，建議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會加強內(nèi)部信息化建設，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加準確的規(guī)劃;第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，充分挖掘社會閑散監(jiān)管資源，培育出更多的私人監(jiān)管主體，共同推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系建設，提升監(jiān)管效率，實現(xiàn)監(jiān)管目標。

4.2注重內(nèi)控建設

首先，要構(gòu)建完善的平臺技術(shù)。提升硬件質(zhì)量，投入可靠的資金，研發(fā)計算機安全技術(shù)，切實的增強互聯(lián)網(wǎng)的防御水平。只有硬件設備得到了保障，金融活動才能夠順利的進行下去。要定期的維護和檢修硬件設備，提升其使用壽命，保證其正常使用;其次，要不斷的引進先進的技術(shù)，提升操作技術(shù)的安全性和穩(wěn)定性。注重各種安全交易軟件的開發(fā)和研究，增設殺毒軟件，杜絕釣魚軟件，抵御黑客攻擊;最后，加強內(nèi)控管理，有效約束技術(shù)人員和內(nèi)部交易行為，嚴格把控各個交易流程，減少不良行為。明確分工，將職責落實到每一個人的身上，結(jié)合平臺自身情況，構(gòu)建合理的監(jiān)督體系，一旦產(chǎn)生了錯誤，追根溯源，盡快的找到問題產(chǎn)生的源頭，進行及時解決。

4.3建立金融犯罪風險防范機制

（1）建立客戶信用檔案庫要求第三方支付機構(gòu)重視對客戶信息的核驗，建立和完善客戶信用檔案。同時，明確規(guī)定因客戶身份驗證瑕疵而造成的法律風險由第三方支付機構(gòu)承擔責任，促使其盡快建立起相關(guān)的金融犯罪預案，并承擔相應監(jiān)督責任。（2）統(tǒng)一監(jiān)管體系建議央行可以在進行監(jiān)管的同時，與銀保監(jiān)會、稅務機構(gòu)、司法機關(guān)通力合作，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付服務動態(tài)監(jiān)控中心，實行統(tǒng)一監(jiān)管，共同打擊金融犯罪，維護支付市場的基本秩序。（3）建立反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)實踐中，司法機關(guān)往往首先根據(jù)已發(fā)生的犯罪情況去查證洗錢犯罪，這種事后審查模式具有明顯的滯后性。為此，需建立有效的預警機制。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺建立并運行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，可對資金流的反常動態(tài)及時掌控，有效打擊洗錢犯罪。

5結(jié)束語

這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展進入了黃金階段，使用人數(shù)激增，使用規(guī)模逐步擴大，便利人們生活的同時，也帶來了諸多風險。筆者認為，一定要提升風險防范意識，構(gòu)建完善的風險防范制度，有針對性的開展立法工作，促進信息防控制度的不斷完善，進一步的降低金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的長足發(fā)展。

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作者簡介：

張博雅，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，工作單位：南巴加瓦（南京）生物技術(shù)有限公司，研究方向：經(jīng)濟管理。