[摘 要]國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了很大的成績(jī)，但是由于自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和認(rèn)識(shí)不夠，同時(shí)外部環(huán)境也存在威脅，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到很好地控制。加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)，對(duì)于提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成功率大有裨益，對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是很大的利好。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號(hào)]F832.33

伴隨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面做出了很多的探索，充分滿足了市場(chǎng)的需求。由于自身經(jīng)驗(yàn)精力的不足、宏觀環(huán)境的束縛、市場(chǎng)需求的多變等因素，商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。信用、市場(chǎng)、聲譽(yù)等不確定性風(fēng)險(xiǎn)的存在，增加了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)損失發(fā)生的概率。加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，有利于及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和制定預(yù)案，降低風(fēng)險(xiǎn)造成的不利影響。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題

1.1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)不夠，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行缺乏對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體戰(zhàn)略考慮，造成與其他銀行機(jī)構(gòu)存在激烈的產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)市場(chǎng)份額不足，造成虧損的現(xiàn)象非常普遍。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的寬松的外部環(huán)境較為缺乏，過(guò)于嚴(yán)格的金融管理制度、過(guò)多的政府干預(yù)、無(wú)序的市場(chǎng)制度、信息披露不夠充分等要素，在一定程度上約束了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的行為和動(dòng)力。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)定位不夠精準(zhǔn)，創(chuàng)新層次不高且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，難以產(chǎn)生較大的競(jìng)爭(zhēng)力和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也不利于充分利用商業(yè)銀行的資源來(lái)獲取客戶及市場(chǎng)的高度滿意。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等方面。對(duì)于資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，主要包括需要滿足不同客戶需求的國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，這些主要存在信用風(fēng)險(xiǎn)的問題;另外用于增加收入的賬戶黃金業(yè)務(wù)、匯金債券投資等，主要存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn);還有用于突破投資管制的產(chǎn)業(yè)投資基金，主要存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于負(fù)債類的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括用于緩解資本充足率壓力的商業(yè)銀行次級(jí)債、混合資本債券，以及用于解決期限錯(cuò)配的無(wú)特定用途的金融債券，這些都存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，而創(chuàng)新存款等負(fù)債類金融產(chǎn)品則存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括滿足客戶需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，存在法律風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于追求市場(chǎng)份額的銀行卡業(yè)務(wù)，存在信用風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于滿足客戶需求的代理集團(tuán)流動(dòng)性管理，存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于要轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)的利率互換產(chǎn)品、債券遠(yuǎn)期交易產(chǎn)品、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、遠(yuǎn)期外匯交易等，存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)問題

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了一些成績(jī)，提升了中間收益和資本充足率，緩解了期限錯(cuò)配的問題，對(duì)于推動(dòng)匯率和利率的市場(chǎng)化進(jìn)程起到很大助力，但其中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題依然存在。

第一，國(guó)家針對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管力度相對(duì)較弱。國(guó)內(nèi)金融體系在發(fā)展初期是采取央行統(tǒng)一監(jiān)管的模式，逐步推行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式。由于監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、精力、資源的不足，這種模式主要限于對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管，相對(duì)微觀具體，而對(duì)于可能發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的宏觀監(jiān)管的重視度不夠。在監(jiān)管技術(shù)上，缺乏數(shù)據(jù)庫(kù)的系統(tǒng)梳理、量化及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，導(dǎo)致很多低端劣質(zhì)的金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品品質(zhì)和運(yùn)行秩序。在信息透明度上存在不足，比如披露制度不夠健全，不能保證信息的對(duì)稱性，不能保障公平公正。另外，缺乏規(guī)范操作，沒有預(yù)先制定一些應(yīng)對(duì)方案，也缺乏充分的協(xié)調(diào)和溝通，導(dǎo)致出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問題，不能夠及時(shí)得到順利解決。這些現(xiàn)象，都是金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管力度不足的表現(xiàn)。

第二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的量化管理程度相對(duì)較低。在行業(yè)內(nèi)缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法和管理人才，不能構(gòu)建更加科學(xué)的管理模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。由于缺乏精準(zhǔn)的考量手段和依據(jù)，就會(huì)弱化管理效率，同時(shí)定性的東西過(guò)多會(huì)影響決策判斷的準(zhǔn)確性，也不能及時(shí)識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于數(shù)據(jù)庫(kù)的構(gòu)建方面，商業(yè)銀行會(huì)比較重視硬件設(shè)施設(shè)備的引進(jìn)，但是在客戶信用數(shù)據(jù)、商業(yè)歷史信息、行為環(huán)境特征等方面的數(shù)據(jù)收集不夠深入，造成基礎(chǔ)平臺(tái)太過(guò)落后。基礎(chǔ)平臺(tái)構(gòu)建不牢固，就會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)識(shí)別判斷，也就難以做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)要素來(lái)自商業(yè)銀行內(nèi)部和外部環(huán)境兩個(gè)方面，外部環(huán)境的不可控性較大。商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，可以采取內(nèi)部消化為主、外部預(yù)防為輔的策略。

2.1 加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行可以從內(nèi)部出發(fā)，加強(qiáng)自身存在問題的反思，通過(guò)加強(qiáng)管理、完善制度、改變理念、優(yōu)化組織平臺(tái)等方式，來(lái)提升自身對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第一，改進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。在很多情況下，商業(yè)銀行關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)相對(duì)比較薄弱，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題不夠重視，特別是一些高層管理人員沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，由此導(dǎo)致下屬員工對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題也缺乏意識(shí)，甚至影響到工作層面的行為習(xí)慣和積極主動(dòng)性。由此，商業(yè)銀行需要將風(fēng)險(xiǎn)管理納入組織文化層面，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核，讓全員重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理放到企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度去看待，只有這樣，才能及早趕超西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的水平，創(chuàng)造更佳的效益。

第二，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)平臺(tái)的建設(shè)和完善。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范、收集、整理和利用上，都相對(duì)比較短板，不能充分開發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新蘊(yùn)含的價(jià)值，造成研發(fā)投入的低效和浪費(fèi)。商業(yè)銀行需要充分借助當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的便利，開發(fā)更加簡(jiǎn)約、穩(wěn)定、人性化、安全的界面平臺(tái)。只有更好地滿足市場(chǎng)或客戶的多元化需求，才能保持持久的生命力，也才能保障創(chuàng)新基礎(chǔ)平臺(tái)的價(jià)值得到發(fā)揮和利用。另外，開發(fā)更先進(jìn)的信息處理模型，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的量化，針對(duì)模型反映的問題本質(zhì)，以此制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，針對(duì)具體問題制定的措施才更加富有價(jià)值性。

第三，構(gòu)建專業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)涉及科學(xué)廣泛、內(nèi)容科學(xué)講究的領(lǐng)域，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的新穎性、實(shí)用性、價(jià)值性，定價(jià)的方式選擇及合理性，營(yíng)銷推廣的技巧等都會(huì)影響到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效果，存在很大的不確定性，需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，成員需要具備專業(yè)的技能背景，并能夠定期參加培訓(xùn)，及時(shí)完善知識(shí)架構(gòu)，才能勝任金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的崗位。在工作中，需要加強(qiáng)績(jī)效考核，調(diào)動(dòng)團(tuán)隊(duì)的積極性。

2.2 加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的外部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

第一，逐步改變對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念。通過(guò)實(shí)行市場(chǎng)化的機(jī)制，來(lái)加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的具體微觀監(jiān)管，向宏觀監(jiān)管與微觀監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的方向過(guò)渡，由事后應(yīng)對(duì)模式向事前預(yù)防模式過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能和機(jī)構(gòu)結(jié)合監(jiān)管的方式過(guò)渡。加強(qiáng)信息披露制度的完善，讓金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加公開透明，以便于市場(chǎng)秩序規(guī)范，做到審慎地預(yù)控風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)采取分類監(jiān)管的方式來(lái)應(yīng)對(duì)不同形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，只要風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的，就可以采取定期監(jiān)管檢查的模式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就需要采取措施來(lái)進(jìn)行懲罰，給予嚴(yán)重的處理。商業(yè)銀行需要不斷提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的水平和手段，建立科學(xué)預(yù)警的機(jī)制，以便有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三，逐步完善商業(yè)銀行和金融產(chǎn)品的評(píng)估機(jī)制。針對(duì)市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品和商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，定期進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并能夠做到公開透明，這樣有利于增加金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)信用等級(jí)較高的商業(yè)銀行及其金融產(chǎn)品，其受到市場(chǎng)的認(rèn)可程度也會(huì)相對(duì)較高一些，而信用等級(jí)較低的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品也容易被識(shí)別，最后讓市場(chǎng)對(duì)這些落后的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)行自然淘汰，給信用等級(jí)高的產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)更多的機(jī)會(huì)，通過(guò)積極篩選和自然淘汰，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。通過(guò)定期評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不足，及時(shí)調(diào)整創(chuàng)新的思路或模式，最終得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

3 結(jié) 論

總之，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，取得了一定的成績(jī)，適應(yīng)了市場(chǎng)及客戶的多元化需求。同時(shí)，由于管制力度不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等原則，也導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要從自身內(nèi)部出發(fā)，適應(yīng)外部環(huán)境變化，更加富有前瞻性和預(yù)警性，保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控。

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[作者簡(jiǎn)介]趙輝（1978—），男，河南通許人，鄭州大學(xué)碩士研究生，河南省八達(dá)威商業(yè)集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)。