摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來，這也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定程度上的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行在金融行業(yè)占據(jù)著主要的地位，而從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，然而，挑戰(zhàn)往往會伴隨著機遇出現(xiàn)，商業(yè)銀行需要合理的把握互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的機遇，順應整體趨勢，合理迎接挑戰(zhàn)，在競爭激烈的金融市場環(huán)境下保證自身的生存，并持續(xù)的進行發(fā)展。據(jù)此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的發(fā)展問題，希望能夠對現(xiàn)實有所裨益。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行：發(fā)展

一、前言

對于商業(yè)銀行來說，其常規(guī)業(yè)務為存款、匯兌、儲蓄、貸款等，與此同時，其還扮演著信用中介的角色。毫無疑問商業(yè)銀行屬金融機構范疇，尤其是商業(yè)銀行開展的存款和貸款業(yè)務，直接奠定了其在金融市場中的地位。在國內，商業(yè)銀行的數(shù)目較多，部分商業(yè)銀行存在著資本優(yōu)勢，在我國特有的經(jīng)濟發(fā)展模式下，商業(yè)銀行的發(fā)展可謂如魚得水、如虎添翼。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來改變了這一局面，商業(yè)銀行的業(yè)務受到?jīng)_擊，在這樣的情況下，只有加強對現(xiàn)狀的分析并合理進行創(chuàng)新，才能夠保證商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)此，本文分析了相關問題，提出了商業(yè)銀行的發(fā)展措施，具有一定的現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

想要對整體問題進行分析，就必須要在一定程度上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其存在著兩個方面的內容，首先是互聯(lián)網(wǎng)平臺金融化，其次為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，雖然從字面意義來看兩者大致相同，但實際上這兩個方面存在著一定的區(qū)別，二者共同形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的內容，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在實際運行的過程中，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特點與傳統(tǒng)金融模式存在較大差異，但是其仍然具備金融的核心特征，換句話說，直到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融內容中只承擔著輔助的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎仍然是“金融”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融具有著鮮明的特點，相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面較廣，成本較低，效率較高，發(fā)展速度較快，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險比傳統(tǒng)金融更大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著多種不同的類型，主要包括互聯(lián)網(wǎng)貨幣、互聯(lián)網(wǎng)金融服務中心、第三方支付等等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

（一）產(chǎn)品競爭力較低

由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的發(fā)展遭遇了瓶頸，如果不能夠深入的對其進行分析，明確商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題，就會持續(xù)降低商業(yè)銀行的競爭力。從現(xiàn)實情況來看，相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融機構簡單的基金購買模式，商業(yè)銀行的產(chǎn)品競爭力較低，無論是有息存款還是基金都較為傳統(tǒng)，同時想要在商業(yè)銀行獲取基金產(chǎn)品，還必須要去銀行柜臺辦理手續(xù)，較為麻煩。在產(chǎn)品不具備競爭力的情況下，商業(yè)銀行很難持續(xù)發(fā)展。

（二）經(jīng)營模式不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式不完善的問題也漸漸的顯露出來。我國大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營模式都較為滯后，無論是在服務意識方面還是在文化建設方面都不如互聯(lián)網(wǎng)金融機構，在工作時間方面，客戶無法在每天下午五點后辦理業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融則不存在這種限制。同時，部分商業(yè)銀行的工作人員滿足于現(xiàn)狀，缺乏創(chuàng)新精神，影響了商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

（三）經(jīng)營模式較為傳統(tǒng)

商業(yè)銀行的經(jīng)營模式仍然是由客戶到銀行柜臺對各類表格進行填寫，如此才能夠對存款和貸款的相關業(yè)務進行辦理，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，用戶通過智能手機就可以輕松完成上述工作。除此之外，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都存在著資金融通門檻低的情況，整體模式較為靈活，而反觀商業(yè)銀行，其在資金融通的便捷性方面遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)金融機構，無法更好的滿足人們的融資需求。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未增加對固定資產(chǎn)進行投資的強度，但商業(yè)銀行的存款業(yè)務卻仍然受到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的影響，所以，商業(yè)銀行必須要加強創(chuàng)新，完善經(jīng)營模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的發(fā)展措施

（一）提升產(chǎn)品設計水平

正如前文所說，相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融機構簡單的基金購買模式，商業(yè)銀行的產(chǎn)品競爭力較低，無論是有息存款還是基金都較為傳統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行方面必須要著手對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化，提升產(chǎn)品設計水平，相關人員可以嘗試運用大數(shù)據(jù)技術對客戶需求進行明確，同時推出短期穩(wěn)健性的理財產(chǎn)品。在對投資范圍、投資比例進行了合理設計后，還應持續(xù)降低理財產(chǎn)品的投資門檻，吸引更多客戶參與到其中。

在理財產(chǎn)品正式發(fā)售后，銀行也需要對其發(fā)售動態(tài)進行合理的評估，根據(jù)市場環(huán)境對其細節(jié)問題進行調整，提升產(chǎn)品的競爭力。

（二）對服務范圍進行拓展

拓展服務范圍對商業(yè)銀行的發(fā)展可謂至關重要，為了能夠合理應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要通過保持用戶群體穩(wěn)定、選取熱點產(chǎn)品等方式拓展服務范圍，獲取更多的客源。例如，在某商業(yè)銀行的實際發(fā)展過程中，其始終將業(yè)務重點集中在當?shù)?，但是當?shù)厝罕姴⒉淮嬖谳^強的存貸款業(yè)務需求，針對這種情況，該商業(yè)銀行就可以以能夠吸引客戶的技術為賣點，與技術研究部門進行合作并給予資金基礎，在技術得到實踐落實之后，再由技術研究機構給予商業(yè)銀行長期回報，這種方式能對服務范圍進行拓展，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

除此之外，在服務范圍的拓展過程中，出現(xiàn)風險在所難免，為了將風險降到最低，商業(yè)銀行應對資金流向進行跟蹤，保證回報的穩(wěn)定性。

（三）對經(jīng)營模式進行創(chuàng)新

創(chuàng)新經(jīng)營模式可促進商業(yè)銀行的發(fā)展，因此商業(yè)銀行相關領導需要注重這一問題，多運用互聯(lián)網(wǎng)技術，打破時間、空間等因素的局限。例如，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀模式如今已經(jīng)得到開展，在此基礎上，銀行方面還需要持續(xù)增加更多的線上模式，無論是業(yè)務辦理還是產(chǎn)品分析都應在網(wǎng)銀上有所體現(xiàn)，爭取將所有業(yè)務都通過網(wǎng)絡進行開展，在這樣的情況下，用戶無須去銀行排隊、填表就可以辦理業(yè)務，能在一定程度上留住客戶，保證客戶忠誠度。

例如，商業(yè)銀行根據(jù)現(xiàn)實情況對問題咨詢模塊進行完善，將常見的問題融入到其中，并給予標準化的解答，另外還需要對人工服務進行完善，無論是生活繳費服務還是貴金屬交易行情都需要包括在其中。在產(chǎn)品的分析模塊方面，商業(yè)銀行應格外對其進行重視，將銀行的主要產(chǎn)品進行介紹，并詳細為客戶分析新產(chǎn)品，在用戶對相應產(chǎn)品進行點擊后，就可以獲取其想要明確的信息，包括產(chǎn)品的購買熱度、價格信息等等，當客戶確認購買意向時，就可以在線購買，這種方式可以提升商業(yè)銀行在金融市場中的競爭力，促進商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

五、結論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行在金融行業(yè)占據(jù)著主要的地位，而從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行方面必須要著手對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化，提升產(chǎn)品設計水平，相關人員可以嘗試運用大數(shù)據(jù)技術對客戶需求進行明確，同時推出短期穩(wěn)健性的理財產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的競爭力，吸引更多客戶參與到其中。

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作者簡介：

程瑛，中國建設銀行上海市分行，上海。