李丹　李晴　張勝男　韓大猛

[摘要]在明確定位保險(xiǎn)扶貧及保險(xiǎn)業(yè)扶貧、厘清保險(xiǎn)扶貧與保險(xiǎn)業(yè)扶貧的邊界、概括分析全國(guó)典型保險(xiǎn)業(yè)扶貧案例的基礎(chǔ)上，提出保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家扶貧的三種主要方式，即履行社會(huì)責(zé)任扶貧、設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品扶貧、滿足政府需求扶貧。踐行社會(huì)責(zé)任提升了行業(yè)的美譽(yù)度，推出扶貧產(chǎn)品履行了行業(yè)的職責(zé)，參與政府管理行為發(fā)揮了保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的作用。為保證保險(xiǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)性，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)注意適度履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，科學(xué)設(shè)計(jì)有效產(chǎn)品，積極推動(dòng)政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)，加快推進(jìn)“保險(xiǎn)業(yè)扶貧”再升級(jí)。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)扶貧;保險(xiǎn)業(yè)扶貧;扶貧定位;可持續(xù)發(fā)展

[中圖分類號(hào)]F84

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1000—3541（2019）03—0131—06

引言

精準(zhǔn)扶貧”是習(xí)近平總書記2013年11月

在湖南湘西考察時(shí)首次提出的新時(shí)期扶貧基本方略。此后，2014—2016年間，習(xí)近平在內(nèi)蒙古、福建、貴州、吉林、西藏等地多次強(qiáng)調(diào)，精準(zhǔn)扶貧要因地制宜、精準(zhǔn)施策，緊抓教育、緊抓醫(yī)療、強(qiáng)抓醫(yī)療，多方合力強(qiáng)化保障和改善民生;廣泛動(dòng)員社會(huì)力量積極參與扶貧工作，堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧、專項(xiàng)扶貧的三位一體扶貧大格局，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

2017年10月，習(xí)近平在黨的十九大報(bào)告中指出：“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，必須堅(jiān)持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，深人實(shí)施東西部扶貧協(xié)作，重點(diǎn)攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。”2019年2月，中央一號(hào)文件開篇再次強(qiáng)調(diào)，“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”已進(jìn)人決勝時(shí)期，各個(gè)部門理應(yīng)加緊扶貧進(jìn)度，實(shí)現(xiàn)全面脫貧。

在此思想的指導(dǎo)下，近年來，各行業(yè)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，采取了各有不同的扶貧方式：有單一社會(huì)救助形式的“輸血”式扶貧，有帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧的“造血”式扶貧，更多是以直接救濟(jì)與造血自救的“輸血與造血協(xié)同”式扶貧。扶貧方式的層層推進(jìn)、穩(wěn)扎穩(wěn)打，為精準(zhǔn)脫貧的實(shí)現(xiàn)夯實(shí)基礎(chǔ)。

本文認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從履行社會(huì)責(zé)任、設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)等三個(gè)視角參與扶貧任務(wù)，并將設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)扶貧兩種從保險(xiǎn)本質(zhì)出發(fā)的扶貧思路定位為真正意義的保險(xiǎn)扶貧，保險(xiǎn)業(yè)參與公益扶貧并不屬于保險(xiǎn)扶貧的范疇。所謂保險(xiǎn)扶貧應(yīng)是在黨和政府扶貧思想及有關(guān)政策的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)行業(yè)為滿足貧困地區(qū)的實(shí)際內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理需求，將產(chǎn)品組合、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等保險(xiǎn)行業(yè)特有的針對(duì)性工作落實(shí)和實(shí)施的過程，以達(dá)到助推脫貧工作順利實(shí)現(xiàn)的目的。而保險(xiǎn)業(yè)扶貧是除了保險(xiǎn)扶貧以外，保險(xiǎn)企業(yè)作為社會(huì)基本成員之一，在扶貧工作中所履行的慈善捐助、社會(huì)救濟(jì)等社會(huì)責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)其綜合社會(huì)價(jià)值的所有扶貧行為總和。保險(xiǎn)業(yè)扶貧與保險(xiǎn)扶貧是包含與被包含的關(guān)系，二者不能混為一談。通過整理2017年全國(guó)優(yōu)秀保險(xiǎn)扶貧案例，總結(jié)分析得出保險(xiǎn)業(yè)在具體實(shí)踐過程中采取的扶貧方式占比如表1。

目前，保險(xiǎn)業(yè)扶貧在具體實(shí)行過程中還存在諸多問題，本文依據(jù)全國(guó)典型保險(xiǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐情況對(duì)保險(xiǎn)業(yè)扶貧進(jìn)行分析以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在扶貧工作中“潤(rùn)滑劑、催化劑”作用的發(fā)揮。

二、保險(xiǎn)業(yè)扶貧的定位分析

實(shí)踐中保險(xiǎn)業(yè)扶貧方式多樣，但歸結(jié)起來主要是基于履行社會(huì)責(zé)任扶貧、設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品扶貧及滿足政府需求扶貧等三種定位開展具體業(yè)務(wù)。本文以全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)扶貧優(yōu)秀案例對(duì)三種定位分別進(jìn)行分析。

（一）以履行社會(huì)責(zé)任的扶貧

履行社會(huì)責(zé)任扶貧是保險(xiǎn)公司對(duì)于無(wú)法提供保險(xiǎn)保障的不可保致貧風(fēng)險(xiǎn)，以捐贈(zèng)、助學(xué)等形式參與公益事業(yè)的一種扶貧方式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為社會(huì)企業(yè)的一員，以履行社會(huì)責(zé)任實(shí)現(xiàn)其社會(huì)價(jià)值最大化。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任包括核心商業(yè)活動(dòng)中的社會(huì)責(zé)任（尊重客戶隱私、保護(hù)客戶知情權(quán)、開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、快速理賠等）及核心商業(yè)活動(dòng)外的社會(huì)責(zé)任（推動(dòng)教育、醫(yī)療、環(huán)保等事業(yè)發(fā)展參與公益活動(dòng)）。保險(xiǎn)行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任是立足社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇。目前，保險(xiǎn)業(yè)以履行社會(huì)責(zé)任扶貧主要從產(chǎn)業(yè)扶貧和教育扶貧兩個(gè)方面入手。

1.產(chǎn)業(yè)扶貧

產(chǎn)業(yè)扶貧是指保險(xiǎn)公司通過人才輸送、直接注資、創(chuàng)辦產(chǎn)業(yè)基地、推廣特色產(chǎn)業(yè)等方式，幫扶貧困地區(qū)發(fā)揮特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困人口增收，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧的一種扶貧方式。保險(xiǎn)業(yè)基于不平衡增長(zhǎng)理論有針對(duì)性地選擇貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)扶持，充分利用稀缺資源，將有限的資源投人到發(fā)展效應(yīng)大的項(xiàng)目中，以帶動(dòng)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而保險(xiǎn)業(yè)利用不同地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，擴(kuò)大其產(chǎn)業(yè)發(fā)展效應(yīng)，輻射帶動(dòng)貧困人口積極加入生產(chǎn)過程以增強(qiáng)貧困地區(qū)創(chuàng)收能力。

在全國(guó)優(yōu)秀的產(chǎn)業(yè)扶貧案例中，保險(xiǎn)公司的扶貧模式大抵一致，均以確定扶持產(chǎn)業(yè)派遣優(yōu)秀員工掛職—?jiǎng)?chuàng)立產(chǎn)業(yè)扶貧基地—提供設(shè)備、資金支持一產(chǎn)業(yè)后期推廣品牌化等的一系列方案實(shí)現(xiàn)對(duì)口扶貧，其中，光大永明人壽在湖南省古丈縣扶貧和人保財(cái)險(xiǎn)在江西省吉安縣扶貧較為典型，二者的不同之處在于人保財(cái)險(xiǎn)在江西省吉安縣將產(chǎn)業(yè)扶貧基地中的創(chuàng)新產(chǎn)品扶貧人股，村委會(huì)、村干部、貧困戶各占股10%、35%、55%，每股資金6000元，貧困戶入股資金由財(cái)政和企業(yè)幫扶支出。

在扶貧成效方面，地方特色產(chǎn)業(yè)獲得飛速發(fā)展，貧困人口增收受益，已初步顯現(xiàn)效果：古丈縣牛角山茶園2016年生產(chǎn)黑茶產(chǎn)量96噸、產(chǎn)值1160萬(wàn)元，124戶貧困戶從茶產(chǎn)業(yè)旅游業(yè)中增收受益;江西省吉安縣已實(shí)現(xiàn)全部貧困戶加入產(chǎn)業(yè)扶貧基地，除了戶均500元分紅收入以外，有勞動(dòng)能力的貧困戶可獲得80元/天的務(wù)工收入。

2.教育扶貧

教育扶貧是指保險(xiǎn)公司以捐贈(zèng)書籍、捐建圖書室、設(shè)立助學(xué)基金等形式，資助貧困生接受教育而阻斷貧困代際傳遞的一種扶貧方式。目前，許多家庭中教育支出負(fù)擔(dān)較重，教育致貧現(xiàn)象仍存在，因而要以扶志、扶智的方式解決貧困問題。

全國(guó)典型的教育扶貧案例多以建立助學(xué)基金—捐贈(zèng)教育設(shè)施—篩選資助貧困生一組織員工支教、捐款或搭建公益平臺(tái)的模式運(yùn)行，在諸多運(yùn)行成果中，太平洋壽險(xiǎn)在山東省推行的“一份保單捐助一元錢”活動(dòng)，在確保公益基金的持續(xù)性積累與使用中發(fā)揮了重大作用，堪稱典范。

在扶貧成效方面，保險(xiǎn)業(yè)通過改善貧困地區(qū)教育設(shè)施環(huán)境、豐富圖書種類、實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)互通等落地項(xiàng)目的開展，拓寬了貧困學(xué)生的眼，界和知識(shí)面;通過助學(xué)基金的合理分配，溫暖了貧困學(xué)生心靈，減輕了貧困家庭教育支出負(fù)擔(dān)。

（二）以設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的扶貧

設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品扶貧是保險(xiǎn)公司為適應(yīng)市場(chǎng)需求、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇、立足社會(huì)生存與發(fā)展、增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改善、組合或創(chuàng)新，以滿足被保險(xiǎn)人需要尋求新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的一種行為。

設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品既是保險(xiǎn)扶貧的根本之要，也是保險(xiǎn)業(yè)扶貧的必然手段之一。保險(xiǎn)業(yè)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，應(yīng)遵循產(chǎn)品可持續(xù)性原則，依托于包容性增長(zhǎng)理論中強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的觀點(diǎn)，單一追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策目標(biāo)不具有可持續(xù)性，因此，盡可能在保證設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本最小化同時(shí)追求普惠效應(yīng)最大化。

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所提供的“特惠?！北ｋU(xiǎn)服務(wù)惠及建檔立卡貧困人口，保障其基本生活，在一定程度上達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定相統(tǒng)一的宏觀目標(biāo)。目前，保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)有產(chǎn)品更多適用于有能力承擔(dān)一定保費(fèi)的消費(fèi)者，無(wú)法滿足支付能力有限（甚至無(wú)支付能力）的貧困人口需求，較高保費(fèi)和較低保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品都難以適用扶貧工作，因此，保險(xiǎn)公司因地制宜設(shè)計(jì)扶貧專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得尤為重要。總結(jié)當(dāng)前各保險(xiǎn)企業(yè)的做法，設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)扶貧可分為傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品重組和創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。

1.傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品重組扶貧

傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品重組扶貧是保險(xiǎn)公司將傳統(tǒng)的、廣泛適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)貧困地區(qū)的特殊需求進(jìn)行重新整理、組合，以使貧困人口（被保險(xiǎn)人）以較低支出（甚至零支出）獲得充足保障的一種扶貧方式。

全國(guó)以傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品重組扶貧的典型案例均是推出“一攬子”保險(xiǎn)計(jì)劃，即保險(xiǎn)公司將現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)不同地區(qū)的貧困現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)口重組以支持當(dāng)?shù)胤鲐毴蝿?wù)，各公司相關(guān)計(jì)劃中的險(xiǎn)種組合具有相似性，涉及貧困人口人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般由政府統(tǒng)籌，其他特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的保費(fèi)由政府與貧困戶各承擔(dān)一定比例。譬如，人保財(cái)險(xiǎn)在廣西百色扶貧保險(xiǎn)計(jì)劃包括人身意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)村借款人意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)計(jì)劃中各險(xiǎn)種保費(fèi)均由政府統(tǒng)籌;中原農(nóng)險(xiǎn)在河南蘭考保險(xiǎn)計(jì)劃包含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)民意外健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等6個(gè)生活風(fēng)險(xiǎn)、10個(gè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障類險(xiǎn)種，由蘭考縣政府出資1000萬(wàn)元保費(fèi)用于項(xiàng)目實(shí)施，貧困戶自擔(dān)80%保費(fèi)，其余部分由各級(jí)政府給予補(bǔ)貼。

從扶貧成效來看，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品重組扶貧有效地化解了貧困戶家庭面臨的綜合風(fēng)險(xiǎn)，提升了其綜合保險(xiǎn)保障水平，在一定程度上擴(kuò)大了扶貧效果，加快了脫貧進(jìn)程?！耙粩堊印北ｋU(xiǎn)計(jì)劃初顯成效：人保財(cái)險(xiǎn)2016年為百色市288戶貧困家庭提供風(fēng)險(xiǎn)保障11億元，為3809名特殊貧困人口提供小額人身保險(xiǎn)保障8989.24萬(wàn)元，農(nóng)村借款人意外傷害保險(xiǎn)撬動(dòng)貸款11億元，發(fā)揮保險(xiǎn)資金約135倍的杠桿作用，13622人從中受益;中原農(nóng)險(xiǎn)為蘭考貧困戶及扶貧企業(yè)提供信貸支持2億元，提供農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)房等方面的保險(xiǎn)保障超出40億元，蘭考縣政府繳納的近千萬(wàn)元保費(fèi)撬動(dòng)保險(xiǎn)資金高達(dá)84億元，2017年3月，蘭考縣成功實(shí)現(xiàn)脫貧，成為我國(guó)首個(gè)貧困縣“摘帽”的金融行業(yè)扶貧典范。

2.創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)扶貧

創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)扶貧是保險(xiǎn)公司基于貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)、貧困人口的特殊需求，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)或研發(fā)全新產(chǎn)品，以使貧困人口（被保險(xiǎn)人）以較低支出（甚至零支出）獲得足夠保障的一種扶貧方式。

開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品扶貧的典型模式是保險(xiǎn)公司依據(jù)市場(chǎng)需求，因地制宜設(shè)計(jì)相關(guān)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)承擔(dān)方及保費(fèi)承擔(dān)比例等合同條款會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的及被保險(xiǎn)人的貧困程度不同而確定。譬如，人保財(cái)險(xiǎn)依據(jù)阜平特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)食用菌、肉驢、中藥材等28種新型扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，與阜平縣政府協(xié)同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采取保費(fèi)共享、理賠共擔(dān)的形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋;國(guó)元保險(xiǎn)依據(jù)亳州小微企業(yè)貸款抵押物不足而開發(fā)“532”無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款保證保險(xiǎn)，即企業(yè)或個(gè)，人以銀行為受益人向保險(xiǎn)公司投保貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出具相應(yīng)保單作為企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的擔(dān)保條件，進(jìn)而銀行為申貸企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款的一種制度安排，由政府部門先期向農(nóng)商行存人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，如若發(fā)生貸款本息損失，保險(xiǎn)公司、政府、銀行各擔(dān)50%、30%、20%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，銀行可直接從政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金扣除所擔(dān)責(zé)任金額。

從扶貧成效來看，創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)扶貧實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化，豐富了險(xiǎn)種選擇，有效地滿足了市場(chǎng)需求，全面提高了其保險(xiǎn)保障水平，加快了產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，增強(qiáng)了企業(yè)內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，帶動(dòng)了貧困戶自主增收。以開發(fā)創(chuàng)新型扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的典型模式成效顯著：阜平縣2016年劃撥的1400萬(wàn)元縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)撬動(dòng)保險(xiǎn)資金2794.46萬(wàn)元，為全縣貧困戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)13.7億元，資金放大效果近百倍，其中，中藥種植產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)2230貧困戶，戶均增收2.09萬(wàn)元;“532”無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)有效地解決亳州小微企業(yè)貸款難題，在加快企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)有勞動(dòng)能力的貧困戶就業(yè)且薪資水平可達(dá)1600—3000元不等，并通過“保銀企+貧困戶”的模式為無(wú)勞動(dòng)能力的貧困戶每年分紅2800元。

（三）以滿足政府需求的扶貧

滿足政府需求的扶貧是指在政府購(gòu)買服務(wù)的框架內(nèi)，保險(xiǎn)公司基于政府部門門需要，為其提供商業(yè)性保險(xiǎn)服務(wù)，政府作為投保人，承擔(dān)部分（甚至全額）保費(fèi)，以使貧困人口（被保險(xiǎn)人）獲得充足保障的一種扶貧方式。

滿足政府需求的扶貧本質(zhì)上屬于政府購(gòu)買服務(wù)的一種方式，是保險(xiǎn)扶貧的必然選擇，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)扶貧的重要舉措。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心內(nèi)容是在盡可能實(shí)現(xiàn)國(guó)民收人均等化的前提下追求國(guó)民收人最大化，保險(xiǎn)業(yè)扶貧的根本目標(biāo)是化解扶貧過程中的一切可能風(fēng)險(xiǎn)，政府通過購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)，主動(dòng)承擔(dān)貧困人口無(wú)力支付的保費(fèi)，可以促進(jìn)國(guó)民收入均等化再分配的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)轉(zhuǎn)移貧困人口的各類風(fēng)險(xiǎn)，改善貧困地區(qū)民生，穩(wěn)定貧困人口收入，提升貧困人口福利。

目前，基于國(guó)務(wù)院扶貧辦的全國(guó)因病致貧、返貧建檔立卡數(shù)據(jù)，如表2所示。

近6年，全國(guó)建檔立卡貧困人口總數(shù)呈每年遞減逾1000萬(wàn)的趨勢(shì)，但全國(guó)因病致貧、返貧人口比例居高不下，居所有致貧因素的首位，是脫貧過程中的最大障礙。由于貧困人口受預(yù)算約束限制，無(wú)力承擔(dān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，政府便成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的最重要需求方，以政府購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的方式為貧困人口提供商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，一方面可完善公共服務(wù)的提供形式，提高醫(yī)療基金的使用效率;另一方面，可化解財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府因不定期集中支付救濟(jì)款而帶來的財(cái)政支出壓力，因此，滿足政府需求，提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)至關(guān)重要。

滿足政府需求的扶貧典型模式均是以保險(xiǎn)公司推出相關(guān)大病保險(xiǎn)商業(yè)補(bǔ)充產(chǎn)品，由政府部門出資購(gòu)買，各公司險(xiǎn)種同質(zhì)化程度高。譬如，中國(guó)人壽在廣西崇左開創(chuàng)的“大病保險(xiǎn)+小額保險(xiǎn)”、人保財(cái)險(xiǎn)在江西贛州推出的貧困人口疾病醫(yī)療商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、人保健康在河南焦作推出的“城鄉(xiāng)困難群眾大病補(bǔ)充保險(xiǎn)”等，大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金均由政府統(tǒng)籌賬戶支出。

在扶貧成效方面，自實(shí)施商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以來，相關(guān)地區(qū)貧困人口醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例明顯上升，而自付費(fèi)用比例均呈現(xiàn)大幅下降趨勢(shì)，有效地緩解了貧困人口看病難、看病貴問題。政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)扶貧成效顯著，如圖1所示。

崇左市貧困人口個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比例由原來的50%多下降至近40%;贛州市貧困人口醫(yī)療費(fèi)用自付比例由36%以上降至7.19%，最低可至2.18%;焦作市貧困人口醫(yī)療報(bào)銷情況以參加新農(nóng)合的貧困戶患者為例，經(jīng)新農(nóng)合和新農(nóng)合大病保險(xiǎn)報(bào)銷后，合規(guī)費(fèi)用低于1.5萬(wàn)元經(jīng)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付后，報(bào)銷比例平均可提高10%;合規(guī)費(fèi)用高于1.5萬(wàn)元的，報(bào)銷比例平均可提高15%。個(gè)別高額醫(yī)療費(fèi)用患者經(jīng)過多層次保障，貧困戶大病患者個(gè)，人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比例可降至10%左右。

三、保險(xiǎn)業(yè)扶貧效果評(píng)價(jià)

保險(xiǎn)業(yè)扶貧典型案例較多，扶貧成效顯著：地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧為貧困戶提供就業(yè)機(jī)會(huì)，獲取勞動(dòng)的收入，甚至有人股分紅收入;教育扶貧為貧困學(xué)子提供助學(xué)基金，大大提升保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)美譽(yù)度;扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品以產(chǎn)品優(yōu)化重組、專項(xiàng)開發(fā)為貧困戶或地區(qū)龍頭企業(yè)提供綜合風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，履行其行業(yè)職責(zé);滿足政府需求扶貧為貧困戶因病致貧、返貧提供充分的醫(yī)療保障，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)作用。

（一）踐行社會(huì)責(zé)任提升了行業(yè)的美譽(yù)度在履行社會(huì)責(zé)任方面，各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧方面的成效得到社會(huì)各界的認(rèn)可。產(chǎn)業(yè)扶貧體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司從幫扶產(chǎn)業(yè)確定——注入資金——產(chǎn)業(yè)品牌推廣等層層推進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，竭盡所能地履行社會(huì)責(zé)任，受幫扶產(chǎn)業(yè)也得到迅速發(fā)展。譬如，江西吉安產(chǎn)業(yè)扶貧除了戶均500元收入以外，還提供日均80元的務(wù)工收人，切實(shí)帶動(dòng)了當(dāng)?shù)刎毨糇灾魃a(chǎn)，“造血”脫貧;教育扶貧體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司從簡(jiǎn)單捐贈(zèng)——一對(duì)一幫扶——搭建公益平臺(tái)等一步步擴(kuò)大貧困地區(qū)教育支持力度，眾多貧困學(xué)生受益，阻斷了代際傳遞，徹底脫貧。但同時(shí)，也不乏一些保險(xiǎn)公司急于提升自身的公司形象、提高社會(huì)影響力而過度投入資金參與社會(huì)公益項(xiàng)目，影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。此外，因保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)地位較高，多地又高舉“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”旗號(hào)，使得人們普遍認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)作為金融扶貧領(lǐng)頭人大力捐款、扶持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是理所當(dāng)然的，誤將保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)為是純粹的慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)未來業(yè)務(wù)開展帶來障礙。

（二）推出扶貧產(chǎn)品履行了行業(yè)的職責(zé)

在設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，具有代表性的就是2016年，人保財(cái)險(xiǎn)為百色市288戶貧困家庭提供的“一攬子”保險(xiǎn)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)11億元，以農(nóng)村借款人意外傷害保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的小額信貸業(yè)務(wù)，撬動(dòng)了11億元貸款，發(fā)揮保險(xiǎn)資金約135倍的杠桿作用。

扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，一方面保險(xiǎn)公司根據(jù)各貧困地區(qū)的種養(yǎng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)特色險(xiǎn)種，化解特色作物的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高了種養(yǎng)主體的生產(chǎn)積極性，但目前特色險(xiǎn)種開發(fā)還并不完備，涉獵險(xiǎn)種偏少，甚至包括費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等細(xì)節(jié)都有待考究;另一方面，各保險(xiǎn)公司專為建檔立卡的貧困人口設(shè)計(jì)符合其保險(xiǎn)需求的保費(fèi)低、保額高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)貧困人口獲得充分的保障，解決其基本生活問題，使其生活現(xiàn)狀得以維持或改善起到一定作用。從發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，在脫貧之后如何保障脫貧效果的可持續(xù)性問題仍需解決，因而在關(guān)注建檔立卡貧困人口的同時(shí)要考慮邊緣貧困戶（沒有建檔立卡，但是實(shí)際上處于貧困線邊緣的民眾）的后續(xù)保險(xiǎn)保障問題，邊緣貧困人口的經(jīng)濟(jì)狀況原本較建檔立卡的貧困人口更好，但由于脫貧后無(wú)法享受國(guó)家的專項(xiàng)貧困人口傾斜政策，出現(xiàn)貧困戶脫貧前后“境況倒置”問題，很可能導(dǎo)致邊緣貧困人口因有福利落差而“自愿返貧”的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）參與政府管理行為發(fā)揮了保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的作用

在為政府提供服務(wù)方面，在保險(xiǎn)業(yè)扶貧典型案例中，崇左市、贛州市、焦作市貧困人口個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比例分別下降10%、28.81%、14.96%。保險(xiǎn)業(yè)提供了從保險(xiǎn)產(chǎn)品至保險(xiǎn)理賠的全系列保險(xiǎn)服務(wù)。通過參與政府的管理行為，保險(xiǎn)業(yè)以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特質(zhì)，能夠使政府以固定支出分散諸多不確定的客觀風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變政府轉(zhuǎn)移支付的使用方式，發(fā)揮財(cái)政資金效用的最大化，有效地轉(zhuǎn)移了政府財(cái)政支出壓力，提高了貧困人口的保險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在理賠效率和理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行專門門化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以滿足政府的內(nèi)在需求，但相應(yīng)的深度和廣度尚待挖掘。政府層面也存在一些因財(cái)政支出能力有限、治理理念拘謹(jǐn)、對(duì)保險(xiǎn)扶貧認(rèn)知不到位等問題，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與政府的有效對(duì)接受阻而難以推進(jìn)扶貧工作運(yùn)行的現(xiàn)象。

四、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)扶貧可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）適度履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任

1.適度把握扶貧力度

履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任是社會(huì)共同進(jìn)步發(fā)展的必然需要，但任何一個(gè)行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任都要量力而行、合理適度，妥善處理好企業(yè)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)大局、業(yè)務(wù)拓展與誠(chéng)信宣傳、產(chǎn)品創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益、經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益等關(guān)系，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展;要合理區(qū)分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與慈善機(jī)構(gòu)的本質(zhì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為社會(huì)企業(yè)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則不可更改且需要盈利支撐以服務(wù)社會(huì)，而慈善機(jī)構(gòu)是非營(yíng)利組織，是社會(huì)公益組織。因而保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)在力所能及范圍內(nèi)，以公司的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為基本點(diǎn)，綜合考慮公司利益相關(guān)者的感受，遵循公司內(nèi)部公益比例支出參考細(xì)則履行其社會(huì)責(zé)任。

2.增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的激勵(lì)政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司積極履行社會(huì)責(zé)任的行為給子適當(dāng)政策性鼓勵(lì)，譬如，捐款減稅或是在教育扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等過程中，政府部門為保險(xiǎn)公司提供當(dāng)?shù)匕l(fā)展信息數(shù)據(jù)，以開闊設(shè)計(jì)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的思路、降低保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的其他成本，抑或是針對(duì)保險(xiǎn)公司公益贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品、搭建公益平臺(tái)的行為進(jìn)行助力宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司影響力、公信力，提高保險(xiǎn)行業(yè)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、回報(bào)社會(huì)的積極性，在保證行業(yè)經(jīng)濟(jì)利益可持續(xù)的同時(shí)，推進(jìn)公益事業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與企業(yè)效益的共贏。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)有效產(chǎn)品

保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，應(yīng)遵循客戶需求滿足、科學(xué)計(jì)算費(fèi)率、量力而行的相關(guān)原則。具體應(yīng)從以下四個(gè)方面人手：一是個(gè)性化設(shè)計(jì)產(chǎn)品。不同地域自然環(huán)境、資源稟賦不同，保險(xiǎn)公司亟待針對(duì)不同貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)特色險(xiǎn)種以扶持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展;針對(duì)邊緣貧困人口設(shè)計(jì)梯度式保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足其保險(xiǎn)需求。二是增強(qiáng)扶貧產(chǎn)品的可持續(xù)性。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品付出的固定成本，要求必須注重產(chǎn)品的可持續(xù)性，為邊緣貧困戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的扶貧產(chǎn)品，保障其由貧困人口轉(zhuǎn)向脫貧人口期間生活的平穩(wěn)過渡，刺激其脫貧后從事生產(chǎn)活動(dòng)的積極性，防止邊緣貧困戶出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，同時(shí)避免出現(xiàn)邊緣貧困戶囚待遇差別過大而虛報(bào)收入“自愿返貧”的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是基于目標(biāo)群體支付能力厘定產(chǎn)品費(fèi)率。依據(jù)不同貧困等級(jí)科學(xué)厘定費(fèi)率，邊緣貧困人口應(yīng)據(jù)其支付能力設(shè)計(jì)梯度式費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建檔立卡貧困戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率略低于邊緣貧困人口的最低檔產(chǎn)品費(fèi)率。具體表現(xiàn)為邊緣貧困人口的保費(fèi)與貧困人口保費(fèi)保持一致，但保額有所降低，或邊緣貧困人口與貧困人口的保額保持一致而略微提升邊緣貧困人口的保費(fèi)。四是避免因扶貧險(xiǎn)種的開發(fā)影響保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)。切忌為了迎合時(shí)下政策違反費(fèi)率厘定的科學(xué)性，造成經(jīng)營(yíng)成本大幅提高、保費(fèi)收人人不數(shù)出，甚至影響保險(xiǎn)公司自身的基本運(yùn)營(yíng)。

（三）推動(dòng)政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)

1.建立政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)專項(xiàng)扶貧制度建立政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)專項(xiàng)扶貧制度是政府支持保險(xiǎn)業(yè)扶貧的規(guī)范基礎(chǔ)。政府部門J往往以直接發(fā)放財(cái)政救濟(jì)資金的方式扶貧，但“輸血”式扶貧并非長(zhǎng)久之計(jì)，加之地方政府財(cái)政支出有限，無(wú)法源源不斷地為貧困戶提供充足的生活保障，真正提高貧困戶的生活質(zhì)量更是無(wú)稽之談，因而建立政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)專項(xiàng)扶貧制度，每一年度依據(jù)地方貧困現(xiàn)狀制定專項(xiàng)政府轉(zhuǎn)移支付計(jì)劃用于購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)，政府協(xié)同保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制以小博大，撬動(dòng)更多倍資金保障，降低地方政府財(cái)政壓力。

2.非基層政府因地制宜提供差異化專項(xiàng)撥款

非基層政府部門可針對(duì)貧困地區(qū)的貧困程度向當(dāng)?shù)鼗鶎诱町惢瘬芸?，用以調(diào)整及平衡各地政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)的政府繳費(fèi)比例。對(duì)于貧困現(xiàn)象尤為突出的地區(qū)，可以適當(dāng)提高購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)的政府繳費(fèi)比例;或者為鼓勵(lì)脫貧效果較好的地區(qū)從事生產(chǎn)的積極性，也可以適當(dāng)提高當(dāng)?shù)刎毨丝诘谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼比例。

3.推動(dòng)地方政府利用保險(xiǎn)服務(wù)參與扶貧

政府決策層大多因財(cái)政支出壓力或管理思維局限對(duì)政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)心存疑慮。政府不能忽略保險(xiǎn)扶貧的優(yōu)勢(shì)，要提升保險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)其對(duì)保險(xiǎn)扶貧的深層認(rèn)知，打破思維局限性，勇于接受新鮮事物，在財(cái)政資金分配上為購(gòu)買扶貧保險(xiǎn)服務(wù)留一席之地。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極與政府部門溝通，政府決策層也應(yīng)合理聽取保險(xiǎn)公司的專業(yè)講解，加強(qiáng)二者的扶貧協(xié)作。

（四）推進(jìn)“保險(xiǎn)業(yè)扶貧”再升級(jí)

保險(xiǎn)業(yè)扶貧經(jīng)歷社會(huì)行業(yè)最初級(jí)的扶貧手段（履行社會(huì)責(zé)任）、保險(xiǎn)獨(dú)特機(jī)制手段（設(shè)計(jì)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、政府購(gòu)買服務(wù)），未來保險(xiǎn)業(yè)扶貧要實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)業(yè)扶貧升級(jí)”，保險(xiǎn)行業(yè)將與其他金融行業(yè)、社會(huì)企業(yè)、政府積極合作逐步形成“政府+公益組織（銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、其他社會(huì)企業(yè)）+商業(yè)保險(xiǎn)”模式，主動(dòng)融人扶貧一脫貧一阻止返貧一遠(yuǎn)離貧困的全過程，從公益項(xiàng)目落地、有效地發(fā)揮各行業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，到設(shè)計(jì)邊緣貧困人口專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品等一系列保障問題，全面發(fā)揮政府與保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)同效應(yīng)，加強(qiáng)政府和市場(chǎng)行業(yè)的全方位配合，為貧困人口及脫貧不穩(wěn)定人群提供全程的風(fēng)險(xiǎn)保障，助力實(shí)現(xiàn)社會(huì)長(zhǎng)效脫貧。