Rick Huckstep

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的技術(shù)發(fā)展提供了許多好處，但也帶來一些意想不到的后果，其中之一是出現(xiàn)了一類由網(wǎng)絡(luò)犯罪誘發(fā)的新商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。有些人，像沃倫·巴菲特那樣，覺得沒有人完全了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，而且無法進(jìn)行保險(xiǎn)。但有一件事是肯定的，如果你是一個中小企業(yè)，你在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)面前就是很脆弱的，你不能忽視它。目前，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的初創(chuàng)公司，在以服務(wù)為主導(dǎo)的混合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中領(lǐng)先一步。

網(wǎng)絡(luò)犯罪帶來保險(xiǎn)新市場

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的問題在于它需要防范一種新的、完全無法預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種無法被忽視而且不會消失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)一直非常方便，連接了社會公眾，但它也是有成本的。

2015年，勞合社倫敦CEO估計(jì)，每年網(wǎng)絡(luò)犯罪的損失為400億美元，這對保險(xiǎn)公司來說是一個巨大的市場機(jī)會。瑞士再保險(xiǎn)公司與IBM最近聯(lián)合開展的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，40%的公司至少報(bào)告過一起網(wǎng)絡(luò)事故，預(yù)計(jì)這種情況還會上升，這也意味著沒有人能免疫網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

埃森哲的有關(guān)研究表明，當(dāng)前企業(yè)每花費(fèi)1美元用于信息安全，平均只有4美分用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，這意味著企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面存在著巨大的缺口。據(jù)CBInsights報(bào)道，2017年獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)增長了7%，而瑞士再保險(xiǎn)公司的報(bào)告稱，未來5到10年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場可能以每年15%的速度增長。

雖然網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司提供了許多機(jī)會，但它也帶來了許多挑戰(zhàn)。和對天氣的預(yù)測作比較，我們有數(shù)十年的詳細(xì)數(shù)據(jù)來模擬氣候行為模式，隨著天氣的變化，我們也會提前知道惡劣的天氣條件正在逼近，只需要提前注意幾天或幾周的時間。但對于網(wǎng)絡(luò)來說情況就不同了。沒有預(yù)先警告，沒有詳細(xì)而復(fù)雜的行為模型可供計(jì)劃，這就像知道颶風(fēng)隨時可能會襲擊你，但是直到事件發(fā)生之后你才會知道一樣。而且比這更糟糕是，你甚至可能不會知道你已經(jīng)受到網(wǎng)絡(luò)犯罪的襲擊，幾個月甚至幾年之后才意識到所有的損失。

網(wǎng)絡(luò)犯罪不像其他風(fēng)險(xiǎn)那樣遵循模式，網(wǎng)絡(luò)引發(fā)了以前沒有人見過的新風(fēng)險(xiǎn)和威脅。上一分鐘每個人都在預(yù)防下一個勒索軟件，下一分鐘你就發(fā)現(xiàn)威脅已經(jīng)轉(zhuǎn)移到加密劫持，你的IT資源正在被其他人使用。

沒人知道網(wǎng)絡(luò)安全的邊界，這就是為什么保險(xiǎn)業(yè)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必須重新考慮其風(fēng)險(xiǎn)管理方法的原因。

保險(xiǎn)科技引領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變

在涉及家庭保險(xiǎn)市場的物聯(lián)網(wǎng)時，“預(yù)防勝于治療”是保險(xiǎn)科技的口頭禪，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域更是這樣。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法簡單地將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，卻一點(diǎn)沒有減少風(fēng)險(xiǎn)。

部分原因是因?yàn)樵u估網(wǎng)絡(luò)攻擊的全部影響是很困難的。這不像評估家里進(jìn)水的成本，甚至不像是評估卡特里娜颶風(fēng)后重建一百萬個家庭的成本。隨著數(shù)據(jù)越來越成為企業(yè)的關(guān)鍵資產(chǎn)，保護(hù)數(shù)據(jù)并保持其完整性是一項(xiàng)戰(zhàn)略要務(wù)。據(jù)IBM稱，數(shù)據(jù)泄露的平均成本為100萬美元。

對于中小型企業(yè)而言，如何面對網(wǎng)絡(luò)攻擊尤其重要。因?yàn)樾∑髽I(yè)不太可能有很多信息安全方面預(yù)防、管理和恢復(fù)的資源。根據(jù)2016年IBISWorld報(bào)告，美國72%的網(wǎng)絡(luò)攻擊發(fā)生在中小企業(yè)身上。

好消息是，這為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的機(jī)會，因?yàn)樗鼧?biāo)志著市場向基于服務(wù)和預(yù)防性的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，特別是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。這對保險(xiǎn)公司來說既是機(jī)遇也是威脅，因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)公司不這樣做，那么其他行業(yè)的公司就會這樣做。想象一下，在保險(xiǎn)公司不作為的情況下，一家汽車制造商就可能表示他們將對自動駕駛汽車承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，兩種情況下的獲勝者都是再保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗麄兪枪芾盹L(fēng)險(xiǎn)資本的最佳人選。

然而，轉(zhuǎn)向以服務(wù)為主導(dǎo)而不是以賠償為主導(dǎo)的保險(xiǎn)，未必意味著現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司需要發(fā)展新的核心競爭力。鑒于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和技術(shù)需求，我們不太可能看到保險(xiǎn)公司投資于自己的網(wǎng)絡(luò)安全能力。相反，保險(xiǎn)公司將更可能與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全公司合作，提供全面的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)，涵蓋財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)補(bǔ)救，如網(wǎng)絡(luò)預(yù)防、解決和恢復(fù)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司乘勢崛起

那么，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的初創(chuàng)公司在做什么呢？

保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的初創(chuàng)公司正在以不同于現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的方式參與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。這是一條復(fù)雜而快速發(fā)展的業(yè)務(wù)線，因?yàn)樵谀M網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)時，依靠傳統(tǒng)的檢查清單和精算模型并不能起多少作用。

新一代混合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司同時具有安全和網(wǎng)絡(luò)背景。這是保險(xiǎn)科技的發(fā)展趨勢，很多“技術(shù)第一，保險(xiǎn)第二”的企業(yè)家正在創(chuàng)建技術(shù)平臺，唯一目的是實(shí)現(xiàn)更低成本、自動化的數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品。這和Uber、ebay和Airbnb作為沒有汽車、商品或酒店的技術(shù)平臺的方式也沒有什么不同。

目前這一代網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司只有幾年的發(fā)展歷史，但已經(jīng)建立了網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控和保護(hù)平臺，并增加了保險(xiǎn)。他們?yōu)榉?wù)提供了再保險(xiǎn)，這就是為什么我們在這個領(lǐng)域會看到慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)的身影。

與所有保險(xiǎn)科技公司一樣，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司已經(jīng)建立了高度自動化和技術(shù)支持的平臺。它們正在評估風(fēng)險(xiǎn)并制定保險(xiǎn)服務(wù)和覆蓋范圍，以滿足中小企業(yè)的特定要求，而無需大量人力投入。它們能夠在沒有承保人的情況下承銷。 ■