尹遜達(dá)　莊光賓

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例扣房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

家庭理財(cái)，其實(shí)無(wú)需投入很高的資金，也可積累可觀的資產(chǎn)。問(wèn)題是很多人往往注重單筆投資或單一理財(cái)產(chǎn)品的收益，關(guān)注短期內(nèi)的收益，沒(méi)有從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度去思考未來(lái)20年乃至50年的需要。理財(cái)崇尚的是過(guò)好現(xiàn)在的生活，籌備未來(lái)的需求。中期以上年化收益的穩(wěn)定性尤其關(guān)鍵，好的理財(cái)產(chǎn)品選擇和合理配置是完成理財(cái)行為的重要過(guò)程。首先我們要明白什么是家庭理財(cái)，家庭理財(cái)?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會(huì)有效的、合理的支配自身的財(cái)產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價(jià)值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財(cái)和金融的方法將其對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有計(jì)劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財(cái)還可以使提高社會(huì)福利、節(jié)省社會(huì)資源等方面的優(yōu)點(diǎn)。

而且只有學(xué)會(huì)聰明的理財(cái)，這樣就可以給家庭帶來(lái)沒(méi)好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價(jià)的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長(zhǎng)越來(lái)越影響家庭消費(fèi)的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會(huì)家庭理財(cái)就變得原來(lái)越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說(shuō)家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的問(wèn)題之一，但是目前，對(duì)數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒(méi)有什么多余的款項(xiàng)能夠節(jié)省出來(lái)，根本沒(méi)辦法談到理財(cái)，但實(shí)際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會(huì)家庭理財(cái)了。

一、樹(shù)立正確的家庭理財(cái)觀

家庭理財(cái)，是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值及增值，并在盡可能穩(wěn)健的條件下，改善家庭的生活水平、保障家人的生活質(zhì)量。而目前部分人群持有一種比較偏激的理財(cái)觀，認(rèn)為理財(cái)就是要賺錢(qián)、賺大錢(qián)，從而走上盲目追求高息之路。事實(shí)上，家庭理財(cái)應(yīng)以安全為主，樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，保持理性、謹(jǐn)慎的理財(cái)態(tài)度。

二、勤記賬（懶人記賬神器）

很多人對(duì)家里的財(cái)務(wù)情況糊里糊涂，每月都沒(méi)有結(jié)余，卻不知道錢(qián)都花去了哪兒，不曉得家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力到底有多大。對(duì)于這種情況，有融網(wǎng)理財(cái)專家稱，勤記賬是個(gè)好辦法。雖然乍一看只是流水賬，但通過(guò)分析，你能清楚地了解家庭的收入與消費(fèi)情況，提醒自己下個(gè)月控制沖動(dòng)消費(fèi)，砍掉不必要的支出。

三、合理進(jìn)行資產(chǎn)配置

如今物價(jià)飛漲，錢(qián)存銀行會(huì)加速財(cái)富縮水，合理進(jìn)行資產(chǎn)配置很有必要?；凇胺€(wěn)健”理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，大家不妨參考以下資產(chǎn)配置方案：40%的閑置資金購(gòu)置銀行理財(cái)產(chǎn)品，以避險(xiǎn)為主;30%的閑置資金用于P2P網(wǎng)貸理財(cái)，兼顧收益性和安全性，比如投資有融網(wǎng)，平臺(tái)收益在14%左右，迄今為止未發(fā)生一筆逾期壞賬;20%的資金購(gòu)置余額寶或其他寶寶類產(chǎn)品，存取靈活，便于應(yīng)對(duì)意外支出。還有10，不要往下看。

四、保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)做的一種提前保障，是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分。保險(xiǎn)能在家庭出現(xiàn)意外時(shí)，仍有一筆資金或收益添補(bǔ)缺口，降低家庭因意外事件導(dǎo)致收支失衡的情況，而上文剩下的10%正好用于購(gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)于家庭保險(xiǎn)，購(gòu)買順序應(yīng)以家庭頂梁柱為先，險(xiǎn)種以純保障類保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等為輔。

五、不斷學(xué)習(xí)、時(shí)刻關(guān)注

理財(cái)貫穿人的一生，需要活到老學(xué)到老。以P2P網(wǎng)貸為例，該產(chǎn)品自去年以來(lái)，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了新的政策、新的調(diào)整，你需要時(shí)刻關(guān)注行業(yè)信息，才能不被時(shí)代所拉下。也許未來(lái)會(huì)出現(xiàn)新的理財(cái)渠道，或新的理財(cái)套路，只有不斷學(xué)習(xí)，才能避免中雷，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例扣，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題;家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等;家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生一子女獨(dú)立）此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金;家庭衰老期（退休-身故）此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

以中年家庭為例，近年來(lái)，各類欺詐性“理財(cái)產(chǎn)品”頻現(xiàn)，卷款跑路等事件頻發(fā)。中年家庭擁有一些積蓄，投資理財(cái)熱情高漲，但如果缺乏專業(yè)知識(shí)，片面追求高收益，很容易陷入各類理財(cái)陷阱。此外，大額投資失敗也是壓垮眾多中年人士家庭的最后一根稻草。2015年的股災(zāi)讓一些中產(chǎn)家庭損失慘重，不少投資者的虧損幅度在60%以上，利用高杠桿的投資者，其財(cái)富甚至“一夜清零”。

人身健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不少職業(yè)經(jīng)理人而言，在事業(yè)黃金期他們更加努力工作，以獲得更多晉升機(jī)會(huì)，提高家庭的生活品質(zhì)，但超負(fù)荷的工作給健康帶來(lái)極大損傷。

一旦發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)，隨之而來(lái)的將是收入中斷和持續(xù)的花銷。發(fā)生重大疾病不僅花費(fèi)大量治療費(fèi)用，還將伴隨高額的療養(yǎng)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。而療養(yǎng)期的收入損失也難以避免，將直接影響未來(lái)3～5年的收入。此時(shí)面臨的不僅有人身風(fēng)險(xiǎn)，還有職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

三管齊下應(yīng)對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)中年是事業(yè)黃金期、重大責(zé)任期，也是風(fēng)險(xiǎn)累積期。這個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃與布局相當(dāng)重要，應(yīng)從以下3方面著手。

首先，持續(xù)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。重大投資失敗者往往難逃“貪、急、懶”這3個(gè)字。真正的投資應(yīng)遵循3個(gè)條件：第一，經(jīng)過(guò)認(rèn)真的分析;第二，明確風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源并對(duì)最大損失預(yù)設(shè)對(duì)策、投資紀(jì)律和承受能力;第三，期望適當(dāng)?shù)幕貓?bào)。

其次，以資產(chǎn)配置為基礎(chǔ)進(jìn)行投資規(guī)劃。在財(cái)富增值預(yù)期上升與風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降的雙重現(xiàn)實(shí)下，中年期家庭應(yīng)格外重視資產(chǎn)配置。不對(duì)投資抱有僥幸心理，遵循“不把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的投資原則，科學(xué)地進(jìn)行資產(chǎn)配置。

最后，合理規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)很多企業(yè)高管、職業(yè)經(jīng)理人來(lái)說(shuō)，家庭財(cái)務(wù)中最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自人身風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是現(xiàn)代文明社會(huì)財(cái)務(wù)安排的必需品，保險(xiǎn)的基本功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。在此階段，壽險(xiǎn)是重要的工具，可用于應(yīng)對(duì)極端情況。家庭最適合的理財(cái)方式，包括配置保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品，確保資產(chǎn)保值和增值。各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)門(mén)檻較高，作為我們普通大眾家庭，往往很難得到理財(cái)規(guī)劃師一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)，接受專家面對(duì)面服務(wù)，得到理財(cái)師對(duì)個(gè)人或家庭全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃建議，更不用說(shuō)讓專家為給自己寫(xiě)一份家庭理財(cái)規(guī)劃呢？

中國(guó)古代文化是以流動(dòng)的狀態(tài)來(lái)描述財(cái)富的，認(rèn)為“錢(qián)如流水”，是非常有道理的。水是流動(dòng)的，當(dāng)我們用手抓水的時(shí)候，永遠(yuǎn)抓不到。要想讓似水的錢(qián)不斷增值。錢(qián)如流水，流出流入，錢(qián)不是有常形的，來(lái)了就會(huì)走，所以任何想讓錢(qián)停住的手段都是徒勞的。