馮敬敬

[摘要]隨著“一帶一路”戰(zhàn)略部署的開(kāi)展，以及人們旅游、留學(xué)等方面日益增長(zhǎng)的跨境支付需求，使跨境支付規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。傳統(tǒng)的跨境支付模式暴露出來(lái)的問(wèn)題，已無(wú)法滿足大眾需求。本文通過(guò)探究傳統(tǒng)的跨境支付模式存在的問(wèn)題以及運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)后的改善效果，提出使用區(qū)塊鏈技術(shù)賦能跨境支付能夠有效緩解傳統(tǒng)跨境支付模式中所面臨的問(wèn)題，助力跨境支付發(fā)展。

[關(guān)鍵字]跨境支付 區(qū)塊鏈 去中心化

1 ?研究背景

伴隨著全球化進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展，無(wú)論是生活、學(xué)習(xí)還是工作，人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷娑紝?duì)跨境支付產(chǎn)生了巨大需求，因此跨境支付市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。銀行一年會(huì)進(jìn)行25到30萬(wàn)億美元不等金額的跨境貿(mào)易支付，達(dá)成100到150億筆不等的交易量。2018上半年中國(guó)跨境電商達(dá)成4.5萬(wàn)億元人民幣的交易規(guī)模，同比增長(zhǎng)25%。其中B2B模式所占份額最大，在交易總量中能占到90%左右，B2C模式占比僅為10%左右①。

然而傳統(tǒng)的跨境支付存在著手續(xù)費(fèi)高、交易過(guò)程復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、效率低下等缺陷。傳統(tǒng)的B2C跨境支付模式中間機(jī)構(gòu)眾多，每個(gè)中間機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行清算對(duì)賬，手續(xù)繁瑣，并且每個(gè)環(huán)節(jié)都要收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)或傭金，因此耗時(shí)長(zhǎng)、效率低且費(fèi)用高，這些弊端都嚴(yán)重阻礙著跨境支付的高效順利進(jìn)行。

2 ?傳統(tǒng)跨境支付模式及其弊端

2.1 ?跨境支付的主要模式

跨境支付通常是指在多個(gè)國(guó)家或地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系，通過(guò)相應(yīng)的支付結(jié)算工具或系統(tǒng)，從而進(jìn)行資金的跨國(guó)別跨地區(qū)轉(zhuǎn)移[1]?？缇持Ц兑话阌幸韵履Ｊ剑恒y行電匯、銀聯(lián)國(guó)際、國(guó)際卡組織、第三方支付機(jī)構(gòu)[2]。

2.1.1 銀行電匯。銀行電匯一般適合數(shù)額比較大的跨國(guó)銀行間往來(lái)，在銀行柜臺(tái)或者網(wǎng)上銀行就可以進(jìn)行辦理。這種模式普遍采用SWIFT通道來(lái)傳輸數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)匯款。一般在跨國(guó)支付清算過(guò)程中收取電報(bào)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和中轉(zhuǎn)費(fèi)等。

2.1.2 銀聯(lián)國(guó)際。中國(guó)銀聯(lián)推出的銀聯(lián)全球速匯服務(wù) 相比銀行電匯更加便利，主要應(yīng)用于線下POS機(jī)刷卡。目前已經(jīng)在美國(guó)、日本等多國(guó)設(shè)立了專(zhuān)門(mén)匯款機(jī)構(gòu)。境外的匯款人可以通過(guò)專(zhuān)門(mén)匯款機(jī)構(gòu)授權(quán)的線下網(wǎng)點(diǎn)向境內(nèi)銀行跨境匯款。中國(guó)境內(nèi)持卡人可以直接以人民幣收款、消費(fèi)、取現(xiàn)，而不需要解付結(jié)匯，十分方便。并且這種跨境支付方式只收取1.5%～2%的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用比銀行電匯低。

2.1.3 國(guó)際信用卡組織。國(guó)際信用卡組織，主要是指國(guó)際專(zhuān)業(yè)信用卡公司，例如MASTER。這種跨境支付模式一般主要通過(guò)POS機(jī)線下刷卡和線上MOTOR來(lái)進(jìn)行線上海淘交易，這種模式也只收取手續(xù)費(fèi)，但是各國(guó)的手續(xù)費(fèi)率不一樣，比如歐洲大約是1%～2%，亞太大約是1.8%～2.5%，中國(guó)大約是2.8%～3%。

2.1.4 第三方跨境支付機(jī)構(gòu)。第三方跨境支付機(jī)構(gòu)，比如支付寶和微信等，這種模式更適合小額、高頻的跨境支付匯款。進(jìn)行跨境支付結(jié)算的第三方機(jī)構(gòu)一般需要擁有支付牌照以及相關(guān)的許可證，在這四種跨國(guó)支付傳統(tǒng)模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)這種模式的費(fèi)用最低，僅僅收取1%～1.5%的手續(xù)費(fèi)。

2.2 ?跨境支付傳統(tǒng)模式存在的問(wèn)題

2.2.1 支付清算時(shí)間較長(zhǎng)，效率低下。目前我國(guó)普遍使用的跨境支付匯款渠道是銀行。銀行通過(guò)發(fā)送SWIFT報(bào)文來(lái)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)支付結(jié)算。雖然SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)會(huì)定期升級(jí)，但是在實(shí)際支付清算過(guò)程中仍由人工錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后，清算行和代理行等中間機(jī)構(gòu)還要相互傳遞來(lái)進(jìn)行清算和對(duì)賬，收付行也需要重復(fù)執(zhí)行KYC/AML程序[3]。因此，整個(gè)支付清算過(guò)程耗時(shí)很長(zhǎng)，效率不高，一般情況下，跨境支付清算時(shí)間大約為2至3天，如果遇到周末時(shí)間甚至可能會(huì)更長(zhǎng)。

2.2.2 安全性難以得到保障。整個(gè)支付結(jié)算過(guò)程手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，交易過(guò)程中的中間機(jī)構(gòu)比較多，客戶(hù)信息會(huì)在各個(gè)中間機(jī)構(gòu)之間流轉(zhuǎn)，容易給黑客等不法分子以可乘之機(jī)，安全性難以得到有效保障。

2.2.3 手續(xù)費(fèi)高昂。在支付清算過(guò)程中，企業(yè)營(yíng)運(yùn)成本較高，因?yàn)楦髑逅銠C(jī)構(gòu)、代理行、往來(lái)銀行等都會(huì)針對(duì)每筆清算業(yè)務(wù)收取部分手續(xù)費(fèi)或傭金，且手續(xù)費(fèi)十分高昂。世界經(jīng)濟(jì)論壇報(bào)告《全球金融基礎(chǔ)設(shè)施的未來(lái)》顯示匯款人需要承擔(dān)的跨境支付交易手續(xù)費(fèi)率達(dá)到7.68%。

2.2.4 在途資金被無(wú)效占用。由于支付清算手續(xù)繁瑣、效率低下，清算周期較長(zhǎng)，整個(gè)過(guò)程中資金會(huì)被無(wú)效占用，未能得到有效的配置，降低了資金使用效率。

2.2.5 監(jiān)管作用難以發(fā)揮。在傳統(tǒng)的支付清算模式下，支付清算的交易數(shù)據(jù)是能夠被修改或刪除的，清算數(shù)據(jù)很有可能會(huì)被黑客篡改且難以被追溯，在這種情況下監(jiān)管機(jī)制幾乎發(fā)揮不了任何作用。

3 ?區(qū)塊鏈+跨境支付的優(yōu)勢(shì)

3.1 ?支付結(jié)算效率得以提升

SWIFT系統(tǒng)是一個(gè)中心化的系統(tǒng)，銀行之間在進(jìn)行交易的時(shí)候都要經(jīng)過(guò)這個(gè)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)都儲(chǔ)存在這個(gè)中心化的大系統(tǒng)中，而銀行各自并不清楚自己的交易對(duì)象是誰(shuí)，并且各個(gè)交易方之間還需要重復(fù)進(jìn)行對(duì)賬清算，但是區(qū)塊鏈具有去中心化的特征，摒棄中心化大系統(tǒng)，各交易雙方都能夠直接進(jìn)行交易，并且區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式賬本，所有人都可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)記賬，平等地獲取及時(shí)的數(shù)據(jù)信息，免去了銀行與銀行之間重復(fù)的清算和對(duì)賬，也避免了在重復(fù)清算對(duì)賬過(guò)程中隨時(shí)可能出現(xiàn)的誤差。

3.2 ?安全性得以有效保障

在傳統(tǒng)的跨境支付模式中，無(wú)論是在繁瑣的交易進(jìn)行過(guò)程中還是在交易信息的保管儲(chǔ)存上，交易信息的安全性都是難以保障的，隨時(shí)有可能被黑客襲擊獲取。但是區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N加密式賬本，具有防篡改的特征，所有儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息都是進(jìn)行過(guò)加密保護(hù)的，各個(gè)節(jié)點(diǎn)的參與方都擁有與交易相關(guān)的所有的數(shù)據(jù)，并且每一筆交易信息都和上層交易進(jìn)行了綁定，想要篡改信息除非將所有節(jié)點(diǎn)上的信息以及上層交易信息都進(jìn)行篡改，否則難以達(dá)到目的，如此，相關(guān)監(jiān)管問(wèn)題也迎刃而解。

3.3 ?節(jié)省高昂的手續(xù)費(fèi)用

在傳統(tǒng)的跨境支付清算模式中存在很多中間機(jī)構(gòu)，每個(gè)中間機(jī)構(gòu)都要收取一定的手續(xù)費(fèi)或者是傭金，但是引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之后，不需要再向多層中間機(jī)構(gòu)上交手續(xù)費(fèi)和傭金，或者只需要上交一個(gè)名義上的費(fèi)用，這樣一來(lái)，跨境支付的高昂費(fèi)用問(wèn)題也可得到解決。

3.4 ?資金占用率低

由于支付清算手續(xù)繁瑣、效率低下，清算周期較長(zhǎng)，整個(gè)過(guò)程中資金會(huì)被無(wú)效占用，未能得到有效的配置，資金使用效率低。而引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)以后，資金的轉(zhuǎn)賬時(shí)間是以秒來(lái)計(jì)算而不再是以天甚至是月來(lái)計(jì)算，資金占用率降低，可以更好地配置資金，提高使用效率。

4 ?區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用現(xiàn)狀及建議

4.1 ?區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付應(yīng)用方面的落地實(shí)例寥寥可數(shù)，但是已有實(shí)例表明引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)能夠改善傳統(tǒng)跨境支付模式的一些弊端，比如2017年招商銀行首次將區(qū)塊鏈引入到跨境支付中，順利完成了第一單業(yè)務(wù)[4]。招商銀行首創(chuàng)的區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付技術(shù)，使得南?？毓捎邢薰究梢酝ㄟ^(guò)永隆銀行向其香港同名賬戶(hù)進(jìn)行跨境支付[5]，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付項(xiàng)目，對(duì)于區(qū)塊鏈金融在我國(guó)的發(fā)展應(yīng)用也具有里程碑意義。招商銀行利用自身強(qiáng)大的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)能力和國(guó)內(nèi)外貫通的亮點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的跨境直聯(lián)支付系統(tǒng)，這也預(yù)示著招商銀行成功實(shí)現(xiàn)了在全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域中區(qū)塊鏈的應(yīng)用發(fā)展。該體系具有四大亮點(diǎn)：

第一，效率高。區(qū)塊鏈具有去中心化的特征，去中心化之后可使支付時(shí)間單位由分變?yōu)槊?第二，安全性強(qiáng)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N加密式賬本，儲(chǔ)存在上面的信息都進(jìn)行加密保護(hù)，且與上層交易綁定，信息之間關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，可有效防止篡改或偽造;第三，關(guān)鍵技術(shù)性能強(qiáng)，有容錯(cuò)機(jī)制。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式架構(gòu)，上面任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題并不會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作產(chǎn)生影響;第四，容量大，擴(kuò)展吸納能力強(qiáng)。如果有新的參與者想要參與到系統(tǒng)中來(lái)，系統(tǒng)可以迅速便捷地接納和部署。

4.2 ?區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用建議

4.2.1 創(chuàng)建良好的合作機(jī)制。跨境支付過(guò)程中涉及到中間機(jī)構(gòu)、收付款銀行等多方參與者，那么區(qū)塊鏈的引入和應(yīng)用就需要各方之間相互合作，構(gòu)建完善的協(xié)調(diào)合作機(jī)制對(duì)于交易的順利進(jìn)行起到不可或缺的作用。

4.2.2 完善人才培育機(jī)制，培養(yǎng)金融+區(qū)塊鏈人才。目前市場(chǎng)對(duì)既掌握區(qū)塊鏈底層技術(shù)原理又掌握金融知識(shí)的雙背景人才需求很大。因此，區(qū)塊鏈公司、跨境支付各相關(guān)方應(yīng)結(jié)合自身的戰(zhàn)略規(guī)劃及探索目標(biāo)，通過(guò)自主培養(yǎng)、建立第三方合作等形式，不斷儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)人才。

4.2.3 提高區(qū)塊鏈技術(shù)的性能。在跨境支付區(qū)域，必須保障區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)性能穩(wěn)定，力求節(jié)點(diǎn)規(guī)模、性能、容錯(cuò)性三者之間相互平衡，同時(shí)還應(yīng)致力于維護(hù)運(yùn)行的穩(wěn)定性，增強(qiáng)平臺(tái)參與主體尤其是銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的信心[6]。

4.2.4 推動(dòng)行業(yè)自律，完善監(jiān)管機(jī)制。相關(guān)立法部門(mén)應(yīng)建立完善區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)立法手段將區(qū)塊鏈技術(shù)納入合適的監(jiān)管框架之內(nèi)，積極探索制定區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)金融行業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管并有效防范風(fēng)險(xiǎn)②。盡可能平衡好參與者與社會(huì)利益之間存在的矛盾，避免固化的架構(gòu)阻礙其創(chuàng)新發(fā)展。

5 ?結(jié)論

區(qū)塊鏈技術(shù)自身具有一些天然的優(yōu)勢(shì)，助力跨境支付，為其健康快速發(fā)展增添活力。但區(qū)塊鏈跨境支付新模式在技術(shù)、推廣以及監(jiān)管層面都面臨著一些問(wèn)題，這就需要政府、平臺(tái)參與方等利益主體來(lái)共同努力，共同建設(shè)并推廣平臺(tái)，幫助區(qū)塊鏈跨境支付新模式合理建立，促進(jìn)其健康成長(zhǎng)，同時(shí)推動(dòng)我國(guó)“一帶一路”協(xié)議的發(fā)展和國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的繁榮。

注釋?zhuān)?/p>

① 資料來(lái)源：《2018年（上）中國(guó)跨境電商市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》

②資料來(lái)源：可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃

參考文獻(xiàn)

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