大多數(shù)銀行已經(jīng)習(xí)慣了類似于17世紀(jì)日本經(jīng)濟的運營環(huán)境，當(dāng)時的日本是一個眾所周知的“圍墻花園”，隔絕于世界變化之外。

封閉時期的日本經(jīng)濟與傳統(tǒng)銀行業(yè)在許多方面都極為相似。大多數(shù)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了垂直整合，從設(shè)立、服務(wù)到風(fēng)險及資產(chǎn)負(fù)債表管理，涵蓋了價值鏈的方方面面。銀行還獲益于監(jiān)管準(zhǔn)入壁壘的保護，這些壁壘阻止了來自零售商、電信和消費科技巨頭的跨行業(yè)威脅，但允許銀行內(nèi)部競爭以推動行業(yè)的發(fā)展。

和日本鄉(xiāng)村一樣，銀行私下間的交易非?；钴S，但它們對可能會顛覆舊有運營模式的外來者態(tài)度謹(jǐn)慎。

這一切即將改變。

API：全新業(yè)務(wù)路線

在競爭壓力和監(jiān)管條例（如歐洲的修訂版《支付服務(wù)指令》（PSD2）和英國的開放銀行業(yè)倡議）的共同推動下，銀行不得不在價值鏈各環(huán)節(jié)更加分散、競爭更加激烈的環(huán)境里開放運營。在這一繽紛新世界中，銀行客戶將能夠通過開放式應(yīng)用程序編程接口（API）與非銀行第三方服務(wù)商共享金融數(shù)據(jù)訪問權(quán)。第三方則可以將其服務(wù)與銀行服務(wù)相結(jié)合，提供更出色的用戶體驗。因此，銀行業(yè)的未來更像是17世紀(jì)的荷蘭經(jīng)濟，而不是17世紀(jì)閉關(guān)鎖國的日本。

當(dāng)日本閉關(guān)自守之時，荷蘭正在規(guī)劃一張能夠覆蓋包括日本在內(nèi)的所有已知地區(qū)的全球貿(mào)易路線和商業(yè)伙伴關(guān)系網(wǎng)。

這些從歐洲東北部方寸之地上發(fā)跡的創(chuàng)業(yè)商人不僅帶動了荷蘭經(jīng)濟的巨大增長，還在這個過程中發(fā)明了股份公司的風(fēng)險分擔(dān)理念。為了推動荷蘭香料貿(mào)易利潤的穩(wěn)步增長而成立的荷蘭東印度公司就是這個國家貿(mào)易皇冠上的一顆明珠。根據(jù)VisualCapitalist的數(shù)據(jù)，按今天的標(biāo)準(zhǔn)估算，荷蘭東印度公司在其鼎盛時期的市值為7.9萬億美元，相當(dāng)于現(xiàn)今全球20多家頂級公司的市值總和。經(jīng)濟上的成功使荷蘭進入了黃金時代，其特點在于，盡管歐洲缺乏自然資源且政治動蕩頻繁，但其高度的國際化使得荷蘭孕育了當(dāng)時世界上最為出色的文化藝術(shù)，以及對思想和宗教的寬容與開放態(tài)度。

埃森哲研究表明，銀行已經(jīng)意識到類似日本的封閉經(jīng)濟模式不再可行。

如圖1顯示，在歐洲的強制監(jiān)管條例頒布之前，可供第三方連接的銀行API數(shù)量就已從10年前的兩位數(shù)激增至2017年的1，500多個。2018年P(guān)SD2落實后，這個數(shù)字再次攀升，甚至增加了10倍以上。我們預(yù)估，到2020年，歐洲銀行業(yè)總收入中的610億歐元（7%）將來自于開放銀行。

如今，銀行必須采納開放銀行模式，才能保持競爭力和關(guān)聯(lián)度，制勝數(shù)字經(jīng)濟。我們對100家大型銀行高管的調(diào)研結(jié)果表明，65%的受訪者將開放銀行視為機遇而非威脅；52%的受訪者認(rèn)為這是從傳統(tǒng)競爭中脫穎而出的良機；99%的受訪者計劃在2020年前大力投資開放銀行項目（圖2）。

通過掌控雙向業(yè)務(wù)創(chuàng)造價值

銀行業(yè)價值鏈的分散化趨勢（包括合作接口的開放推廣）仍處于初期階段，不過，顯而易見的是，開放銀行將迅速成為行業(yè)現(xiàn)實。

要想充分利用開放銀行及此領(lǐng)域的戰(zhàn)略投資，銀行需要掌握相互依存和雙向貿(mào)易的訣竅。贏家將能夠從“外拓”和“引進”雙向業(yè)務(wù)中創(chuàng)造價值，在競爭越發(fā)激烈的市場游刃有余，應(yīng)對可能來自各個行業(yè)的戰(zhàn)略威脅。非銀行機構(gòu)將進一步促進市場競爭，它們能夠通過協(xié)作，合理復(fù)制傳統(tǒng)銀行的每一項職能；通過提供金融服務(wù)，將他們建立起來的客戶流量，信任和忠誠度變現(xiàn)，而且這一趨勢的發(fā)展速度將越來越快。

與其他數(shù)字業(yè)務(wù)一樣，銀行需要意識到通過其開放的API“被發(fā)現(xiàn)”的重要性。正如PayPal利用其API門戶網(wǎng)站一樣（這使得每年有數(shù)百萬新的在線零售商接入其網(wǎng)絡(luò)，從而推動其最終用戶數(shù)量和交易數(shù)增長），銀行也需要確保第三方服務(wù)商能夠在數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)中找到它們，進而為客戶提供所需的銀行服務(wù)。