摘 要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，為了適應(yīng)市場的發(fā)展需求互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，其靈活便捷的的發(fā)展模式在一定程度上對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，促使銀行對現(xiàn)在的經(jīng)營理念與管理方式進行變革。本文旨在分析現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，以及受此影響銀行做出的相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;銀行業(yè)務(wù);對策

當今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新，為了順應(yīng)市場的發(fā)展需求互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，其自身擁有靈活便捷、手續(xù)簡單等優(yōu)勢。例如應(yīng)用甚廣的支付寶和微信，基本上在大街小巷隨處可見。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅極大地方便了人們的日常生活，而且相對于傳統(tǒng)銀行對于貸款的各種要求，互聯(lián)網(wǎng)金融更為方便快捷，能夠快速滿足部分人的緊急貸款需求。在這種形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用越來越廣，同時對傳統(tǒng)銀行的運作模式產(chǎn)生了極大地沖擊，如何面對這種挑戰(zhàn)并做出相對應(yīng)的策略是目前傳統(tǒng)銀行急需面對的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，大部分工作可以通過計算機處理，減少了大量的人工成本。很多工作不需要像傳統(tǒng)銀行那樣專人專職，分工明確，而是一人就可以處理多項業(yè)務(wù)，這樣也就不需要很多設(shè)備，進一步降低了運營成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融效率較高

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)都有自己一套嚴格的執(zhí)行標準，各個環(huán)節(jié)都要人工進行審核，如果不合格又需要重新提交材料，這樣按部就班的運營模式不僅加大了工作人員的工作量，而且用戶體驗度較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)，只要進行網(wǎng)絡(luò)設(shè)置，將所需資料與門檻介紹清楚，工作人員通過對實際信息進行審核，通過之后就可以進行交易活動，業(yè)務(wù)辦理的效率大大提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳動銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與自身優(yōu)勢對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融可以不限制時間、地點、人數(shù)以及方式進行交易，而且涉及的業(yè)務(wù)也越來越全面，這是傳統(tǒng)銀行無法比擬的。

1.促進傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在市場上應(yīng)用越來越廣泛，占有率越來越大，大眾也逐步適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，致使傳統(tǒng)銀行意識到互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。在目前競爭愈發(fā)激烈的形勢下，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢不再體現(xiàn)在網(wǎng)點上，相對應(yīng)的是各項業(yè)務(wù)的開展難度增加，銀行不得不進行業(yè)務(wù)上的調(diào)整以適應(yīng)社會的發(fā)展。

2.傳統(tǒng)銀行的存款市場份額降低

在過往人們往往選擇將手頭多余的資金存儲到銀行，選擇的理財產(chǎn)品比較單一，門檻較高。而余額寶等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了諸多限制，且門檻低，隨用隨取，每天的收益相對比銀行較高，得到了大眾的廣泛歡迎。例如，余額寶等產(chǎn)品的出現(xiàn)，使人們投資理財有了新的渠道，在2013年余額寶出現(xiàn)之后，直到2018年底，資產(chǎn)規(guī)模已達到10000萬億元人民幣，數(shù)額如此巨大的存款以往可能被存儲到銀行當中，如今這些資金有相當大一部分被分流到互聯(lián)網(wǎng)金融當中。銀行不再是人們的唯一選擇，致使銀行的存款市場份額逐年降低。

3.對銀行的借貸業(yè)務(wù)發(fā)起挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)主要是借貸為主，同時對于借貸對象的要求和限制較多，而互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌模式的出現(xiàn)很好解決了上述問題，能夠緩解中小型企業(yè)和個人融資難、借貸難、周期長等諸多難題。這種新型的借貸模式步驟簡單、信息透明，是通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)置進行風險評估，然后根據(jù)需求與情況進行資金匹配，交易靈活快捷、步驟簡單。如阿里金融就為阿里巴巴會員提供了相應(yīng)的貸款服務(wù)，只要連續(xù)一年業(yè)績不小于100萬元的會員就可以有2-100萬元的貸款額度，阿里、淘寶、天貓信用貸款等產(chǎn)品，都不需要這些中小企業(yè)提交擔保資料或者抵押的互聯(lián)網(wǎng)線上信用貸款，這對銀行借貸業(yè)務(wù)來說影響無疑是非常大的。

三、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略

猶記得馬云曾言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，而如今互聯(lián)網(wǎng)金融切切實實正在迫使銀行不得不進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中如果銀行還是故步自封，原地踏步，沒有變革的思維和方法，不能認清目前的發(fā)展形勢與盈利模式，那么銀行畢竟倒退，在這種變革中落后。因此，銀行的應(yīng)對策略就顯得至關(guān)重要。

1.提高信息化建設(shè)速度

在信息化時代，銀行需要加強信息化建設(shè)，首先要充分利用自身的數(shù)據(jù)庫，在完善自身數(shù)據(jù)的同時可以和其他平臺進行合作，共享更多的用戶信息。在信息獲取的同時要進行大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)用戶的喜好、需求進行精準化的營銷，這種方式不僅能夠迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，而且能夠完善自身的業(yè)務(wù)體系，提升用戶體驗，真正打造“以客戶為中心”的服務(wù)模式，能夠防止用戶的大量流失，穩(wěn)固銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，才能更好地適應(yīng)客戶的需求和社會發(fā)展。

2.尋找機會與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作

在當今社會任何行業(yè)都不是孤立存在的，各個行業(yè)都可以尋求機會進行合作，實現(xiàn)互利共贏，傳統(tǒng)銀行可以加強與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在支付方式、客戶信息上進行共享，這樣不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用戶的體驗度，同時可以吸引這部分用戶關(guān)注到銀行的業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)雙贏的目的。

3.完善銀行職能，發(fā)揮自身優(yōu)勢

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)，但是發(fā)展年限較短，在金融業(yè)方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行才是主角，在諸多方面有互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的優(yōu)勢。所以，傳統(tǒng)銀行在尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時，也要鞏固自身的優(yōu)勢與信譽，擴大業(yè)務(wù)范疇，完善借貸方式，加強風險管理，培養(yǎng)高素質(zhì)人才，推廣掌上銀行，豐富網(wǎng)點職能。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起的確對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)造成了一定的影響，但是這種影響?yīng)q如一把雙刃劍，在迫使銀行轉(zhuǎn)型的同時也彌補了銀行之前的一些不足之處。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行必須抓住這次機遇進行變革，摒棄之前業(yè)務(wù)上的繁瑣環(huán)節(jié)，完善自身職能，提高辦事效率，才能在未來立于不敗之地。

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作者簡介：

陳偉偉，籍貫：江蘇，性別：男。

（作者單位：湖南工業(yè)大學）