王丹

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的不斷深化，保險(xiǎn)金融得到了迅速發(fā)展的環(huán)境，同時(shí)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，以高效率的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)以及創(chuàng)新的服務(wù)理念，則能夠促進(jìn)實(shí)現(xiàn)資源的互助共享，而保險(xiǎn)金融業(yè)的發(fā)展也通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介等實(shí)現(xiàn)了資源的共享和運(yùn)營(yíng)成本的節(jié)約。但是網(wǎng)絡(luò)交易也存在一定的隱患，所以，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理以及硬件設(shè)備的升級(jí)控制尤為重要。本文就保險(xiǎn)金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代發(fā)展所面臨的困境進(jìn)行分析，并研究解決困境的有效路徑。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;保險(xiǎn)金融;發(fā)展困境;路徑

最近幾年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在持續(xù)的增加，保險(xiǎn)行業(yè)的盈利水平也不斷的提升，而這種良好的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展不無(wú)關(guān)系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的模式運(yùn)行，讓保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展搭乘了網(wǎng)絡(luò)的快車(chē)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)模式為普及保險(xiǎn)知識(shí)和擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)以及銷(xiāo)售范圍帶來(lái)了極大的促進(jìn)作用，并實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，極大的拉動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新也推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)變革，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響下，各大保險(xiǎn)公司紛紛抓住網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的大好機(jī)遇，就市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求出發(fā)，借助網(wǎng)絡(luò)的力量，提升了客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)體驗(yàn)，贏得了大批忠實(shí)的消費(fèi)者粉絲。保險(xiǎn)行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這種新的保險(xiǎn)模式受到了社會(huì)的青睞，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)模式帶來(lái)了沖擊，讓保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展走上了新的臺(tái)階。

一.互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇

傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)行業(yè)，在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)進(jìn)入了發(fā)展的困境，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)單一，銷(xiāo)售模式的僵化，與消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的消費(fèi)存在不匹配的現(xiàn)象，為此傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售與社會(huì)發(fā)展格格不入，而互聯(lián)網(wǎng)的介入，則讓保險(xiǎn)的銷(xiāo)售迎來(lái)了新的發(fā)展春天?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有實(shí)時(shí)共享和在線(xiàn)傳輸?shù)墓δ埽⑶夷軌驅(qū)⑿畔⒁晕淖?、圖片、視頻的方式傳送到受眾的面前，由此可以產(chǎn)生更為良好的銷(xiāo)售效果。

（一）為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展渠道

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)的騰飛帶來(lái)了巨大的潛力和可能，極大的提升了保險(xiǎn)銷(xiāo)售的范圍，增加消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的便捷性。消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)上自助下單，選擇自己所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如針對(duì)某類(lèi)疾病的險(xiǎn)種、交通出行的險(xiǎn)種、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的便利性得到了極大的提升。在人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)的情況下，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的幾率也大大增加，保險(xiǎn)的銷(xiāo)售量也得到了極大的提升。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式則存在較大的弊端，已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)的需要，因此在逐漸的退出社會(huì)市場(chǎng)的銷(xiāo)售空間[1]。

（二）優(yōu)化保險(xiǎn)銷(xiāo)售的模式，增強(qiáng)了服務(wù)客戶(hù)的水平

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，銷(xiāo)售的重要性是不言而喻的，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式主要是以業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售的方式來(lái)銷(xiāo)售，新型的保險(xiǎn)銷(xiāo)售則增加了互聯(lián)網(wǎng)的渠道，讓保險(xiǎn)銷(xiāo)售變得快捷化、智能化和人性化，在逐漸降低了人為銷(xiāo)售的幾率，大大增加了消費(fèi)者自主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的便利性，拓寬了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的渠道和途徑。例如在市場(chǎng)上各大保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相推出了APP，可以從APP上購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者所需要的保險(xiǎn)品種，同時(shí)保險(xiǎn)公司還開(kāi)通了微信公眾服務(wù)號(hào)，則可以通過(guò)微信的方式就能夠訂購(gòu)所需要的保險(xiǎn)。關(guān)于人身保險(xiǎn)中，水滴保就以微信公眾號(hào)的方式銷(xiāo)售自身的重疾保險(xiǎn)，每個(gè)月只需要花費(fèi)幾十元不等就能夠?yàn)樽陨韼?lái)一份安全的重疾保障，借助微信的銷(xiāo)售平臺(tái)來(lái)找到更多的用戶(hù)，則可以?xún)?yōu)化保險(xiǎn)銷(xiāo)售的模式，讓客戶(hù)的保險(xiǎn)體驗(yàn)度感受更好。

（三）讓保險(xiǎn)的商業(yè)模式逐漸回歸保險(xiǎn)互助的本質(zhì)特征

從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)是一種社會(huì)成員共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合同制度，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推進(jìn)，保險(xiǎn)的互助本質(zhì)特征不斷顯現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)社交圈的影響下，線(xiàn)上的保費(fèi)會(huì)比線(xiàn)下所銷(xiāo)售的保費(fèi)要更為優(yōu)惠，所以消費(fèi)者從網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也能夠節(jié)省保險(xiǎn)資金，獲取最大的利益。一般情況下，保險(xiǎn)的承包人越多，那么購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也越低，所以保險(xiǎn)公司所需要收取的保費(fèi)也更低。在約定的期限結(jié)束之后，朋友圈互保的承保人也可以將剩余的資金返還給承保人。

二.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和困境

盡管網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了極大的助推力，但是互聯(lián)網(wǎng)本身也存在一定的安全隱患，如果不加以防范則容易受到黑客技術(shù)的攻擊，導(dǎo)致保險(xiǎn)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)信息遭到盜取而泄露，影響客戶(hù)投資保險(xiǎn)金融的安全性，并由此而帶來(lái)一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不利于保險(xiǎn)公司的安全發(fā)展。下面就當(dāng)前保險(xiǎn)金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)和具體的困境進(jìn)行分析。

（一）保險(xiǎn)金融信息披露不完善，客戶(hù)服務(wù)能力欠缺

盡管網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)了信息的快速發(fā)展，人們可以獲得巨大的信息量，然而也存在信息不對(duì)稱(chēng)以及不透明的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展主要是以現(xiàn)象交易來(lái)完成的，但是部分保險(xiǎn)公司在金融產(chǎn)品的宣傳引導(dǎo)方面為了博人眼球，則以夸大產(chǎn)品功能的方式進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，使得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品產(chǎn)生誤解，所以保險(xiǎn)金融的相關(guān)產(chǎn)品在信息推廣上還需要進(jìn)一步的完善，服務(wù)客戶(hù)的能力還存在欠缺的問(wèn)題。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)明晰保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的內(nèi)容，不能盲目的夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容，要確保保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的真實(shí)性和高品質(zhì)，應(yīng)盡可能的完善保險(xiǎn)公司的金融產(chǎn)品線(xiàn)上銷(xiāo)售和自助服務(wù)系統(tǒng)。

（二）運(yùn)營(yíng)模式存在漏洞，整合資源的能力有限

保險(xiǎn)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下不斷的革新，并且運(yùn)營(yíng)模式也開(kāi)始不斷地優(yōu)化，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方電商運(yùn)營(yíng)、自主運(yùn)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)中介代理等不斷的出現(xiàn)，而不同的運(yùn)營(yíng)模式也有不同的優(yōu)勢(shì)和缺陷。比如自動(dòng)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中也存在一定的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)和推廣方面存在較大的難度。專(zhuān)業(yè)的中介代理所遇到的問(wèn)題是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模偏低。而互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)存在較大的混亂性特征，市場(chǎng)銷(xiāo)售規(guī)模有待進(jìn)一步的提升。第三方的電商在運(yùn)營(yíng)商存在資金流轉(zhuǎn)困難較大的情況，而且產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、缺乏必要且有效的監(jiān)管，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)的資源整合能力有限，難以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融行業(yè)的高效運(yùn)作。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融在資源整合方面存在能力偏弱的問(wèn)題，因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融僅僅占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一小部分，這種情況的出現(xiàn)與保險(xiǎn)公司沒(méi)有做好金融資源的整合有關(guān)。一些客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不熟悉，并且對(duì)網(wǎng)上的保險(xiǎn)交易存在不信任的情況，所以，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷(xiāo)售的市場(chǎng)中存在滲透率較低的問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融的發(fā)展存在較大的難度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品單一化，創(chuàng)新性相對(duì)較低

當(dāng)前，調(diào)查分析我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品在應(yīng)用中出現(xiàn)的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在客戶(hù)的忠誠(chéng)度比較低，而且保險(xiǎn)的期限通常相對(duì)較短，保險(xiǎn)的產(chǎn)品附加值存在不高的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品以及險(xiǎn)種通常比較單一，而且存在同質(zhì)性強(qiáng)的特征。不同的險(xiǎn)種也存在發(fā)展不平衡的問(wèn)題，意外傷害險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)以及萬(wàn)能險(xiǎn)是主要的保險(xiǎn)種類(lèi)，而其他險(xiǎn)種在銷(xiāo)售上是小范圍的，市場(chǎng)空間比主要的險(xiǎn)種相對(duì)較低[2]。但是在人們保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)的情況下，保險(xiǎn)公司也逐漸加強(qiáng)了產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)了新的保險(xiǎn)品質(zhì)，例如家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種等，但是也存在銷(xiāo)售范圍單一、產(chǎn)品單一化和創(chuàng)新低的問(wèn)題，導(dǎo)致銷(xiāo)售的市場(chǎng)空間不是很大。

限制互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要因素是創(chuàng)新能力有限，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展是非常迅速的，缺乏創(chuàng)新的企業(yè)則很容易被時(shí)代所淘汰，并給其他創(chuàng)新性更強(qiáng)的企業(yè)所超越。缺乏創(chuàng)新的表現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融呢產(chǎn)品的情景化方面存在深度開(kāi)發(fā)力度不足的問(wèn)題，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上沒(méi)有從消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和實(shí)際需求出發(fā)，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)的品種沒(méi)有符合消費(fèi)者的消費(fèi)需求，與市場(chǎng)存在不匹配的現(xiàn)象，而僅僅改變保險(xiǎn)銷(xiāo)售的渠道，而沒(méi)有從根本上迎合消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求，為此也難以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)種類(lèi)的根本創(chuàng)新。

三.應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）創(chuàng)新保險(xiǎn)金融運(yùn)營(yíng)模式，提高資源整合力度

加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的合作，以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的方式優(yōu)化保險(xiǎn)公司的金融服務(wù)體系，并不斷的創(chuàng)新保險(xiǎn)金融的增長(zhǎng)點(diǎn)。創(chuàng)新保險(xiǎn)金融的險(xiǎn)種類(lèi)型，依照客戶(hù)的需求來(lái)推出新的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品;加強(qiáng)信息之間的交流和融通，做好對(duì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的差異化管理，并為客戶(hù)提供個(gè)性化的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品服務(wù)。

（二）結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)同客戶(hù)的溝通交流

大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)可以從分析大數(shù)據(jù)獲得市場(chǎng)的信息，了解市場(chǎng)的消費(fèi)需求和趨勢(shì)。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并依照客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、家庭職業(yè)等來(lái)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行劃分，并構(gòu)建誠(chéng)信的檔案，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。以新技術(shù)來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)金融服務(wù)的質(zhì)量，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)金融服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度[3]。

（三）加強(qiáng)信息安全管理，降低保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是直接接觸被保險(xiǎn)人的，因此在保障客戶(hù)隱私、身份真實(shí)信息方面顯得尤為重要。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司應(yīng)提高對(duì)客戶(hù)信息的安全性管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，彌補(bǔ)在信息安全管理方面存在的不足，同時(shí)，要推動(dòng)普及新型化的電子簽名技術(shù)，建構(gòu)外網(wǎng)防護(hù)體系，結(jié)合身份證系統(tǒng)來(lái)對(duì)客戶(hù)的身份進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)客戶(hù)的信息實(shí)施安全備份和監(jiān)控，確?？蛻?hù)信息的安全性。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融的發(fā)展適應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需要，我國(guó)政府出臺(tái)了相關(guān)的政策促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但是保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展也面臨著發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足以及管理風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。為此克服這些問(wèn)題，走出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融發(fā)展的困境，需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資源的整合，通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的方式來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)信息安全管理效率的提升，不斷的降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

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