孫波

〔內(nèi)容提要〕隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和客戶對消費(fèi)金融需求的不斷升級，傳統(tǒng)商業(yè)亟需加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，以應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融及同行的競爭。金融科技從數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、智能服務(wù)等多方面為商業(yè)銀行賦能，但創(chuàng)新往往與風(fēng)險(xiǎn)并存，只做好金融科技背后的風(fēng)險(xiǎn)防控，才能讓其發(fā)揮正向推動(dòng)作用。本文通過分析金融科技給商業(yè)銀行帶來多種機(jī)遇的基礎(chǔ)上，指出金融科技存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施，旨在實(shí)現(xiàn)安全性的基礎(chǔ)上挖掘金融科技所帶來的低成本、高效率和盈利性。

〔關(guān)鍵詞〕金融科技商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

一、研究背景與研究意義

目前，金融科技以驚人的發(fā)展之速向各領(lǐng)域滲透，從思維、行為兩方面改變著消費(fèi)者和銀行業(yè)。傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨以阿里、京東為代表的的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊，以及市場份額、存貸利差縮小的壓力。在此背景下，探索金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合，金融科技要想發(fā)揮極大能量需要以商業(yè)銀行為載體，而商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，需要借助金融科技進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，以開放的態(tài)度積極擁抱金融科技帶來的變革，朝著數(shù)字化、智能化、開放化大跨步前進(jìn)，以期實(shí)現(xiàn)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

二、金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

金融科技是以技術(shù)為支撐，由此引出新的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、應(yīng)用程序等，并對金融市場、機(jī)構(gòu)和服務(wù)發(fā)生實(shí)質(zhì)影響的金融創(chuàng)新。近年來，金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要驅(qū)動(dòng)力，也可能是銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)“紅利”源泉，其核心作用體現(xiàn)在通過新技術(shù)重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營模式。其中，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)和設(shè)備的投入使用，一定程度上提高金融效率和服務(wù)質(zhì)量。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)技術(shù)即對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲和關(guān)聯(lián)分析，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)其中的新價(jià)值。該技術(shù)給擁有海量數(shù)據(jù)的銀行業(yè)進(jìn)行精細(xì)化分析與管理帶來福音。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可為客戶提供精準(zhǔn)、快捷的金融服務(wù)。此外，隨著消費(fèi)金融的不斷升級，商業(yè)銀行亟需設(shè)計(jì)出能滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品方可培養(yǎng)客戶對銀行的忠誠度，運(yùn)用信息技術(shù)加強(qiáng)與客戶的高效溝通，借用大數(shù)據(jù)技術(shù)思維，充分挖掘、收集、整理信息數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行分類，通過深入分析非結(jié)構(gòu)化客戶數(shù)據(jù)，包括性別和年齡等基本信息、資產(chǎn)規(guī)模、從事行業(yè)、收入水平、消費(fèi)投資習(xí)慣、往來資金的數(shù)量與頻率等，形成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。由此，既能了解客戶行為模式和投資需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，又能挖掘其內(nèi)在價(jià)值，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品吸引更多客戶，提高差異化和專業(yè)化競爭優(yōu)勢，為銀行進(jìn)一步擴(kuò)寬盈利空間。給不同類型客戶設(shè)計(jì)符合自身的金融產(chǎn)品、提供個(gè)性化投資組合，并讓其在享受服務(wù)的同時(shí)體會(huì)到“專屬感”“尊貴感”“獲得感”和“幸福感”。

（二）云計(jì)算賦能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

云計(jì)算可整合銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務(wù)資源，很好解決客戶與銀行面臨的信息不對稱困境。一是在產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中，云計(jì)算可用于“一站式產(chǎn)品營銷”過程，即客戶可通過同一界面，包括網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP或其他渠道查詢到所有銀行發(fā)布的可購買的金融產(chǎn)品，并可用任意一張銀行卡購買所需任一金融產(chǎn)品。二是在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中，借助云進(jìn)行銀行間網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源共享，客戶可隨時(shí)查詢地點(diǎn)最近、等候時(shí)間最少并能為其提供所需服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。三是在貸款業(yè)務(wù)方面，利用云可多方協(xié)同特點(diǎn)，為客戶建立貸款自助服務(wù)平臺，借貸雙方就借貸額度、期限、利率、用途、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行撮合，并提供審批、發(fā)放、歸還和催收等。

（三）人工智能技術(shù)助力商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

長期以來，客戶享受到的銀行服務(wù)效益常顯現(xiàn)延時(shí)性和內(nèi)隱性的特點(diǎn)，從早期的手機(jī)銀行APP幫助客戶完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、投資等交易活動(dòng)，到如今眾多銀行陸續(xù)引進(jìn)業(yè)務(wù)智能機(jī)，代替人工作業(yè)、簡化業(yè)務(wù)流程，一定程度降低因排長隊(duì)、久等候、文件人工掃描、手填表格等一系列繁瑣流程所帶來的時(shí)間成本，人性化的智能機(jī)可供客戶選擇語音提示的音量、文本介紹的字號大小等。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，客戶只需給智能機(jī)器人提供簡單代碼便可及時(shí)得到最適合該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資方案。除提高網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率外，人工智能還從資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)管理與防控等方面充分實(shí)現(xiàn)“機(jī)器解放人力”的目標(biāo)，真正落實(shí)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，較好改善了客戶體驗(yàn)。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯商厥獾讓蛹夹g(shù)構(gòu)建的分布式賬本，是分布式數(shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。具有去中心化、開放性、獨(dú)立性、安全性和匿名性等特征。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在金融行業(yè)中，能夠省去第三方中間隔環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的直接對接，從而在大大降低成本的同時(shí)，快速完成交易支付。目前，該技術(shù)在票據(jù)鏈方面作用顯著，票鏈通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺建立票據(jù)融資體系，在全國范圍內(nèi)不同銀行建立合作關(guān)系，在驗(yàn)票保管、集中處理等方面提供低成本、高效率的服務(wù)，為小微企業(yè)票據(jù)融資打開新渠道。區(qū)塊鏈技術(shù)下一步將展開在國際貿(mào)易、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域的探索。

三、商業(yè)銀行防控金融科技風(fēng)險(xiǎn)的建議

高度的安全性、保密性對于銀行來說至關(guān)重要，創(chuàng)新機(jī)遇到來的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患也不容忽視。應(yīng)在保證安全性的前提下，挖掘金融科技帶給銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型紅利，為此提出如下建議。

（一）制定具有前瞻性的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略

各類商業(yè)銀行制定可行的發(fā)展規(guī)劃，積極利用金融科技進(jìn)行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的自主創(chuàng)新，與金融科技公司合作、兼并收購等形式取長補(bǔ)短，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，以降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)質(zhì)量、提升競爭優(yōu)勢為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化改革。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

由于當(dāng)前數(shù)字化科技仍有安全漏洞，很多國家對金融科技持有包容性支持的態(tài)勢。

（三）合理利用法律法規(guī)保護(hù)各方權(quán)益

結(jié)合國家有關(guān)部門出臺的金融科技相關(guān)法律和政策，商業(yè)銀行組織全體員工進(jìn)行學(xué)習(xí)，并引導(dǎo)其自覺遵守行業(yè)法律法規(guī)，在金融科技運(yùn)用過程中時(shí)刻監(jiān)控跟蹤，一旦出現(xiàn)問題積極運(yùn)用法律武器維護(hù)客戶權(quán)益及行業(yè)整體大環(huán)境。

四、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行借金融科技之舟，從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式、提升內(nèi)部治理水平、探索差異性競爭策略、設(shè)計(jì)個(gè)性化金融產(chǎn)品、注重客戶服務(wù)體驗(yàn)等方面入手，駛向“智能化”“數(shù)字化”的彼岸。在嚴(yán)控金融科技潛在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，共同期待金融科技助力商業(yè)銀行朝著“三升兩降”的轉(zhuǎn)型方向不斷邁進(jìn)，即提升收入、提高競爭力、提升服務(wù)水平以及降成本、降風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：山西金融職業(yè)學(xué)院）