李云婷

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，各式各樣的借款平臺開始借助智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)走進校園，迅速發(fā)展。女大學(xué)生“裸條借貸”的新聞再次將這些形形色色的網(wǎng)絡(luò)借款平臺推上了風(fēng)口浪尖。本文主要以實證研究方法，通過對當(dāng)下“裸條借貸”事件的法律分析，探討關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護的若干問題。具體而言，本文包括兩大部分：第一部分分析“裸條借貸”事件中各方當(dāng)事人有可能承擔(dān)的法律責(zé)任，借貸人作為受害者可能會承擔(dān)侵權(quán)行為帶來的侵害，惡意的放貸人首先應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任，行為更嚴(yán)重的則可能會承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任;而借貸平臺在其中也起到了推波助瀾的作用，其責(zé)任也是不可推卸的。第二部分針對我國畸形的“校園裸貸”產(chǎn)生原因及保護大學(xué)生遠(yuǎn)離這一泥淖應(yīng)當(dāng)進行的風(fēng)險防范措施提出了相關(guān)建議，既需要專門立法加強校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管機制，督促校園重視相關(guān)不法借貸行為，更需要增強大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)隱私的自我保護意識。

關(guān)鍵詞：裸條借貸;法律責(zé)任;問題原因;防范措施

一、校園“裸條借貸”中當(dāng)事人可能承擔(dān)的法律責(zé)任

與校園“裸條借貸”存在的多方面的法律風(fēng)險相對應(yīng)，校園“裸條借貸”涉及的各方可能出現(xiàn)多種民事違法行為甚至刑事犯罪行為，從而需要各方當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（一）民事責(zé)任

1.合同違約責(zé)任

“裸條借貸”可以說是從校園網(wǎng)貸發(fā)展而來的不良借貸方式，所以“裸條借貸”從根本上來說是一種雙方當(dāng)事人合意思的意識自治合同行為，也就是借貸平臺通過連接放貸人，然后提供貸款給在校的大學(xué)生群體，平臺從中收取利息或者手續(xù)費，然后大學(xué)生群體按照合同約定支付利息或手續(xù)費，最終獲得貸款并滿足資金需求，因而提前享受消費。其中一方如果沒有履行合同義務(wù)或者違反合同義務(wù)，即構(gòu)成違約，那么就需要承擔(dān)違約的責(zé)任。然而最常見的都是大學(xué)生沒有還款能力，出現(xiàn)逾期還款因此構(gòu)成違約的情形，也就是借款人承擔(dān)違約責(zé)任。目前的大部分平臺多以繳納違約金、罰息或者服務(wù)費的方式要求對方承擔(dān)違約責(zé)任。

2.民事侵權(quán)責(zé)任

民事侵權(quán)的責(zé)任主體一般是借貸平臺。因為借貸平臺很可能在具體操作中為了搶占更多市場，獲得更高受眾群體而忽視了風(fēng)險防控。并且在防止出現(xiàn)壞賬時，借貸平臺不但不以大學(xué)生的實際還款能力為出發(fā)點，也不在借款信息審核上加強監(jiān)管，因此容易出現(xiàn)極端情況。放款人在催收貸款時經(jīng)常采取簡單粗暴的方式，比如聯(lián)系欠款人的老師、同學(xué)、父母或舍友，或者通過廣泛的社交軟件群發(fā)欠款學(xué)生的逾期不還款的信息、在欠款學(xué)生的學(xué)校里張貼大字報等，不僅從外界輿論對大學(xué)生借款人造成極大的精神上壓力，而且更有甚者還會構(gòu)成侵犯隱私權(quán)，所造成的精神損害就需要借貸平臺承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。還有通過電話威脅恐嚇欠款學(xué)生，或者雇傭?qū)I(yè)的討債人員上門催討欠款，即使沒有構(gòu)成犯罪也均屬民事侵權(quán)行為。

（二）刑事責(zé)任

（1）侵犯隱私權(quán)

如果放貸者在網(wǎng)絡(luò)平臺或者其他公共場合，向不特定人公開借款人及其家屬的信息，或者出售傳播不雅照片視頻涉嫌侵犯他們隱私權(quán)，放貸者的此行為要承擔(dān)不利的法律后果。

（2）敲詐勒索罪

敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為。敲詐勒索罪的犯罪目的在于獲取非法收入，如果放貸者僅僅要求歸還法律規(guī)定額度內(nèi)的本金及利息，并不能認(rèn)定為敲詐勒索罪。但是，如果放貸者以公布借款者的不雅照片相威脅，要求高額利息，那么便構(gòu)成敲詐勒索罪。

（3）傳播淫穢物品牟利罪

傳播淫穢物品牟利罪是指以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品的行為。在“裸貸”事件中，放貸者在借款人不能按時歸還借款或者利息時，公開販賣借款人的“裸照”及視頻的行為達(dá)到法定數(shù)額時即觸犯本罪。

（4）強奸罪

強奸罪是指違背婦女意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強行與婦女發(fā)生性交的行為?！奥阗J”的女大學(xué)生不能及時歸還借款時，若放貸者以公布裸照相要挾，脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，致使借款人“肉償”，則侵犯了女大學(xué)生的性的自主決定權(quán)，涉嫌構(gòu)成強奸罪。

二、“裸條借貸”的產(chǎn)生原因及風(fēng)險防范

（一）校園“裸條借貸”的產(chǎn)生原因

“裸貸借款”之所以披著合法的外衣走進大學(xué)，并且在大學(xué)中大有市場，其背后的原因發(fā)人深省。一方面，大學(xué)生作為一個特殊的群體，其人格尚在形成階段，價值觀不成熟，極易上當(dāng)受騙;此外，大部分大學(xué)生面臨著經(jīng)濟拮據(jù)的現(xiàn)實困境，有貸款的潛在需求。另一方面，校園網(wǎng)貸款由逼迫學(xué)生跳樓發(fā)展到“裸貸借款”，也反映了學(xué)校和社會對于金融安全問題的預(yù)防存在漏洞和隱患。具體來講，“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因包括以下幾個方面。

（1）學(xué)生價值觀念不成熟

隨著消費改善、信用觀念深入人心，大學(xué)生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但如何在正確的價值觀引導(dǎo)下合理消費是值得思考的問題。陷入“裸貸”風(fēng)波的女大學(xué)生，大部分人貸款是為了滿足對ipad、化妝品、奢侈品等物品的消費，融入朋友圈。這種消費理念充分暴露了大學(xué)生價值觀念的不成熟，而這種不成熟的價值理念也成為引起“裸貸”問題的根本原因。正是在攀比、炫耀、虛榮等不成熟價值觀念的引導(dǎo)下，很多學(xué)生才選擇了這種愚昧的金融貸款方式。

（2）學(xué)校金融教育缺失

學(xué)校金融教育的缺失，也是造成這種問題存在的間接因素之一。在當(dāng)今時代，消費方式隨著消費觀念的改變變得越來越豐富，然而金融知識在整個社會并沒有相應(yīng)普及。即在現(xiàn)實的社會消費中，金融知識與消費方式的發(fā)展是極不對稱的，消費的理論呈現(xiàn)滯后性。而大學(xué)生作為社會上的活躍群體，針對他們的金融教育就顯得尤為重要。所以，“裸貸”事件的發(fā)生，突出反映了學(xué)校在對學(xué)生金融知識普及方面的責(zé)任不到位。

（3）環(huán)境相關(guān)法律不健全

管理個人的道德水準(zhǔn)較難，因為作為社會的個人，他們的行為大多受到社會環(huán)境的影響。我國的金融環(huán)境中，法律法規(guī)不健全也是造成“校園網(wǎng)貸”和“裸貸借款”問題的原因。貸款者作為一群缺少信用能力的女大學(xué)生，她們通過“抵押”自己的裸照來獲得非法貸款，由于到期沒有償還能力導(dǎo)致裸照和視頻流出，又得不到相應(yīng)的法律幫助。這一方面反映了我國金融環(huán)境中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，另一方面反映了在整個社會中，金融法律法規(guī)普及的社會空白。

對一個社會而言，個體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準(zhǔn)控制，陷入“裸貸門”的大學(xué)生很大程度上受制于借貸平臺的生態(tài)，受制于一種風(fēng)氣。針對“裸貸借款”，不僅要剖析個體層面的原因，還要重視社會層面的原因。

（二）校園“裸條借貸”風(fēng)險的防范措施

在大學(xué)校園中建立一個收放自如的借貸平臺，建立一個透明、公平的借貸市場，及時出臺規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的相關(guān)法律法規(guī)，解決監(jiān)管真空，明確校園網(wǎng)貸平臺設(shè)立的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及各方權(quán)利義務(wù)，推動行業(yè)有章可循已經(jīng)成為勢在必行的趨勢了。

（1）規(guī)范學(xué)校借貸環(huán)境，鼓勵“放出去”

類似于借貸寶這樣的融資方式，初衷是為解決中小企業(yè)融資難的問題，大學(xué)校園正是有著大量消費的需求市場，才讓“校園裸貸”行為有了滋生的土壤，因此被不法分子所利用。不可否認(rèn)，在大學(xué)校園也存在著潛在的消費能量，對于這樣的消費需要，一味地抑制并不是最適當(dāng)?shù)姆绞健φ?dāng)?shù)慕栀J途徑進行宣傳，放寬銀行對大學(xué)生貸款的需求，也未嘗不是一個有效途徑，對于比較小額的貸款，簡化貸款程序，放寬貸款條件。

（2）加大校園網(wǎng)貸款的規(guī)范立法和監(jiān)管力度

“裸條”確實在借貸寶平臺出現(xiàn)之前就存在，后來在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺興起后，從線下操作轉(zhuǎn)移到線上線下相結(jié)合的方式來運作。在出借人與借款人的交易中，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺提供了必要的信息和資金周轉(zhuǎn)的便利，并且在借款人不及時還款時，平臺還會進行催收，相當(dāng)于這種平臺提供了一種中介服務(wù)，所以他們理所應(yīng)當(dāng)履行法律法規(guī)對其要求的合理審核義務(wù)。在“裸條”事件中，客觀上，借貸平臺對“裸貸”是一種默許或者縱容的態(tài)度。加大對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管力度，讓民間借貸中的陋習(xí)在網(wǎng)絡(luò)中無藏身之處才是最佳解決途徑。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更應(yīng)提升自身的服務(wù)質(zhì)量，對風(fēng)控、催收、客服、投訴熱線等方面進行更全面專業(yè)的服務(wù)，對于違法違規(guī)行為及時制止。本身網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺作為民間借貸的一種線上服務(wù)，兼具了網(wǎng)絡(luò)和民間借貸的雙重特點。面對新政策法規(guī)的不斷更新，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺應(yīng)迅速應(yīng)對，探索技術(shù)創(chuàng)新，積極做出應(yīng)對。挑戰(zhàn)道德和法律的底線，卻無人被問責(zé)，是我們這個社會應(yīng)該思考的問題。

（3）樹立正確的借貸觀念

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)以自身經(jīng)濟負(fù)擔(dān)能力出發(fā)，在走出大學(xué)校園，進入社會之前，大學(xué)生仍然沒有那些在社會中久經(jīng)世事的商場老狐貍精明，要學(xué)會保護自我，尤其是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)普及化相當(dāng)廣泛的網(wǎng)絡(luò)平臺上，更應(yīng)該保護自的個人隱私不泄露。不要為了自己不切實際的消費而盲目借款，借款時更不能將自己的個人信息和盤托出。提高自我保護意識，保護好自己的個人身份信息，切勿將自己的個人身份信息借給他人借款或購物，當(dāng)自己的信息被不法之徒利用時，高校學(xué)生應(yīng)該及時地向?qū)W校反映，如果發(fā)生暴力催款的威脅時，及時報警，學(xué)會用正當(dāng)手段或者動用法律武器保護自己。

“裸貸”是一種畸形的社會現(xiàn)象，治理這種現(xiàn)象需要全社會共同努力。除了切實加強家庭教育以外，公共管理部門也有不可推卸的責(zé)任，應(yīng)及時對該現(xiàn)象予以制止打擊;學(xué)?？梢苑艑挻髮W(xué)生的借貸條件，給更多有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生能夠合法借貸的途徑，遠(yuǎn)離危險的“裸條借貸”也是學(xué)校應(yīng)有的責(zé)任;同時學(xué)校也要加強教育管理，讓學(xué)生們有畏于自己不道德的行為所帶來的學(xué)業(yè)代價，時刻提醒大學(xué)生加強自我保護意識，警惕不法借貸的趁虛而入，營造一個積極向上的大學(xué)應(yīng)有的學(xué)術(shù)性氛圍，培養(yǎng)身心健康的大學(xué)生。加強對在校大學(xué)生金融知識和信用意識的教育。一方面，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀、理性的消費觀。另一方面，普及與投資消費相關(guān)的金融知識，幫助大學(xué)生樹立風(fēng)險意識和識別各種非法借貸的能力。

校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，我國對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的監(jiān)管還是空白，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管的作用，通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯(lián)合執(zhí)法來保證監(jiān)管的效果。此外還要盡快建立網(wǎng)上投訴處理機制，快速有效處理消費金融投訴案件，給受害者提供必要的法律援助。

規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展立法，轉(zhuǎn)變其盈利模式是十分必要的。首先，借貸平臺應(yīng)當(dāng)主動樹立風(fēng)險控制意識，在借貸的同時，應(yīng)主動告知借貸者借款的真實風(fēng)險，使各種名目繁多的費用透明化，將平臺貸款利率控制在一定范圍內(nèi)，以免學(xué)生陷入高利貸的困境中。其次，不得引誘、欺詐貸款者訂立貸款合同，加強校園網(wǎng)貸平臺對線下供貨商的準(zhǔn)入審核，保證商品及售后服務(wù)的質(zhì)量，明確平臺對產(chǎn)品質(zhì)量的擔(dān)保責(zé)任。最后，轉(zhuǎn)變校園網(wǎng)貸公司的盈利模式，從收取高額利息轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚蜆I(yè)指導(dǎo)、購買產(chǎn)品指導(dǎo)等增值服務(wù)，來收取費用，這樣既可以實現(xiàn)借款人與平臺的雙贏，又能夠加深借款人的粘性，在大學(xué)生步入社會前培養(yǎng)中使用戶。

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