◎吳晶妹

一、我國征信業(yè)現(xiàn)狀

我國征信最早源于人民銀行，1997年，開始銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)。2004年2月，又啟動了個人征信系統(tǒng)建設(shè)，同年4月成立銀行信貸征信服務(wù)中心。2006年1月，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并正式運行。2006年11月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，人民銀行征信中心成立，注冊地為上海浦東新區(qū)，是人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，業(yè)務(wù)歸口征信管理局指導(dǎo)，主要任務(wù)是負責(zé)企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理，提供個人征信服務(wù)、企業(yè)征信服務(wù)和登記服務(wù)。

根據(jù)中國人民銀行征信中心有關(guān)負責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問的回復(fù)，截至2019年4月，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。實現(xiàn)了信用卡、貸款、信用擔(dān)保、融資融券等金融領(lǐng)域負債信息的全覆蓋，可有效防范信用違約風(fēng)險跨市場、跨行業(yè)、跨地域的轉(zhuǎn)移。

人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)用廣泛、成效顯著，有效降低了信息不對稱，提高了社會公眾融資的便利性，創(chuàng)造了更多的融資機會，對促進信貸市場健康發(fā)展、提高企業(yè)與個人的信用意識均發(fā)揮了重要作用。

從征信的監(jiān)管情況看，根據(jù)2003年中央機構(gòu)編制委員會辦公室 《關(guān)于中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制調(diào)整意見的通知》的規(guī)定，國務(wù)院賦予人民銀行管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系職責(zé)。2003年11月，人民銀行成立了征信管理局，負責(zé)承辦信貸征信管理工作，是人民銀行的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，具有行政監(jiān)督權(quán)。

2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會議通過 《征信業(yè)管理條例》，自2013年3月15日起施行。 《征信業(yè)管理條例》明確中國人民銀行及其派出機構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門，依法履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。

根據(jù) 《征信業(yè)管理條例》、 《征信機構(gòu)管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，中國人民銀行對開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行備案制。企業(yè)征信機構(gòu)備案工作開始于2014年。根據(jù)人民銀行副行長陳雨露在2019年3月圍繞 “金融改革與發(fā)展”答中外記者問資料可以看到，目前市場上已有125家備案的企業(yè)征信機構(gòu)。另從監(jiān)管官網(wǎng)上可以看到其中有2家中外資的征信機構(gòu)，分別是華夏鄧白氏和益博睿。

中國人民銀行對開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行許可制。2015年1月，央行印發(fā) 《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，宣布芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理、北京華道征信8家首批入圍個人征信牌照許可機構(gòu)。后來，中國互金協(xié)會持股36%與8家各持股8%共同籌建百行征信有限公司。2018年2月，人行官網(wǎng)發(fā)布了 《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)許可信息公示表》，百行征信申請設(shè)立個人征信機構(gòu)獲得了許可，個人征信牌照有效期為3年，同年3月百行征信在深圳市正式成立。目前，我國個人征信許可機構(gòu)有2家，分別是人民銀行征信中心和百行征信。

二、我國征信業(yè)的發(fā)展趨勢與現(xiàn)存問題

總體看，我國征信業(yè)監(jiān)管比較嚴(yán)，開展個人征信業(yè)務(wù)的均為國有機構(gòu)，沒有競爭，開展企業(yè)征信的有國有、民營、外資，監(jiān)管思路與整個征信業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展不在一個軌道上。監(jiān)管的思路主要是金融信貸征信，而市場上的發(fā)展趨勢是三大征信。目前，在中國，事實上已經(jīng)出現(xiàn)金融、公共、商務(wù)市場三大征信體系的格局。

第一是金融征信體系。上面所述的中國人民銀行已經(jīng)給予備案的125家企業(yè)征信機構(gòu)和2家個人征信機構(gòu)都屬于金融征信體系，是為金融信貸服務(wù)的。

第二是公共征信體系。最具有代表性的是在國家發(fā)展改革委、中國人民銀行指導(dǎo)下成立的全國信用信息共享平臺和 “信用中國”網(wǎng)站，是我國社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，是信用信息共享交換的總樞紐，其功能與內(nèi)容主要是信用瀏覽、行政許可與行政處罰信息公示。根據(jù)國家公共信用信息中心主任周民的介紹，截至2018年6月底， “信用中國”已累計歸集各地區(qū)、各部門可向社會公開的信用信息1.8億余條， “紅黑名單”信息1559萬條，行政許可與行政處罰信息9374萬條，重點關(guān)注名單789萬條，向社會公開累計簽署的37項聯(lián)合懲戒與守信激勵備忘錄。根據(jù) “信用中國”2017年10月公布的官方數(shù)據(jù)，該網(wǎng)站日訪問量超過500萬人次，網(wǎng)民瀏覽、查詢 “信用中國”網(wǎng)站已累計突破9億次。

全國信用信息共享平臺和 “信用中國”網(wǎng)站是我國社會信用體系建設(shè)的重要成果，目前已具有廣泛的影響力，在推動城市信用建設(shè)、公共信用信息共享與公開應(yīng)用、守信聯(lián)合激勵與失信聯(lián)合懲戒、信用惠民工程等很多方面均發(fā)揮了重要的引領(lǐng)作用，對建立良好的社會信用環(huán)境和信用秩序起到了非常積極的推動作用。

第三是市場征信體系（商業(yè)征信體系）。在市場上，越來越多的商戶愿意為有信用的人提供各種各樣的產(chǎn)品和服務(wù)。他們需要借助市場征信機構(gòu)，如企查查、天眼查等了解消費者的信用情況，按消費者不同的信用水平提供不同層級的信用服務(wù)。商業(yè)化市場征信的實質(zhì)是與商戶及用戶共同約定信用規(guī)則，并在信用服務(wù)的生活場景中建立準(zhǔn)入、交易服務(wù)、記錄、獎懲的信用管理流程，是為現(xiàn)代信用服務(wù)提供支撐的一般信用信息管理咨詢服務(wù)，與金融征信、行政征信不是一個性質(zhì)。

目前，我國征信業(yè)最大的問題就是缺乏頂層設(shè)計，即征信業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位與作用，以及現(xiàn)在、未來應(yīng)該怎樣發(fā)展。現(xiàn)在整個征信業(yè)的監(jiān)管是由中國人民銀行內(nèi)設(shè)機構(gòu)征信管理局依據(jù)《征信業(yè)管理條例》開展的。從征信管理局的背景與職能來看，其管理征信主要是為金融信貸服務(wù)，防范金融交易風(fēng)險的。所以，對個人征信牌照發(fā)放很少，對企業(yè)備案時停時整頓，監(jiān)管一直比較嚴(yán)格，符合金融審慎監(jiān)管原則。

但是，現(xiàn)在迅速發(fā)展的公共征信和商務(wù)市場征信機構(gòu)，其征信產(chǎn)品與服務(wù)征信的目的、征信的服務(wù)對象等與金融征信完全不同。對這兩類機構(gòu)怎樣管理？也要實行較為嚴(yán)格的與金融征信機構(gòu)一樣的審慎監(jiān)管原則嗎？整個征信業(yè)都由人民銀行內(nèi)設(shè)機構(gòu)征信管理局來監(jiān)管嗎？

事實上，人民銀行的監(jiān)管思路一直沒有把非金融征信納入監(jiān)管范圍，包括市場征信服務(wù)機構(gòu)、在社會信用體系建設(shè)中產(chǎn)生發(fā)展起來的一些公共征信服務(wù)機構(gòu)。但是在實踐中，當(dāng)這些機構(gòu)要在工商注冊、入駐產(chǎn)業(yè)園、租入寫字樓開展業(yè)務(wù)時，往往被要求去人民銀行進行行政許可或備案，很多政府管理部門在辦理行政事務(wù)的時候，也都要求這些企業(yè)提供人民銀行的征信備案或許可資質(zhì)。那么這些機構(gòu)就面臨著很困難的境地。一方面，直接的監(jiān)管機構(gòu)人民銀行不給他們進行備案或許可，另一方面，很多監(jiān)管部門和地方政府以及社會組織及市場機構(gòu)們，都會要求他們要拿到這個備案或許可。這使得很多從事公共征信與商務(wù)市場征信的機構(gòu)無所適從、心態(tài)不穩(wěn)、看不到希望，漸失信心。

三、推進我國征信業(yè)發(fā)展的三點建議

首先，放開公共征信與商務(wù)市場征信。事實上，我國征信監(jiān)管部門對征信行業(yè)的監(jiān)管可以稱得上是管制，對金融信貸征信監(jiān)管應(yīng)該如此，但對一般的為商務(wù)市場服務(wù)與公共服務(wù)的征信機構(gòu)就沒必要了，更沒必要由人民銀行這個中央銀行監(jiān)管。其實，在很多國家，成立征信公司是不需要找專門的監(jiān)管機構(gòu)進行特別的審批的，即使在監(jiān)管比較嚴(yán)的歐盟，也是按照法律規(guī)定，在成立征信公司的時候向國家數(shù)據(jù)保護機構(gòu)進行登記即可。

其次，在國家深改組中成立征信管理小組。組織開展征信業(yè)頂層設(shè)計研究，把征信體系建設(shè)納入國家深改規(guī)劃與十四五發(fā)展規(guī)劃，使征信監(jiān)管突破某一個部委、某一個領(lǐng)域的職能限制，站在全國一盤棋的高度，該嚴(yán)格監(jiān)管的嚴(yán)格監(jiān)管，該放開的就放開，為新時代的各種各類創(chuàng)新發(fā)展的征信機構(gòu)提供有魄力、有定力的支撐，使征信機構(gòu)可以放心地為人們的生產(chǎn)、生活提供更多、更好的征信產(chǎn)品與服務(wù)，使人們享受到生活的美好。我國征信活動發(fā)展至今已有二十年了，至今沒有制定與發(fā)布過任何規(guī)劃。應(yīng)該好好地研究和規(guī)劃我國征信行業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)、市場結(jié)構(gòu)與布局、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品與服務(wù)要求、機構(gòu)監(jiān)管、人員監(jiān)管、整個征信系統(tǒng)在國民經(jīng)濟中及國際活動中主要承擔(dān)的任務(wù)等，在重要的方向性問題上，有統(tǒng)一的認(rèn)識和具體的目標(biāo)與實施路徑，從國家戰(zhàn)略高度布局征信業(yè)，為我國作為大國、強國崛起與發(fā)展保駕護航。在現(xiàn)在的國際形勢下，我們更應(yīng)該有組織、有戰(zhàn)略地支持我國征信業(yè)快速發(fā)展，支持一些征信機構(gòu)做大做強，為我國一帶一路戰(zhàn)略和亞投行發(fā)展提供征信產(chǎn)品與服務(wù)支撐。在世界范圍內(nèi)，在國際戰(zhàn)略發(fā)展高度上認(rèn)識征信，掌握世界征信話語權(quán)。

第三，加快立法進程。盡快建立與完善統(tǒng)一的征信法律，廢止 《征信業(yè)管理條例》，在國務(wù)院下設(shè) “征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”，承擔(dān)對三大征信統(tǒng)一管理職能，并對金融、公共、商務(wù)市場三大征信實施分類監(jiān)管。一方面為構(gòu)建以信用為核心的新型監(jiān)管機制提供信用法律支撐，另一方面是為實施守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒的社會治理提供信用法律支持，更重要的就是為公共信用信息共享與向社會公開的公共征信服務(wù)提供必要的信用法律支撐。

現(xiàn)代社會已進入信息化、數(shù)字化時代。信用信息及其征集、傳播、報告與應(yīng)用已經(jīng)成為人們工作生活中的重要關(guān)注點之一?，F(xiàn)在企業(yè)和個人信用信息的征集與應(yīng)用已經(jīng)不限于金融信貸了，征信的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用非常廣泛，涉及到金融、社交、商務(wù)合作、日常消費、監(jiān)管等很多領(lǐng)域，已經(jīng)呈現(xiàn)多元化的、層次豐富的場景。

公共信用服務(wù)機構(gòu)、市場信用服務(wù)機構(gòu)的地位與監(jiān)管需要在法律上進一步明確。他們開展的征信活動其實并不是為金融信貸服務(wù)，為行政管理、為社交、為了生活消費等。如果都要由人民銀行按著 《征信業(yè)管理條例》要求、按照對金融信貸相關(guān)的征信活動的管理辦法來管理，監(jiān)管不分類、一刀切，這不合理，也不現(xiàn)實。以金融審慎原則管一般市場活動，是監(jiān)管過度，會制約征信發(fā)展。

目前，社會各界都迫切需要有一個更高階的、基礎(chǔ)性的、統(tǒng)一的征信法律支撐。政府需要依法歸集、共享和向社會公開信用信息，同時需要依法監(jiān)管；提供征信、信用評價及信用調(diào)查與咨詢管理等的信用服務(wù)機構(gòu)需要依法經(jīng)營；企業(yè)與個人需要明確法律界限，在依法維護自身信用、保護自身隱私的同時，要依法向社會提供必需共享的信用信息。

法律與監(jiān)管都需要與時俱進，要符合新時代要求，要順應(yīng)社會發(fā)展趨勢。新的統(tǒng)一的征信法律應(yīng)適用于整個現(xiàn)代征信服務(wù)業(yè)，覆蓋金融、行政管理與公共服務(wù)、商務(wù)與市場等全領(lǐng)域，涉及融資、網(wǎng)絡(luò)、投資、消費等各種場景下的傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信等全部征信活動。新的 “征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”應(yīng)以放手、開放的態(tài)度，站在國際化的高度，帶領(lǐng)我國征信業(yè)做大做強，為民服務(wù)，走向國際。