陳澤

摘要：以網(wǎng)上投融資、第三方支付或理財(cái)平臺(tái)為模式的新型互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年在我國快速發(fā)展，在資金總額和企業(yè)數(shù)量上都有較大增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用IT技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)投資、支付、投資和提供信息中介服務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于將投資者的閑散資金通過互聯(lián)網(wǎng)聚集到一起，然后由統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)、投資等。本課題研發(fā)的小額借貸系統(tǒng)，正是為了便捷用戶理財(cái)，解決融資信息不對(duì)稱，降低雙方融資額外成本，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資的一套程序。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 理財(cái) 投資 融資

在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松，是中國進(jìn)行深入金融體制改革和完善金融創(chuàng)新的重要政策，整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。從最開始興起的第三方支付，再到由電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展起來的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，最后再到目前正在往金融門戶，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融不斷滲透。互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展創(chuàng)新改革，其巨大的影響力讓社會(huì)各個(gè)階級(jí)為之側(cè)目。國人日益增長的便捷專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的投資需求，與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)所能提供的落后而繁瑣的金融服務(wù)形成了鮮明對(duì)比。這有部分原因源于一些欲爭(zhēng)個(gè)人理財(cái)這一塊“甜美蛋糕”的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大眾理財(cái)觀念的啟蒙與普及工作做的及其貧乏。

如今，便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品正漸漸被越來越多的人所接受，成為投資理財(cái)?shù)男逻x擇。根據(jù)調(diào)查顯示，60.3%的受訪者正在投資，22.3%的受訪者雖然還沒有投資，但是準(zhǔn)備嘗試，12.6%的受訪者仍處于觀望狀態(tài)，僅4.8%的人表示沒有投資的打算。隨著余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的不斷地推陳出新，越拉越多人把原先存在銀行的資金逐漸向新型理財(cái)方式轉(zhuǎn)移?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與理財(cái)機(jī)構(gòu)嫁接的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性打通資金鏈條，投資者購買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于購買了貨幣基金。通過網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品用戶不僅能充分利用零散資金，獲得更高的收益回報(bào)，且其具備的高流動(dòng)性特點(diǎn)使網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬所需資金得到充分利用，T+0當(dāng)天贖回模式對(duì)比銀行活期儲(chǔ)蓄擁有壓倒性優(yōu)勢(shì)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)模式是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中最能與傳統(tǒng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)模式既能夠提供金融服務(wù)，也作為金融活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的信息的支持和反饋。在線融資平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)上搭建的提供融資理財(cái)服務(wù)的平臺(tái)，其作用是網(wǎng)絡(luò)投融資的中介作用。在以往的研究中，主要是以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)的供給方為視角進(jìn)行分析，本文從消費(fèi)者的角度出發(fā)，開發(fā)一款適合國內(nèi)消費(fèi)者理財(cái)?shù)慕鹑谄脚_(tái)。

一、網(wǎng)上融資平臺(tái)需求分析與概要設(shè)計(jì)

（一）系統(tǒng)使用對(duì)象

系統(tǒng)使用對(duì)象包括三類用戶：

1.投資者：手上有小額的流動(dòng)資金，想要通過投資理財(cái)產(chǎn)品從而獲得一定金額回報(bào)的用戶;

2借貸者：想要通過借貸獲得資金的用戶;

3.管理員：對(duì)訂單進(jìn)行審核與管理;

（二）功能概述

（1）理財(cái)模塊：包括貸房租理財(cái)列表加載、認(rèn)購借款等功能，主要實(shí)現(xiàn)了顯示借款詳細(xì)內(nèi)容及自定義金額認(rèn)購的業(yè)務(wù)邏輯;

（2）借款模塊：為用戶提供了小額借款的功能，這也是本系統(tǒng)的主要功能;

（3）訂單審核模塊：為管理員展示待審核訂單與待認(rèn)購訂單，提供允許、打回、撤回等操作;

（4）合同管理模塊：為管理員展示未完成合同與已到期合同，并提供手動(dòng)修改還清本息操作;

（5）我的賬戶模塊：展示了用戶的理財(cái)信息，包括借款與理財(cái)產(chǎn)品，也可以查看修改個(gè)人資料（手機(jī)號(hào)碼），修改賬戶密碼。

（三）系統(tǒng)的整體框架

系統(tǒng)通過三類用戶的不同操作，完成項(xiàng)目的借貸發(fā)布、管理員審核、購買理財(cái)產(chǎn)品、管理員管理訂單與合同對(duì)這一檢查流程。

（四）系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程

網(wǎng)上融資平臺(tái)的大體業(yè)務(wù)流程：

1.借貸人編輯借貸訂單，提交后等待管理員審核，若審核通過，則訂單進(jìn)入認(rèn)購環(huán)節(jié)。若認(rèn)購?fù)戤叄瑒t借貸人則獲得借貸資金，并每月還貸。

2.系統(tǒng)管理員審核未通過訂單，若資料真實(shí)、可靠、齊全，則審核通過，訂單進(jìn)入認(rèn)購階段，可以被投資人認(rèn)購，在認(rèn)購期間，若發(fā)現(xiàn)訂單作假或其他情況，則撤回訂單，要求借貸人重新編輯。在訂單認(rèn)購?fù)瓿珊?，?duì)每個(gè)訂單進(jìn)行追蹤，對(duì)借貸人的還貸操作和投資人的本息還付進(jìn)行更新操作。

3.投資人可以查看處于認(rèn)購狀態(tài)的訂單詳情，并認(rèn)購一定金額的理財(cái)產(chǎn)品，在訂單結(jié)束認(rèn)購階段后，此后將每月獲得一期本息，直至訂單到期為止。

（五）系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)

本系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目“理財(cái)”、“借款”、“訂單審核”、“合同管理”、“我的賬戶”等功能。

（六）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

本系統(tǒng)采用.NET MVC3+BLToolkit+MySQL架構(gòu)進(jìn)行開發(fā)。

（七）系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)

本系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)借助PowerDesignerI具來完成。據(jù)表清單如表所示：

二、網(wǎng)上融資平臺(tái)詳細(xì)設(shè)計(jì)

（一）命名規(guī)則

命名規(guī)則涉及數(shù)據(jù)庫表命名、包命名、文件命名。

1。對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)庫表實(shí)體類命名規(guī)則：類名+Repo后綴進(jìn)行命名

2 service接口與實(shí)現(xiàn)類命名規(guī)則：接口命名規(guī)則為接口名+l前綴。實(shí)現(xiàn)類接口命名規(guī)則為接口名+Service后綴。

3 Controller類命名規(guī)則：類名命名規(guī)則為類名+Controller后綴。

（二）系統(tǒng)功能模塊詳細(xì)設(shè)計(jì)

網(wǎng)上融資平臺(tái)的詳細(xì)設(shè)計(jì)包括我要借貸、我要理財(cái)、訂單管理等模塊的詳細(xì)設(shè)計(jì)。

1.我要借款模塊

我要借款需要房客信息、房東信息、租房合同信息。

2.我要理財(cái)模塊

我要理財(cái)需要查看貸房租理財(cái)列表，查看借款合同詳情，認(rèn)購貸房租理財(cái)產(chǎn)品。每個(gè)產(chǎn)品可被同一用戶多次認(rèn)購。

3.我的賬戶模塊

我的賬戶模塊可以查看“我的借款”、“我的理財(cái)產(chǎn)品”、“個(gè)人資料”、“密碼管理”。

4.訂單審核模塊

訂單審核模塊可以查看待審核訂單和待認(rèn)購訂單。

5.合同管理模塊

合同管理模塊可以查看未完成合同和已到期合同。

（三）系統(tǒng)性能優(yōu)化設(shè)計(jì)

（1）Ajax數(shù)據(jù)傳輸：在許多需要數(shù)據(jù)傳輸?shù)捻撁妫褂昧薬jax技術(shù)，在請(qǐng)求失敗或操作失敗后，不會(huì)進(jìn)行頁面刷新的操作，減少了對(duì)服務(wù)器的請(qǐng)求從而減輕服務(wù)器壓力。

（2）使用BLToolKit代替entity framework進(jìn)行與數(shù)據(jù)庫的聯(lián)系，使項(xiàng)目結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單化，輕量化，更適合小項(xiàng)目的開發(fā)，具有易拓展性和易可讀性。

（四）系統(tǒng)框架整合實(shí)現(xiàn)

ASP.NET MVC3是一套完整的邏輯、數(shù)據(jù)、界面顯示分離的方法組織代碼，只需要關(guān)注與數(shù)據(jù)庫的整合。本系統(tǒng)使用了BLToolKit組件，無縫銜接ASP.NET MVC3與MySQL，不需要多余代碼進(jìn)行整合，整體項(xiàng)目結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔明了。

（五）系統(tǒng)功能模塊實(shí)現(xiàn)

1.我要借款模塊

（1）輸入房客姓名;

（2）輸入房客手機(jī)號(hào)碼（檢驗(yàn)格式）;

（3）輸入房客身份證號(hào)碼（檢驗(yàn)格式）;

（4）上傳房客身份證掃描件;

（5）輸入房客姓名;

（6）輸入房東手機(jī)號(hào)碼（檢驗(yàn)格式）;

（7）輸入房東身份證號(hào)碼（檢驗(yàn)格式）;

（8）上傳房東身份證掃描件;

（9）輸入月租與租期;

（10）上傳租房合同掃描件;

（11）上傳貸款合同掃描件;

其中文件格式為jpg、gif或png，文件大小不超過2M。

2.我要理財(cái)模塊

（1）點(diǎn)擊理財(cái)產(chǎn)品列表后的認(rèn)購按鈕;

（2）出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品具體信息;

（3）在輸入框輸入可購份額以下的數(shù)字;

（4）點(diǎn)擊輸入框下的認(rèn)購按鈕完成認(rèn)購操作;

3.我的賬戶模塊

（1）我的借款頁面：查看借款的日期、借款總額、還款總額、借款期限、進(jìn)度、狀態(tài);

（2）對(duì)于沒有通過審核的借款可以重新編輯提交，也可以刪除;

（3）查看已還清的借款;

（4）我的理財(cái)產(chǎn)品：查看理財(cái)產(chǎn)品的名稱、總金額、已購買金額、期限、年利率、進(jìn)度、狀態(tài);

（5）點(diǎn)擊個(gè)人資料：修改手機(jī)號(hào)碼，收取手機(jī)驗(yàn)證碼，填寫驗(yàn)證碼通過后，填寫新手機(jī)號(hào)碼;

（6）修改密碼：輸入舊密碼、新密碼、確認(rèn)密碼，完成修改密碼。

4.訂單審核模塊

（1）顯示訂單的訂單號(hào)、日期、類別、總金額、期限、狀態(tài);

（2）點(diǎn)擊查看，顯示訂單的融資金額、年化收益率、融資期限、進(jìn)度、匯款方式、月還本息、房客基本信息（姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證）、房東基本信息（姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證）、相關(guān)資料（房客身份證、房東身份證、房產(chǎn)證件、租房合同、貸款合同）。

5.合同管理模塊

（1）顯示合同的合同號(hào)、日期、類別、總金額、期限、狀態(tài);

（2）點(diǎn)擊查看，顯示借款人、手機(jī)號(hào)、借款總金額、期限、每月還款額、備注;

（3）點(diǎn)擊m期本息已還清記錄借款人還款，借款日期加m單位期乘單位月不能超過當(dāng)前日期;

（4）在投標(biāo)信息下，可看見投資人信息（手機(jī)號(hào)、投資金額、投標(biāo)日期、每月份分紅），借款日期加m單位期乘單位月不能超過當(dāng)前日期。

本文設(shè)計(jì)的小額借貸與理財(cái)系統(tǒng)采用了。NET MVC3架構(gòu)，是高性能，高安全性，適應(yīng)變化且穩(wěn)定的，正是為了便捷用戶理財(cái)，解決融資信息不對(duì)稱，降低雙方融資額外成本，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資的一套程序。