魏夢吟

【摘要】金融行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，發(fā)展范圍不斷拓寬。各個國家為適應快速發(fā)展的金融行業(yè)，不斷出臺各項法律法規(guī)，優(yōu)化已有的金融法律制度，希望其更加適應于現代化的金融行業(yè)，借此構建全新的金融體系，使其朝向更加規(guī)范、科學的方向前進。目前，金融行業(yè)的發(fā)展模式更加趨向于混業(yè)經營，在此背景下，金融保險基金體制應運而生，對世界金融行業(yè)的發(fā)展有一定的指導作用。文章基于混業(yè)經營背景下的金融保險基金進行了分析，旨在提升金融保險行業(yè)的建設速度，使其在競爭激烈的市場環(huán)境中脫穎而出。

【關鍵詞】混業(yè)經營 金融行業(yè) 保險基金

世界范圍內，經濟正朝向一體化、全球化的方向發(fā)展，這給金融行業(yè)的發(fā)展帶來一定的沖擊?，F有的金融行業(yè)正朝向現代化的方向發(fā)展，同時，還要兼顧到國際化的原則。金融行業(yè)的發(fā)展速度與金融行業(yè)發(fā)展體系建設之間密切相關，只有具備完善科學的體系，才能有效加快金融行業(yè)的發(fā)展速度，使得金融行業(yè)盡早達成預期的建設目標?；鞓I(yè)經營作為一種全新的發(fā)展模式，存在于金融行業(yè)的經營與發(fā)展中，具備現代化的特征。如何在混業(yè)經營的背景下，加快金融保險基金的建設速度，已經引起各個國家的重視，成為重點研究的問題。因此，我們有必要對混業(yè)經營背景下的金融保險基金進行分析，為社會與經濟的發(fā)展助力。

一、混業(yè)經營背景下的保險基金

混業(yè)經營的內涵與特征

混業(yè)經營是一種交叉性的運營方式，無論是模式、品種還是業(yè)務，都存在極大的差異。也可將其看作為科學的組織方法，由商業(yè)銀行和金融行業(yè)共同組織，流通于資本市場與貨幣市場當中。目前，混業(yè)經營模式的發(fā)展方向代表了世界范圍內經濟的發(fā)展方向，我國金融行業(yè)也在朝向混業(yè)經營模式的目標轉變。世界范圍內的金融行業(yè)經營發(fā)展具備明顯的優(yōu)勢，突出表現為為資金提供了更加堅實的基礎，使其更加科學的流通，緊密連接金融與其他領域，對二者拮抗性的降低有積極意義?；鞓I(yè)經營可發(fā)揮自身的作用改善金融機構的風險監(jiān)管能力，使其盡早達成預期的建設目標?；鞓I(yè)經營的特點在多個方面都有所體現，一方面是與不同的業(yè)務發(fā)生混業(yè)經營關系后可形成交叉性的業(yè)務活動。另一方面是不同的金融行業(yè)存在管理混亂的問題。不同的業(yè)務或者行業(yè)與金融行業(yè)摻雜在一起后，都可形成全新的業(yè)務活動，帶有一定的交叉性。經調查后發(fā)現，不同金融行業(yè)之間帶有一定的相似性，例如管理混亂，個別金融組織的內部管理效果較差。另外，監(jiān)管組織管理等也存在極大的弊端。因為混業(yè)經營的影響，金融組織面臨的風險不斷加大，也有可能影響到不同金融組織之間的利益關系，使其發(fā)生利益上的沖突。

金融保險基金的含義

在很長的一段時間內，金融僅局限在幾個行業(yè)當中，例如商業(yè)銀行、證券組織及保險企業(yè)。金融保險基金的類型大概分為以下幾種，分別為存款、證券及保險保障。經過不斷的發(fā)展，金融領域不斷拓寬，金融組織不斷細化，并在各個行業(yè)中做出了明確的分工。市場經濟改革不斷深化，給金融市場的發(fā)展帶來一定的沖擊，使其競爭日益激烈，因金融市場競爭的影響，分業(yè)經營之間的界限明顯朝向模糊化的方向發(fā)展，不在進行明確的分割。這意味著金融組織的發(fā)展方向更加綜合，這對金融保險基金的發(fā)展有一定的指導意義，綜合性的特征日益顯著。

二、金融保險基金發(fā)展現狀

從金融行業(yè)的主體角度來說，現有的金融保險基金分為期貨、證券投資保險基金及存款保險基金兩種，在不斷發(fā)展的過程中，世界各國不再對金融行業(yè)進行嚴厲的監(jiān)督與管理。因此，原有的分業(yè)經營模式開始逐步向互相融合的方向轉變，金融行業(yè)不斷協調主體之間的關系。每一個行業(yè)要想長遠、穩(wěn)定的發(fā)展，必須緊追時代發(fā)展潮流，進行必要的創(chuàng)新與改革。金融行業(yè)同樣如此，因金融行業(yè)的創(chuàng)新改革，金融主體之間不在具有明確的界限，但是出現各種各樣的法律漏洞。要想消除這方面的隱患，應健全金融立法，構建全新的法律系統，確保金融行業(yè)良性發(fā)展。從監(jiān)管角度來說，功能性監(jiān)管是一種全新的監(jiān)管模式，并作為主流的監(jiān)管方式應用于金融行業(yè)中。功能性監(jiān)管需要準確的分類金融投資業(yè)、金融服務以及商品等，在明確劃分上述內容的基礎上，落實與之相對應的監(jiān)管方法。監(jiān)管目標在這一過程中發(fā)生了明顯的改變，如今，不斷深化的監(jiān)管方式，以原有的監(jiān)管目標作為前提，并在此基礎上加大了監(jiān)管工作的落實力度，確保各項監(jiān)督策略落實到位，從而提升監(jiān)管效果與水平。

三、建設保險基金的策略

現代金融行業(yè)的發(fā)展始終面臨著來自國際市場的競爭壓力，所以說金融行業(yè)勢必朝向混業(yè)經營的方向發(fā)展。現有的金融行業(yè)發(fā)展體系難以滿足混業(yè)經營提出的需求，長此以往，一定會對金融混業(yè)經營的穩(wěn)定性造成影響。只有建立健全保險法律制度，才能規(guī)避上述問題，切實落實各項管理機制。在完善金融保險基金的前提下，形成全新的發(fā)展模式，使其更加適用于混業(yè)經營的背景。

（一）強化監(jiān)管功能

只有全面、細致的分析現有的金融領域，才能強化金融行業(yè)的功能與作用，例如加強金融行業(yè)監(jiān)管的功能性。分析金融領域時，需要重點考慮金融產品的本質屬性和金融客戶的類型，將功能性作為指標，劃分同一類別的金融行業(yè)，然后利用統一、科學的措施對其進行監(jiān)管，確保金融行業(yè)的功能性。例如，美國為實現監(jiān)管金融行業(yè)的目標，先后頒布了金融服務法和市場法，借以管理金融行業(yè)。越來越多的國家意識到金融行業(yè)的重要性，并利用恰當的措施對其進行監(jiān)管，確保其朝向更加明朗的方向發(fā)展，這意味著金融監(jiān)管的功能在全世界范圍內不斷強化。這不僅與金融行業(yè)混業(yè)經營發(fā)展之間有所關聯，也與世界經濟發(fā)展趨勢之間有直接影響?，F有的金融行業(yè)管理制度具備明顯的交叉性，管理金融行業(yè)時應考慮到金融管理制度的特性與需求。

（二）保障投資者利益

以往的金融活動具備明顯的界限，不同的金融組織會明確規(guī)范各項經營活動的業(yè)務范圍。不同金融組織之間差異較大，但也具備一定的相似性，例如各自具備帶有特色的職能和義務。因此，在制定監(jiān)管體系時，不僅要考慮到金融組織的特點，還要融合金融組織的業(yè)務范疇，確保監(jiān)管體系可以適應金融組織的需求。以免其脫離實際，影響金融組織的建設與發(fā)展。在全新的發(fā)展形式下，受到混業(yè)經營的影響，金融產品的功能更加豐富，融合了各個行業(yè)具備的功能。這對金融法律的綜合性提出越來越高的要求，要想保障投資者的利益，應綜合考慮金融行業(yè)的發(fā)展特點?；诖?，綜合性的保險基金，不僅要滿足混業(yè)經營形勢下的各種需求，還要維護投資者的利益，營造互利共贏的局面。

（三）設立統一的金融保險基金

現代金融產業(yè)的發(fā)展速度相當可觀，混業(yè)經營已經成為金融產業(yè)發(fā)展的大趨勢，此種發(fā)展背景下設立的基金法律顯得格外重要，旨在保護金融投資者的合法權益?，F階段，我國的金融法律還以分業(yè)經營為前提，但是原有的分業(yè)經營已經發(fā)生明顯的改變，界限越來越模糊，因此需要加大金融法律的建設力度，給予金融行業(yè)發(fā)展空間上的支持。從政府部門角度來說，應不斷加大對商品投資者的扶持力度，在資金、政策及法律上進行優(yōu)化建設，確保金融行業(yè)確立的保險基金統一、細致，以此迎合混業(yè)經營的發(fā)展趨勢。

（四）建立健全金融機構

經過長期的摸索與實踐，我國金融結構保護法已經取得了明顯的成績，但是仍舊落后于西方發(fā)達國家?；诖?，金融行業(yè)不斷加大對立法保護的研究力度，旨在維護金融投資者的利益。經調查后發(fā)現，現有的金融行業(yè)普遍存在市場推出實際發(fā)展問題的現象。一般情況下，金融行業(yè)會利用行政債務救助的方式解決實際發(fā)展中遇到的問題。至今為止，我國的存款保護法律仍舊較為落后，處于初級階段，無法保護金融機構，并給予其法律上的支持，所以給金融機構保護法律體系的構成造成一定的阻礙。要想改善上述問題，應加大對金融機構保護法的研究力度，盡早完善法律體系，積極轉變落后的理念與目標，以此拉近我國金融機構保護法與先進水平之間的距離。構建金融機構保護法時，可借鑒先進國家的成功經驗。經過一定的內化后，建立帶有中國特色的基金保護制度，提升立法建設效果。

（五）制定保護金融投資者的標準

如何在基金建設當中保護金融投資者的利益，已經成為金融行業(yè)重點研究的問題，直接的說就是利用有效的方式，對金融投資者的利益進行有效的維護。要想提升我國立法建設的效果與水平，應積極借鑒先進國家的金融服務經驗。切忌完全照搬照抄，應符合我國金融行業(yè)的發(fā)展現狀，使其在銀行產品、保險產品等金融產品中發(fā)揮應有的作用。除此之外，證券產品也是金融行業(yè)的重點組成部分。這意味著制定金融投資者保護標準時，應綜合考慮不同因素與產品對投資者利益造成的影響。以此作為基礎，設置全新的標準保護方式，以免因金融產品的問題，破壞金融商品投資者的利益，最終引發(fā)更嚴重的后果和經濟損失。

混業(yè)經營不僅是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是社會經濟發(fā)展提出的客觀需求。法律法規(guī)具備的約束作用，可以進一步細化保險基金的職能。因此，可結合金融行業(yè)的發(fā)展現狀，制定相應的法律法規(guī)，借以明確保險基金的作用，將保險基金上升至法律的高度后，尋求法律的保護與支持。利用統一的標準，維護投資者的利益，使得金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標成為可能，確保其發(fā)展的穩(wěn)定性，為社會與經濟的發(fā)展做出突出的貢獻。另外，金融行業(yè)的進一步發(fā)展，也可改善人們的生活水平，提升金融行業(yè)整體的競爭能力。

參考文獻：

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[2]陳錚.混業(yè)經營背景下金融保險基金的研究[J].中國商論，2013（35）：85-86.

作者簡介：魏夢吟，女，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員。