李玉竹

【摘要】普惠金融實現(xiàn)的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)。目前重慶地區(qū)普惠金融存在供給不足、規(guī)模限制、種類限制、缺乏征信數(shù)據(jù)等問題，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融能夠深層次挖掘客戶需求，建立健全征信系統(tǒng)、建立多元金融服務(wù)體系改善重慶市普惠金融的現(xiàn)狀，為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)戶提供全面、多元的普惠金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;農(nóng)村金融

普惠金融的實現(xiàn)在于為一個國家或地區(qū)的弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、優(yōu)質(zhì)及實惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)是普惠金融服務(wù)重點區(qū)域，普惠金融實現(xiàn)的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融指的是利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段創(chuàng)新金融服務(wù)理念，解決普惠金融融資難、融資貴的問題，力求為弱勢群體及地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠、全面的金融服務(wù)。重慶作為全國最年經(jīng)的直轄市，截止2017年11月，涉農(nóng)人口高達2003.09萬，普惠金融需求巨大與目前農(nóng)村金融供給不足存在矛盾。深層次地了解農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求，了解客戶的征信狀況，為涉農(nóng)人口提供更便捷、優(yōu)惠、均等的金融服務(wù)，是目前重慶市農(nóng)村普惠金融待解決的問題。

一、重慶地區(qū)農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)的普惠金融供給不足

重慶市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點較少，其金融產(chǎn)品及服務(wù)單一，涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少。農(nóng)村區(qū)域的客戶業(yè)務(wù)通常又存在單筆業(yè)務(wù)金額小、交易頻繁、成本高、缺乏擔(dān)保抵押物等特點，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在提供信貸服務(wù)過程中會面臨無擔(dān)保物抵押品的信用風(fēng)險，所以農(nóng)村業(yè)務(wù)對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏吸引力，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點少，金融機構(gòu)覆蓋面窄。

（二）普惠金融企業(yè)的服務(wù)規(guī)模限制

雖然重慶農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司已經(jīng)提供了面向農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)，但是從風(fēng)險控制角度一直制約其涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營和規(guī)模。特別是目前在信貸大幅度收緊的金融環(huán)境下，部分小額貸款公司出現(xiàn)經(jīng)營困難問題，大多數(shù)小微企業(yè)存在涉農(nóng)服務(wù)規(guī)模限制，這些都使得目前的小微金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸供給乏力。

（三）金融服務(wù)種類單一

除了涉農(nóng)信貸金融服務(wù)，重慶農(nóng)村地區(qū)的證券和保險市場發(fā)展明顯落后。證券公司服務(wù)受眾主要是大公司及城區(qū)市民，基本沒有針對農(nóng)村地區(qū)提供配套金融服務(wù);而保險公司在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展較緩慢，營業(yè)點較少，營銷隊伍學(xué)歷較低，同時大部分保險公司的市場定位主要是城鎮(zhèn)市場，涉農(nóng)保險產(chǎn)品較少，對農(nóng)村保險市場的涉農(nóng)產(chǎn)品的研究及開發(fā)項目也較少，很少有保險產(chǎn)品是針對農(nóng)村、農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)特點開發(fā)產(chǎn)品，所提供的財產(chǎn)險產(chǎn)品很難覆蓋農(nóng)村、農(nóng)民的生活和生產(chǎn)的風(fēng)險。

（四）農(nóng)村征信體系信用不健全

重慶乃至全國的農(nóng)村信用體系不健全，嚴(yán)重破壞了重慶農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，直接影響了金融機構(gòu)進行普惠金融服務(wù)。我國目前還沒有建立完善征信體系，同時普惠金融機構(gòu)的信息很難與其他征信系統(tǒng)共享信息，金融機構(gòu)為了避免信貸風(fēng)險，在信貸業(yè)務(wù)上不愿意提供涉農(nóng)金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶很難得到需要的金融服務(wù)。

二、實現(xiàn)重慶農(nóng)村普惠金融的相應(yīng)對策

（一）推動互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)改善重慶農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建有利于改善農(nóng)村普惠金融的發(fā)展環(huán)境，為各類金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融活動提供條件。同時，在“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融應(yīng)構(gòu)建“線上+線下”的全方面金融服務(wù)體系，推進實體的金融機構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)的同時也推進農(nóng)村地區(qū)的手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融超市等金融產(chǎn)品及服務(wù)。最后，借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簡便高效、服務(wù)對象廣、融資方便等優(yōu)勢，引導(dǎo)P2P及眾籌等金融服務(wù)形式緩解重慶地區(qū)農(nóng)戶融資難問題。

（二）建立健全信用體系

對大數(shù)據(jù)技術(shù)手段建設(shè)完善、統(tǒng)一的普惠金融信用信息數(shù)據(jù)庫，加強對農(nóng)戶的信息采集，重點推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，化解金融服務(wù)壁壘，提供更優(yōu)質(zhì)、低廉的普惠金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建多元金融服務(wù)體系

為了滿足重慶市農(nóng)戶的多樣化金融需求，必須加強包括銀行、證券、保險等在內(nèi)的多元化、各有側(cè)重的金融服務(wù)供給體系建設(shè)，形成大型、小型和新型金融組織機構(gòu)有序分層、共同發(fā)展的格局，使不同的金融機構(gòu)能夠發(fā)揮各自的優(yōu)勢，滿足不同層次的金融需求。最后，通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺為重慶市農(nóng)村農(nóng)戶提供更多元、優(yōu)質(zhì)、實惠的金融服務(wù)。

參考文獻：

[1]周華.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].南方金融，2013（11）.

[2]朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢研究[J].農(nóng)村金融研究，2013（10）.

基金項目：

本文為重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院校級一般課題“互聯(lián)網(wǎng)金融促進重慶市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展研究”項目論文，課題編號：2018XJKTYB26。