胡圣佳

【摘 要】 隨著移動設(shè)施的普及程度不斷提高以及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷普及，人們接觸互聯(lián)網(wǎng)越發(fā)便捷，在此基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展也就成為了新興行業(yè)中的一個迅猛的勢頭，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的業(yè)務(wù)上沖擊，同時把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)分，本文將簡單回顧以往的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史，并對商業(yè)銀行的競爭策略提出建議性的見解，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中尋找出路。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程分析

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史可以追溯到上個世紀(jì)，從90年代開始興起的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，在長達(dá)二十余年的過程中經(jīng)歷了兩次重大變革。

第一次變革就是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)拓展，其中有幾項核心產(chǎn)品能夠代表當(dāng)時的第一波互聯(lián)網(wǎng)浪潮。首先就是電子銀行于網(wǎng)絡(luò)銀行的開展，第一種是把銀行虛擬化，并通過網(wǎng)絡(luò)的方式為客戶提供傳統(tǒng)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)。另一種是網(wǎng)上銀行，就是將銀行與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，將自身的業(yè)務(wù)移交到互聯(lián)網(wǎng)平臺，最終實現(xiàn)高效率執(zhí)行，在我們國家的銀行主要是采取第二種發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)交易證券是另一個重要特征，即使用互聯(lián)網(wǎng)的信息來對當(dāng)下金融市場的走向進(jìn)行預(yù)測和判斷，并在這些信息的基礎(chǔ)上開展證券投資活動，集體包括了證券的交易、發(fā)行以及金融新聞、信息公開各種衍生品。我國的實體證券交易所往往擁有了自己的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，并在網(wǎng)站上發(fā)布信息、提供服務(wù)，或者是互聯(lián)網(wǎng)公司在自身網(wǎng)站上提供金融相關(guān)服務(wù)。還有一種業(yè)務(wù)方式，就是將保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，首先是屬于傳統(tǒng)保險公司建立網(wǎng)站推薦自家保險：另外還有互聯(lián)網(wǎng)公司涉足保險業(yè)，此外，還有第三方建立網(wǎng)站為保險業(yè)與公眾之間搭建橋梁，為行業(yè)提供溝通平臺，這是傳統(tǒng)第一波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二波浪潮就是我國自智能手機的不斷普及以來，傳統(tǒng)金融在云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)的加持下，實現(xiàn)了又一次的傳統(tǒng)金融的變革與進(jìn)步，這其中包含了一些更為新穎的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品形式。其中包括了我們最為熟知的網(wǎng)絡(luò)支付：以第三方信譽為擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)支付，以自身信用保證互聯(lián)網(wǎng)交易的順利進(jìn)行，使得在網(wǎng)絡(luò)交易過程中的交易風(fēng)險大大降低，一方面交易平臺充當(dāng)了交易過程中的中間人，另一方面也為央行與商業(yè)銀行控制與監(jiān)督市場整體秩序提供了一個很好的平臺。還有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，也就是在民間出資人在網(wǎng)絡(luò)平臺上放出貸款的一種金融產(chǎn)品，實際上是傳統(tǒng)民間貸款在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的一次轉(zhuǎn)型。此外還有金融信息的數(shù)據(jù)檢索，將各個金融交易場所的金融信息進(jìn)行溝通與合攏，將新型的金融產(chǎn)品信息一并發(fā)布，降低了金融市場參與者的信息檢索成本以及交易的風(fēng)險。在以上產(chǎn)品的結(jié)合之下，一種具有綜合金融信息處理、標(biāo)的交易、信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一金融平臺也就應(yīng)運而生，在此基礎(chǔ)上推出的金融產(chǎn)品實現(xiàn)了結(jié)合共通，大大提高了金融市場的運行效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的相對優(yōu)勢。1、用戶基數(shù)大。我國上網(wǎng)用戶的數(shù)量隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施與智能設(shè)備的普及不斷增加。在這個龐大的用戶基數(shù)上，傳統(tǒng)金融行業(yè)就無法享受如此龐大的潛在用戶，在這一方面互聯(lián)網(wǎng)金融有著無可比擬的優(yōu)勢。2、信息傳遞及時且充分。在信貸市場中由于交易頻率較低，所以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重點往往都在大型企業(yè)上，對于中小企業(yè)的資金要求往往由于信用信息的模糊、信用記錄的缺乏的原因而導(dǎo)致貸款無法放出。但是互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)可以在客戶其它的交易記錄中記錄大量的信用信息，在貸款交易過程中實現(xiàn)信息的共用共享。并且在金融交易場所，任何一個重要的信息都能夠及時傳遞到交易人手中，所以信息的傳播效率是遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融業(yè)的，這也有利于投資人及時對市場信息作出反應(yīng)，謀取更大的利益。3、便捷的交易平臺。第三方的信用平臺交易模式已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的一個核心支柱，無論是哪一個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動幾乎都離不開第三方信用平臺的幫助，通過信用支付，客戶逐漸將傳統(tǒng)的銀行提取、現(xiàn)金、支票等支付方式邊緣化，轉(zhuǎn)向移動支付。4、交易范圍廣且快速?；ヂ?lián)網(wǎng)交易過程只需要人們操作自己的電子設(shè)備，免除了傳統(tǒng)銀行冗余的操作流程與操作手續(xù)，商業(yè)銀行需要經(jīng)過信用考察，簽訂合同，錢款提取等等各個環(huán)節(jié)，從交易的一方到另一方耗費時間久，然而互聯(lián)網(wǎng)幾乎是時間的無縫對接，明顯更有優(yōu)勢。

（二）商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢。1、資本積累充分，我國的銀行發(fā)展歷史相對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更為雄厚，盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的增加速度極快，不過就行業(yè)的總體規(guī)模以及實際的交易規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比的。2、客戶積累悠久，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以往幾十年的交易過程中積累了充分的客戶源，穩(wěn)定的客戶來源在金融行業(yè)是衡量盈利能力的一個重要的標(biāo)準(zhǔn)。將互聯(lián)網(wǎng)為自己所用的商業(yè)銀行在借用互聯(lián)網(wǎng)開展自身業(yè)務(wù)時，其客戶來源是十分廣泛的。3、風(fēng)控體制完善，金融在本質(zhì)上是對收益與風(fēng)險進(jìn)行權(quán)衡的一個行業(yè)，風(fēng)險管理與控制是金融業(yè)的正常運行的一個重要前提。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力經(jīng)過了多年的市場波動、違約經(jīng)驗、監(jiān)管風(fēng)波、外匯與利率波動的歷練，已經(jīng)形成了十分成熟的管理系統(tǒng)，建立各個不同的指標(biāo)衡量風(fēng)險，嚴(yán)格控制各類投資的進(jìn)行。4、平均信用程度較高，由于傳統(tǒng)金融行業(yè)更加悠久的經(jīng)營歷史以及更高的資金準(zhǔn)入門檻，傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用能力是明顯高于互聯(lián)網(wǎng)金融的，坐擁龐大的資金量與多年的交易經(jīng)驗，傳統(tǒng)銀行業(yè)有更高的信譽程度。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展策略分析

（一）積極引入互聯(lián)網(wǎng)的新型交易方式。增加自身產(chǎn)品的新穎程度。技術(shù)的更新必定是前進(jìn)上升的，傳統(tǒng)銀行業(yè)在競爭的同時不能忽視這一重要的結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)金融行業(yè)也是一個寶貴的發(fā)展機遇。無論是良心競爭還是積極合作，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利好是遠(yuǎn)大于單純地與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效互聯(lián)、信息共享的優(yōu)勢，同時發(fā)揮自身更加高的信譽程度，開發(fā)更加人性化與精確化的金融產(chǎn)品。一方面要積極利用互聯(lián)網(wǎng)增進(jìn)自身的信息優(yōu)勢，從賬戶的支付、購買、交易記錄上充分了解客戶需求，發(fā)揮自身經(jīng)營歷史上與實體經(jīng)濟行業(yè)的深厚的合作基礎(chǔ)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，擴大自身體量。在貸款業(yè)務(wù)方面，要完善對小額資金的信貸業(yè)務(wù)的考察體系。爭取中小企業(yè)的信貸市場，發(fā)揮自身管理控制風(fēng)險的經(jīng)驗與控制體系的優(yōu)勢，打造更適用于中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)線上融資、投資平臺。為潛在客戶的發(fā)掘提供幫助。

（二）提供人性化服務(wù)。實際上就是將以往“一刀切”式的服務(wù)方式進(jìn)行改進(jìn)，向每一個客戶提供更加適用于他們實際情況的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在線下服務(wù)方面擁有著自己的深厚積累，在門店服務(wù)方面有著互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的優(yōu)勢。對于流失到互聯(lián)網(wǎng)金融的原有顧客。要以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與更契合客戶實際需要的產(chǎn)品來滿足客戶需求。不斷深化改造自身產(chǎn)品，并及時與自身的線下門店開展充分的互動，實現(xiàn)線上無縫對接線下，全方位為顧客提供服務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的優(yōu)勢，以數(shù)據(jù)的分析來解讀客戶的消費習(xí)慣、投資習(xí)慣，量身定做完整的全套個人理財方案。打破以往銀行業(yè)坐在網(wǎng)點里等待顧客上門辦理的弊病。同時減少不必要的程序性環(huán)節(jié)，利用互聯(lián)網(wǎng)的高效性共享客戶的信用證明與信用信息，打造完整的信用共享平臺，使得客戶的信用成本降低，潛在業(yè)務(wù)。并在線上積極與客戶溝通，充分收集客戶的個人需求，完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（三）增加從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實際上是對銀行業(yè)的從業(yè)人員從金融知識與計算機操作知識兩個方面提出了要求。充分培養(yǎng)傳統(tǒng)金融從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識，適應(yīng)新型金融運行方式的技術(shù)。當(dāng)下銀行業(yè)內(nèi)大多是單純精通金融知識的員工，應(yīng)該更加深入地培養(yǎng)復(fù)合型人才，不僅如此，新型復(fù)合式金融市場對從業(yè)人員的溝通、營銷能力也提出了要求，唯有如此才能夠充分與顧客溝通，并根據(jù)自身經(jīng)濟知識在互聯(lián)網(wǎng)平臺給出完整正確的解決方案。培養(yǎng)一批能夠負(fù)責(zé)各個不同需求顧客的人才團(tuán)隊，適應(yīng)當(dāng)下的多樣化的金融理財要求。

（四）加大研發(fā)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就在于其強大的創(chuàng)新型金融服務(wù)、提供新型金融產(chǎn)品的能力，傳統(tǒng)銀行也有著深厚的金融交易經(jīng)驗，無論是信用評估、手續(xù)環(huán)節(jié)還是信息收集，都具有著無可比擬的優(yōu)勢，發(fā)揮自身優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)質(zhì)平臺。此外自身的資金雄厚，可供創(chuàng)新的資金也往往比較充足。不僅如此，商業(yè)銀行的信譽積累使得消費者在面對同類型產(chǎn)品時往往更加傾向于選擇更加具有信譽度的產(chǎn)品，所以商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢依舊存在。并且依靠自身更加規(guī)范的管理條例增加客戶信息安全度，保證數(shù)據(jù)和財產(chǎn)安全，降低風(fēng)險，實現(xiàn)自身金融活動的平穩(wěn)運行。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟無疑是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一次巨大的沖擊，不過互聯(lián)網(wǎng)自身只是一種技術(shù)，沒有好壞之分，能夠充分利用新技術(shù)、擁抱新技術(shù)，實現(xiàn)自身在新時代的再發(fā)展，才是作為一個傳統(tǒng)商業(yè)銀行的尋求出路之道，一味的排除新型技術(shù)，往往會導(dǎo)致固步自封，最終被歷史淘汰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融一次考驗，本文借此機會分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的解決之道，希望能夠為傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型提供些許幫助。

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