李良偉

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ? 信貸業(yè)務(wù) ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 應(yīng)對策略

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是我國商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要模塊，我國商業(yè)銀行的競爭力和盈利能力都不強(qiáng)的關(guān)鍵因素在于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，我國商業(yè)銀行在信貸管控風(fēng)險(xiǎn)上遠(yuǎn)不如歐美發(fā)達(dá)國家嚴(yán)格規(guī)范，銀行在對整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面落實(shí)得還不夠徹底，對風(fēng)險(xiǎn)管控工作的處理還相對不足，已經(jīng)對我國商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響。所以，有效防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)乎金融安全與金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要任務(wù)。

一、影響信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素

（一）銀行方面的因素

銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作過程中，主要存在以下幾個(gè)因素對銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)存在影響：

1.信貸業(yè)務(wù)工作人員的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作過程中，很多客戶在進(jìn)行貸款時(shí)是第一次申請貸款業(yè)務(wù)，借款人對個(gè)人信息的提供并不是很精確，只能夠提供一些簡單的個(gè)人信息和職業(yè)等，這些簡單的信息不足以對借款人的信用狀況進(jìn)行評價(jià)，很多工作人員在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作時(shí)，急于完成工作目標(biāo)而忽略了這方面的問題，無法預(yù)先確保資金用途就將款項(xiàng)借給借款人，存在用途不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸業(yè)務(wù)的程序風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的程序中，為了確保借款人個(gè)人隱私信息的安全性以及銀行信貸體系的科學(xué)性，會(huì)有大量的復(fù)雜程序，但是在這些程序中因?yàn)橥系臅r(shí)間長，為單方面追求工作效率時(shí)常存在逆程序、跨層級審批等違規(guī)操作，會(huì)造成不必要的程序風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸業(yè)務(wù)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。俗話說貸款管理是“三分放，七分管”，其中的“七分管”便是指貸后管理，貸后管理是指從貸款發(fā)放后到收回前的一系列管理措施。從時(shí)間節(jié)點(diǎn)分類可以分為按月、按季、半年、年度檢查;從五級分類的角度又分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，每個(gè)類別的貸后檢查時(shí)點(diǎn)頻率不一樣，存在最大的風(fēng)險(xiǎn)就是貸后檢查不及時(shí)和不深入流于形式，未能真正發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從而喪失最佳處置時(shí)機(jī)。

（二）客戶方面的因素

銀行在對客戶辦理完信貸業(yè)務(wù)程序之后，就會(huì)生成另一種風(fēng)險(xiǎn)，就是來自客戶方面的風(fēng)險(xiǎn)因素。

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行在提供貸款之前無法準(zhǔn)確把握貸款人的借款用途，嚴(yán)重影響了信貸信息的真實(shí)性，而且在貸款后也不能有效強(qiáng)制干涉貸款人的活動(dòng)，所以相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移到銀行。

2.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)因素是在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)辦理過程中需要一定的信用擔(dān)保人，以此來進(jìn)一步保證信貸業(yè)務(wù)的安全性，但是，在這一過程中，很多擔(dān)保人都是客戶的親近之人，有些擔(dān)保人故意為客戶隱瞞一些實(shí)情，或者有些擔(dān)保人對客戶的實(shí)際情況也不了解，這就造成這一環(huán)節(jié)中的信用擔(dān)保并不能夠完全發(fā)揮作用，增加了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)，在很多情況下，客戶是有能力進(jìn)行及時(shí)還款，但是因?yàn)閭€(gè)人的誠信問題一拖再拖，受到客戶的主觀因素影響，對于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)增加了不少因素。

二、商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題分析

（一）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

1.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系分析

一般情況下，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中會(huì)有兩個(gè)不同的部門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，一個(gè)是業(yè)務(wù)部門，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)管控部門。在企業(yè)或者個(gè)人將申請貸款的相關(guān)資料填寫完畢之后，將資料遞交給客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行審查，審查不通過或者與事實(shí)不符時(shí)，就要與客戶進(jìn)行溝通，如果確定審查的結(jié)果無誤，客戶不具備進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的資格或標(biāo)準(zhǔn)，信貸業(yè)務(wù)停止。當(dāng)審查結(jié)果與客戶提供資料相符合時(shí)，就將資料遞交給業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行審查，然后，向上遞交給銀行行長進(jìn)行審核批復(fù)，最后僅有風(fēng)險(xiǎn)管控部門進(jìn)行再次審核蓋章，之后就能夠?qū)蛻暨M(jìn)行放款，信貸業(yè)務(wù)的貸款環(huán)節(jié)就完成了。

2.商業(yè)銀行的不良貸款率分析

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中最大的風(fēng)險(xiǎn)直接來源于商業(yè)銀行的不良貸款比率，不良率對信貸業(yè)務(wù)中的貸款項(xiàng)目資金會(huì)受到極大的影響。最終其信貸風(fēng)險(xiǎn)對銀行的經(jīng)營發(fā)展都會(huì)帶來消極影響。

（二）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

1.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

在商業(yè)銀行的運(yùn)營中，尤其是在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，對于信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制要求較高，但是在目前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處理過程中依舊存在很多業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，對于風(fēng)險(xiǎn)管理方面的認(rèn)知能力不夠，往往對既定風(fēng)險(xiǎn)管控措施熟視無睹，不按照規(guī)定流程進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)處理。過分地要求業(yè)績，從而導(dǎo)致很多不良貸款出現(xiàn)，就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員在進(jìn)行信貸環(huán)節(jié)對客戶的審查力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。不僅如此，很多銀行的管理層對該方面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也存在不同情況的問題，多數(shù)管理層存在對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控工作不夠重視，對業(yè)務(wù)人員的要求不夠嚴(yán)格的情況。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善

在國外的各大商業(yè)銀行中，對于風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的完善工作已經(jīng)持續(xù)很多年，在我國的商業(yè)銀行中，因?yàn)槠鸩捷^晚，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)方面還有很大的不足，一些商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管控體系還很不完善，甚至有部分機(jī)構(gòu)缺失的現(xiàn)象，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理明顯缺乏對于信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行專門分析風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的機(jī)構(gòu)和部門，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作還是和其他的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作沒有分開，在開展信貸工作時(shí)，對客戶進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作因?yàn)樵陲L(fēng)險(xiǎn)管控工作中的工作人員崗位設(shè)置不健全，相關(guān)人員配置不足，從而導(dǎo)致在工作中工作人員處于超負(fù)荷工作，以至于在風(fēng)險(xiǎn)管控中難免有一定的缺失和失誤，對信貸業(yè)務(wù)的正常開展造成嚴(yán)重的影響，并且為信貸業(yè)務(wù)中增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)因素。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門之間的合作和交流比較少，缺乏必要的信息溝通，造成客戶信息不能夠進(jìn)行及時(shí)的完善和傳達(dá)，也一定程度上影響著風(fēng)險(xiǎn)管理的工作。

3.信貸管理方法不足

在信貸業(yè)務(wù)開展中，眾多商業(yè)銀行還普遍存在信貸管理方法不足的現(xiàn)象，尤其是在中小商業(yè)銀行中，他們在信貸業(yè)務(wù)管理方面的技術(shù)相對落后。有些業(yè)務(wù)工作人員受到過多的主觀判斷因素，從而導(dǎo)致對一些信貸的風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)確，進(jìn)而影響對信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷的依據(jù)。并且在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控工作中的相關(guān)預(yù)測處理環(huán)節(jié)也不夠?qū)I(yè)，在銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)分析中的量化測算分析處理還相對不足，對于一些數(shù)據(jù)缺少分析能力和方法。對于潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)無法有效防控，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理較為缺乏。

4.監(jiān)督制度不全面

我國商業(yè)銀行在運(yùn)營中，會(huì)將很大一部分的精力放在市場方面，這就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作上有一定的缺失，多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中的監(jiān)督環(huán)節(jié)投入的精力、人力、物力都相對缺乏，導(dǎo)致在進(jìn)行銀行信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督過程中，缺少一個(gè)相對穩(wěn)定合理的制衡機(jī)制，尤其是在一些中小商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行中這種現(xiàn)象更加頻繁，有些銀行中并沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督管理部門，僅僅是由其他業(yè)務(wù)部門的工作人員兼任，這就會(huì)造成在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控工作中自審自查的情況出現(xiàn)，對于監(jiān)督管理工作方面的根本職責(zé)和目的嚴(yán)重缺失，對風(fēng)險(xiǎn)管理工作造成巨大的工作疏漏。另外一些銀行中即使設(shè)有專門的監(jiān)督檢查部門對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但是在部門中的一些工作人員的綜合素質(zhì)相對不足，對于監(jiān)督過程中的要點(diǎn)和對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的了解不足，也會(huì)造成在這方面工作的失誤和不足。

三、商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究

（一）提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

信貸工作人員對信貸業(yè)務(wù)開展具有直接影響作用，所以信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺將嚴(yán)重影響信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防政策的開展，商業(yè)銀行必須對銀行中的信貸人員進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化，在對相關(guān)的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行招聘過程中，提升一定的標(biāo)準(zhǔn)，在銀行內(nèi)部定期開展相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升在職人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使他們能夠在工作過程中以最飽滿、最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徤鲬B(tài)度進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作。并且建立一定的信貸人員激勵(lì)約束機(jī)制，另外銀行的高層管理者也應(yīng)該努力提升自己在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，只有銀行上下所有人都把這方面的工作做好，才能夠在將銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提升一個(gè)高度。

（二）完善銀行內(nèi)部控制管理體系

商業(yè)銀行要不斷完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，將傳統(tǒng)的管理體系中不合理和不適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展需求的部分進(jìn)行不斷的改進(jìn)，持續(xù)有效的精細(xì)化控制管理。在銀行的信貸業(yè)務(wù)的開展中，將相關(guān)的利益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的把控，對一些風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任進(jìn)行細(xì)化細(xì)分，落實(shí)到實(shí)處，對各部門的職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，避免工作被推來推去，遲遲得不到落實(shí)，對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。同時(shí)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，做好人員培訓(xùn)管理與工作考核監(jiān)督，對銀行的管理體系進(jìn)行不斷的發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，對體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷優(yōu)化。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

商業(yè)銀行信貸管理狀況不佳的主要原因是信貸管理的技術(shù)和方法不夠完善，在一些銀行中對于新技術(shù)的運(yùn)用不夠靈活。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該積極學(xué)習(xí)國外各大商業(yè)銀行的管理方法和技術(shù)，汲取他們在發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和方法，既能避免我國商業(yè)銀行在發(fā)展中走彎路，也能夠使我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的方式和技術(shù)得到有效提高，另外在銀行內(nèi)部，還應(yīng)該對參與信貸業(yè)務(wù)的所有員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，通過不斷的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，提升員工的綜合素質(zhì)，進(jìn)而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率。其次改進(jìn)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)量化方式，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

（四）健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督制度

因?yàn)樵谏鐣?huì)活動(dòng)過程中，一切工作都具有一定的不可控因素，所以就要求銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督能力。首先是在信貸業(yè)務(wù)之前的監(jiān)督，對相關(guān)的業(yè)務(wù)部門在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理過程中，對業(yè)務(wù)流程是否符合標(biāo)準(zhǔn)，并對一些審核結(jié)果進(jìn)行再次審核，避免信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)銀行方面的疏漏產(chǎn)生分險(xiǎn)因素;另一方面是銀行要加強(qiáng)對借款人在借款之后的經(jīng)營活動(dòng)情況的監(jiān)督，對其資金的投入渠道有一個(gè)基本的了解，確保借出金額用途的真實(shí)性。

四、結(jié)語

綜上所述，我國的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在諸多問題，銀行本身必須不斷提升銀行內(nèi)部對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行不斷完善和改進(jìn)，加強(qiáng)信貸人員的技術(shù)培訓(xùn)，并且在相關(guān)的監(jiān)督管理方面進(jìn)行提升，才能對銀行信貸業(yè)務(wù)開展中的化解風(fēng)險(xiǎn)和防范能力進(jìn)行不斷的提升。在不斷發(fā)展和變化的金融市場中，當(dāng)前我國的信貸業(yè)務(wù)開展程度和風(fēng)險(xiǎn)管理方面都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，在面對風(fēng)云變化的市場，我國商業(yè)銀行必須不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的加強(qiáng)工作才能夠不斷的提升銀行綜合實(shí)力。

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（作者單位：[1]貴州遵義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司;[2]對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 國際商學(xué)院。）